農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款影響因素研究

曹瓅+羅劍朝

摘 要：本文運(yùn)用包含交互項的Logit模型分析了土地規(guī)模、收入水平及其交互作用對農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的影響。結(jié)果表明，土地規(guī)模、收入水平對農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求具有極為顯著的正向影響；當(dāng)農(nóng)戶收入較低時，農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求隨土地規(guī)模的擴(kuò)大而提高；當(dāng)農(nóng)戶家庭土地規(guī)模處于較小規(guī)模時，隨著農(nóng)戶收入水平的提高，農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求并不會提高。研究還發(fā)現(xiàn)了影響農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的其他主要因素。針對結(jié)論，未來仍需不斷加大農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的宣傳力度；針對農(nóng)戶需求差異，可適當(dāng)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶有效融資需求劃分差異性貸款額度，充分發(fā)揮抵押貸款對較高收入農(nóng)民的有效性；針對大規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶，依據(jù)其經(jīng)營能力和還款能力實(shí)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專項抵押貸款，適當(dāng)放寬還款時限。

關(guān)鍵詞：農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款；土地規(guī)模；收入水平；貸款需求

中圖分類號：F320.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1000-176X（2017）07-0118-06

一、問題的提出

農(nóng)業(yè)資金投入對于新常態(tài)下我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民收入增長、縮小城鄉(xiāng)貧富差距有著不可替代的作用。長期以來，農(nóng)村金融供給總量不足、供求錯位與結(jié)構(gòu)不合理、服務(wù)效率低下，農(nóng)民融資面臨較大供給約束，資金的匱乏已成為嚴(yán)重制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的桎梏。然而農(nóng)戶缺乏金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押物而難以獲得抵押擔(dān)保資金，農(nóng)戶“貸款難”和銀行“難貸款”的矛盾日益加劇，嚴(yán)重制約新常態(tài)下我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。2013年黨的十八屆三中全會《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中提出依法維護(hù)農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)，明確指出要加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能。2014年11月、2015年8月，國務(wù)院相繼出臺《關(guān)于引導(dǎo)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的意見》《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》等多項文件，明確指出，農(nóng)村土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)“三權(quán)分置”，并允許“穩(wěn)步推進(jìn)土地經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保試點(diǎn)，推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新”，加大對“三農(nóng)”的金融支持力度。

隨著以承包地經(jīng)營權(quán)抵押為特征的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度改革不斷推進(jìn)和深化，國內(nèi)學(xué)者圍繞農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款展開了廣泛的討論。曹瓅等[1]、蘭慶高等[2]、林樂芬和沈一妮[3]分別對寧夏同心、陜西高陵、遼寧法庫、江蘇東海等地金融機(jī)構(gòu)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的試驗(yàn)效果進(jìn)行分析測算，認(rèn)為農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展能夠激活土地的資產(chǎn)功能，而農(nóng)地作為農(nóng)民最基本的生產(chǎn)資料，賦予其融資功能，將農(nóng)地經(jīng)營權(quán)作為有效抵押擔(dān)保品進(jìn)行融資，可以緩解供給雙方信息不對稱與信貸風(fēng)險，破解農(nóng)戶抵押難、擔(dān)保難、貸款難的難題，為解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中資金不足問題提供了有效途徑。曲福田和陳海秋[4]、葉劍平等[5]也指出通過建立健全的土地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制以及承包經(jīng)營權(quán)證書的發(fā)放，能夠促使土地產(chǎn)權(quán)有序流轉(zhuǎn)，產(chǎn)生規(guī)?；?jīng)營。在農(nóng)戶的資金借貸需求及影響農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的影響因素方面，明道江[6]、田代臣和王驕陽[7]的研究表明，農(nóng)戶在生產(chǎn)和生活過程中對資金有很大的需求，盡管農(nóng)戶的收入水平差異很大，但農(nóng)戶的資金需求均無法得到滿足?；莴I(xiàn)波[8]通過實(shí)地調(diào)查，認(rèn)為土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款較好地契合了農(nóng)民正規(guī)信貸需求，農(nóng)戶普遍具有農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求。于麗紅等[9]利用遼寧省的數(shù)據(jù)實(shí)證分析表明，戶主受教育程度、土地面積、家庭年收入、貸款利率和對政策的認(rèn)知、家庭人口數(shù)是影響農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求的主要影響因素。馬鵬舉和羅劍朝[10]則運(yùn)用寧夏同心農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)，分析發(fā)現(xiàn)戶主性別、家庭人口數(shù)、土地經(jīng)營面積、人均收入、社會關(guān)系等是影響農(nóng)戶參與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求的主要因素。

