論互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新模式及其發(fā)展趨勢

王瑋茜

摘要：互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)受到?jīng)_擊，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸興起。有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)從理念創(chuàng)新出發(fā)，進(jìn)行營銷模式創(chuàng)新，以滿足不斷變化的市場需求，贏得客戶與市場。未來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場將進(jìn)一步擴(kuò)大，保險(xiǎn)需求碎片化、場景化，但與此同時，潛在風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新模式 發(fā)展趨勢

1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)電子商務(wù)，指保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售、提供保險(xiǎn)信息與咨詢、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、投保、繳費(fèi)、承保、變更、理賠、給付等保險(xiǎn)過程的經(jīng)濟(jì)行為。

1.1保險(xiǎn)理念創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用互聯(lián)網(wǎng)思維改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)的互動性要求保險(xiǎn)業(yè)必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)保險(xiǎn)重銷售，輕服務(wù)的思維，樹立以用戶為核心的理念，從關(guān)注客戶具體需求出發(fā)進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供保險(xiǎn)服務(wù)都以滿足客戶需求為目的。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)正在改變消費(fèi)者的行為習(xí)慣。互聯(lián)網(wǎng)時代下，碎片化已成為社會發(fā)展的重要特征之一。人們消費(fèi)行為的碎片化就產(chǎn)生了碎片化需求，這又導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品常常帶有碎片化、場景化的理念，即保險(xiǎn)功能簡單化、保險(xiǎn)責(zé)任單一化、保險(xiǎn)標(biāo)的單一化、保險(xiǎn)期限短期化。

運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理念創(chuàng)新的一個典型產(chǎn)品，它是指在交易雙方發(fā)生退貨申請時，保險(xiǎn)公司對因退貨產(chǎn)生的單程運(yùn)費(fèi)提供的保險(xiǎn)服務(wù)。網(wǎng)購的蓬勃發(fā)展，使得人們對于規(guī)避退貨運(yùn)費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的需求越來越大。保險(xiǎn)公司針對消費(fèi)者由于網(wǎng)購而產(chǎn)生的這一碎片化需求，設(shè)計(jì)出運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這一產(chǎn)品，并賦予它投保易、保費(fèi)低、理賠快的特點(diǎn)，進(jìn)一步滿足消費(fèi)者的需求。

1.2保險(xiǎn)營銷創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷模式有別于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人營銷模式，主要有官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺模式、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式這三種模式。

（1）官方網(wǎng)站模式

保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)最基本的模式，如今各大保險(xiǎn)公司基本都設(shè)立了專門的在線商城，具有產(chǎn)品查詢、在線報(bào)價、在線投保、網(wǎng)上支付、自助理賠、在線客服等功能，并推出了網(wǎng)購專屬保險(xiǎn)，但總的來說銷量不高，險(xiǎn)種也集中在車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等個別險(xiǎn)種，對保費(fèi)貢獻(xiàn)有限。

（2）第三方電子商務(wù)平臺模式

第三方電子商務(wù)平臺模式是指保險(xiǎn)公司通過第三方電子商務(wù)公司搭建網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營模式，包括綜合電商平臺（淘寶網(wǎng)、蘇寧易購等）與保險(xiǎn)中介電商平臺（優(yōu)保網(wǎng)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等）。

第三方電商平臺擁有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)資源，在客戶需求挖掘、評估和預(yù)測等方面擁有技術(shù)優(yōu)勢。通過搜集、整合客戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺的瀏覽與交易記錄，調(diào)查客戶的消費(fèi)偏好和購買需求，有利于提高向客戶推送保險(xiǎn)產(chǎn)品的針對性和有效性。2012年12月，國華人壽與支付寶初次合作銷售萬能險(xiǎn)，創(chuàng)下“三天破億”的記錄，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)效應(yīng)。

（3）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式是指專門針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求，不設(shè)線下分支機(jī)構(gòu)，從銷售到理賠全部交易流程都在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)經(jīng)營模式。眾安保險(xiǎn)是國內(nèi)首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，定位是“服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)”，業(yè)務(wù)范圍主要是與互聯(lián)網(wǎng)交易相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)和保證險(xiǎn)兩大類財(cái)產(chǎn)類險(xiǎn)種。

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司才剛剛起步，保費(fèi)規(guī)模比較小，經(jīng)營管理模式有待探索，相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制也有待完善。

2發(fā)展趨勢

2.1保險(xiǎn)市場進(jìn)一步擴(kuò)大

大數(shù)據(jù)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)將大大拓展保險(xiǎn)市場。一方面，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)安全中包含的風(fēng)險(xiǎn)能夠派生出新的保險(xiǎn)需求，開辟出新的保險(xiǎn)市場；另一方面，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)更加廣泛的應(yīng)用，保險(xiǎn)公司不斷提升風(fēng)險(xiǎn)定價與風(fēng)險(xiǎn)管理水平，將以前無法有效管理的風(fēng)險(xiǎn)歸入保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域。同時，互聯(lián)網(wǎng)也覆蓋了各個地域、各個行業(yè)的消費(fèi)者，提供傳統(tǒng)上規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而占領(lǐng)廣闊的“藍(lán)海”市場，進(jìn)而獲得更多的消費(fèi)者資源和行為數(shù)據(jù)，形成發(fā)展良性循環(huán)。

2.2保險(xiǎn)需求碎片化、場景化

基于互聯(lián)網(wǎng)高頻化、碎片化風(fēng)險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司將開發(fā)出更多“碎片化”的創(chuàng)新產(chǎn)品，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品無縫嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、工作、娛樂等各個環(huán)節(jié)，以較低成本、較高的用戶體驗(yàn)滿足用戶高頻化、碎片化的保險(xiǎn)需求。如對持有保險(xiǎn)牌照的電商平臺而言，可以向電商平臺合作方提供關(guān)于滿足產(chǎn)品開發(fā)、支付、物流等方面保險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品；可以針對電商平臺銷售的產(chǎn)品設(shè)計(jì)個性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，在消費(fèi)者支付時進(jìn)行推送；也可以根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)支付習(xí)慣預(yù)測消費(fèi)者潛在的保險(xiǎn)需求，通過郵件、短信、網(wǎng)站彈窗等方式推送。

2.3保險(xiǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)加大

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融投資者提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)之間的風(fēng)險(xiǎn)交叉影響不容忽視，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)加大。這決定了將來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管必須建立在金融協(xié)調(diào)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，在明確互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管主體的前提下，提升監(jiān)管規(guī)則的一致性，增強(qiáng)各監(jiān)管主體信息共享、協(xié)同處置風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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