普惠金融視角下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探析

梁偉森+羅健瑩

摘要 本文主要在普惠金融的視角下，針對中國農(nóng)村金融覆蓋面較低的情況，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點以及其在農(nóng)村市場的可行性，認為目前的實踐存在信用征信體系不完善、管理體制有漏洞、農(nóng)村基礎設施與知識教育欠缺等問題，并就此提出相應對策，以期為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供參考。

關鍵詞 普惠金融；農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；特點；可行性；問題；對策

中圖分類號 F832.35；F724.6 文獻標識碼 A 文章編號 1007-5739（2017）10-0290-02

1 普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著20世紀后期“農(nóng)村扶貧”和“微型金融”的推開，聯(lián)合國于2005年（國際小額信貸年）提出了“普惠金融”：在政策、立法和規(guī)章制度的支持下，每一個發(fā)展中國家將會建立這樣一個金融體系，即可持續(xù)的、能夠給人們提供合適的產(chǎn)品和服務的金融體系[1]。2006年中國小額信貸之父杜曉山將“普惠金融”的理念帶入中國，致力于提高金融覆蓋面，體現(xiàn)了金融公平。

近年來，隨著微型金融的發(fā)展，農(nóng)村信貸市場越來越得到重視，普惠金融這一概念也漸漸出現(xiàn)在人們眼前。普惠金融重點關注金融涉及面較少的農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)等，重視低收入人群的金融需求?，F(xiàn)實中農(nóng)村地區(qū)往往基礎設施較為欠缺，農(nóng)戶居住分散，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風險較大，導致傳統(tǒng)金融機構在經(jīng)營農(nóng)村金融時產(chǎn)生較大的成本，影響其財務可持續(xù)性。2013年6月隨著余額寶的面世，互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅猛發(fā)展，這也為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了一個契機。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步發(fā)展階段，如何通過制度設計促使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)良好發(fā)展，這才是重中之重。

2013年6月13日是一個極具標志性的日子，這一天余額寶正式上線，成為中國第一只互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，從此也翻開了中國金融市場的另一頁。余額寶的成績也是可圈可點的，上市18 d規(guī)模即達到66億元，半年后規(guī)模達到1 853億，2014年末達到5 789億元，是2013年的3倍左右，余額寶的發(fā)展正體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在：便捷交易、穩(wěn)定收益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術、移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正以其極具個性的特點沖擊傳統(tǒng)金融機構，并為農(nóng)村金融改革的發(fā)展提供支持。

2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐可行性

普惠金融是新概念，互聯(lián)網(wǎng)金融是新事物，在農(nóng)村地區(qū)通過互聯(lián)網(wǎng)媒介實現(xiàn)普惠金融具有劃時代意義。分析為什么金融資本在市場的作用下不愿意流向貧窮落后的農(nóng)村地區(qū)、不愿意進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。因為農(nóng)村地區(qū)以農(nóng)業(yè)為主，與工業(yè)相比，農(nóng)業(yè)具有相對較高的風險，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)具有生長周期的特點，且在生產(chǎn)過程中極易受到自然環(huán)境變化的影響，致使農(nóng)業(yè)的收益具有不確定性，不確定性也就是風險，風險容易驅(qū)趕資本。農(nóng)民生活在農(nóng)村地區(qū)，其居住地點往往是分散的，使得資本信貸增加了交易成本，對于傳統(tǒng)金融機構來說，給他們帶來了不利因素，從而自然而然地產(chǎn)生金融抑制。這些產(chǎn)生金融抑制的因素可以說是地理方面的影響，當然還有供給方的價格排斥、營銷排斥以及需求方的自我排斥等[3]。“距離”導致金融抑制產(chǎn)生，也阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)工具的使用將有效縮短農(nóng)村地區(qū)與金融機構的“距離”。

