數(shù)字技術(shù)下的普惠金融

近年來，中國(guó)的普惠金融在新的數(shù)字技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下和“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下取得了飛速的發(fā)展，無論是大型商業(yè)銀行，還是新成立的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都對(duì)普惠金融情有獨(dú)鐘。但我們國(guó)家的普惠金融仍面臨成本高、效率低、服務(wù)不均衡、商業(yè)不可持續(xù)等全球化的共性難題。

這些難題，成為實(shí)現(xiàn)全面普惠金融目標(biāo)的主要障礙，需要我們進(jìn)一步努力去破解。

一、普惠金融理念與實(shí)踐

（一）普惠金融理念

15世紀(jì)，意大利修道士展開信貸業(yè)務(wù)來遏制高利貸，被認(rèn)為是普惠金融的萌芽。20世紀(jì)以來，小額貸款先后在孟加拉、巴西等國(guó)家出現(xiàn)，國(guó)際上掀起一股金融減貧熱潮，人們意識(shí)到，單一提供貸款是不夠的。

2005年聯(lián)合國(guó)在綜合全世界金融實(shí)踐的基礎(chǔ)之上首先提出了普惠金融的概念，即強(qiáng)調(diào)通過加強(qiáng)政策扶持和完善市場(chǎng)機(jī)制，使邊遠(yuǎn)貧窮地區(qū)、小微企業(yè)和社會(huì)低收入人群能夠獲得價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性。

自普惠金融提出以來，全世界發(fā)生了很多有關(guān)普惠金融的實(shí)踐探索，這種探索在2008年國(guó)際金融危機(jī)以后持續(xù)升溫。2009年以來，二十國(guó)集團(tuán)成立普惠金融專家組，并推動(dòng)成立全球普惠金融合作伙伴組織，積極推動(dòng)構(gòu)建全球?qū)用娴钠栈萁鹑谥笜?biāo)，制訂中小企業(yè)融資問題最佳范例的資助框架等，并取得了一定成效。金融包容聯(lián)盟等專門性國(guó)際組織也同時(shí)成立，督促各國(guó)明確做出普惠金融相關(guān)承諾，組織研究開發(fā)普惠金融指標(biāo)體系，評(píng)估各國(guó)普惠金融工作成效。

普惠金融是要解決傳統(tǒng)金融的局限性——金融排斥。因而，普惠金融是傳統(tǒng)金融的進(jìn)一步發(fā)展和重要的補(bǔ)充。兩者互為補(bǔ)充，可以協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）普惠金融指標(biāo)體系

普惠金融指標(biāo)體系是普惠金融發(fā)展水平的衡量標(biāo)尺，可為相關(guān)政策的制定提供科學(xué)依據(jù)。目前在世界上關(guān)于普惠金融的指標(biāo)體系日漸完善，主要分為以下幾類。

1.世界銀行（WB）的全球普惠金融指數(shù)核心指標(biāo)

該指標(biāo)旨在從需求方的角度提供有價(jià)值的信息，評(píng)估和監(jiān)測(cè)各國(guó)普惠金融實(shí)踐情況，為普惠金融有關(guān)研究提供基準(zhǔn)和標(biāo)桿。

2.全球普惠金融合作伙伴組織的普惠金融核心指標(biāo)

該指標(biāo)由全球普惠金融合作伙伴組織數(shù)據(jù)與評(píng)估工作組提出，2016年G20選擇了一些有代表性的數(shù)字普惠金融發(fā)展指標(biāo)，形成了升級(jí)版《指標(biāo)體系》，涵蓋3個(gè)維度（金融服務(wù)的可得性、使用情況和質(zhì)量），包含19大類35項(xiàng)指標(biāo)，分別從供給（金融機(jī)構(gòu)）和需求（金融消費(fèi)者）兩側(cè)反映普惠金融發(fā)展水平。

3.金融包容聯(lián)盟的普惠金融核心指標(biāo)

由金融包容聯(lián)盟成立的金融包容數(shù)據(jù)工作小組（FIDWG）設(shè)計(jì)了一套普惠金融核心指標(biāo)，嘗試從正規(guī)金融服務(wù)的可獲得性和使用情況兩個(gè)維度對(duì)成員國(guó)普惠金融情況進(jìn)行評(píng)估。

