大學(xué)生理財方式的選擇分析

金珊+吳文靜+劉清云+李佳昕

摘要：大學(xué)生作為一個逐漸興起的特殊群體，在社會中的影響越來越大，大學(xué)生理財方式的選擇對社會產(chǎn)生著深刻影響。本文采用問卷調(diào)查形式，以當(dāng)代大學(xué)生理財方式的選擇為研究點(diǎn)，通過理論模型、描述性分析和相關(guān)性分析來研究影響大學(xué)生理財方式選擇的因素，揭示目前大學(xué)生理財方式選擇中存在的問題，并提出建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財方式選擇

一、研究背景

伴隨著科技和互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，理財方式變得更加多樣化，除了銀行儲蓄、證券等傳統(tǒng)的理財方式外，以“余額寶”為代表的新興理財方式通過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺受到大眾的青睞。大學(xué)生作為社會上一個龐大的特殊群體，對新事物的接納能力很強(qiáng)，對理財也展示出了極大的興趣，但是受各種因素的制約，使得大學(xué)生在選擇理財產(chǎn)品時面臨著許多問題，無法選擇出最適合自己的理財方式。Chen&Volpe（1998）提出大學(xué)生缺乏個人理財方面的知識，這會限制他們做出財務(wù)決策。張曉軍等（2009）認(rèn)為，很多大學(xué)生不知道何為理財，當(dāng)然也就不懂得如何進(jìn)行科學(xué)的理財。與此同時，大學(xué)生在離開父母以后擁有了獨(dú)立支配財產(chǎn)的機(jī)會，是理財市場上的潛在客戶，具有極大的發(fā)展空間。但是市場上專門針對大學(xué)生設(shè)計開發(fā)的理財產(chǎn)品可謂鳳毛麟角。謝楠等（2010）根據(jù)收集來的數(shù)據(jù)采用計量經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法建立Logit計量模型，分析結(jié)果發(fā)現(xiàn)，影響大學(xué)生投資行為的因素有性別、家庭、專業(yè)和周圍人的影響。池麗旭、張廣勝等（2014）從人才培養(yǎng)、金融專業(yè)投資和家庭教育角度對大學(xué)生理財方式的選擇提出建議。王影（2016）提出：高校大學(xué)生是新知識新產(chǎn)品的積極追逐的活躍對象，要及時觀察他們對市場產(chǎn)品的反應(yīng)行為的變化，便于及時更新相應(yīng)的理財產(chǎn)品滿足他們的需求。

二、研究目的及意義

大學(xué)生作為21世紀(jì)的開創(chuàng)者，其理財觀念和理財方式反映了當(dāng)代社會青年人的價值追求。在大學(xué)階段能夠擁有一個良好的“財商”，樹立理性的理財意識，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣對個人的長遠(yuǎn)發(fā)展和社會的不斷進(jìn)步有著深遠(yuǎn)影響。本文采用問卷調(diào)查的方式對大學(xué)生的理財方式選擇問題進(jìn)行研究，以理性行為理論和計劃行為理論為理論模型，通過描述性分析和相關(guān)性分析來重點(diǎn)探討可支配資金、個人理財知識和家庭教育等對大學(xué)生理財方式選擇的影響，揭示當(dāng)代大學(xué)生的理財選擇偏好以及目前理財市場上存在的不利因素，并提出合理化建議，旨在加強(qiáng)大學(xué)生的理財觀念，更好地為大學(xué)生合理理財服務(wù)。

三、研究方法

以理性行為理論和計劃行為理論為理論模型，采用描述性分析和相關(guān)性分析來對當(dāng)代大學(xué)生理財方式的選擇進(jìn)行探討。

1、理論模型設(shè)計

（1）理性行為理論及模型

理性行為理論（ Theory of Reasoned Action，TRA ）的理論基礎(chǔ)來自于社會心理學(xué)，它由Fishbein & Ajzen 于1975年首先提出，該理論的主要目的是用來解釋和預(yù)測人類的行為。根據(jù)理性行為理論，一個人的某些特定行為表現(xiàn)是由其行為意愿所決定的，同時行為意愿又受到個人行為態(tài)度和主觀規(guī)范的雙重影響。

