武漢 創(chuàng)新實(shí)施信貸轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略 促進(jìn)銀行競爭力提升

中國工商銀行湖北分行副行長、營業(yè)部總經(jīng)理 邱世杰

武漢 創(chuàng)新實(shí)施信貸轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略 促進(jìn)銀行競爭力提升

中國工商銀行湖北分行副行長、營業(yè)部總經(jīng)理 邱世杰

近年來，在總省行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)和傾斜支持下，湖北分行營業(yè)部搶抓區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇，扎實(shí)推進(jìn)信貸轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略，加大信貸投放、大膽轉(zhuǎn)型創(chuàng)新、優(yōu)化結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模和效益的雙提升，轉(zhuǎn)型發(fā)展呈現(xiàn)出良好態(tài)勢，信貸市場區(qū)域競爭力明顯提升。截至2016年末，人民幣公司貸款余額達(dá)到1173億元，系統(tǒng)排名保持全國第7位，連續(xù)五年公司貸款余額、凈增額同業(yè)市場占比雙第一。公司貸款不良率0.73%，連續(xù)10年保持處于優(yōu)良水平。

一、實(shí)施信貸轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略的背景和基本思路

近年來，在新一輪的國家發(fā)展戰(zhàn)略中，武漢市迎來了前所未有的歷史發(fā)展機(jī)遇。從“中部崛起”到“建設(shè)國家中心城市”，從“自主創(chuàng)新示范區(qū)”到中部首個“自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)”，從“長江中游城市群”到“長江經(jīng)濟(jì)帶”，多個國家政策落地武漢，加快了武漢的城市建設(shè)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型步伐?！笆濉逼陂g，武漢市著力打造全國重要的先進(jìn)制造業(yè)中心、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中心和綜合性國家高技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地、全國性綜合交通樞紐基地，加快建設(shè)全國兩型社會綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)和國家自主創(chuàng)新示范區(qū)，鞏固提升中部地區(qū)中心城市地位和作用。2013年武漢市制定了“復(fù)興大武漢”的發(fā)展戰(zhàn)略，編制了《武漢建設(shè)國家中心城市規(guī)劃綱要》，啟動了武漢2049年遠(yuǎn)景發(fā)展戰(zhàn)略研究，具體提出了武漢為推進(jìn)國家中心城市建設(shè)的“三步走”計劃?！笆濉币詠?，在各項(xiàng)戰(zhàn)略指引下，武漢經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整明顯加快，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)比重逐步提升，服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)升級，高端優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目呈現(xiàn)“多點(diǎn)齊發(fā)”新局面，國家創(chuàng)新型城市建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)總量實(shí)現(xiàn)歷史性跨越，躍上萬億元臺階。2012—2015年GDP連續(xù)四年保持8.8%以上的增長速度，固定資產(chǎn)投資保持在10%以上的增長率，增幅居全國前列。

在城市建設(shè)方面，武漢正處于“補(bǔ)課式”的建設(shè)發(fā)展時期，城市建設(shè)加速“提檔升級”，“三舊”改造加快推進(jìn)，城市面貌明顯改觀，人居環(huán)境極大改善，城市發(fā)展空間有效拓展，城市配套功能顯著提升。以大項(xiàng)目好項(xiàng)目拉動大投資大發(fā)展的格局逐步形成，這為湖北分行營業(yè)部實(shí)施信貸轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略提供了良好的環(huán)境和難得的機(jī)遇，必須搶抓機(jī)遇，做大做強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)，引領(lǐng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。同時，伴隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，金融脫媒和利率市場化逐步加快，外部監(jiān)管約束從緊，導(dǎo)致有效信貸需求減少，市場同業(yè)競爭日趨激烈，給我行業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范帶來雙重壓力。因此，必須加大行業(yè)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，促進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

在綜合研判各種內(nèi)外部因素的基礎(chǔ)上，我行把“市場導(dǎo)向、創(chuàng)新引領(lǐng)、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提質(zhì)增效”作為實(shí)施信貸轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略的基本思路。市場導(dǎo)向就是緊緊抓住武漢經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的黃金期，突出城市更新重點(diǎn)領(lǐng)域，優(yōu)先發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，確保增量、存量市場占比雙第一；創(chuàng)新引領(lǐng)就是在做大、做強(qiáng)信貸規(guī)模的基礎(chǔ)上，積極開展非信貸融資業(yè)務(wù)和新興領(lǐng)域的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，滿足客戶多元化融資需求，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入來源；優(yōu)化結(jié)構(gòu)就是通過大力調(diào)整行業(yè)結(jié)構(gòu)、品種結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；提質(zhì)增效就是著力增強(qiáng)議價能力，壓降利率下浮貸款占比，不斷提升信貸收益，同時在做大做強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的同時，帶動個人業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、新興業(yè)務(wù)等快速發(fā)展，促進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。同時，堅定不移地把風(fēng)險防控貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展始終，點(diǎn)線面相結(jié)合，嚴(yán)防死守，堅守底線，實(shí)現(xiàn)信貸的健康、可持續(xù)發(fā)展。