通過梳理文獻(xiàn)可見，學(xué)界普遍認(rèn)同農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資試驗(yàn)作為我國當(dāng)前農(nóng)村土地制度、產(chǎn)權(quán)制度、擔(dān)保制度的一種突破和嘗試，在某種程度上緩解了農(nóng)戶“貸款難、難貸款”的問題，而農(nóng)戶在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和家庭消費(fèi)中也普遍面臨資金借貸需求，并實(shí)證證實(shí)了影響農(nóng)戶資金需求的決定因素。其中，土地規(guī)模和農(nóng)戶收入水平是多位學(xué)者共同關(guān)注的決定性因素。然而已有的文獻(xiàn)均針對土地規(guī)模、收入水平的單向作用研究農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求意愿的影響，而并未將土地規(guī)模與收入水平結(jié)合來研究兩者在影響農(nóng)戶貸款需求時是否存在交互作用。因此，本文試圖從農(nóng)戶層面考察土地規(guī)模、收入水平對農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的影響，并分析二者是否存在交互作用，交互作用是如何影響農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的，從而深入探討農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試驗(yàn)情況，以期完善和進(jìn)一步推廣農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村金融支農(nóng)效率。

二、研究設(shè)計

1.研究假設(shè)

大量的文獻(xiàn)認(rèn)為，經(jīng)營更大規(guī)模的土地、擁有更高的收入往往更容易獲取金融機(jī)構(gòu)貸款，而經(jīng)營更大規(guī)模的土地也更容易獲得高額收入，高收入農(nóng)戶也往往相對更能進(jìn)行規(guī)?；?jīng)營。因而在一定程度上，土地規(guī)模、收入水平是同時對農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求產(chǎn)生作用的。當(dāng)土地規(guī)模、收入水平均處于高水平時，二者具有促進(jìn)作用，能提高農(nóng)戶貸款需求；當(dāng)農(nóng)戶收入水平與經(jīng)營的土地規(guī)模不對等時，二者可能存在交互作用，從而影響農(nóng)戶的貸款需求。

農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款作為充分利用農(nóng)戶持有的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)作為抵押品的支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)地規(guī)模的大小對農(nóng)戶的貸款需求具有重要影響。肖軼等[11]指出，隨著農(nóng)地規(guī)模的擴(kuò)大，規(guī)?；a(chǎn)帶來各項生產(chǎn)資料和設(shè)備的投入也隨之增加，農(nóng)戶的融資需求也隨著土地面積的增加呈現(xiàn)遞增趨勢。黃惠春[12]也認(rèn)為在缺少抵押物的情況下，農(nóng)戶更愿意通過農(nóng)地抵押獲得資金，農(nóng)戶參與農(nóng)地抵押的意愿也就越為強(qiáng)烈。同時，關(guān)于收入影響農(nóng)戶借貸行為方面，諸多學(xué)者普遍認(rèn)為農(nóng)戶家庭收入是影響農(nóng)戶借貸需求行為的重要決定因素，不同收入水平的農(nóng)戶對于借貸的需求明顯不同。劉松林和杜輝[13]則特別強(qiáng)調(diào)，高收入農(nóng)戶往往較低收入農(nóng)戶表現(xiàn)出更強(qiáng)的農(nóng)業(yè)投資積極性，借貸需求也更強(qiáng)烈。因此，當(dāng)土地規(guī)模、收入水平均表現(xiàn)為高水平時，農(nóng)戶對于農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求越強(qiáng)。本文提出如下假設(shè)：endprint

H1：當(dāng)土地規(guī)模、收入水平均表現(xiàn)為高水平時，農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求更加強(qiáng)烈。