（2）計劃行為理論及模型

計劃行為理論（Theory of Planned Behavior，TPB）是Ajzen （1989）根據(jù)理性行為理論所提出的。Ajzen認(rèn)為理性行為理論在解釋和預(yù)測個體行為時存在著兩個重大的缺陷：第一，只通過個人的意愿來預(yù)測行為的發(fā)生，可能會忽略其它重要的影響因素；第二，理性行為理論并未涉及個人可能無法自主決定的行為意愿或無法充分根據(jù)意愿來行使特定行為的情況。因此，Ajzen在理性行為理論的基礎(chǔ)上，提出了計劃行為理論。

2、數(shù)據(jù)分析

（1）描述性分析

樣本中男女比例大致為1：2，文科學(xué)生占比52.3%，工科學(xué)生占比27.7%，理科學(xué)生占比16.9，藝術(shù)類學(xué)生占比3.1%。其中，每月可用于理財?shù)慕痤~在300元以下的大學(xué)生有56.9%，在300-500元的大學(xué)生有19.2%，在500-700的大學(xué)生有8.5%，700元以上的有15.4%。

影響因素分析：

樣本中影響大學(xué)生理財選擇的最大因素是可支配的資金，占比80.17%。由于當(dāng)代大學(xué)生每月資金有限，可用于理財?shù)慕痤~更是寥寥無幾，理財資金的匱乏無疑極大程度上限制了大學(xué)生的理財投資行為。

其次是個人理財知識和家庭理財觀念，目前各大高校開設(shè)的理財課程較少，對經(jīng)管類學(xué)生培養(yǎng)目標(biāo)的認(rèn)識不夠深入，教育更偏重于理論知識，不重視實(shí)際運(yùn)用，經(jīng)管類大學(xué)生能夠運(yùn)用理論知識去進(jìn)行實(shí)際理財投資的能力不夠。從總體上看，大學(xué)生受專業(yè)、興趣等各方面因素影響，理財知識較為匱乏，導(dǎo)致了他們盡可能地選擇風(fēng)險較小的理財方式進(jìn)行投資。此外，家庭教育是最能夠熏陶出個人理財意識的教育方式，家長的言傳身教能使孩子從小就養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，對以后理財能力的提升有很大幫助。而我國絕大多數(shù)家庭的理財教育都比較貧乏，孩子從小就缺乏理財意識，到了大學(xué)這一狀況也沒有得到改善，對我國大學(xué)生的理財能力造成了較為嚴(yán)重的影響。

理財現(xiàn)狀分析：

大學(xué)生作為社會最新鮮的血液，無疑是享受互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展帶來的便利的最新群體。隨著支付寶等理財產(chǎn)品越來越深入生活，大學(xué)生在選擇理財方式時更多的傾向于電子理財產(chǎn)品比如余額寶等，這類理財產(chǎn)品能夠得到大學(xué)生青睞的最大理由就是：簡單易操作，風(fēng)險較小。但與此同時，大學(xué)生也要增強(qiáng)風(fēng)險意識，任何新興事物的興起都伴隨著潛在的風(fēng)險，有的風(fēng)險來自產(chǎn)品本身或者市場不成熟，有的風(fēng)險來自對產(chǎn)品的認(rèn)識不足，所以大學(xué)生在選擇電子理財產(chǎn)品時要認(rèn)真了解產(chǎn)品情況，盡可能選擇信譽(yù)良好的理財產(chǎn)品；要有隱私意識，不隨意透露自己的真實(shí)信息資料，保護(hù)好個人隱私。其次是銀行儲蓄，儲蓄代表的是銀行信用，風(fēng)險小，收益穩(wěn)定。樣本中有69.2%的大學(xué)生表示個人家庭的理財方式就是銀行儲蓄，家庭對子女的影響是潛移默化的，家庭理財觀念及選擇毫無疑問會影響其子女，進(jìn)而影響大學(xué)生的理財選擇。而選擇股票和基金的大學(xué)生，一方面是自己擁有一定的閑置資金可以用來理財，且具備了相關(guān)的專業(yè)知識來進(jìn)行股票基金操作，以希望獲取高額回報；另一方面，股票的高風(fēng)險性使得大部分大學(xué)生很難選擇股票來進(jìn)行理財。

