互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展分析

李明翰

摘要：雖然互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)蓬勃發(fā)展，但它正呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融形成了一種與傳統(tǒng)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的模式。經(jīng)濟(jì)人的基本特征分析，納什均衡結(jié)果的互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的銀行表明：傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，本文從不同的角度去做相應(yīng)的因子分析在互聯(lián)網(wǎng)上金融和傳統(tǒng)的銀行，和特殊優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上分析網(wǎng)絡(luò)金融提出政策建議。搜索結(jié)果有助于我們更深入地了解變化的重要性，并使互聯(lián)網(wǎng)金融或傳統(tǒng)銀行能夠更好地為公眾服務(wù)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行業(yè) 競(jìng)爭(zhēng) 發(fā)展

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，傳統(tǒng)的銀行業(yè)是一種特殊的企業(yè)。傳統(tǒng)的銀行主要經(jīng)過(guò)汲取貸款和發(fā)放貸款來(lái)獲取利潤(rùn)。由于我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)制度是禁止成本的隨意活動(dòng)和相對(duì)閉塞的經(jīng)濟(jì)，這使得我國(guó)的浮動(dòng)利率和市場(chǎng)需要不太相干，所以國(guó)度規(guī)則的按期存款利率和貸款利率。例如，2013年6月，阿里巴巴集團(tuán)公司和天弘基金管理公司共同推動(dòng)寶藏失去平衡，資產(chǎn)規(guī)模超越100億元只是一個(gè)多月，發(fā)射后的均衡寶庫(kù)，不僅能夠增強(qiáng)市場(chǎng)認(rèn)可，但也可以沖破金融市場(chǎng)的治理形式，由于它能給客戶帶來(lái)更多的利益高于銀行的利率規(guī)范。一旦有了類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，它將給當(dāng)前的金融市場(chǎng)帶來(lái)更大的影響。摘要網(wǎng)絡(luò)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)有很多新興的文獻(xiàn)，但從博弈論的角度來(lái)看，傳統(tǒng)銀行業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的關(guān)系并不多。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊優(yōu)勢(shì)分析：

1.高效便捷的3A自助服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)的基本策略是處理業(yè)務(wù)前臺(tái)和后臺(tái)與數(shù)據(jù)處理一體化。也可以在任何時(shí)間，提供方便靈活的服務(wù)銀行客戶的任何地方，并以任何方式，即所謂的任何時(shí)候，任何地方?，F(xiàn)在，先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)可以處理大量的銀行業(yè)務(wù)集中處理。

2.同時(shí)。因此可以避免或降低傳統(tǒng)銀行無(wú)法克服的低效因素，如時(shí)間排隊(duì)、重復(fù)通信。然后客戶業(yè)務(wù)可以更有效地處理。平均成本是Low，并繼續(xù)下降，為建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融“沉沒(méi)成本”（SC）是固定的，不需要支付大量的日常開(kāi)支。

每一個(gè)新業(yè)務(wù)（或每一個(gè)新客戶）的邊際成本（MC）幾乎可以忽略不計(jì)，使得每一個(gè)業(yè)務(wù)平均成本（AC）與業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)不斷減少，總成本曲線（TC）增長(zhǎng)非常緩慢。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的使用達(dá)到一定規(guī)模后相對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，其成本優(yōu)勢(shì)將持續(xù)提高明顯。成本分析功能對(duì)客戶的鎖定效果較強(qiáng)，熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的學(xué)習(xí)成本非常高，一些客戶還購(gòu)買(mǎi)了數(shù)字證書(shū)的安全性要求，如耐用的物理設(shè)備成本高。當(dāng)顧客的“轉(zhuǎn)換成本”達(dá)到一定程度時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生“鎖定效應(yīng)”。這種效應(yīng)使得網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新能力得到了一些“特殊的獎(jiǎng)勵(lì)”。即使在難以獲得專利保護(hù)的情況下，與傳統(tǒng)銀行的大多數(shù)產(chǎn)品相比，也不會(huì)產(chǎn)生過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。良好的品牌形象和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)上銀行信息渠道國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作國(guó)際投資國(guó)際商務(wù)談判國(guó)際市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代國(guó)際馬奧以實(shí)物國(guó)際貿(mào)易概論互聯(lián)網(wǎng)金融模式的圖形界面交互建立長(zhǎng)期客戶向客戶展示CI（企業(yè)識(shí)別系統(tǒng)）有機(jī)會(huì)充分的圖像，并提供比商業(yè)機(jī)構(gòu)更標(biāo)準(zhǔn)、更規(guī)范的服務(wù)。它避免了由于員工的服務(wù)質(zhì)量高低或員工情緒的不同而帶來(lái)的不同的服務(wù)滿意度，避免了傳統(tǒng)銀行業(yè)中大量的不可控因素對(duì)工作質(zhì)量的影響。