農(nóng)戶擁有的土地是農(nóng)戶最基本的生存保障資產(chǎn)，對于大部分小規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶而言，土地的生存保障功能遠(yuǎn)大于其融資功能。惠獻(xiàn)波[8]證實(shí)了小規(guī)模農(nóng)戶依靠自有積累就能夠解決資金缺口，對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求較小。金媛和林樂芬[14]的研究表明絕大多數(shù)小規(guī)模經(jīng)營以非農(nóng)收入為家庭主要收入來源的小農(nóng)戶沒有農(nóng)業(yè)投資方面的資金需求。曹瓅等[15]通過測度不同土地經(jīng)營規(guī)模農(nóng)戶的貸款意愿得出，土地規(guī)模較小時，高收入農(nóng)戶比低收入農(nóng)戶貸款意愿強(qiáng)。周小斌等[16]對影響中國農(nóng)戶借貸需求的因素進(jìn)行分析認(rèn)為，農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模對農(nóng)戶借貸需求具有正向影響，而農(nóng)戶自有資金支付能力對農(nóng)戶借貸需求有負(fù)向影響。因此，當(dāng)土地規(guī)模表現(xiàn)為低水平時，我們預(yù)測只有低收入農(nóng)戶可能將農(nóng)地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押貸款，且隨著農(nóng)戶收入水平的提高，農(nóng)戶對于農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求越弱。本文提出如下假設(shè)：

H2：當(dāng)土地規(guī)模表現(xiàn)為較小規(guī)模時，農(nóng)戶收入水平越高，其對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求越弱。

對于大多數(shù)低收入農(nóng)戶而言，其自有資金規(guī)模較小，用以維持家庭消費(fèi)及大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營面臨的資金缺口較大，其以農(nóng)地經(jīng)營權(quán)作為抵押物獲取貸款的意愿往往更為強(qiáng)烈。因此，本文提出如下假設(shè)：

H3：當(dāng)農(nóng)戶收入水平較低時，經(jīng)營的土地規(guī)模越大，其對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求越強(qiáng)。

2.研究樣本和數(shù)據(jù)獲取

本文數(shù)據(jù)來源于筆者所在團(tuán)隊2014—2015年對寧夏同心縣、平羅縣農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)區(qū)農(nóng)戶的入戶調(diào)查，選取的樣本均是西部地區(qū)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)區(qū)。調(diào)查在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、農(nóng)商行及村委會的共同協(xié)助下采用四階段分層抽樣方法（省—縣（區(qū)）—鎮(zhèn)—村）進(jìn)行實(shí)地入戶調(diào)研。樣本數(shù)據(jù)基本代表了西北地區(qū)不同經(jīng)濟(jì)條件、不同農(nóng)業(yè)類型農(nóng)戶的總體分布特征，具有典型性和代表性。調(diào)查累計共獲得有效問卷1 272份，問卷內(nèi)容涉及農(nóng)戶基本信息、貸款經(jīng)歷與評價、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資政策落實(shí)情況、未來融資需要與打算、意見和建議五個模塊。

調(diào)研的數(shù)據(jù)中，農(nóng)戶年齡集中在30—59歲范圍內(nèi)，占樣本總數(shù)的83.20%；戶主文化程度在初中及以上占比66.30%?？傮w來說，農(nóng)戶家庭的經(jīng)營類型主要以兼業(yè)經(jīng)營為主，占比74.20%；土地經(jīng)營規(guī)模較小，20畝以下占比71.10%；農(nóng)戶收入以低收入為主，8萬元以下年收入農(nóng)戶占比51.00%。樣本農(nóng)戶基本特征情況如表1所示。

三、模型構(gòu)建與變量說明

本文的一個研究目的是分析土地規(guī)模、農(nóng)戶收入及其交互作用對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的影響，因此本文擬采用包含一個交互項的Logit模型式（1）進(jìn)行測度，式（2）是估計土地規(guī)模、農(nóng)戶收入及其交互作用對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的影響效應(yīng)。

