“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下校園信貸生態(tài)調(diào)查及啟示

桂麗思+侯玉菲+譚梅+王文婷+祖裕瀾

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)的普及度呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，當(dāng)下已成為了名副其實(shí)的“流量時(shí)代”，“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的出現(xiàn)更是網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新邁向新高度的產(chǎn)物。校園信貸本質(zhì)上屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，是以互聯(lián)網(wǎng)為載體，以在校大學(xué)生為潛在優(yōu)質(zhì)的貸款對(duì)象的貸款平臺(tái)，其主要的特點(diǎn)是門(mén)檻低，放款快，但也隱藏了風(fēng)險(xiǎn)。近來(lái)校園網(wǎng)貸滋生的暴力催款、裸貸、盜取信息及欺詐等惡劣事件將校園貸推至社會(huì)焦點(diǎn)，校園貸變質(zhì)“校園高利貸”。通過(guò)采取問(wèn)卷調(diào)查的方法，以A校大學(xué)生為例，分析校園貸款的現(xiàn)狀，研究校園信用貸款所存在的問(wèn)題并分析其緣由，給出相關(guān)可行性建議，致力于凈化互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的校園貸款生態(tài)環(huán)境，規(guī)范大學(xué)生消費(fèi)和信用理念，維護(hù)社會(huì)和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：校園信貸；調(diào)查分析；監(jiān)管對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2017）06-0031-03

自1999年高校擴(kuò)招，全國(guó)大學(xué)生的人數(shù)年年增長(zhǎng)，這個(gè)群體的數(shù)量和消費(fèi)能力是不可忽視的。2004年9月，金城信用銀行與廣發(fā)銀行聯(lián)合發(fā)行了我國(guó)第一張大學(xué)生信用卡，標(biāo)志著商業(yè)銀行正式進(jìn)入大學(xué)生信貸市場(chǎng)，拉開(kāi)大學(xué)生可獨(dú)立貸款的帷幕，但市場(chǎng)的高速發(fā)展暴露的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)使得銀監(jiān)會(huì)于2009年發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》的文件，此文件主要是對(duì)金融公司進(jìn)入大學(xué)生這個(gè)群體的門(mén)檻進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定。之后2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，許多金融公司借助這個(gè)契機(jī)，紛紛將市場(chǎng)瞄準(zhǔn)大學(xué)生群體。在眾多的貸款產(chǎn)品中如何脫穎而出獲得大學(xué)生的青睞，是各個(gè)商家贏(yíng)得利潤(rùn)的突破點(diǎn)，因而不乏出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)的虛假?gòu)V告宣傳、惡性競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象。大學(xué)生雖是不良校園信貸的受害者，但釀成不良后果的始作俑者中既包括大學(xué)生自身又包括校園信貸平臺(tái)監(jiān)管不足。校園網(wǎng)貸的初衷是用簡(jiǎn)便的操作流程，快速的放款來(lái)滿(mǎn)足大學(xué)生的需求刺激消費(fèi)，但不合理的消費(fèi)觀(guān)念，肆意消費(fèi)個(gè)人信用以及金融安全意識(shí)不高也讓大學(xué)生深陷負(fù)債漩渦。筆者通過(guò)發(fā)放400份紙質(zhì)問(wèn)卷（共得339份有效問(wèn)卷），以調(diào)查所得數(shù)據(jù)來(lái)簡(jiǎn)單分析大學(xué)生網(wǎng)上貸款的使用狀況和對(duì)校園信貸的認(rèn)知度，以A校大學(xué)生群體為例，用數(shù)據(jù)和圖形結(jié)合分析來(lái)直觀(guān)反映大學(xué)生校園信貸現(xiàn)狀，希望通過(guò)調(diào)查分析找出面臨的主要問(wèn)題，提高大學(xué)生對(duì)于信貸的認(rèn)知和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。

一、校園信貸現(xiàn)狀

我國(guó)“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)主要分為三類(lèi)：一是大學(xué)生分期付款購(gòu)物平臺(tái)，二是傳統(tǒng)電商平臺(tái)，三是面向大學(xué)生的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，該類(lèi)平臺(tái)直接向大學(xué)生提供消費(fèi)、助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等貸款服務(wù)。