發(fā)展分析之間的互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行只有了解客戶需求，收集客戶反饋信息，以完善的客戶服務(wù)和前臺(tái)管理，也加快了產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā)，應(yīng)著眼于企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部控制和后臺(tái)管理。二是需要與客戶分層服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。如何根據(jù)中青年客戶群體的生活習(xí)慣和不同的理財(cái)需求，整合提升服務(wù)渠道，是傳統(tǒng)銀行亟待解決的問(wèn)題。銀行渠道的對(duì)象應(yīng)反映的差異和概念的精確定位，做每一個(gè)人每一次每一個(gè)地方也條件。在信息、數(shù)據(jù)促成資源配置效率的基礎(chǔ)上，經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)信用體系和網(wǎng)絡(luò)金融模式使信息傳遞速度更快。交易成本大大降低，有效提高了資源配置效率。在這樣的環(huán)境下，如果傳統(tǒng)銀行要想繼續(xù)生存和發(fā)展，首先必須更加重視技術(shù)研發(fā)，建立一個(gè)由技術(shù)和信息支撐的數(shù)據(jù)庫(kù)。它應(yīng)該有效地利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)收集和發(fā)布信息；其次，還需要建立一個(gè)單一的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并做一些仔細(xì)的分析，以充分了解客戶的投資和金融交易。最后利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)提高銀行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，促進(jìn)業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)效率。發(fā)展網(wǎng)上銀行和銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新交易成本大大降低，傳統(tǒng)銀行能夠裝備一個(gè)專門(mén)的義務(wù)人員的調(diào)查和追蹤潛在的網(wǎng)上顧客，從而確定市場(chǎng)定位與設(shè)計(jì)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，而后認(rèn)真思考什么是西裝和剖析在互聯(lián)網(wǎng)上，哪些業(yè)務(wù)應(yīng)該有一個(gè)進(jìn)步。二是傳統(tǒng)銀行業(yè)也必須發(fā)展一些金融業(yè)務(wù)更新。經(jīng)過(guò)樹(shù)立金融創(chuàng)新工程團(tuán)隊(duì)，銀行能夠創(chuàng)造一些金融創(chuàng)新工程方案。從而保障銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)翻新規(guī)范化、正規(guī)化的有效保證。及時(shí)為客戶提供便利快捷的多樣化產(chǎn)品和效能。

不借助互聯(lián)網(wǎng)，變成網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的單面或兩面，不產(chǎn)生和產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分利用已經(jīng)具備的優(yōu)勢(shì)較大的現(xiàn)有客戶資源，并開(kāi)發(fā)出產(chǎn)品來(lái)安慰網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)、效能或商業(yè)模式。他們可以保護(hù)他們的地盤(pán)在互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)斗。從而有利于游戲中的主導(dǎo)地位。互聯(lián)網(wǎng)金融的坦然體系應(yīng)樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是以人為本，其目的是通過(guò)改進(jìn)創(chuàng)造性思維縮短用戶體驗(yàn)的間隔。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有扭動(dòng)金融業(yè)的本質(zhì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融只是具有更高的效率但它的各種操持制度，監(jiān)視制度和危險(xiǎn)防備和管制體系不成熟比傳統(tǒng)銀行。其各種產(chǎn)品和效力能夠超出現(xiàn)有法律法規(guī)的監(jiān)管領(lǐng)域，甚至呈現(xiàn)監(jiān)管真空。因而，在這樣的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融要建設(shè)一種強(qiáng)勁的危險(xiǎn)防范體系，建立一種強(qiáng)大且及時(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，同樣，獨(dú)立的監(jiān)管體系也顯得極為重要，這樣才能有效的防范風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)信賴度，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)更美好的新時(shí)代。