我國綠色保險(xiǎn)的現(xiàn)狀問題及對策建議

王一名

摘要：社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，隨之而來的環(huán)境問題愈加嚴(yán)重。我國已進(jìn)入環(huán)境污染事故的高發(fā)期，這對人民群眾的正常生活造成嚴(yán)重影響。發(fā)展綠色保險(xiǎn)刻不容緩。本文對我國綠色保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行探討與分析，并提出對策建議，希望能為我國綠色保險(xiǎn)的發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：綠色保險(xiǎn) 環(huán)境污染 環(huán)境責(zé)任

一、綠色保險(xiǎn)概述

綠色保險(xiǎn)也稱為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。綠色保險(xiǎn)是綠色金融中重要的一環(huán)，其實(shí)質(zhì)是以貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大發(fā)展理念為目標(biāo)，以保險(xiǎn)為金融工具保護(hù)生態(tài)環(huán)境，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。為了維護(hù)污染受害者的合法權(quán)益和提高企業(yè)防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)意識，實(shí)行綠色保險(xiǎn)是一種行之有效的手段。綠色保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理的職能。

二、我國綠色保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

（一）綠色保險(xiǎn)供給和需求不平衡。

從綠色保險(xiǎn)的市場發(fā)展規(guī)模和程度來看，綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給和需求存在著雙缺。目前我國的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)為主。保險(xiǎn)業(yè)開發(fā)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)主要針對石油鉆井、船舶和天然氣勘探開發(fā)造成的污染，而這些行業(yè)受法律監(jiān)督必須參保?？梢?，目前的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品類型單一，無法適應(yīng)越來越廣泛的投保需求。在目前上市的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品中，尚未研發(fā)針對水污染、噪聲污染、光污染、核污染等其他高污染行業(yè)的具有特別針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)，對企業(yè)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇范圍造成了一定限制。

（二）企業(yè)的投保意識薄弱、積極性差

建立綠色保險(xiǎn)，主要是通過多數(shù)企業(yè)的參保來解決少數(shù)企業(yè)的高額賠償負(fù)擔(dān)。但是，目前我國企業(yè)參保比例少，綠色保險(xiǎn)規(guī)模小，難以實(shí)現(xiàn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。企業(yè)對自己的社會(huì)責(zé)任定位沒有清晰的認(rèn)識，對環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任功能缺乏了解。這就導(dǎo)致企業(yè)對很多公眾責(zé)任事故缺乏維權(quán)和索賠意識，不運(yùn)用法律手段進(jìn)行解決。大部分企業(yè)存在僥幸心理，保險(xiǎn)意識淡薄，一旦出現(xiàn)大的環(huán)境污染事故主要依靠政府承擔(dān)處理責(zé)任，排污企業(yè)也就不會(huì)有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識和動(dòng)力去投保綠色保險(xiǎn)。一些企業(yè)對于綠色保險(xiǎn)的具體操作過程還不太了解，這些都影響了企業(yè)的投保熱情。因此，排污企業(yè)也就不會(huì)有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識和動(dòng)力去投保綠色保險(xiǎn)。

（三）關(guān)于綠色保險(xiǎn)的法律法規(guī)不健全

首先，雖有部分現(xiàn)有的法律法規(guī)體現(xiàn)了綠色保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，但從總體上看，我國一直缺乏針對綠色保險(xiǎn)的完整性、系統(tǒng)性的規(guī)定。法律法規(guī)對于過錯(cuò)責(zé)任進(jìn)行了框架約束，而對歸責(zé)的原則、賠償標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容及條款的解釋還不夠明確，對于之后的協(xié)調(diào)和執(zhí)行也設(shè)置了障礙。再者，即使目前已有有關(guān)綠色保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，但這些法律法規(guī)過于原則，缺乏具體的實(shí)際操作規(guī)程，特別是污染賠償方面的法律規(guī)定，目前污染賠償?shù)呢?zé)任絕大部分往往由國家和社會(huì)承擔(dān)。

三、我國綠色保險(xiǎn)發(fā)展的解決對策及建議

（一）豐富和完善綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品體系

通過實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略推進(jìn)綠色保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新，加快綠色保險(xiǎn)業(yè)體制機(jī)制、產(chǎn)品服務(wù)、商業(yè)模式等方面的創(chuàng)新。豐富綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，不僅有利于滿足和擴(kuò)大不同的客戶需求，而且還能借助完善的產(chǎn)品體系對防止環(huán)境污染提供多方面的保障；同時(shí)，通過產(chǎn)品體系能夠擴(kuò)展企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍，有助于對環(huán)境多方面的保護(hù)。

（二）加大政府支持力度，建立激勵(lì)機(jī)制

要想增強(qiáng)企業(yè)的投保意識，提高參保積極性，少不了政府對企業(yè)的積極引導(dǎo)。綠色保險(xiǎn)要想在企業(yè)間推廣，一方面，對于一些認(rèn)為出事了政府會(huì)幫助賠償以及渡過難關(guān)部分而抱有僥幸心理的企業(yè)，要提高違法的成本，讓企業(yè)學(xué)會(huì)自立，提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范的能力；另一方面，政府對參保的企業(yè)給予一定的鼓勵(lì)政策。對于積極參加綠色保險(xiǎn)的各類污染企業(yè)，不僅要在稅收優(yōu)惠、信貸支持、上市審核等方面給予激勵(lì)，而且還可以考慮在綠色保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼方面提供一定的支持。例如適當(dāng)減免保費(fèi)或保險(xiǎn)公司對參保的企業(yè)給予一定的優(yōu)惠，例如實(shí)行無賠款優(yōu)待原則。

（三）建立健全有關(guān)綠色保險(xiǎn)的法律法規(guī)

完善的法律法規(guī)是發(fā)展綠色保險(xiǎn)的堅(jiān)實(shí)后盾。加強(qiáng)環(huán)境法制建設(shè)，在制定《環(huán)境損害賠償法》時(shí)把環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)納入其中是迫切需要。首先要進(jìn)一步修訂和完善現(xiàn)有的綠色保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，特別是要增加和充實(shí)綠色保險(xiǎn)方面的條款規(guī)定：其次要研究制定并實(shí)施與綠色保險(xiǎn)相關(guān)的具體實(shí)施準(zhǔn)則，以提高法律法規(guī)在實(shí)際案件中的執(zhí)行力，使得綠色保險(xiǎn)法律建設(shè)實(shí)現(xiàn)有法可依、有法必依。