居安思危拓展領(lǐng)域洞悉機(jī)遇實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型

梁慧軒整理

謝志剛

上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)精算專業(yè)委員會(huì)主任、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)教授

陳鉑

太平人壽財(cái)務(wù)副總監(jiān)

方立宇

中宏人壽副總經(jīng)理兼首席風(fēng)險(xiǎn)官

張非非

畢馬威咨詢高級(jí)合伙人

顧頊

中再人壽上海分公司副總經(jīng)理

蔣冠軍

明德咨詢高級(jí)合伙人

包虹劍

原信誠(chéng)人壽副總裁

直挺

中德安聯(lián)人壽產(chǎn)品管理部及網(wǎng)銷渠道負(fù)責(zé)人

居安思危拓展領(lǐng)域洞悉機(jī)遇實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型

梁慧軒整理

上海精算界發(fā)起“精算師職業(yè)的未來(lái)”大討論

【編者按】2017年5月24日，一年一度的中國(guó)精算師（準(zhǔn)精算師）職業(yè)道德教育培訓(xùn)暨頒證儀式在北京舉行。29位非壽險(xiǎn)精算師、45位壽險(xiǎn)精算師和180余位準(zhǔn)精算師通過(guò)了培訓(xùn)并獲頒精算師證書(shū)，我國(guó)的精算師隊(duì)伍得到了進(jìn)一步的壯大。而在此前一天，在上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)議室，由該學(xué)會(huì)精算專業(yè)委員會(huì)發(fā)起的題為“精算師職業(yè)的未來(lái)”的大討論精彩開(kāi)鑼。這一切中未來(lái)中國(guó)精算發(fā)展之痛點(diǎn)的話題一經(jīng)拋出，就吸引了一批國(guó)內(nèi)精算界資深人士，如第一代中國(guó)壽險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)生命表負(fù)責(zé)人李政懷，國(guó)內(nèi)高校相關(guān)學(xué)科帶頭人尚漢冀、謝志剛、黃向陽(yáng)、李鵬等，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人或總精算師方立宇、張遠(yuǎn)翰、王耘之、顧頊、蔣冠軍、殷哲、婁道永等，參與場(chǎng)內(nèi)場(chǎng)外的熱烈討論。本刊采擷討論的精彩片段，與關(guān)注中國(guó)保險(xiǎn)及精算發(fā)展的業(yè)內(nèi)外人士分享，完整討論內(nèi)容請(qǐng)見(jiàn)“精算通訊”微信公眾號(hào)。

至本刊截稿時(shí)，討論仍在繼續(xù)，相關(guān)精彩內(nèi)容將在以后的雜志上刊出。

提出問(wèn)題：精算師職業(yè)會(huì)消失嗎？

謝志剛

上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)精算專業(yè)委員會(huì)主任、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)教授

精算師職業(yè)是否會(huì)消失，關(guān)鍵是看我們?nèi)绾谓缍ā跋А钡暮x，以及如何理解“職業(yè)”和“精算師”這兩個(gè)術(shù)語(yǔ)。

從邏輯上來(lái)講，精算師作為一個(gè)專門的人才小團(tuán)體（全球大約十余萬(wàn)人而已），一個(gè)以數(shù)據(jù)和模型為主要手段的專門人才群體，當(dāng)然不可能包打天下（風(fēng)險(xiǎn)）。換句話說(shuō)，肯定會(huì)有更多受過(guò)其他專門訓(xùn)練的人才參與進(jìn)來(lái)，各顯神通，以各種各樣的方式解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，有的可能擅長(zhǎng)于人工智能與大數(shù)據(jù)，有的可能精通于以利率與匯率為基礎(chǔ)的金融衍生工具，還有的人則善于從政治及法律制度層面分析風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如此等等。