根據(jù)世界銀行的最新數(shù)據(jù)，中國(guó)的大部分指標(biāo)均排在發(fā)展中國(guó)家前列，特別是賬戶普及率和儲(chǔ)蓄普及率等指標(biāo)表現(xiàn)較好，顯著優(yōu)于G20國(guó)家的平均值。

二、數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)的普惠金融

普惠金融在國(guó)際范圍內(nèi)進(jìn)行了很多實(shí)踐，取得了不小的成績(jī)。以2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者尤努斯博士在孟加拉創(chuàng)立的“窮人銀行”——格萊珉銀行為例，在過去的39年時(shí)間里，格萊珉銀行共計(jì)幫助了800萬農(nóng)村婦女獲得160億美元貸款。但由于傳統(tǒng)小額貸款的屬地化、非標(biāo)準(zhǔn)化、可獲得性、可負(fù)擔(dān)性和全面性方面，傳統(tǒng)普惠金融的擴(kuò)張和成長(zhǎng)存在很大的局限性。世界上仍有很多的人沒法分享普惠金融的便利。根據(jù)世界銀行的估算，2014年仍有約20億成年人無法享受到最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。這部分人群如果能夠被納入金融體系，無疑將釋放出巨大的經(jīng)濟(jì)潛力。

近年來，在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的時(shí)代背景下，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等為代表的數(shù)字技術(shù)，在不斷取得新的突破。一個(gè)以技術(shù)為主要驅(qū)動(dòng)的數(shù)字普惠金融新模式，正在全球范圍內(nèi)加速形成。

（一）數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)

與傳統(tǒng)的普惠金融相比，數(shù)字普惠金融在四個(gè)方面體現(xiàn)出其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

1.數(shù)字普惠金融可以讓普惠金融更“普”

數(shù)字普惠金融通過電腦、智能手機(jī)等終端進(jìn)行操作，可不受時(shí)間、地點(diǎn)、氣候等客觀因素的影響，使金融血液持續(xù)地流向更深、更廣的經(jīng)濟(jì)末梢神經(jīng)。

中國(guó)有7億多的互聯(lián)網(wǎng)用戶，在這個(gè)廣闊的互聯(lián)網(wǎng)世界里，普惠金融可以找到更加廣闊的天地。

2.數(shù)字普惠金融有助于解決“惠”的難題

數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和廣泛運(yùn)用，可以減少以往的信息不對(duì)稱，提高金融交易效率，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而有效降低金融服務(wù)的邊際成本，使得小微企業(yè)、農(nóng)民等服務(wù)對(duì)象能夠獲取價(jià)格相對(duì)合理、安全便捷的金融服務(wù)。

3.數(shù)字普惠金融有助于解決服務(wù)質(zhì)量問題

傳統(tǒng)的普惠金融服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量，往往受限于物理網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)具布設(shè)，以及人員的安排，難以做到基礎(chǔ)服務(wù)均衡化，特色服務(wù)精準(zhǔn)化。而依托數(shù)字技術(shù)和移動(dòng)終端，可以實(shí)現(xiàn)線上與線下的有機(jī)結(jié)合，場(chǎng)景與流程的有效整合，為客戶提供高效、便捷、服務(wù)要素標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的一站式綜合金融服務(wù)。

4.普惠金融有助于解決商業(yè)可持續(xù)的難題

數(shù)字普惠金融在解決“普”、“惠”和服務(wù)質(zhì)量等問題的基礎(chǔ)上，憑借更廣泛的客戶群體，更低廉的渠道成本，更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，有助于解決傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)成本與收益不對(duì)稱的問題，實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展的商業(yè)可持續(xù)性。

（二）數(shù)字普惠金融帶來的新挑戰(zhàn)

在肯定技術(shù)進(jìn)步帶來金融服務(wù)質(zhì)量效率提升的同時(shí)，也應(yīng)該看到數(shù)字普惠金融帶來了一些前所未有的新挑戰(zhàn)。

1.風(fēng)險(xiǎn)治理方面的挑戰(zhàn)