相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，大學(xué)生在選擇向誰(shuí)貸款上更傾向于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融公司，因?yàn)閷?duì)于急需款項(xiàng)救急的大學(xué)生而言，網(wǎng)貸符合他們對(duì)時(shí)間上快速和操作上簡(jiǎn)便的要求，這也是校園信貸受到關(guān)注的原因。盡管校園信貸要求償款的利息比商業(yè)銀行的高，卻依舊有學(xué)生進(jìn)行貸款操作。但由于近年來(lái)校園信貸的負(fù)面新聞報(bào)道，讓原本打得火熱的“網(wǎng)貸江山”變得冷卻了下來(lái)，發(fā)展前景讓人堪憂(yōu)。 據(jù)調(diào)查，筆者單位使用校園消費(fèi)信貸的人數(shù)比例為19.76%，使用校園消費(fèi)信貸一年以上的學(xué)生僅占使用人數(shù)的5.97%，即總?cè)藬?shù)的1.18%。而從未使用過(guò)的人數(shù)比例則達(dá)到了80.24%，且有65.44%的同學(xué)表示以后也不會(huì)使用校園消費(fèi)信貸產(chǎn)品。據(jù)了解，“校園貸”的負(fù)面消息過(guò)多、風(fēng)評(píng)過(guò)差是此類(lèi)產(chǎn)品使用量銳減的主要原因。

頻繁出現(xiàn)的校園貸事件也讓監(jiān)管部門(mén)意識(shí)到應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)此領(lǐng)域的管理，2016年4月份《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》出臺(tái)，監(jiān)管層開(kāi)始出手整頓校園貸市場(chǎng)。2016年8月，銀監(jiān)會(huì)明確提出政策，使得校園貸的整改迫在眉睫。之后各地監(jiān)管層及自律組織也緊跟銀監(jiān)會(huì)的步伐，紛紛響應(yīng)號(hào)召，開(kāi)始重視校園貸的不良影響。因?yàn)楸O(jiān)管的嚴(yán)格執(zhí)行，又加上之前校園貸種種不良表現(xiàn)，使得校園信貸的聲譽(yù)大打折扣，被扣上“校園高利貸”的帽子，業(yè)績(jī)直線(xiàn)下滑。到了2017年2月底，全國(guó)47家校園貸平臺(tái)退出了校園貸這個(gè)市場(chǎng)，可以看出監(jiān)管層出臺(tái)政策，效果還是立竿見(jiàn)影。

校園貸之所以落得如此殘局，與其特點(diǎn)密切相關(guān)。

（一）準(zhǔn)入門(mén)檻低，審核標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)

因?yàn)榇髮W(xué)生這個(gè)市場(chǎng)龐大，使得金融公司將目標(biāo)瞄準(zhǔn)這個(gè)群體，為了簡(jiǎn)易程序，甚至只需學(xué)生提供學(xué)生證、身份證、銀行卡等材料，就可放款，且額度較大，盡一切可能滿(mǎn)足大學(xué)生的要求，對(duì)大學(xué)生信貸審核流程粗糙，只要幾樣材料齊全，“一分鐘申請(qǐng)，十分鐘審核”。

（二）肆意廣告宣傳，隱藏真實(shí)費(fèi)用信息

大學(xué)校園里對(duì)校園貸宣傳最普遍的是通過(guò)廣告?zhèn)鲉蔚陌l(fā)放，QQ、微信朋友圈等社交軟件信息散播，大學(xué)生無(wú)需本人到場(chǎng)便可獲得款項(xiàng)，這期間少不了中介的作用，也正是中介的存在，使得在手續(xù)費(fèi)用和利息費(fèi)用上的信息不對(duì)稱(chēng)。雖然大學(xué)生可享受立刻獲得款項(xiàng)的快感，但一次借貸引發(fā)的費(fèi)用卻很多，除了手續(xù)費(fèi)、利息費(fèi)、還有違約金，以及控制風(fēng)險(xiǎn)收取的保證金 ?！靶@網(wǎng)貸”平臺(tái)為控制風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)收取貸款額20%的保證金，即借款人只能得到80%的貸款額度。

（三）借新還舊，恐嚇學(xué)生介紹借款抵債

市場(chǎng)只有部分平臺(tái)建立了信用制度，但無(wú)法對(duì)其他平臺(tái)產(chǎn)生影響。以致大學(xué)生可拿一家平臺(tái)借貸的款來(lái)還另一家平臺(tái)，拆東墻補(bǔ)西墻，由此產(chǎn)生連環(huán)續(xù)貸的現(xiàn)象，加上利率的高風(fēng)險(xiǎn)，使得借款越積越多，導(dǎo)致悲劇的發(fā)生。若想還債，可以通過(guò)做平臺(tái)中介的方式，慫恿更多人介入貸款，收取中介費(fèi)抵債，自然受騙群體增多。