即使是在以數(shù)據(jù)和模型為基礎(chǔ)、用財(cái)務(wù)手段解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的這類人群中，受過(guò)精算教育和考試訓(xùn)練、被稱為“精算師”的人也只占較小比例，更多的人則只是專長(zhǎng)于其中某個(gè)方面或領(lǐng)域。相比之下，這些不是“精算師”的各類人才倒是真正的“專家”，而傳統(tǒng)精算師則成了“雜家”，像是樣樣都知道一些，但都不夠精通，屬于管理人才，而那些“專家”則是技術(shù)人才，看兩者之間的人數(shù)比例，當(dāng)然是風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)技術(shù)人才的需求更大。

另一方面，精算師職業(yè)組織也意識(shí)到，自己的知識(shí)技能儲(chǔ)備不足以保持從前的職業(yè)地位和社會(huì)聲譽(yù)，同時(shí)又不甘心只是守住近兩百年來(lái)所從事的傳統(tǒng)精算工作領(lǐng)域，比如保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和負(fù)債評(píng)估，覺(jué)得自己完全有能力和有資格去主導(dǎo)“全面風(fēng)險(xiǎn)管理”，主導(dǎo)所有以數(shù)據(jù)和模型為吃飯工具的行當(dāng)，甚至，最好能夠讓未來(lái)的精算師在社會(huì)各領(lǐng)域都有上佳表現(xiàn)，真正做到“哪里有風(fēng)險(xiǎn)，哪里就有精算師”！

但如何才能做到這一點(diǎn)呢？一個(gè)想法就是去改革現(xiàn)行的精算師資格教育和考試體系，比如世界各主要精算團(tuán)體近些年推出的“ERM Actuary”，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)推出的“金融數(shù)據(jù)分析師”證書(shū)等，都屬于這個(gè)方向的努力。問(wèn)題在于，傳統(tǒng)精算師的教育考試標(biāo)準(zhǔn)和要求比會(huì)計(jì)師（CPA）、金融分析師（CFA）等高很多，通過(guò)學(xué)習(xí)及考試獲得精算師資格的平均期間約為7年，已經(jīng)讓很多年輕人覺(jué)得走精算師之路的投入產(chǎn)出比”不合算了，因此，對(duì)精算教育和考試體系進(jìn)行改革的實(shí)質(zhì)內(nèi)容，無(wú)非是在其技術(shù)深度和知識(shí)廣度之間進(jìn)行取舍，既然廣度在增加，深度方面就必然會(huì)減少。改革精算教育體系的大方向，將是從傳統(tǒng)的“技術(shù)型”向“管理型”轉(zhuǎn)型。

與此同時(shí)，資本卻在極力倡導(dǎo)“看不見(jiàn)的手”或“讓市場(chǎng)配置資源”的法則，在此法則下，無(wú)論精算師還是其他各類專門人才，其對(duì)解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是否有價(jià)值或貢獻(xiàn)，也應(yīng)該由市場(chǎng)來(lái)決定，由市場(chǎng)來(lái)配置。無(wú)論這個(gè)人是被叫做“精算師”還是“粗算師”，只要這個(gè)人“好用”，公司或機(jī)構(gòu)就會(huì)雇用他，并給他高薪。市場(chǎng)配置法則甚至也體現(xiàn)在了立法上。在1995年初版以及2003年和2009年修訂版《保險(xiǎn)法》中都一直強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司必須聘用經(jīng)“監(jiān)督管理部門認(rèn)可的精算專業(yè)人員”，而在2014年修訂版《保險(xiǎn)法》中，第八十五條被修改為“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)聘用專業(yè)人員，建立精算報(bào)告制度和合規(guī)報(bào)告制度”。

“技術(shù)型”向“管理型”轉(zhuǎn)型，“專業(yè)人員”取代傳統(tǒng)精算師的地位，這是否也算是一種“消失”呢？

精算師職業(yè)，從幸運(yùn)到瀕危

陳鉑

太平人壽財(cái)務(wù)副總監(jiān)