二、信貸轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)踐和成效

我行始終貫徹落實(shí)總行轉(zhuǎn)型發(fā)展的工作方針，全面落實(shí)“大公司金融”戰(zhàn)略，以客戶拓展為基礎(chǔ)，以投行創(chuàng)新為引領(lǐng)，把準(zhǔn)信貸投向，做大流量，做優(yōu)增量，市場占比和客戶基礎(chǔ)持續(xù)擴(kuò)大，并呈現(xiàn)出四個特征。

（一）融資規(guī)模穩(wěn)步增長，同業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢明顯

2012年以來，我行人民幣公司貸款累計增加419.1億元，增幅55.57%，貸款增量全國系統(tǒng)排名由2011年末的第9位提升至2015年的最高第2位。到2016年末，人民幣公司貸款余額達(dá)到1173億元，同業(yè)保持第一，系統(tǒng)排名保持全國第7位。連續(xù)五年公司貸款余額、凈增額同業(yè)市場占比雙第一。全口徑表外余額、流量、品種等同步提升和拓展，2016年末表外余額550億元，比2011年末增長262億元，累計增幅90. 97%。2015年投行業(yè)務(wù)系統(tǒng)綜合排名全國第一。

（二）信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，信貸轉(zhuǎn)型初現(xiàn)成效

四大信貸新市場（先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)）貸款占比持續(xù)上升，2016年末四大新市場貸款661.6億元，占全部貸款的49.33%，比2012年末上升14.95個百分點(diǎn)。流動性貸款期限結(jié)構(gòu)、品種結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，2016年末五年以上長期貸款占比43. 04%，比2012年下降6.21個百分點(diǎn)；流貸上升0.02個百分點(diǎn)，項(xiàng)目貸款下降13.84個百分點(diǎn)；2016年末大型客戶貸款占比22.6%，比2012年末下降20.81個百分點(diǎn)；中型客戶貸款占比76.24%，提升21.5個百分點(diǎn)；小微型客戶貸款占比1.16%，下降2.14個百分點(diǎn)。

（三）綜合效益穩(wěn)步提升，創(chuàng)新能力顯著增強(qiáng)

我行始終將綜合收益水平作為信貸資源分配的依據(jù)之一，加強(qiáng)貸款定價管理，實(shí)現(xiàn)了信貸資源向低風(fēng)險、低資本占用、高收益的行業(yè)和品種轉(zhuǎn)移，信貸資產(chǎn)綜合收益水平明顯提升。2016年末，公司貸款上浮利率占比52.51%，較2012年末提高13.21個百分點(diǎn)，公司貸款平均收益率5.1%，高于全省4.89%的平均收益率。公司投行口徑中間業(yè)務(wù)收入從2011年10.8億元提升至2016年18.3億元，期間最高2015年達(dá)到21.4億元，最高增幅99.1%。公司投行口徑中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)部收入占比從2011年末的38. 3%提升至最高2015年末的57.4%。

（四）信貸風(fēng)險有效控制，發(fā)展基礎(chǔ)不斷夯實(shí)

2016年末公司貸款不良率0.73%，連續(xù)10年保持處于優(yōu)良水平，遠(yuǎn)低于湖北省1.69%的整體水平，也更優(yōu)于農(nóng)行、中行、建行等主要競爭主體。

三、實(shí)施信貸轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略的具體舉措

（一）做大總量與盤活存量并舉，夯實(shí)結(jié)構(gòu)調(diào)整基礎(chǔ)

總量規(guī)模是信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，我們積極實(shí)施以客戶規(guī)模提升為重心、以重點(diǎn)領(lǐng)域?yàn)橥黄瓶诤鸵灾攸c(diǎn)項(xiàng)目為抓手的信貸引領(lǐng)戰(zhàn)略，緊緊圍繞武漢“十二五”規(guī)劃中的重點(diǎn)領(lǐng)域和把握“國家中心城市”建設(shè)的加速期，抓重點(diǎn)項(xiàng)目、抓源頭性客戶、抓核心企業(yè)及上下游產(chǎn)業(yè)鏈客戶群營銷，重點(diǎn)選擇符合總行政策導(dǎo)向和區(qū)域資源稟賦的棚戶區(qū)改造、新型城鎮(zhèn)化、城建、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)及交通能源等重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)項(xiàng)目，不斷推進(jìn)擴(kuò)戶增容工作，做大客戶基礎(chǔ)和融資規(guī)模，逐步形成信貸總量與區(qū)域經(jīng)濟(jì)總量相匹配的信貸格局。