21世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，各種理財產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，理財公司在提供理財產(chǎn)品時往往附帶其他的服務(wù)。目前大學(xué)生獲取理財知識和信息的途徑很少，而理財市場瞬息萬變，理財機(jī)會稍縱即逝，他們希望能夠從理財產(chǎn)品中得到及時的理財信息來調(diào)整自己的理財計劃，而大學(xué)生理財知識的匱乏致使他們更需要一個專業(yè)的理財軟件來引導(dǎo)自己進(jìn)行理財投資，從而降低風(fēng)險，提高收益。

（2）相關(guān)性分析

家人理財觀念與大學(xué)生理財觀念的相關(guān)性分析：

表2可以看出，家人的理財觀念與大學(xué)生理財觀念之間的顯著性水平小于0.05，所以可以得出家人的理財觀念與大學(xué)生的理財觀念之間有很強(qiáng)相關(guān)性的結(jié)論。

風(fēng)險偏好與理財方式選擇的相關(guān)性分析：

同理可得，大學(xué)生理財觀念與其理財方式的選擇之間的顯著性水平均小于0.05，所以可以得出兩者之間具有相關(guān)性的結(jié)論，理財觀念影響理財行為。并且由相關(guān)系數(shù)均為正值可知，有相關(guān)關(guān)系的兩者之間的相關(guān)關(guān)系為正向，在后續(xù)的結(jié)論研究中可考慮從此方面提出合理化改進(jìn)建議。

四、存在問題

當(dāng)代大學(xué)生普遍理財知識匱乏，對于經(jīng)管類大學(xué)生而言，高校在制定培養(yǎng)方案時只注重理論知識的傳授，而忽視了實(shí)際運(yùn)用，經(jīng)管類學(xué)生理財能力不足；對于非經(jīng)管類大學(xué)生，他們的理財知識是極其匱乏的，面對市場上的理財產(chǎn)品，他們沒有充足的專業(yè)知識來指導(dǎo)他們進(jìn)行理財選擇。

大學(xué)生可用于理財?shù)慕痤~太少，經(jīng)濟(jì)來源單一，獨(dú)立謀生能力差，除去每月的必要開支，很難擁有閑置的資金來用于理財投資。

市場上理財產(chǎn)品不夠豐富，可供大學(xué)生選擇的理財方式太少。根據(jù)調(diào)查研究，絕大多數(shù)大學(xué)生反映目前市場上的理財產(chǎn)品很難能夠滿足自己的需求。

理財產(chǎn)品投資門檻過高，宣傳推廣不到位，大學(xué)生對其了解不充分。

五、提出建議

各大高校積極開設(shè)有關(guān)理財方面的選修課程，建設(shè)系統(tǒng)的大學(xué)生理財課程內(nèi)容體系。同時在校園內(nèi)積極開展理財活動，如“模擬炒股”、“模擬銀行”等，通過實(shí)踐教育，加深大學(xué)生對各種理財方式的理解，從個人理財規(guī)劃開始，對自己的財富進(jìn)行歸類組合，找準(zhǔn)理財方向，規(guī)避風(fēng)險，按期進(jìn)行損益評估，獲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，真正做到學(xué)以致用。

大學(xué)生要明確理財目的，選擇正確的理財方式，不斷拓展自身的理財知識，也可咨詢專業(yè)人員并結(jié)合自身實(shí)際情況來確定理財方式，不要盲目選擇和投資。

大學(xué)生群體蘊(yùn)含著極大的市場潛力，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對大學(xué)生需求推出更適合他們的理財產(chǎn)品，推動大學(xué)生理財渠道多樣化；要加大理財產(chǎn)品的宣傳力度，降低門檻，讓大學(xué)生輕松理財，穩(wěn)定收益。

家庭教育對大學(xué)生樹立正確的理財觀是至關(guān)重要的，家長要用正確的理財觀念去影響子女，充分發(fā)揮對大學(xué)生個人理財應(yīng)有的教育職能，培養(yǎng)大學(xué)生理財投資的興趣，幫助大學(xué)生認(rèn)清風(fēng)險，提高風(fēng)險防范意識，正確引導(dǎo)他們制定切實(shí)可行的理財計劃。

參考文獻(xiàn)：

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