互聯(lián)網(wǎng)金融依托自身網(wǎng)上服務平臺和移動支付手段，解決農(nóng)村金融市場在時間與空間上的問題，有利于降低金融服務成本、解決信息不對稱以及資金運行效率低的問題[4]。通過實現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)“村村通”以及互聯(lián)網(wǎng)金融下放農(nóng)村，減少農(nóng)村金融傳統(tǒng)機構的物理網(wǎng)點，提高農(nóng)村金融服務的覆蓋面。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的營銷、電子化的交易與批量化的跟單處理，提高農(nóng)村金融運行效率，降低相關機構經(jīng)營成本。通過農(nóng)村信貸大數(shù)據(jù)的批量儲存、分析、處理，可以快捷高效地了解農(nóng)村金融客戶的資產(chǎn)負債狀況、信用歷史記錄以及生產(chǎn)經(jīng)營情況，有效緩解由于信息不對稱所引起的道德風險問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠自身獨有的優(yōu)勢，與傳統(tǒng)農(nóng)村金融開展競爭合作，為農(nóng)村信貸新格局的形成提供支持。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場的競爭主體越來越多。阿里巴巴、京東等大型電商企業(yè)紛紛進駐農(nóng)村領域，眾籌融資、網(wǎng)絡信貸以及第三方支付企業(yè)迅速崛起，傳統(tǒng)金融機構也在加快互聯(lián)網(wǎng)服務平臺的建設。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場的互利合作也越來越多。2014年年末，京東集團與格萊珉中國達成合作，希望為中國農(nóng)村的金融需求者提供綜合金融服務。2015年年初，阿里旗下的螞蟻金服投資中國郵政儲蓄銀行，同時借此擴大企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的金融服務范圍[5]。這一事實反映出農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是可行的，其實踐性是普遍存在的，從而擴大了農(nóng)村金融覆蓋面，為普惠金融的實現(xiàn)提供支持。

3 存在的困難與挑戰(zhàn)

3.1 違約風險較高

互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，缺乏法律監(jiān)管和保障，容易誘發(fā)非法集資、惡意騙貸的問題。以P2P為例，P2P網(wǎng)貸平臺準入門檻較低，政府監(jiān)管較弱，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷高效容易吸引投資者，一些不法分子利用“短期投資、高額回報”等口號進行虛假宣傳，吸引一大批客戶投資其虛假項目建設、金融產(chǎn)品，然后卷款跑路，損害投資者合法利益。近年來發(fā)生的P2P騙局不計其數(shù)，如非法斂財規(guī)模達500億人民幣的“e租寶”、2016年4月曝光的“忽悠3萬人騙3億元”的“惠卡貸”等。目前，我國近2 000萬的P2P投資者中，平均每100人中就有1人陷入騙局，占比將近1%。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的違約風險值得關注。

3.2 農(nóng)村征信體系不完善

在網(wǎng)絡虛擬世界里，從事金融活動的困難首先在于個人信用的衡量，然而中國農(nóng)村征信數(shù)據(jù)資料缺乏是常態(tài)。在中國人民銀行的征信系統(tǒng)里，約5億人的信息只有身份證號碼，另外還有5億人的資料沒有進入該系統(tǒng)，當中的一部分人就是農(nóng)戶。

當前，中國只有小部分農(nóng)民建立了信用檔案，許多農(nóng)民因為未與金融機構發(fā)生信貸行為而缺乏信用資料。而且很多進入征信系統(tǒng)的農(nóng)戶，其信用資料是不完整的，往往只具有基本信息與“銀行信息”，缺失“非銀行信息”。征信體系構建不完善，使農(nóng)村金融機構在進行金融服務時缺乏評定新客戶信用的依據(jù)，增加了道德風險，減少了貸款發(fā)生的可能性。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融至今仍沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，同業(yè)之間也不存在信息共享機制，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展（尤其在農(nóng)村地區(qū)）。

3.3 管理體制有漏洞

首先，風險控制機制的構建是關鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不具備類似于正規(guī)金融機構的風險控制、清算結(jié)賬的體制，其風控管理存在缺陷，在市場的單一作用下，互聯(lián)網(wǎng)金融容易誘發(fā)各類風險問題。其次，在金融平臺上，客戶資料的保密、交易過程的資金安全這些技術管理都不容忽視，一旦互聯(lián)網(wǎng)平臺的安全技術關口被網(wǎng)絡黑客攻破，將會危及客戶的信息與資金安全，也會使?jié)撛诳蛻魡适判?。最后，互?lián)網(wǎng)金融在中國仍處于起步發(fā)展階段，政府對其缺乏監(jiān)管和法律約束，也沒有詳細規(guī)定其準入門檻與行業(yè)規(guī)范，由此容易產(chǎn)生各種政策與法律風險。