二、校園信貸消費(fèi)市場(chǎng)出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）大學(xué)生自身消費(fèi)心理問(wèn)題

在物質(zhì)和精神消費(fèi)空前提高的當(dāng)代社會(huì)，在豐富多樣廣告誘導(dǎo)下的消費(fèi)意識(shí)，在媒體、明星親自示范行為下的潮流效應(yīng)，以及受大型商場(chǎng)琳瑯滿(mǎn)目各式各樣商品的吸引，使得大學(xué)生盲目跟風(fēng)消費(fèi)，攀比消費(fèi)，甚至在沒(méi)有積蓄的情況下仍希望通過(guò)貸款超前消費(fèi)，達(dá)到追趕潮流的目的。

1.筆者調(diào)查了A校學(xué)生的月消費(fèi)水平，在0～1000元的占比22.42%；月消費(fèi)水平在1000～1500元的占比56.64%，在這個(gè)消費(fèi)水平里女生占比37.17%，男生占比19.47%；月消費(fèi)水平在1500～2000元的占比14.45%。如圖1可看出，1000～1500元的月消費(fèi)水平占比最高。

2.A校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)支付占日常消費(fèi)的比例在30%以?xún)?nèi)的學(xué)生，占比31.86%；消費(fèi)比例在30%～50%中間的學(xué)生，占比26.84%；消費(fèi)比例在50%～80%中間的學(xué)生，占比23.3%；80%以上的學(xué)生，占比15.04%。從圖2中可以看出，A校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)支付占日常消費(fèi)比例為五成的居多，但是值得注意的一點(diǎn)是，八成以上的還有15.04%的較大的比例，而且?guī)缀鯖](méi)有從未網(wǎng)上消費(fèi)的學(xué)生，說(shuō)明A校學(xué)生在網(wǎng)上消費(fèi)是比較巨大的。

（二）大學(xué)生對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)問(wèn)題

在調(diào)查使用過(guò)的同學(xué)中，筆者通過(guò)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，還款的期限、手續(xù)費(fèi)、信用額度是影響同學(xué)使用消費(fèi)信貸會(huì)重點(diǎn)考慮的三個(gè)因素，其次因素是分期數(shù)，最后因素是違約金，對(duì)違約金有考慮的同學(xué)較少，由此可以看出大學(xué)生對(duì)違約金的認(rèn)知較少，未及時(shí)還款所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)后果沒(méi)有充分的考量。而在使用過(guò)的大學(xué)生中忘記還款的同學(xué)超過(guò)一半，說(shuō)明同學(xué)對(duì)于自己消費(fèi)信貸需要及時(shí)還款的重視程度不夠，還款時(shí)間不重視比較隨意，還有三分之一同學(xué)是想還但沒(méi)錢(qián)，說(shuō)明提前消費(fèi)形成一定的還款壓力，還有一小部分同學(xué)有錢(qián)也不還，側(cè)面反映出有些同學(xué)對(duì)使用消費(fèi)信貸產(chǎn)生的后果并不了解。占比49.21%的是“沒(méi)有按時(shí)還清消費(fèi)貸款，但清楚后果”；略有了解占41.27%；完全不清楚占9.52%；由此看出將近一半的同學(xué)非常清楚若未按期還款所帶來(lái)的后果，但仍有不少的同學(xué)不了解未及時(shí)還款會(huì)帶來(lái)什么后果，沒(méi)有清楚的認(rèn)識(shí)，還有一小部分同學(xué)甚至完全不知道，對(duì)于未及時(shí)還款可能帶來(lái)的個(gè)人信用違約的風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人資金安全的隱患的后果缺乏認(rèn)識(shí)，這值得警示和反思。

（三）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下依賴(lài)網(wǎng)上消費(fèi)的問(wèn)題

一方面，互聯(lián)網(wǎng)大背景下，科技的高速發(fā)展，電腦和手機(jī)等移動(dòng)客戶(hù)端的普及，都使得人們?cè)絹?lái)越離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境，但大學(xué)生應(yīng)該合理利用這些資源并且培養(yǎng)自己的自控能力。筆者發(fā)現(xiàn)，在調(diào)查的大學(xué)生中，九成以上的同學(xué)都使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付，而且?guī)缀鯖](méi)有從未網(wǎng)上消費(fèi)的學(xué)生，說(shuō)明A校學(xué)生在網(wǎng)上消費(fèi)是比較巨大的。其中大學(xué)生在校園信貸后資金流向有：食品消費(fèi)占26.83% ；服裝與形象消費(fèi)占35.77%；旅游消費(fèi)占7.32%；電子產(chǎn)品占11.38%；自主創(chuàng)業(yè)占0.81%；學(xué)習(xí)培訓(xùn)占1.62%；社交消費(fèi)占8.94%。

