玉溪市應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺建設(shè)存在的問題及對策

呂紅梅

摘要：本文通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)應(yīng)收賬款存在信息不對稱、銀行謹慎性、平臺配套服務(wù)不到位、核心大企業(yè)積極性不高等問題，提出完善平臺操作功能、加強宣傳推廣、加強監(jiān)管和加大政策引導(dǎo)等建議促進平臺在轄區(qū)快速推進。

關(guān)鍵詞：應(yīng)收賬款 融資服務(wù)平臺 問題及對策

中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺（以下簡稱“平臺”）是依托互聯(lián)網(wǎng)為廣大企業(yè)特別是中小微企業(yè)提供快捷、高效和低成本的應(yīng)收賬款融資信息服務(wù)，平臺建設(shè)和推廣應(yīng)用已一年有余，為全面了解玉溪市應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及平臺建設(shè)應(yīng)用情況，通過實地走訪銀行、召集銀行和企業(yè)座談會等形式深入調(diào)研。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀行辦理應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)謹慎性較高，債權(quán)企業(yè)參與應(yīng)收賬款融資積極性高但普遍認為手續(xù)繁雜，銀行與企業(yè)對平臺建設(shè)意義總體了解不夠，參與注冊使用意愿不強。

一、應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)開展及平臺推廣應(yīng)用中存在的問題

（一）信息不對稱導(dǎo)致應(yīng)收賬款交易背景真實性確認難

調(diào)查顯示，銀行普遍認為制約應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)的最主要的原因是應(yīng)收賬款交易背景的真實性和賬款實際價值確認難。在實際應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)中，若沒有其他有效抵押物的情況下，應(yīng)收賬款交易背景的真實性、債務(wù)人身份的真實性、債務(wù)企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)情況以及還款履約能力對銀行來說尤其重要。但由于現(xiàn)實中三方主體之間存在信息不對稱、道德風(fēng)險等影響因素，使得銀行在進行賬款信息真實性確認時困難較大。

（二）部分銀行業(yè)機構(gòu)對拓展應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)較為謹慎性

目前，玉溪市全轄有22家銀行業(yè)機構(gòu)，而有應(yīng)收賬款融資余額的只有12家，主要原因一是近年來行業(yè)信貸準入政策調(diào)整將使相關(guān)應(yīng)收賬款融資達成交易客戶數(shù)量和融資量萎縮。二是由于銀行對應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險把控存在一定的難度，因此部分銀行在實際操作中更多的是將應(yīng)收賬款作為一種擔(dān)保輔助手段，真正倚重的仍是不動產(chǎn)抵押、保證人的實力背景。三是銀行在開展應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)時，一般要求融資需求方在本行開立回款專戶，債務(wù)人按規(guī)定應(yīng)將應(yīng)收賬款支付至回款專戶。但在實際操作中，大多數(shù)債務(wù)人將資金回款至發(fā)票上標注的企業(yè)一般賬戶或選擇用銀行承兌匯票來支付，銀行不僅難以掌控回款資金，而且也面臨業(yè)務(wù)違規(guī)風(fēng)險。

（三）平臺配套服務(wù)不健全影響平臺使用效率

調(diào)查顯示，已申請注冊的銀行和企業(yè)普遍反映平臺的配套服務(wù)存在一定的缺陷，影響平臺的有效使用。一是平臺客服人員配備不足，影響注冊用戶的咨詢溝通。銀行和企業(yè)在調(diào)研中普遍反映平臺的客服電話很難打通，且即使電話接通客服人員因?qū)I(yè)務(wù)熟悉情況的差異性，也不能完全回答客戶的問題，影響客戶注冊辦理時效。二是上傳應(yīng)收賬款信息較多，增加企業(yè)工作量。對于大多數(shù)中小企業(yè)來說，一筆應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)對應(yīng)多張小金額應(yīng)收賬款單據(jù)。在平臺上傳應(yīng)收賬款信息時，要面臨大量的信息錄入工作，無疑增加了企業(yè)的負擔(dān)，影響企業(yè)對平臺應(yīng)用積極性。