在做大總量的同時，我們注重盤活存量、做優(yōu)流量，促進(jìn)我行由資產(chǎn)持有大行向資產(chǎn)交易管理大行轉(zhuǎn)變。一是做好信貸客戶的移位。在做好客戶維護(hù)的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌安排好存量貸款收回再貸投向，按照“一戶一策”的原則，有選擇地有序退出鋼貿(mào)類、聯(lián)保類、潛在風(fēng)險類、過度融資類等高風(fēng)險或低收益客戶融資，逐步降低融資總量，將收回貸款投放到收益更高、風(fēng)險更小的客戶中去。二是做好信貸業(yè)務(wù)的移位。對融資平臺類客戶的政府還貸項(xiàng)目，積極探索以符合總行政策導(dǎo)向的PPP、政府購買服務(wù)等業(yè)務(wù)模式以及新型城鎮(zhèn)化等業(yè)務(wù)品種予以置換；積極開展銀團(tuán)貸款分銷，摒棄獨(dú)占信貸份額的慣性思維，擇機(jī)將已審批雙邊貸款項(xiàng)目轉(zhuǎn)化為我行為牽頭行、代理行的分組銀團(tuán)；選擇一批貸款存續(xù)期限較長、貸款利率下浮或基準(zhǔn)利率、經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)較高的項(xiàng)目貸款，通過與兄弟行和其他商業(yè)銀行的聯(lián)動，主動推進(jìn)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；同時，強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的互動，積極配合總行做好信貸資產(chǎn)證券化工作，按照優(yōu)中選優(yōu)的原則，選擇信用等級較高、貸款存續(xù)期限較長、金額較大的項(xiàng)目貸款，主動向總行推薦入池，做大信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)規(guī)模，為進(jìn)一步盤活信貸資產(chǎn)存量騰出了空間；積極開展供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資等期限較短的融資業(yè)務(wù)，適當(dāng)控制期限較長的項(xiàng)目貸款的投放，逐步調(diào)整存量貸款期限結(jié)構(gòu)，加快貸款周轉(zhuǎn)速度，做大貸款流量。此外，還通過在收回再貸時追加、改變擔(dān)保方式等措施，實(shí)現(xiàn)了高風(fēng)險擔(dān)保方式貸款向低風(fēng)險擔(dān)保方式貸款的移位，降低了經(jīng)濟(jì)資本占用。

（二）服務(wù)經(jīng)濟(jì)與政策導(dǎo)向并舉，優(yōu)化行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)

我行始終堅持以區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和總行信貸政策為導(dǎo)向，結(jié)合武漢實(shí)際，做大做優(yōu)信貸規(guī)模，提升區(qū)域影響力。一是加強(qiáng)城市更新建設(shè)領(lǐng)域的拓展。搶抓武漢“三舊改造”、新型城鎮(zhèn)化和城市建設(shè)的黃金機(jī)遇期，積極拓展棚戶區(qū)改造、城市片區(qū)綜合治理、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、城市基礎(chǔ)設(shè)施以及新型城鎮(zhèn)化等領(lǐng)域的項(xiàng)目融資。2012年以來，我行支持棚戶區(qū)改造累計投放融資240億元，新型城鎮(zhèn)化領(lǐng)域項(xiàng)目融資累計投放150億元，政府購買服務(wù)公共設(shè)施項(xiàng)目融資累計審批410億元，投放110億元，PPP項(xiàng)目融資在省內(nèi)率先取得突破，取得了良好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益；二是強(qiáng)化對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，著力加大對電子信息產(chǎn)業(yè)、裝備制造、節(jié)能環(huán)保、生物醫(yī)藥等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，汽車及零部件、鋼鐵、化工、食品加工等武漢傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)代物流、商貿(mào)流通、生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，以及文化旅游業(yè)的拓展力度。近三年，我行對服務(wù)業(yè)貸款累計投放276.4億元，凈增128.6億元，占貸款增量的43.37%；服務(wù)業(yè)全口徑融資余額375.8億元，占全部公司貸款的33.03%，三年提升8.56個百分點(diǎn)；制造業(yè)貸款占比8.98%，三年提升2.06個百分點(diǎn)。三是全力支持小微企業(yè)發(fā)展，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新與應(yīng)用，認(rèn)真做好重點(diǎn)園區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展。我行始終堅持以效益為導(dǎo)向，新增貸款的投放更多地向貸款綜合收益高、經(jīng)濟(jì)資本回報率高，以及能帶來存款、中間業(yè)務(wù)、代發(fā)工資等高附加值的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和客戶傾斜。

