地方銀行的還款激勵機制創(chuàng)新路徑探索

摘要：地方銀行主要的作用于農(nóng)村以及鄉(xiāng)下等機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋不到的地區(qū)，能夠在極大的程度上給地方居民提供相應(yīng)的政府補貼，增加借款人的福利，從而間接性的幫助其實現(xiàn)自身的發(fā)展。地方銀行的建立不僅能夠建立以對外經(jīng)濟互通的強梁，還能實現(xiàn)相對的資金籌集來幫助更多的貧困人口；而對于銀行本身的還款體系方面，要完善相應(yīng)的還款激勵機制，以便促進村鎮(zhèn)銀行的還款率，因此本文對于我國地方銀行的還款機制展開研究。

關(guān)鍵詞：銀行；還款；創(chuàng)新

目前我國地方銀行的體系并不完整，在體特征上還有著眾多的弊端，可實現(xiàn)的發(fā)展程度并不樂觀，存在著眾多還款率低下的情況。借款戶的信用風(fēng)險管理對地方銀行的發(fā)展有著重要的作用，近年來，我國針對農(nóng)村金融市場、信用特征、信用風(fēng)險、標(biāo)準(zhǔn)機制以及風(fēng)險管理等多個方面做了理論上的研究，而產(chǎn)生的問題也相對較多。根據(jù)相關(guān)人員對多個農(nóng)村樣本進行調(diào)查的結(jié)果顯示，眾多用戶在正式以及非正式這兩種融資渠道在信息不對稱，交易成本、利率水平以及保險需求等多個方面的不同差異。此調(diào)查結(jié)果表明，在地方建設(shè)銀行不僅能夠緩解農(nóng)村金融體系的失衡矛盾，還能保證金融服務(wù)體系的完整性。

一、地方銀行提升還款率的意義

地方銀行屬于一種新型的金融機構(gòu)，主要為居民提供相應(yīng)的資金幫助、基金流動等快捷服務(wù)的幫助。隨著地方銀行體系建立的完整性以及發(fā)展的過程中，也帶來了本身所需要面對風(fēng)險問題，尤其是面對廣大地方居民群體，產(chǎn)生了還款率低下等限制發(fā)展的問題。地方銀行想要穩(wěn)定的持續(xù)發(fā)展，就必須從還款率方面著手。首先，地方銀行只能作為相互之間資金流動的快捷工具，不能成為居民的依賴對象。其次，提高還款率能夠有效地緩解對社會補貼以及銀行本身的依賴，從而保障居民自身的發(fā)展。

二、對于新路徑的探索分析

（一）運用制度經(jīng)濟學(xué)

面對我國地方銀行還款激勵機制的創(chuàng)新，可以利用制度經(jīng)濟學(xué)來進行分析。比較國外一些還款機制比較完善的方法，針對不同地區(qū)，提取不同的機制經(jīng)驗。此外通過與國外的還款激勵機制的對比，明顯地看出我國機制的相對不足，存在著眾多的改進空間。

（二）采用博弈論

利用博弈論的方式進行對地方銀行還款機制的分析，模擬各種激勵安排能夠?qū)崿F(xiàn)的成效。針對個體責(zé)任貸款以及群體貸款進行動態(tài)分析，以及用戶信息不對稱、提供銀行的還款率、提升借款戶的個體福利水平等進行有效的分析，并具有針對性的研究方法。

三、信貸還款的基本情況

隨著社會的整體發(fā)展，以及對地方銀行的發(fā)行政策不斷提升，地方的整體經(jīng)濟也隨著提升而得到迅速的發(fā)展，但是對于某些地方的還款狀態(tài)來看，目前還處于一種較好的狀態(tài)。根據(jù)中國易貸網(wǎng)的有關(guān)數(shù)據(jù)進行分析，某些地方銀行如甘肅金橋、漢川等地區(qū)在資料上顯示的還款率接近滿額，即還款率高達100%。但是其還款率高的原因只是當(dāng)前地方銀行屬于試點階段，眾多弊端尚未完全展現(xiàn)出來。