綜上所述，可知大學(xué)生用來(lái)消費(fèi)較多的是服裝和形象消費(fèi)，第二是食品消費(fèi)，然后是電子產(chǎn)品。在使用過(guò)校園信貸的大學(xué)生中，對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)信貸持肯定態(tài)度的占比31.67%；持否定態(tài)度占1.67%；持中立態(tài)度占66.67%。不難看出絕大多數(shù)還是一個(gè)中立態(tài)度，仍有不少比例同學(xué)持肯定態(tài)度。但進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，會(huì)繼續(xù)使用和減少使用信貸消費(fèi)的比重分別為49%和46%，而不再使用的人占4%，說(shuō)明網(wǎng)上消費(fèi)多樣化讓同學(xué)們對(duì)其忠誠(chéng)度很高，但這反映出學(xué)生消費(fèi)逐漸豐富化，身邊誘惑也愈多，但對(duì)資金規(guī)劃并不是非常理性，這就容易對(duì)校園信貸形成依賴(lài)性，使得學(xué)生們?cè)絹?lái)越不可自拔。

三、對(duì)校園信貸的發(fā)展的建議

（一）家長(zhǎng)多與子女溝通，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)引導(dǎo)

家長(zhǎng)是第一任老師，對(duì)于大學(xué)生群體出現(xiàn)的不良消費(fèi)習(xí)慣，應(yīng)該做到及時(shí)引導(dǎo)與教育，在很大程度上，學(xué)生之所以會(huì)選擇校園信貸消費(fèi)，是與家長(zhǎng)溝通斷層有關(guān)系，許多家長(zhǎng)認(rèn)為要提高孩子物質(zhì)生活水平，就一直忙于工作，減少了溝通。部分學(xué)生在學(xué)校有著與他人攀比，高消費(fèi)的陋習(xí)，這無(wú)疑也助長(zhǎng)了校園信貸的高速擴(kuò)張。學(xué)生大部分生活費(fèi)來(lái)自于父母的給予，但如果學(xué)生跟家長(zhǎng)沒(méi)有及時(shí)溝通，學(xué)生可能會(huì)被引導(dǎo)去使用校園信貸，一來(lái)可以緩解囊中羞澀，二來(lái)又可以滿(mǎn)足自身的消費(fèi)需求。家庭成員尤其是父母要不斷提高誠(chéng)信修養(yǎng)，注意養(yǎng)成自身良好的誠(chéng)信行為習(xí)慣，為子女誠(chéng)信教育營(yíng)造良好的家庭環(huán)境。另一方面，家長(zhǎng)一定要對(duì)社會(huì)上復(fù)雜的環(huán)境給予孩子一定程度上的涉及，告訴他們一定要有保護(hù)自我的安全意識(shí)，不要隨便泄露個(gè)人的身份信息，告知市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)的不良消費(fèi)導(dǎo)致的惡果，讓孩子引以為戒。

（二）學(xué)校加大對(duì)校園信貸知識(shí)的普及，開(kāi)展安全專(zhuān)題講座

大學(xué)生正處于一個(gè)從校園到社會(huì)的過(guò)渡階段，心智等方面還不成熟，容易受到外來(lái)新鮮事物的吸引和誘惑，再加上與收入不匹配的消費(fèi)能力，導(dǎo)致大學(xué)生輕易相信信貸平臺(tái)并成為其消費(fèi)者。學(xué)校應(yīng)該加大對(duì)信貸進(jìn)入校園的監(jiān)控管理，告知學(xué)生保護(hù)好個(gè)人信息，規(guī)范信貸占領(lǐng)校園廣告位、虛假宣傳等不良行為。同時(shí)學(xué)校應(yīng)該開(kāi)展信貸安全知識(shí)講座，提高大學(xué)生對(duì)信貸的理解能力和認(rèn)識(shí)能力，對(duì)大學(xué)生有一定的警示作用。學(xué)校更應(yīng)該對(duì)違規(guī)宣傳、不實(shí)信貸進(jìn)入校園，進(jìn)行違規(guī)處理，凈化校園營(yíng)造一個(gè)學(xué)習(xí)氛圍濃厚的教育環(huán)境。