（三）商行與投行并舉，創(chuàng)新滿足客戶融資需求

我行以“樹品牌，調(diào)結(jié)構(gòu)、推動投行業(yè)務(wù)功能升級和轉(zhuǎn)型發(fā)展”為指導(dǎo)思想，適應(yīng)多層次資本市場加快發(fā)展和客戶融資需求多元化發(fā)展趨勢，積極推進(jìn)商投互動戰(zhàn)略，構(gòu)建“橫寬縱深”的團(tuán)隊服務(wù)體系，確保投行項(xiàng)目快速對接。為提高客戶對我行產(chǎn)品的認(rèn)知度，通過舉辦投行論壇、產(chǎn)品推介會等形式，不斷擴(kuò)大我行投行產(chǎn)品的覆蓋率和市場競爭能力，投行和資管業(yè)務(wù)由最初僅能開辦理財、融資顧問等少數(shù)幾個簡單產(chǎn)品到目前包括股權(quán)融資、債券承銷、并購重組、理財直投、PE主理、資產(chǎn)證券化、基金等十多種產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了投行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的跨越發(fā)展，投行和資管業(yè)務(wù)對公司信貸的功能互補(bǔ)作用日益明顯。我行先后成功實(shí)施了系統(tǒng)內(nèi)影響較大、區(qū)域內(nèi)同業(yè)中規(guī)模最大的武漢地鐵集團(tuán)40億元股權(quán)融資項(xiàng)目、聯(lián)投集團(tuán)20億元股權(quán)融資項(xiàng)目、左嶺新城20億元債權(quán)融資項(xiàng)目，率先在系統(tǒng)內(nèi)通過委托債權(quán)實(shí)現(xiàn)棚戶區(qū)投資78億元，率先在同業(yè)引入政府引導(dǎo)基金實(shí)現(xiàn)對民營企業(yè)股權(quán)投資的新突破，成功促成工銀瑞信參股長江產(chǎn)業(yè)基金，奠定了投行業(yè)務(wù)區(qū)域同業(yè)領(lǐng)軍地位。

（四）客戶準(zhǔn)入與貸后管理并舉，提升發(fā)展質(zhì)量

伴隨經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大，信貸風(fēng)險開始逐步顯現(xiàn)，我行認(rèn)真貫徹監(jiān)管部門和總行政策要求，通過把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，堅守客戶遴選、盡職調(diào)查等貸前風(fēng)險管理關(guān)鍵環(huán)節(jié)，嚴(yán)格履行盡職調(diào)查職責(zé)，努力提升盡職調(diào)查質(zhì)量；通過強(qiáng)化信貸政策的落地執(zhí)行和對行業(yè)大戶的風(fēng)險分析評價，不斷加強(qiáng)對融資平臺類、房地產(chǎn)、“兩高一?！焙蛽?dān)保圈貸款的風(fēng)險控制，重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險控制能力不斷提升；通過主動排查風(fēng)險、制定方案、緩釋風(fēng)險，重新評估借款人綜合還款能力，在實(shí)質(zhì)風(fēng)險可控的前提下，充分運(yùn)用總、省行相關(guān)政策，合理制定化解方案，及時調(diào)整合同要素，有效推動資產(chǎn)質(zhì)量管控與風(fēng)險化解工作。2012年以來，按照“先易后難、突出重點(diǎn)、以點(diǎn)帶面、整體推進(jìn)”的原則，通過提前收回、調(diào)整授信、利率杠桿、貸款置換等方式，累計壓降潛在風(fēng)險融資82億元。通過實(shí)施重點(diǎn)項(xiàng)目目標(biāo)責(zé)任制、行長掛帥制等措施，以現(xiàn)金清收、呆賬核銷、以物抵債等方式，累計清收處置不良貸款36億元，不良率下降0.15個百分點(diǎn)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量經(jīng)受住了復(fù)雜經(jīng)營環(huán)境的考驗(yàn)，不良貸款余額與不良率連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)“雙下降”。

四、進(jìn)一步創(chuàng)新實(shí)施信貸轉(zhuǎn)型發(fā)展提升競爭力的思考

信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整要始終服務(wù)于國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在“中部崛起”和“建設(shè)國家中心城市”的戰(zhàn)略背景下，湖北分行營業(yè)部將深入落實(shí)總行“抓大、抓小、抓新、抓優(yōu)”的戰(zhàn)略安排，按照“市場導(dǎo)向、創(chuàng)新引領(lǐng)、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提質(zhì)增效”的工作思路，以更加務(wù)實(shí)的作風(fēng)和市場資源導(dǎo)向，不斷增強(qiáng)區(qū)域重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與我行信貸資源戰(zhàn)略布局融合度，做大總量規(guī)模，加快形成客戶結(jié)構(gòu)多元化、期限結(jié)構(gòu)均衡化、行業(yè)投向科學(xué)化、業(yè)務(wù)品種多樣化、經(jīng)濟(jì)資本節(jié)約化、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良化的信貸可持續(xù)發(fā)展格局，進(jìn)一步提升區(qū)域信貸市場競爭力。