銀聯(lián)二維碼入局支付市場能否三分天下

據(jù)統(tǒng)計，銀聯(lián)二維碼正式推出僅十多天，活動期間，就有50家銀行持卡人選擇了用自己發(fā)卡銀行的App二維碼支付。同時，京東、美團(tuán)、萬達(dá)等作為線上主流支付入口，也有較多客戶體驗了銀聯(lián)二維碼支付。銀聯(lián)錢包作為銀聯(lián)二維碼交易的App入口之一，活動期間新增用戶環(huán)比增長402%；除銀聯(lián)二維碼外，包括Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、Mi Pay等各類手機Pay在內(nèi)的NFC云閃付，日均交易筆數(shù)同比去年62活動增長308%。

銀聯(lián)二維碼的發(fā)布，將會對未來支付市場產(chǎn)生什么影響？能否撼動當(dāng)前已經(jīng)形成的阿里的支付寶、騰訊的微信支付“雙雄”并立的格局？

支付寶和微信占主導(dǎo)地位

支付寶和微信已成為目前主要的支付方式。根據(jù)6月12日艾瑞咨詢發(fā)布的《2017中國第三方移動支付行業(yè)研究報告》顯示，2016年4季度，中國第三方移動支付中具有經(jīng)濟(jì)效益的交易規(guī)模為11.9萬億元。其中，支付寶市場份額為61.5%，財付通（微信+QQ錢包）為26%，占據(jù)絕對主導(dǎo)地位。

艾瑞稱，“有經(jīng)濟(jì)效益的交易”是指支付交易能產(chǎn)生營收，統(tǒng)計口徑為C端用戶在移動端主動發(fā)起的單邊交易，不包括轉(zhuǎn)賬、紅包等不具有經(jīng)濟(jì)效益的業(yè)務(wù)。

支付寶、微信之所以能成為主要支付方式，與其用戶黏性很強，以及提供的多元服務(wù)緊密相關(guān)。支付寶的背后是阿里，每年高達(dá)數(shù)萬億元的交易額，并推出了余額寶理財、信用芝麻分等；微信支付的背后是騰訊，手握8億用戶，每天微信平臺上有大量紅包在流動。支付寶的特點是多維，微信的特點是高頻。

信用卡服務(wù)平臺我愛卡首席研究員董崢認(rèn)為，目前，銀聯(lián)二維碼迫切需要解決的就是用戶黏性和支付場景化問題?！昂芏嗫蛻舯旧韺Ω鞣N新興的支付方式還是很感興趣的，銀聯(lián)需要做的是通過一些營銷手段，將客戶興趣轉(zhuǎn)換為實際的支付行動，并把客戶粘黏在這種支付方式上。如這次推出的支付優(yōu)惠、減免等方式就能夠增加客戶的黏性?！?/p>

爭奪支付落地的“最后100米”

中國銀聯(lián)總裁時文朝對記者表示，“我們已經(jīng)很久看不見存折了，我們也很快將看不到實體的卡片?！钡Y金實力、系統(tǒng)強度、風(fēng)控能力上都是最佳水準(zhǔn)的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，卻不能在移動互聯(lián)時代占得先機？時文朝認(rèn)為，原因在落地的“最后100米”上。

此次銀聯(lián)強力推送二維碼支付，就是為構(gòu)建一個全支付場景，補齊自身“短板”。

董崢說，現(xiàn)在越來越多的人不再攜帶錢包和銀行卡，出門只帶一個手機。二維碼支付對手機本身并無太多要求，只要手機可聯(lián)網(wǎng)即可。一方面沖擊傳統(tǒng)的信用卡和現(xiàn)金支付，另一方面，依靠二維碼支付方式，就可網(wǎng)羅大量銀聯(lián)此前未能深入觸及的消費群體。

“在這個階段，卡組織的競爭已經(jīng)從單一產(chǎn)品進(jìn)入到全面網(wǎng)絡(luò)的競爭?！睍r文朝說，支付機構(gòu)搶占支付入口資源的競爭只會不斷加劇，支付與其他商業(yè)環(huán)節(jié)的“交叉融合”也將愈發(fā)深化。

不過，支付寶、微信支付采用的是直連銀行的“三方模式”。銀聯(lián)參與下的二維碼支付涉及商戶、收單機構(gòu)、發(fā)卡銀行和銀聯(lián)的“四方模式”。銀聯(lián)表示，基于卡組織的“四方模式”，與實體銀行卡支付的差異僅僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺賬戶仍基于實體銀行卡賬戶。“四方模式”中不存在資金沉淀虛擬賬戶可能帶來的金融風(fēng)險。作為銀行一方也可獲取透明、完整的支付信息，有利于風(fēng)險識別管控和客戶關(guān)系管理。