（三）建立大學(xué)生征信檔案管理

各企業(yè)應(yīng)當(dāng)利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，對(duì)大學(xué)生不良信用消費(fèi)記錄進(jìn)行采集，建立出通用的大學(xué)生信用檔案，目的是了解用戶(hù)信用借貸記錄和信用情況，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范市場(chǎng)借貸行為，讓借貸行為實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。政府應(yīng)對(duì)建立數(shù)據(jù)庫(kù)管理的企業(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)墓膭?lì)和支持。一方面可以促進(jìn)企業(yè)對(duì)大學(xué)生征信檔案的建立，另一方面在大學(xué)生求職時(shí)，征信檔案可以成為一個(gè)考核標(biāo)準(zhǔn)，即大學(xué)生任職時(shí)不能有欠款未還，不能有 “借南家償北家”的行為，需對(duì)征信內(nèi)容建立最低指標(biāo)要求。這樣可以起到對(duì)在校大學(xué)生信貸消費(fèi)的約束作用，意識(shí)到個(gè)人信用對(duì)其未來(lái)的發(fā)展是至關(guān)重要的。

（四）政府完善立法，嚴(yán)格執(zhí)法與監(jiān)督

校園信貸的開(kāi)發(fā)者正是看中了龐大而又單純的大學(xué)消費(fèi)市場(chǎng)，才會(huì)打著信貸有著高品質(zhì)生活的幌子大肆宣傳。一些大學(xué)生有著超前消費(fèi)的傾向，追求著高水平高質(zhì)量的消費(fèi)，又受限于入不敷出的生活費(fèi)，所以，校園信貸無(wú)疑給大學(xué)生提供了一個(gè)新的消費(fèi)渠道。一方面，這些校園信貸確實(shí)能緩解一部分人資金緊張的情況，解決一些剛需消費(fèi)。另外一方面，有些不良信貸打著互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的幌子，引導(dǎo)學(xué)生高消費(fèi)，由于審核的準(zhǔn)入門(mén)檻低，甚至有些人利用身邊認(rèn)識(shí)的人的身份信息也能借到高額度的款項(xiàng)，這不得不讓筆者去思考校園信貸的安全性和合法性，如此低廉的進(jìn)入成本，卻有著高額的輸出，校園信貸的用意值得深究。

因此，起著監(jiān)督管理作用的政府，應(yīng)該約束并管理校園信貸，針對(duì)法律的灰色不清楚的地帶，給予相應(yīng)的完善舉措，對(duì)于那些違法虛假宣傳的行為給予法律嚴(yán)懲，對(duì)于打著金融創(chuàng)新卻又不規(guī)范操作的企業(yè)進(jìn)行查處和市場(chǎng)禁入。對(duì)校園這個(gè)教書(shū)育人的地方，給予其應(yīng)有的安全保障。對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的資金管理采取行政與法律手段進(jìn)行監(jiān)管，可采取銀行托管、監(jiān)控方式，提高客戶(hù)資金賬戶(hù)的透明度，避免資金挪用情況的發(fā)生。

四、結(jié)語(yǔ)

大眾互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代背景下，成就了許多電商，蘊(yùn)含了無(wú)數(shù)商機(jī)。類(lèi)似趣分期、分期樂(lè)等校園貸這樣的網(wǎng)絡(luò)貸款電商平臺(tái)一開(kāi)始也是較為規(guī)范的，但隨著隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，各種某某貸的出現(xiàn)，行規(guī)似乎被追求暴利而打破，越來(lái)越多的不良事件揭露了校園貸背后的暗箱操作。整治行業(yè)不良風(fēng)氣，嚴(yán)厲打擊虛假、欺詐性的網(wǎng)貸是十分必要的。企業(yè)應(yīng)當(dāng)遵守職業(yè)道德，學(xué)生花錢(qián)要采取適度原則，量力而行，在貸款之前應(yīng)規(guī)劃好還款各項(xiàng)事宜，權(quán)衡自己能否按時(shí)還款，保證信用。共同打造穩(wěn)定安全的正規(guī)的可持續(xù)發(fā)展的校園貸款市場(chǎng)，致力將校園貸扶上正軌。

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[4] 孫 航，馮 黎.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)市場(chǎng)現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)措施探究[J].營(yíng)銷(xiāo)策略，2015（34）：45.

[5] 金 明，鄭慶茹，劉 波.對(duì)我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展與監(jiān)管的思考——基于美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)分析[J].金融縱橫，2013（12）：24-27.

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[責(zé)任編輯：譚志遠(yuǎn)]