本文擬采用包含交互項的Logit回歸對影響農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的因素進(jìn)行測度。模型（1）包含主效應(yīng)變量與控制變量，估計土地規(guī)模、農(nóng)戶收入與控制變量對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的影響；模型（2）包含主效應(yīng)變量、交互項變量與控制變量，估計土地規(guī)模、農(nóng)戶收入及其交互項變量與控制變量對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的影響；模型（3）包含土地規(guī)模、交互項變量與控制變量，估計土地規(guī)模、交互項變量與控制變量對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的影響；模型（4）包含收入水平、交互項變量與控制變量，估計收入水平、交互項變量與控制變量對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的影響。具體公式如下：

p（y1=1）=Φ（α+β1x1+β2x2+βiother+u）（1）

p（y1=1）=Φ（α+β1x1+β2x2+β3x1x2+βiother+u）（2）

p（y1=1）=Φ（α+β1x1+β3x1x2+βiother+u）（3）

p（y1=1）=Φ（α+β2x2+β3x1x2+βiother+u）（4）

其中，當(dāng)農(nóng)戶具有農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求時，y1當(dāng)農(nóng)戶具有農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求時，y1取1，否則取0；x1表示土地規(guī)模；x2表示農(nóng)戶收入水平；x1x2表示土地規(guī)模及收入水平的交互項；other表示其他變量；β1和β2分別表示土地規(guī)模、收入水平影響農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的系數(shù)；β3表示土地規(guī)模及收入水平的交互作用交互項變量影響農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的系數(shù)；βi表示其他變量的影響系數(shù)；u為標(biāo)準(zhǔn)誤差項。

從理論上來說，除土地規(guī)模、收入水平外，農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求一般受戶主個人特征、家庭特征、農(nóng)戶對貸款的認(rèn)知等各方面因素的影響，因此，本文選取這些變量作為控制變量分析農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求，判斷農(nóng)戶家庭土地規(guī)模、收入水平及其交互作用對農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的影響。各變量說明及統(tǒng)計性描述如表2所示。

四、實(shí)證分析

本文主要研究農(nóng)戶家庭土地規(guī)模、收入水平及其交互項對農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的影響。在分析過程中，具體運(yùn)用Stata12.0統(tǒng)計軟件對實(shí)地調(diào)研的農(nóng)戶數(shù)據(jù)進(jìn)行Logit回歸。模型（1）為控制變量及主效應(yīng)變量，不含土地規(guī)模與收入水平的交互項；模型（2）為控制變量、主效應(yīng)變量及交互項變量；模型（3）為控制變量、土地規(guī)模及交互項變量；模型（4）為控制變量、收入水平及交互項變量。通過對模型（1）—模型（4）進(jìn)行對數(shù)似然比檢驗(yàn)，顯著性水平均為0.00，模型整體擬合效果較好，具體結(jié)果如表3所示。

由表3可知：

從模型（1）回歸結(jié)果可以看出，不含土地規(guī)模與收入水平的交互項變量時，土地規(guī)模、收入水平對農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求具有極為顯著的正向影響，通過了1%顯著性水平檢驗(yàn)，可以說在不考慮土地規(guī)模及收入水平的交互效應(yīng)時，隨著農(nóng)戶土地規(guī)模的擴(kuò)大和農(nóng)戶收入水平的提高，農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求隨之增強(qiáng)，證明了本文的H1。endprint

從模型（2）回歸結(jié)果可以看出，考慮土地規(guī)模和收入水平的交互項變量時，農(nóng)戶土地規(guī)模、收入水平依然通過了1%顯著性水平檢驗(yàn)，均對農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求具有顯著的正向影響，但兩者的交互項變量則未通過顯著性檢驗(yàn)。這表明，在農(nóng)戶土地規(guī)模和收入水平的主效應(yīng)影響下，農(nóng)戶土地規(guī)模和收入水平的交叉項并不能顯著影響農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求，即農(nóng)戶土地規(guī)模與收入水平同時上升，對農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求并不具有顯著影響。值得一提的是，從模型（2）交互項的結(jié)果來看，盡管其并未通過顯著性檢驗(yàn)，但系數(shù)為負(fù)，我們有理由猜測土地規(guī)模和收入水平的交互項對模型結(jié)果存在一定影響。

