淺析我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的現(xiàn)狀及發(fā)展前景

宋舒

摘要：在經(jīng)濟新常態(tài)下，我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型將從投資拉動逐步向消費主導(dǎo)升級給予消費升級和用戶大數(shù)據(jù)的消費金融，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺進入了迅猛發(fā)展的高鐵通道。消費金融通過豐富的線上線下消費場景、強大的風(fēng)控體系和強有力的合作伙伴勢必成為中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的“創(chuàng)新風(fēng)口”?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融是服務(wù)實體經(jīng)濟的普惠金融，可以使消費金融服務(wù)低成本、高效率地延伸到廣闊人群，并低風(fēng)險地覆蓋廣大中低收入人群。偏愛網(wǎng)絡(luò)購物和超前消費的年輕人群成為勞動力市場和消費市場的主流人群，其產(chǎn)生的羊群效應(yīng)帶動了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展和整個社會的杠桿消費，互聯(lián)網(wǎng)消費金融將持續(xù)有效地拉動我國經(jīng)濟增長。因此，要鼓勵、規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展前景發(fā)展建議

一、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、互聯(lián)網(wǎng)消費金融高速發(fā)展

廣義上的互聯(lián)網(wǎng)消費金融，如在線支付和互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品在我國發(fā)展的起步時間比較早。2004年我國開始出現(xiàn)了支付寶等在線支付機構(gòu)，到目前為止在線支付機構(gòu)已達近三百家；2006年起，P2P網(wǎng)貸開始進入我國，截止到2015年全年P(guān)2P網(wǎng)貸規(guī)模已達到8686億元人民幣；此外，各種消費者網(wǎng)絡(luò)投資個人理財產(chǎn)品也迅速發(fā)展。

我國狹義上的互聯(lián)網(wǎng)消費金融起步于2013年，以分期樂、趣分期為代表的創(chuàng)新型公司直接將服務(wù)目標(biāo)用戶定位為個人消費者，為其提供新人接待的分期付款服務(wù)。京東于2014年2月推出了“京東白條”、天貓推出了“天貓分期購”以及“花唄”等理財產(chǎn)品為自身平臺用戶提供分期消費服務(wù)。

在消費金融試點管理逐步放開的背景下，許多傳統(tǒng)消費金融服務(wù)公司開始提供消費金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)在服務(wù)流程和產(chǎn)品創(chuàng)新上更具備優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場快速發(fā)展，市場細分逐步完成，線上線下消費金融服務(wù)的融合已經(jīng)成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的未來走向和必然趨勢。

2、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展環(huán)境

隨著國民消費能力的持續(xù)提升一級互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣的全面養(yǎng)成，互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)在正處于一個“最好的時代”。

首先，從經(jīng)濟環(huán)境角度出發(fā)，當(dāng)前，消費對于我國的GDP貢獻僅有30%，同收入水平其他國家的消費占GDP的50%左右，而這一比例在歐美發(fā)達國家更高。這也說明中國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)可以從原來的過多依靠投資、出口逐步向消費傾斜；其次，從社會環(huán)境來說，消費觀念轉(zhuǎn)變，透支習(xí)慣的養(yǎng)成。中國傳統(tǒng)的勤儉節(jié)約觀念制約了消費金融在我國的發(fā)展，但隨著人們消費觀念的逐步轉(zhuǎn)變，越來越多的家庭及個人開始采用信貸消費工具提前消費；再有，就技術(shù)環(huán)境而言，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展離不開技術(shù)的進步，這也成為促使消費金融的創(chuàng)新速度和效率進一步提升的重要原因；最后，政府政策的出臺，如購置稅減征、消費品下鄉(xiāng)等補貼政策，也在一定程度上對于消費及金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了推動作用。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展趨勢