受邀討論這個(gè)題目之后，不由聯(lián)想到近來(lái)一些抓眼球的新聞：人工智能交易員的興起導(dǎo)致華爾街的股票交易員被大幅裁員，頂級(jí)圍棋大師接連被人工智能打敗。相信五年前，那些交易員和圍棋大師們，很少會(huì)預(yù)見(jiàn)到這個(gè)情形。

歷史上，一個(gè)職業(yè)被淘汰或者衰落，并不罕見(jiàn)。隨著科技的進(jìn)步，很多職業(yè)幾乎都從日常生活中消失了：打字員、公共汽車售票員、電報(bào)員、電話接線生、膠片沖洗工……以往，科技的發(fā)展局限于重復(fù)性、體力密集型工作的淘汰，隨著人工智能技術(shù)的突飛猛進(jìn)，腦力密集型，甚至需要專業(yè)判斷的工作也逐漸開(kāi)始受到威脅。

回到精算師職業(yè)。精算師所做的工作，是否也面臨著同樣的挑戰(zhàn)呢？精算行業(yè)的威脅，僅僅來(lái)源于科技嗎？

精算師的價(jià)值，在于把人口學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理應(yīng)用到保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)管理上去。隨著其他行業(yè)的進(jìn)步，精算師在這方面的權(quán)威已經(jīng)減弱了。以往，一家壽險(xiǎn)公司總精算師的地位遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于財(cái)務(wù)總監(jiān)，而現(xiàn)在，一些公司的總精算師反而要向財(cái)務(wù)總監(jiān)匯報(bào)工作。這個(gè)現(xiàn)象，不是因?yàn)榫懵殬I(yè)在退步，而是因?yàn)槠渌殬I(yè)進(jìn)步得更快，而那些職業(yè)已經(jīng)掌握了一些精算的技能。

回顧過(guò)去，精算職業(yè)是個(gè)非常幸運(yùn)的職業(yè)。幾個(gè)世紀(jì)前精算前輩的創(chuàng)新，締造了精算師在保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的壟斷位置。這個(gè)壟斷位置雖然帶來(lái)了工作保障，但卻很狹窄，局限于保險(xiǎn)業(yè)。展望保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)，幾十年后，隨著個(gè)人財(cái)富的積累和增長(zhǎng)、金融理財(cái)服務(wù)的不斷完善、投資大眾的知識(shí)進(jìn)步，保險(xiǎn)產(chǎn)品或許會(huì)逐步偏向保障類，而隨著大數(shù)據(jù)和人工智能的進(jìn)步，保障類產(chǎn)品的精算管理是否也面臨著被淘汰的局面？

雖說(shuō)在其他行業(yè)，也有很多非常成功的精算師，但是其他行業(yè)的非精算從業(yè)者是否會(huì)選擇考取精算師資格？其他行業(yè)里面，是否存在需要精算師職業(yè)認(rèn)可的專業(yè)知識(shí)和職業(yè)操守才能執(zhí)行的工作？

我的感覺(jué)是，隨著保險(xiǎn)業(yè)的演變、大數(shù)據(jù)和人工智能的進(jìn)步、其他職業(yè)的進(jìn)步、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的被替代，很有可能，精算師的職業(yè)優(yōu)勢(shì)會(huì)變得越來(lái)越不明顯。

需要說(shuō)明的是，存在風(fēng)險(xiǎn)的，是精算師的職業(yè)屬性而非擅長(zhǎng)于精算技能的人。精算技能融合了專業(yè)知識(shí)和職業(yè)操守，毋庸置疑是具有非常高價(jià)值的，這些技能未必會(huì)被淘汰。怎樣才能避免這個(gè)結(jié)局呢？精算師職業(yè)的生存，取決于我們是否能夠捍衛(wèi)現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)，以及是否能找到新的權(quán)威領(lǐng)域。