（四）核心大企業(yè)參與平臺應(yīng)用積極性不高

目前，玉溪市市共有25家企業(yè)成功注冊平臺，但核心大企業(yè)（一般為債務(wù)人）注冊比例不到1%。在現(xiàn)場調(diào)研中債權(quán)人和銀行機構(gòu)也普遍反映核心大企業(yè)參與平臺的積極性不高。主要原因一是在交易中核心大企業(yè)處于強勢地位，不愿主動為上游企業(yè)提供服務(wù)，二是在實際交易中賬款歸還周期不確定的現(xiàn)象非常普遍，但如果加入平臺，債務(wù)人需要對賬款進行確認，平臺會將信息公示，這對核心大企業(yè)還款日期和履約情況進行了監(jiān)督。因此核心大企業(yè)參與平臺注冊意愿不強，從而造成賬款確認難。

二、對推進應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)及優(yōu)化平臺使用的相關(guān)對策建議

（一）提高平臺服務(wù)水平完善相關(guān)操作功能

一是建議中征公司增加客服人員并加強對客服人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升平臺對外服務(wù)的效率，為銀行和企業(yè)注冊使用平臺提供有力的服務(wù)保障。二是增加企業(yè)定向推送融資應(yīng)收賬款融資需求的功能，讓部分不愿意在網(wǎng)上公開應(yīng)收賬款信息的企業(yè)取消顧慮，更好地配合銀行授信流程，加快融資需求處理效率；三是目前質(zhì)押物信息為客戶自行填寫，數(shù)據(jù)質(zhì)量層次不齊，建議對質(zhì)押物類型規(guī)范化分類，推送到相對應(yīng)的資金提供方界面。

（二）加大平臺宣傳推廣構(gòu)建良好的應(yīng)收賬款融資信用環(huán)境

一是目前平臺的社會認知度較低，建議人民銀行總行聯(lián)合政府相關(guān)部門、企業(yè)行業(yè)協(xié)會等部門組織共同開展平臺宣傳推廣，拍攝專題宣傳片在央視黃金時段進行展播，增加平臺的社會知名度和影響力。二是建議將平臺使用結(jié)合到社會信用體系建設(shè)中，增加平臺使用者的信用成本，例如把債務(wù)人是否按時還款、債權(quán)人是否發(fā)布虛假債務(wù)信息等行為納入企業(yè)征信系統(tǒng)中，在參加外部評級時也可把平臺參與者的行為作為一項評分項目。

（三）健全完善平臺的相關(guān)法律法規(guī)加強對平臺使用者的監(jiān)管

一是建議出臺相應(yīng)的法律法規(guī)要求所有有應(yīng)收賬款或應(yīng)付賬款的企業(yè)必須加入平臺，所有的應(yīng)收賬款信息必須在平臺上登記，對應(yīng)的債務(wù)企業(yè)必須積極配合賬款的確認，同時經(jīng)過確認的信息即有法律效力，因而保證賬款的真實性減少銀行調(diào)查成本，提高平臺使用效率。二是建議細化應(yīng)收賬款交易各方的權(quán)責(zé)關(guān)系，制訂相關(guān)法律法規(guī)對操作風(fēng)險、違約失信等行為進行監(jiān)管，建立平臺使用方失信懲戒退出機制，構(gòu)建良好的平臺使用環(huán)境。

（四）加大政策引導(dǎo)鼓勵銀行機構(gòu)創(chuàng)新應(yīng)收賬款融資方式

一是聯(lián)合政府機構(gòu)出臺相關(guān)政策，提高債務(wù)人企業(yè)對應(yīng)收賬款確認的積極性。建議人民銀行應(yīng)加強與政府及其相關(guān)金融機構(gòu)的聯(lián)系，推動政府及其部門建立指導(dǎo)鼓勵企業(yè)積極利用平臺開展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，出臺促進平臺建設(shè)和推廣應(yīng)用優(yōu)惠政策，建立促進平臺建設(shè)和推廣應(yīng)用風(fēng)險補償機制。二是人民銀行應(yīng)加大對中小企業(yè)應(yīng)收賬款融資的信貸政策支持力度，引導(dǎo)銀行機構(gòu)降低對中小企業(yè)應(yīng)收賬款融資的準入門檻要求，同時鼓勵中小企業(yè)通過平臺盤活閑置的應(yīng)收賬款，提高融資效率。三是鼓勵銀行機構(gòu)發(fā)展真正以應(yīng)收賬款為主要擔(dān)保的融資業(yè)務(wù)，根據(jù)中小企業(yè)的特質(zhì)創(chuàng)新豐富產(chǎn)品種類，建立完善本機構(gòu)應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)操作規(guī)范和管理辦法，同時建議各銀行的頂級機構(gòu)下放審批權(quán)限，充分發(fā)揮分支機構(gòu)開展應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)的自主性，安全有效推廣應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)。