3.4 農(nóng)村基礎設施落后

在中國絕大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)，且不說互聯(lián)網(wǎng)、電話信號的接入，村道建設、農(nóng)業(yè)設備維護等基礎設施仍有待完善，俗話說“路通財通”，一些農(nóng)村地區(qū)甚至連汽車都無法通行，更別說其他基礎設施的建設。所說的“互聯(lián)網(wǎng)金融”，金融是核心，而互聯(lián)網(wǎng)是前提，前提都沒有更不用談后續(xù)發(fā)展。因此，加大對農(nóng)村地區(qū)基礎設施的建設與維護也是相關政府機關的重要任務之一。另外，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面雖逐步提高，然而對于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、運用、操作等，許多農(nóng)村地區(qū)的居民仍然一竅不通，即使有相關方面的說明，農(nóng)戶仍然難以完全理解金融的相關術語，更不用說金融產(chǎn)品的成本收益計算，因而進行農(nóng)村地區(qū)的金融知識推廣與教育也是必需的。

4 對策

4.1 政府要加大激勵和加強監(jiān)管

4.1.1 鼓勵發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的形勢下，毫無疑問會對傳統(tǒng)金融機構造成一定沖擊，政府不能因為其對傳統(tǒng)機構的利益威脅而限制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。相反，競爭與合作往往是并存的，政府應該鼓勵傳統(tǒng)金融機構開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺彌補現(xiàn)實中的缺陷。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，政府應該采取包容的態(tài)度，鼓勵其創(chuàng)新開發(fā)金融產(chǎn)品，擴大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面，提高農(nóng)村金融資本運行效率。

4.1.2 加強監(jiān)管。政府在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，需要就以下或者未來可能發(fā)生的問題進行監(jiān)管。例如，設立嚴格標準的準入機制；實行機構信息公開化，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)按時上交相關時期的財務報告等；加強金融機構的風險管理，設立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營風險指數(shù)，定時評估其經(jīng)營業(yè)績，要求其網(wǎng)絡技術安全系數(shù)達到一定程度，對不符合相關指數(shù)的企業(yè)進行暫停營業(yè)或勸退等處理，維護金融市場的穩(wěn)定。

4.2 完善農(nóng)村金融的征信體系，提高農(nóng)村的信用透明度

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歸根到底要回到金融體系中來，客戶的信用評價仍然是貸款發(fā)放的重要依據(jù)。我國農(nóng)村征信存在缺陷，信用數(shù)據(jù)采集過于狹窄，難以全面反映征信對象的真實信用狀況。完善現(xiàn)行征信體系需要借助互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)模式，積極發(fā)展以市場為導向的社會征信體系，充分利用線下農(nóng)村地區(qū)本土金融機構的人員網(wǎng)絡與信息優(yōu)勢，聯(lián)系線上信息平臺的構建，實現(xiàn)“線上線下”征信體系的有機結(jié)合，分別發(fā)揮其優(yōu)勢，提高信用數(shù)據(jù)共享度，減少數(shù)據(jù)使用成本，從而降低信貸行為的違約概率，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的運行效率，推進農(nóng)村普惠金融。

4.3 增加農(nóng)村地區(qū)基建投入，加大金融知識教育宣傳

傳統(tǒng)銀行在農(nóng)村地區(qū)增加營業(yè)網(wǎng)點會增加成本，影響其經(jīng)營利潤，單純依靠這種內(nèi)源式增長，難以在短期內(nèi)改善落后地區(qū)金融供給不足的局面。在支付電子化的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融移動支付方式向偏遠地區(qū)推廣的成本毫無疑問將會遠遠低于傳統(tǒng)金融機構物理網(wǎng)點的拓展成本。政府通過提供公共財政支持，完善這些落后地區(qū)通信基礎設施的建設，并適當運用財政補貼等方式增加農(nóng)村地區(qū)移動電子設備的普及率，以此為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的實踐提供基建支持。

對于農(nóng)村金融的知識推廣，直接派遣相關人員進行教育宣傳是直接有效的方法，如此會增加人力成本，但對于一些農(nóng)民居住較為集中的農(nóng)村地區(qū)，這是可行的方法。隨著互聯(lián)網(wǎng)的推廣與覆蓋，網(wǎng)上金融知識的教育視頻、文字介紹等都成為了現(xiàn)實，通過網(wǎng)絡教育，一方面農(nóng)戶能夠隨時通過網(wǎng)絡進行金融知識學習提高自我；另一方面也降低了相當一部分人力成本，但這種方法需要村基層干部的配合，引導農(nóng)戶進行網(wǎng)上學習。

5 參考文獻

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