試論農村金融發(fā)展的現(xiàn)狀與解決對策

郝奇彥

（中國人民銀行太原中心支行，山西太原030000）

【摘要】農村金融是農村經濟的核心，金融對于促進農業(yè)和農村經濟發(fā)展具有不可替代的作用。本文筆者根據自己的工作經驗，闡述了農村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，并提出了加強措施。

【關鍵詞】農村金融；現(xiàn)狀與對策

隨著經濟體制的不斷完善，我國農村金融體制也得到了一定的發(fā)展，然而在發(fā)展過程中不可避免的存在這一些問題，比如信貸資金總量缺乏、金融資金流失嚴重等問題。為此，本文首先分析了農村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，在此基礎上提出了加強策略。

一、目前農村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）農村信貸資金總量缺乏

農村金融機構不斷增加農村的信貸資金，也一直難以填補其巨大的資金缺口。目前農業(yè)生產主要由農村信用社貸款，農村信用社己成為農村金融的主力軍，近些年來為農村經濟的崛起做出了巨大貢獻。但由于體制、金融政策等原因，農村資金出現(xiàn)了令人匪夷所思的“非農化”現(xiàn)象。由于農村經濟沒有形成規(guī)?；洜I，缺乏盈利項目，難于容納較多的金融資金，導致農村資金的嚴重分流。金融機構投入農村的資金數(shù)量減少，且投資領域單一性嚴重，急需投資的領域如水利基礎設施等資金嚴重不足，一旦缺少資金支持，農業(yè)開發(fā)、農業(yè)產業(yè)化和農村基礎設施建設等功能就無法靈活運轉，生產條件與整合產業(yè)結構就無法得到優(yōu)化，增加農民收入便更是無從談起。

（二）農村信貸信息不對稱，金融風險大

我國農村信貸業(yè)務的風險大既表現(xiàn)在非正規(guī)金融市場上，也表現(xiàn)在正規(guī)金融機構上。農村金融市場的利率較高，特別是非正規(guī)金融市場。這表明農村中小企業(yè)和農戶需求很大的資金量，農村信貸業(yè)務的風險較高。即使在正規(guī)金融機構中這一問題也同樣存在，例如農村商業(yè)銀行的呆壞賬和不良資產率都較高，說明了農村信貸業(yè)務的風險普遍存在。

（三）農村金融秩序混亂

農村經濟的發(fā)展需要源源不斷的資金，正是由于正規(guī)金融機構無法滿足農村巨大的信貸缺口，導致了民間借貸盛行。民間資金的涌入在某種程度上填補了資金供應的空缺，緩解了農村對于資金的一部分緊急需求，確保了當?shù)亟洕恼＿\轉。然而，很大一部分的民間借貸都具有高利貸的性質，這不但大大提高了農民借貸成本，而且嚴重擾亂了當?shù)氐慕鹑谥刃颉?/p>

二、促進農村金融發(fā)展的對策

（一）構建多元化的金融組織體系

政府應該加大政策支持，構建多元化的農村金融組織體系。要按照商業(yè)可持續(xù)原則，調整并放寬農村金融機構準入政策，降低門檻，加強監(jiān)管，收到投資多元化、覆蓋全面化、種類多樣化、服務高效化等效果，使農村金融服務得到改進和加強，促進社會主義新農村建設。

首先，要按照現(xiàn)代企業(yè)制度改造各種涉農銀行，使產權制度和內部管理制度的改革進一步深化，把各種涉農銀行辦成真正商業(yè)化的銀行。要努力促進郵政儲蓄銀行資金回流農村而非城鎮(zhèn)。其次，政策指導性金融服務領域需要拓寬，應嚴格區(qū)分開政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務，對二者實行分類管理、分別考核。第三，農村民間金融需要規(guī)范發(fā)展，改革以前令行禁止的做法。要完善法律、政策與制度，嚴格市場準入條件、準備金率和資金充足率，實行風險責任自負，正確引導和鼓勵農村非正規(guī)金融健康發(fā)展，包括民間的合作銀行、私人銀行以及小額信貸銀行等多種形式的民間金融組織，使其公開化、規(guī)范化與合法化。

（二）建立良好的法律監(jiān)管環(huán)境

為健全農村金融體系，使農村地區(qū)獲得更多的信貸資金，進行法律、制度與監(jiān)管方面的改革，建立良好的法律監(jiān)管環(huán)境勢在必行。一是法律改革，包括：改革登記制度使私人經營的范圍得到擴展，改革法律以保證安全交易并取消利率上限，改革并降低登記和喪失贖取權等費用，改革與明確住宅用地規(guī)定并保證有限使用。二是與法律體系改革一起，改革監(jiān)督和管理體系。法律的支撐只是一個農村金融系統(tǒng)運行良好的前提，一個運行良好的監(jiān)管體系才是關鍵，雙管齊下，雙手都硬，金融風險才會得到有效的抑制和降低。

（三）發(fā)展新型農村金融機構

首先，政府政策上的支持。國家金融管理部門針對這類金融機構應開放多樣化融資門戶，放松對資產來源的管制、保證資金來源的充足性，方式可以有人民銀行給予支農再貸款資金、加入銀行間同業(yè)拆借市場等；央行應適當實行有差別存款準備金率，以當?shù)剞r村信用社較低水平的存款準備金率為準；其次，財政給予一定的支持。針對各地不同的實際情況，應允許新型金融機構開展多元化的資金優(yōu)惠活動，如建立規(guī)范的正負補貼制度，針對數(shù)額較大額貸款，由中央和地方財政統(tǒng)一進行貼息補助等；第三，稅收上的支持。對初創(chuàng)階段的新型金融機構，尤其是欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，根據具體情況減免對營業(yè)稅和所得稅，支持其不斷發(fā)展壯大，政策是否到位，直接決定著這些新型金融機構的發(fā)展方向，故政府應切實加大政策與資金的到位，保障金融機構由新生到豐茂的良好發(fā)展。

（四）改革信貸管理體制

首先，實行靈活審批制度。國有商業(yè)銀行應放寬信貸審批權限與基層行審批限額，對于較小數(shù)值的限額應依照當?shù)噩F(xiàn)實情況制定；其次，確定合理信貸規(guī)模。有效的信貸規(guī)模應與當?shù)剞r村產業(yè)結構優(yōu)化的目標具有一致性，應盡可能的減少資金缺失影響農村產業(yè)結構優(yōu)化情況的發(fā)生；第三，擴大信用放貸范圍。針對小額貸應以信用放款為主，而對于一些農業(yè)大戶，在保證其產品銷售與還款能力的前提下，可適當開展信用貸款項目；第四，構建嚴密征信體系。農村金融機構服務人員應加大與當?shù)剞r民的接觸，盡力吸引閑散資金。同時在利用農村金融機構現(xiàn)存客戶信用體系之外，應盡力建立新的農戶信用等級評估制度，從而約束農民按時還款；還有，建立風險補償機制。在金融業(yè)務規(guī)模擴大的同時，風險也隨之增加，相關金融機構應構建機構內部風險補償體系，從其利潤中扣除更高比例的風險補償金，從而保證系統(tǒng)內不良貸款率保持在規(guī)定范圍之內。

三、結束語

作為農業(yè)大國，我國的農村金融體系改革是關系整個農村經濟社會發(fā)展中的重點問題，對我國整體金融改革和發(fā)展意義深遠。要深化改革我國農村金融，就必須構建多元化的金融組織體系、建立良好的法律監(jiān)管環(huán)境、發(fā)展新型農村金融機構、改革信貸管理體制，最終達到促進農村經濟發(fā)展的目標。

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