簡論保險投保人如實告知義務(wù)的履行

李劍文

【摘要】投保人對保險公司具有如實告知義務(wù)，為避免不必要的糾紛，需要事先科學(xué)合理的界定如實告知的范圍，明確不如實告知要承擔(dān)的責(zé)任及其后果。

【關(guān)鍵詞】投保人 如實告知 履行義務(wù)

一、投保人的如實告知義務(wù)

如實告知義務(wù)是由誠信最大化原則所派生出來的一項重要制度。在保險業(yè)發(fā)展之初，要求投保人或被保險人遵守最大誠信，是因為他們更了解保險標(biāo)的的情況[1]。在保險合同中，轉(zhuǎn)嫁危險的投保人是保險標(biāo)的的權(quán)利人或利害關(guān)系人，掌握和擁有保險標(biāo)的的專門信息，投保人告知其所掌握的信息是保險公司對承保危險進行精確評定的主要依據(jù)。保險公司是否對保險人承諾和向其實際收取了多少保險費，主要是根據(jù)對保險人所承保風(fēng)險作出的判斷。為實現(xiàn)投保人與保險人雙方之間權(quán)利義務(wù)的平衡和公平的交易關(guān)系，法律要求投保人在締約前充分披露和告知那些影響保險標(biāo)的的危險評估的重要事實。目前很多國家的保險法中都明確要求投保人具有如實告知的義務(wù)，我國《保險法》第十六條第一款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知?！备嬷峭侗Ｈ嗽谂c保險公司簽訂保險合同時，對保險人所作的相關(guān)問題詢問調(diào)查的回答、說明或者陳述。既然是如實告知，投保人的陳述說明就必須依據(jù)事實，全面準(zhǔn)確客觀，不能刻意隱瞞，更不能對保險人編造虛假情況，否則構(gòu)成欺騙將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

投保人在訂立合同時及在合同履行過程中均應(yīng)履行如實告知的義務(wù)，這是體現(xiàn)誠信原則的基本要求。未來的不確定性使得保險合同的標(biāo)的必然具有風(fēng)險性，在投保的保險期間內(nèi)，保險人要承受保險標(biāo)的可能帶來的各種風(fēng)險，所以，保險合同要求當(dāng)事人的誠實信用程度大大超出其他一般的合同。最大誠信原則作為保險合同的基本準(zhǔn)則，也是投保人履行如實告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)。由于信息不對稱，保險人對保險標(biāo)的物真實情況的掌握有賴于被保險人最大誠信的履行如實告知義務(wù)。

二、履行如實告知義務(wù)的事項范圍

投保人所作的告知只應(yīng)當(dāng)是針對其所投保的險種的具體內(nèi)容來確定，如我國《保險法》第十六條第二款的規(guī)定：足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣哔M率。因此，投保人告知義務(wù)的內(nèi)容涉及保險標(biāo)的物危險狀況的重要事實，告知內(nèi)容一定是重要之事項。對于告知事項，要依據(jù)事實作出客觀全面的綜合考察，不能把保險人的主觀愿望作為判斷標(biāo)準(zhǔn)。對于有關(guān)事實因為某些原因未作告知或造成告知不實，保險人須出具證明其事項的重要性。如果保險人對此問題在投保時已經(jīng)以書面標(biāo)注明確的，就應(yīng)該按照重要事項對待?？傊绾闻袛嗤侗Ｈ耸欠襁`反如實告知義務(wù)，主要由其應(yīng)該告知的事實是否屬于重要事項而定。重要事實的范圍如何界定不能一概而論，應(yīng)根據(jù)不同的保險種類來加以區(qū)分。如人壽保險，就應(yīng)該把職業(yè)、年齡、健康狀況、既往病史等作為重要事項；而財產(chǎn)保險如房屋，則應(yīng)該把該建筑物的建造年份、質(zhì)量檢測報告、周圍環(huán)境狀況、是否辦理了火災(zāi)保險等作為重要事項。

我國《保險法》采取的是詢問回答告知的模式，對保險人未詢問的內(nèi)容，投保人并無主動告知的義務(wù)。但是，也不是對保險人詢問的所有內(nèi)容，投保人都必須如實告知。保險公司在了解保險標(biāo)的的真實情況時，應(yīng)當(dāng)就其關(guān)心的問題向投保人提出詢問，投保人對于保險公司沒有詢問的事項，無論該事項對于保險公司有何種重要意義，投保人、被保險人不承擔(dān)告知義務(wù)。對于投保人、被保險人不知道的情況，投保人、被保險人亦不承擔(dān)告知義務(wù)。

三、違反如實告知義務(wù)后的責(zé)權(quán)界定

保險實施過程中，保險人在保險事故發(fā)生之前就主動解除合同的情況一般較為少見，多數(shù)情況是在保險事故已經(jīng)發(fā)生后，權(quán)利人申請要求保險公司賠付時，保險人才會積極主動調(diào)查當(dāng)年締約時的各種因素，從而引用認為對自身有利的如實告知義務(wù)規(guī)則，來主張解除合同或提出拒賠抗辯。但是對于長期的保險合同，尤其是人壽保險合同，在經(jīng)過相當(dāng)期間后，被保險人或受益人對于保險關(guān)系之存續(xù)已經(jīng)形成信賴，如果在這個時候，被保險人或受益人要求行使保險金請求保護權(quán)利，而保險人又以雙方簽署合同時，投保人或保險人的某些過錯為由而拒賠甚至要求解除合同，這種做法肯定是不利于保險作為社會穩(wěn)定器功能發(fā)揮作用的。

2009年修訂前的《保險法》對于投保人故意不履行告知義務(wù)，不論如實告知事項的性質(zhì)是否對保險事故的發(fā)生具有影響，一概規(guī)定保險人不承擔(dān)理賠責(zé)任、不予退還保費，造成“非因之果，小錯大損”的情況時有發(fā)生。新修訂的《保險法》在立法上加以了改進。引入了“不可抗辯”規(guī)定及“棄權(quán)和禁止反言”規(guī)定的限制。即投保人或被保險人違反了如實告知義務(wù)，保險人應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的期間內(nèi)行使解除權(quán)，否則，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。若保險人對投保人或被保險人違反如實告知義務(wù)的情況知曉，但仍以明示或默示的方式與投保人訂立合同和履行合同，則保險人仍應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。新修訂的《保險法》在區(qū)分投保人不履行如實告知義務(wù)的主觀過錯的同時，更加強調(diào)投保人未履行如實告知義務(wù)的客觀結(jié)果，如果保險公司以投保人未履行如實告知義務(wù)為由要求解除合同或者拒賠，必須是投保人未履行如實告知義務(wù)的行為，足以影響到保險公司必須決定是否提高保險費率或者是否同意繼續(xù)承保，否則，不再區(qū)分投保人未如實告知是出于故意還是過失。這樣把投保人未履行如實告知義務(wù)的主觀過錯和客觀結(jié)果綜合考察的做法，顯然更為合理和易于雙方接受。

參考文獻：

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