從模型（3）回歸結(jié)果可以看出，農(nóng)戶土地規(guī)模的主效應(yīng)變量及土地規(guī)模與收入水平的交互項變量均對農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求產(chǎn)生正向顯著性影響，并均通過了1%顯著性檢驗(yàn)。這表明，當(dāng)農(nóng)戶收入較低時，農(nóng)戶家庭土地規(guī)模的擴(kuò)大能增強(qiáng)農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的積極性，農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求隨之提高，證明了本文的H3?？梢姡笠?guī)模土地經(jīng)營農(nóng)戶對于農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求較為強(qiáng)烈，尤其是對于規(guī)?；?jīng)營農(nóng)戶，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款是緩解農(nóng)戶資金困難的有力方式。

從模型（4）回歸結(jié)果可以看出，農(nóng)戶土地規(guī)模和收入水平的交互項變量通過了1%顯著性水平檢驗(yàn)，對農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求具有極為顯著的正向影響，而農(nóng)戶收入水平則未通過顯著性檢驗(yàn)。這一結(jié)果表明，當(dāng)農(nóng)戶家庭土地規(guī)模處于較小規(guī)模時，隨著農(nóng)戶收入水平的提高，農(nóng)戶的貸款積極性并不會增強(qiáng)，其對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求也并不會提高，證明了本文的H2。由此我們可以看出，對于較多小規(guī)模農(nóng)戶而言，其對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求較小，這項業(yè)務(wù)較難吸引該部分農(nóng)戶的參與。

此外，我們還發(fā)現(xiàn)了影響農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的其他主要因素。從上述四個模型結(jié)果來看，戶主性別、年齡、文化程度、經(jīng)營類型、村干部、銀行職員、貸款經(jīng)歷、農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款了解度是影響農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的重要因素，且均通過了1%或5%的顯著性檢驗(yàn)。其中，戶主性別、文化程度，村干部、銀行職員、貸款經(jīng)歷、農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款了解度均對農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款具有顯著正向影響。這表明，男性戶主、戶主文化程度越高、有貸款經(jīng)歷的家庭以及有成員擔(dān)任村干部或銀行職員、對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款越了解的家庭，對于農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求也越強(qiáng)烈。而戶主年齡、經(jīng)營類型均對農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款具有顯著的負(fù)向影響。可見隨著戶主年齡的增長，農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求隨之降低；農(nóng)戶非農(nóng)經(jīng)營較純農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入較高，對于農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求較低。

五、結(jié)論與啟示

1.結(jié)論

本文運(yùn)用包含交互項的Logit模型測算了土地規(guī)模、收入水平及其交互項對農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的影響，得出以下結(jié)論：第一，土地規(guī)模、收入水平對農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求具有極為顯著的正向影響；當(dāng)農(nóng)戶收入水平較低時，農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求隨土地規(guī)模的擴(kuò)大而提高；當(dāng)農(nóng)戶家庭土地規(guī)模處于較小規(guī)模時，隨著農(nóng)戶收入水平的提高，農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求并不會提高。第二，戶主性別、年齡、文化程度，經(jīng)營類型、村干部、銀行職員、貸款經(jīng)歷和農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款了解度是影響農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的重要因素。

2.啟示

基于研究結(jié)論，本文得出以下啟示：第一，未來各地政府及金融機(jī)構(gòu)仍需不斷加大農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的宣傳力度，擴(kuò)大農(nóng)戶對貸款業(yè)務(wù)的知曉度，深化客戶管理模式，引導(dǎo)農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的有效需求。第二，針對不同農(nóng)戶需求的差異性特點(diǎn)，依據(jù)不同貸款對象和用途劃分貸款額度和還款期限，擴(kuò)大業(yè)務(wù)惠及面。適當(dāng)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶有效融資需求劃分差異性貸款額度，充分發(fā)揮抵押貸款對較高收入農(nóng)民的有效性；對大規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶依據(jù)其經(jīng)營能力、還款能力適當(dāng)實(shí)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專項抵押貸款，適當(dāng)放寬還款時限，滿足農(nóng)戶多樣化的借貸需求。第三，加大農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的補(bǔ)貼力度，從而降低貸款農(nóng)民的還貸風(fēng)險。一方面逐步消除中低收入農(nóng)戶的抵押貸款顧慮；另一方面降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，讓更多的中低收入農(nóng)戶參與到農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款中。

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