除了打“安全牌”外，為增強用戶黏性，銀聯(lián)最近還改進(jìn)了“銀聯(lián)錢包”App，不但支持二維碼支付方式，同時提供查詢服務(wù)，用戶可查所綁定銀行卡的余額、具體交易明細(xì)、收支情況等；轉(zhuǎn)賬服務(wù)，用戶可在“銀聯(lián)錢包”中進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等。

銀聯(lián)聯(lián)合銀行推出閃付二維碼，主要是為了擴展支付渠道，從而奪回被第三方支付侵蝕的市場份額。對支付寶來說，也正在向銀聯(lián)和傳統(tǒng)信用卡、現(xiàn)金領(lǐng)域挺進(jìn)。

今年2月，支付寶在首頁位置上線了收錢碼功能，用戶可以借此方便地發(fā)起面對面收款，成為史上“門檻最低”的收錢工具。不僅實現(xiàn)簡單的收付款，還可以查看日賬單，相當(dāng)于有了一個私人的小管家、小會計。今年4月，聯(lián)合國環(huán)境署、螞蟻金服作為理事，和首批15家企業(yè)一起成立了無現(xiàn)金聯(lián)盟。螞蟻金服宣布，在未來兩年將提供60億元來助推無現(xiàn)金聯(lián)盟。

螞蟻金服支付寶副班長倪行軍在接受科技日報記者采訪時表示，支付寶希望用5年時間推動中國率先進(jìn)入無現(xiàn)金社會。一是希望能方便老百姓的生活；二也希望每個人的每一次日常消費，都能為自己累積下更多的信用，最終將這些信用轉(zhuǎn)化成財富，讓自己享受到更好的金融和公共服務(wù)。

發(fā)力國際支付市場

作為本次62銀聯(lián)活動的亮點之一，京東金融等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向銀聯(lián)二維碼開放入口，這使得銀聯(lián)可以為數(shù)億用戶提供掃碼支付，改善用戶體驗。艾瑞分析師李超表示，京東金融等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支持會進(jìn)一步促進(jìn)二維碼支付的聯(lián)網(wǎng)通用，降低行業(yè)成本，增強用戶服務(wù)體驗，為行業(yè)發(fā)展注入了新的動力。雖然外界對銀聯(lián)進(jìn)軍二維碼支付為時已晚的質(zhì)疑聲不斷，但銀聯(lián)仍然在深耕渠道，在用戶體驗方面也下了很大的苦心。

銀聯(lián)正在探索、完善二維碼支付的常態(tài)化機制，圍繞超市、便利店、餐飲、娛樂等日常高頻消費場景，銀聯(lián)表示，下半年還將聯(lián)合相關(guān)合作機構(gòu)一道，為持卡人帶來更多實惠。

跨境支付已成為支付巨頭的新戰(zhàn)場。時文朝說，銀聯(lián)有遍及全球160多個國家和地區(qū)的綜合網(wǎng)絡(luò)，覆蓋2000萬商戶和130萬臺ATM，銀聯(lián)在跨境支付方面有優(yōu)勢。

在發(fā)布銀聯(lián)二維碼新品時，銀聯(lián)著重強調(diào)“境內(nèi)境外通用”。銀聯(lián)國際正在積極推動香港、新加坡、泰國、印尼、韓國、澳洲等多個境內(nèi)持卡人經(jīng)常出行地區(qū)的二維碼業(yè)務(wù)。62活動期間，境外銀聯(lián)卡全球百大機場開展優(yōu)惠活動，覆蓋約30個國家和地區(qū)超過100個機場。

據(jù)悉，今年5月9日，中國銀聯(lián)旗下子公司銀聯(lián)國際與國際卡品牌維薩、萬事達(dá)在曼谷共同宣布，三方將合作推出泰國通用二維碼標(biāo)準(zhǔn)，作為泰國中央銀行向當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)和商戶的推薦標(biāo)準(zhǔn)。銀聯(lián)表示，這一標(biāo)準(zhǔn)將在今年第三季度發(fā)布，商家可通過通用的二維碼，同時受理三個國際卡品牌的移動支付產(chǎn)品。

央行副行長范一飛認(rèn)為，銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品的全球通用，將進(jìn)一步推動我國支付服務(wù)與支付標(biāo)準(zhǔn)的“走出去”。

京東金融副總裁許凌則表示，隨著加入銀聯(lián)二維碼標(biāo)準(zhǔn)的機構(gòu)越來越多，國內(nèi)外的二維碼支付競爭可能會更激烈。