數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，并不會(huì)改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性和服務(wù)外部性的特征。在多維開放和多項(xiàng)互動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)空間，金融風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)更容易產(chǎn)生疊加和擴(kuò)散的效應(yīng)，使風(fēng)險(xiǎn)傳遞得更快、波及面更廣。

2.數(shù)字鴻溝方面的挑戰(zhàn)

世界的發(fā)展存在很大的不平衡性，不同教育程度、年齡結(jié)構(gòu)、地區(qū)居民對(duì)數(shù)字技術(shù)的可獲得性和可利用性存在巨大差異，這容易導(dǎo)致新的數(shù)字鴻溝，進(jìn)而導(dǎo)致不同群體從金融服務(wù)中獲益的能力出現(xiàn)分化。

3.基礎(chǔ)設(shè)施的挑戰(zhàn)

數(shù)字普惠金融還對(duì)支付清算、信息通信、信用信息體系、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)評(píng)估體系等基礎(chǔ)性工作提出了更高的要求。

4.監(jiān)管適應(yīng)性方面的挑戰(zhàn)

從監(jiān)管體制方面來說，數(shù)字普惠金融的跨界特征明顯，需要監(jiān)管部門完善綜合監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管的協(xié)作和信息共享。從監(jiān)管資源方面來說，數(shù)字普惠金融模式眾多，創(chuàng)新速度快，給監(jiān)管人員、監(jiān)管工具提出了更高的要求。從監(jiān)管能力方面來說，需要注重利用數(shù)字技術(shù)對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管流程和系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)。

三、如何更好地促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展

數(shù)字普惠金融作為新的普惠金融模式，在踐行普惠金融理念方面具有很多優(yōu)勢(shì)，但也會(huì)帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。所以在對(duì)待數(shù)字普惠金融方面，既要為其發(fā)展提供便捷的、寬松的生存發(fā)展空間，也要針對(duì)其發(fā)展規(guī)律，創(chuàng)新監(jiān)管模式。

1.為數(shù)字普惠金融創(chuàng)造良好的政策環(huán)境

要為數(shù)字普惠金融的發(fā)展掃除政策障礙，破除“玻璃墻”和“彈簧門”。要通過各有側(cè)重、相互協(xié)調(diào)、有機(jī)銜接的貨幣政策、信貸政策、財(cái)稅政策以及其他配套政策，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。要支持各地區(qū)結(jié)合基礎(chǔ)設(shè)施條件、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等具體情況，因地制宜地發(fā)展移動(dòng)金融、供應(yīng)鏈金融等有特色的業(yè)務(wù)模式。

2.建立健全數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)治理體系

要建立完善數(shù)字普惠金融的行為監(jiān)管、審慎監(jiān)管和市場(chǎng)準(zhǔn)入體系，注重借鑒監(jiān)管沙箱、監(jiān)管科技等新的理念，利用數(shù)字技術(shù)來改進(jìn)監(jiān)管的流程和能力，探索針對(duì)數(shù)字普惠金融的區(qū)域試點(diǎn)、產(chǎn)品實(shí)驗(yàn)、壓力測(cè)試等創(chuàng)新的管理機(jī)制。

3.夯實(shí)數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施體系

政府相關(guān)部門要進(jìn)一步加強(qiáng)支付清算、信息通信等基本設(shè)施建設(shè)，使普惠金融服務(wù)能夠更加安全、可信、低成本地?cái)U(kuò)展到更廣泛的區(qū)域和群體。同時(shí)要逐步建立覆蓋全社會(huì)的普惠金融信用信息體系，推進(jìn)數(shù)字普惠金融統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)評(píng)估體系的建設(shè)，實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與跟蹤分析。此外，要加快數(shù)字普惠金融的標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，提高普惠金融在服務(wù)要素、信息安全、隱私保護(hù)、產(chǎn)品定價(jià)、合同文本、合格投資者認(rèn)定等方面的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化水平。

數(shù)字普惠金融作為當(dāng)代技術(shù)驅(qū)動(dòng)的普惠金融新模式，在踐行普惠金額理念方面具有很大的優(yōu)勢(shì)，要大力促進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。但支持并不是放縱，在創(chuàng)造良好發(fā)展條件的同時(shí)，還需要針對(duì)數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)加強(qiáng)和創(chuàng)新監(jiān)管。

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