1、移動支付互聯(lián)網(wǎng)消費金融將成為主流，消費主動權(quán)進一步向消費者轉(zhuǎn)移

自2012年國家工信部開展全國4G建設(shè)以來，經(jīng)過五年左右的發(fā)展時間，中國已經(jīng)建成世界最大的4G網(wǎng)絡(luò)，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶達到7億左右，移動互聯(lián)網(wǎng)的支付業(yè)務(wù)流量占總收入的60%以上，移動互聯(lián)支付的便捷性已經(jīng)得到大眾的認可。同時，由于各大網(wǎng)絡(luò)帶你上積極推行移動終端APP支付優(yōu)惠活動，使得移動互聯(lián)網(wǎng)支付的交易量不斷上升，消費者的移動支付消費習(xí)慣已經(jīng)建立。值得注意的是，隨著大量團購網(wǎng)站與比價網(wǎng)站的出現(xiàn)，降低了消費市場的信息不對稱，并且通過互聯(lián)網(wǎng)線上交流與買家的產(chǎn)品評價與反饋，使得消費者對廠商更加了解，加劇了市場競爭，消費主動權(quán)逐步向消費者轉(zhuǎn)移，消費者在買賣雙方中的地位逐步提升，占據(jù)核心地位。

2、互聯(lián)網(wǎng)消費結(jié)構(gòu)縱深擴大，地域消費限制進一步縮小

隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國農(nóng)村不斷普及與滲透，農(nóng)村正逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)消費的新藍海。在我國整體網(wǎng)民規(guī)模逐漸收窄的情況下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)使用率保持強勁的增長態(tài)勢。同時，諸如京東、天貓、蘇寧等國內(nèi)大型電商平臺的下鄉(xiāng)建設(shè)計劃的實施，農(nóng)村的物流與基礎(chǔ)建設(shè)不斷完善，進一步縮小地域消費限制，加之國家政策的鼓勵與引導(dǎo)，使得農(nóng)村網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)消費意識與農(nóng)村消費市場潛力進一步被挖掘。

3、政府政策全力支持，互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展?jié)摿o限

2015年傳統(tǒng)金融行業(yè)迎來改革春風(fēng)，國家出臺眾多促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融政策。不僅將“互聯(lián)網(wǎng)+”為發(fā)展戰(zhàn)略的互聯(lián)網(wǎng)金融首次納入政府工作報告中，得到了全社會的關(guān)注。同時，還將互聯(lián)網(wǎng)消費金融寫入國家“十三五”規(guī)劃，并且明確提出消費升級的重要性與急迫性：以“互聯(lián)網(wǎng)+”為渠道和營銷手段，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)消費，發(fā)展綠色消費、信息消費與個性消費，重點著眼于國內(nèi)消費需求的挖掘。由此可判斷，互聯(lián)網(wǎng)消費金融已進入到前所未有的發(fā)展階段。

三、結(jié)論及啟示

1、鼓勵發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融

要解決互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)資金端的渠道窄、成本高等突出問題，適當(dāng)降低互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)獲得金融機構(gòu)牌照的門檻，及時將優(yōu)秀的、規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)機構(gòu)納入有牌照的金融機構(gòu)。

2、規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是金融，金融杠桿的本質(zhì)是杠桿，是借別人的錢去放貸或者投資。世界上不存在一個沒有金融監(jiān)管的國家，如果沒有清晰的邊界，鼓勵金融野蠻生長，最后的結(jié)果是好人為壞人買單。

3、健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融

互聯(lián)網(wǎng)消費金融多位純金錢方面的的信用貸款，在個人征信體系還不是很健全、大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)還不是很成熟的條件下，要盡量采取場景化的O2O模式減少信用風(fēng)險。一些電商平臺采取應(yīng)收賬款形式的自有資金墊付或延期支付供應(yīng)商貸款等方式開展消費信貸，要注意避免平臺資金流動性不足的財務(wù)風(fēng)險和供應(yīng)鏈資金斷裂的風(fēng)險。

4、加強互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)消費金融不是簡單的消費金融與互聯(lián)網(wǎng)的相加，而是在提供普惠金融目標(biāo)下進行的商業(yè)模式重塑，為更廣泛的用戶提供簡單易得的消費金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，才能保持互聯(lián)網(wǎng)消費金融的生機與活力。

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