另外，較多的地方銀行偏離了原有的初衷，以利益最大化為目標(biāo)，將款項貸給信用水平高以及資金水平雄厚的客戶，從而忽略了部分群眾貸款的需求。所以，準(zhǔn)確來說還款率高的現(xiàn)況只能維持較短的時間，隨著市場的不斷更新變化，其中蘊藏的各種風(fēng)險也會暴露出來。因此，在地方銀行的還款率上必須做出針對性的解決方案，至少不能夠維持現(xiàn)況，需要在不斷發(fā)展的過程中對其進行優(yōu)化。

四、加強地方銀行的管理體系

一個相對健全的完整體系對于地方銀行有著重要的作用，在村鎮(zhèn)銀行面對信用風(fēng)險是能夠做出有效的預(yù)防。當(dāng)然，體系要以還款激勵機制為主為整體提供有效的實施前提。

（一）政府帶領(lǐng)

政府對于地方居民群眾來說有標(biāo)志性的帶頭作用以及領(lǐng)導(dǎo)作用，利用信息技術(shù)建立起地方信用管理以及統(tǒng)一的信用監(jiān)管平臺，并實現(xiàn)共享。在地方借款人向銀行貸款時，地區(qū)銀行能夠通過該平臺對借貸人的信用水平得到充分的理解，并根據(jù)信用水平定制借貸金額。一方面促使居民信用的提升，另一個方便能夠有效地提升居民還款率。

（二）科學(xué)的信用評價方式

在把居民信用作為借貸款項的標(biāo)準(zhǔn)時，就要建立起一套完善的信用評價體系，通過日常生活以及群眾關(guān)系，來進行有效信用積分累及，從而對居民的還款能力以及信用分析做出有效公平公正的借貸數(shù)據(jù)。其家庭的總收入以及消費支出情況等都是判斷借貸人是否擁有還款能力的憑證，地方銀行可以根據(jù)這些指標(biāo)制作出有效的信用累及，從而促進居民借貸時的額度以及還款激勵機制的有效創(chuàng)新。

五、加強地方銀行還款激勵機制的創(chuàng)新

首先，面對著飛速發(fā)展的社會，以及不同需求的居民群眾，銀行本身必須做出相應(yīng)的改革。比如地方銀行提出信貸產(chǎn)品等可以提升借款人的滿意以及忠實程度的服務(wù)，隨著產(chǎn)品與借貸人保持著長期的合作關(guān)系。首先銀行了解借貸人的經(jīng)濟水平、信用能力以及還款能力，與其保持著相對的合作關(guān)系不僅能夠有效地促進自身發(fā)展，還能夠促進居民水平的整體提高。地區(qū)銀行可以根據(jù)不同地區(qū)的需求程度，制作出不同信貸產(chǎn)品，滿足不同地區(qū)居民的不同需求，從而對不同地區(qū)的整體發(fā)展做出有效的改善。

結(jié)束語

總的來說，地區(qū)銀行對于自身存在的初衷絕對不能更改，一來對地方居民的經(jīng)濟水平以及生活水平帶來整體的提高，二來地方銀行的建立在很大程度上促進著社會的發(fā)展。地方銀行對自身的完整性以及相關(guān)能力上做出合理的完善，保持著促進社會發(fā)展的能力。所以，針對提升自身最關(guān)鍵的還款率上有必要做出一套嚴(yán)格的指標(biāo)，對于自身的發(fā)展、地方的經(jīng)濟水平以及居民個體的發(fā)展空間，都提供著重要的幫助。

參考文獻：

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[2]李玉嫻，羅駿.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)盈利的保險信貸模式分析[J].時代金融，2012（24）：220-222.

作者簡介：

宋歡歡（1982.06- ），女，漢族，山東青州人，經(jīng)濟學(xué)碩士，濰坊銀行高新管轄行行長。