首先在保險(xiǎn)業(yè)，這是精算師傳統(tǒng)的權(quán)威領(lǐng)域，精算師需要與時(shí)俱進(jìn)，掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的最新技術(shù)，比如大數(shù)據(jù)和人工智能的應(yīng)用。如果精算師沒(méi)能及時(shí)掌握這方面的技能，并率先實(shí)施于保險(xiǎn)業(yè)，那就會(huì)被其他率先掌握這些技能的職業(yè)替代。在保險(xiǎn)業(yè)外的其他行業(yè)，建立權(quán)威不是一件容易的事，需要幾代精算師的不懈努力。

只有通過(guò)自身的不斷學(xué)習(xí)，努力跟上科技的演變，拓寬自己的專業(yè)領(lǐng)域和影響力，精算師職業(yè)才不會(huì)成為瀕危品種，才不會(huì)由于棲息地環(huán)境的變化而走向消亡。

傳統(tǒng)專業(yè)優(yōu)勢(shì)面臨新技術(shù)挑戰(zhàn)，精算師不可固步自封

方立宇

中宏人壽副總經(jīng)理兼首席風(fēng)險(xiǎn)官

基于歷史傳承、專業(yè)優(yōu)勢(shì)，以及監(jiān)管制度和國(guó)內(nèi)外精算師協(xié)會(huì)組織資格考試的要求等，“精算師”這一職業(yè)或群體在可以預(yù)見(jiàn)的時(shí)間里應(yīng)該不會(huì)消失，但不可固步自封，只有通過(guò)持續(xù)不斷的學(xué)習(xí)，具有悠久歷史且享有專業(yè)榮譽(yù)的精算師們，才能在未來(lái)的商業(yè)發(fā)展長(zhǎng)河中仍有一席之地。

精算師在保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、準(zhǔn)備金評(píng)估方面具有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。如，2016年“償二代”正式實(shí)施，保險(xiǎn)公司需進(jìn)行C-ROSS下準(zhǔn)備金評(píng)估；對(duì)于外資公司，由于外方股東財(cái)務(wù)核算等要求，通常還需進(jìn)行加拿大GAAP或美國(guó)GAAP等測(cè)算。以上工作的勝任需要較長(zhǎng)時(shí)間的專業(yè)學(xué)習(xí)、系統(tǒng)訓(xùn)練及工作實(shí)踐。同時(shí)，精算師職業(yè)的存在也是監(jiān)管制度的要求。在中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)公司總精算師管理辦法》中就明確，總精算師是指保險(xiǎn)公司總公司負(fù)責(zé)精算以及相關(guān)事務(wù)的高級(jí)管理人員，擔(dān)任總精算師的必要條件之一就是“取得中國(guó)精算師資格3年以上或取得國(guó)外精算師資格3年以上”。

現(xiàn)代保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、治理結(jié)構(gòu)等日趨“高要求、嚴(yán)要求”，保險(xiǎn)公司除了對(duì)精算師們擅長(zhǎng)的產(chǎn)品研發(fā)定價(jià)、負(fù)債評(píng)估、價(jià)值管理等重視之外，對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、大數(shù)據(jù)分析等方面也越來(lái)越關(guān)注。精算師在面對(duì)變化的商業(yè)環(huán)境、日新月益的新技術(shù)發(fā)展時(shí)不可“固步自封”，而應(yīng)保持開(kāi)放的心態(tài)、寬闊的視野，在夯實(shí)精算專業(yè)知識(shí)、實(shí)踐的基礎(chǔ)上，去接觸、涉獵周邊的知識(shí)體系，如投資、財(cái)務(wù)、風(fēng)控、大數(shù)據(jù)分析等。如在人工智能方面，圍棋界的AlphaGo/Master已經(jīng)名滿天下，日本壽險(xiǎn)巨頭FukokuMutualLifeInsurance由于引入IBM人工智能的Watson系統(tǒng)，計(jì)劃裁減近30%的保險(xiǎn)理賠評(píng)估部門員工。未來(lái)是否會(huì)有精算定價(jià)、精算評(píng)估的保險(xiǎn)業(yè)AlphaGo，這是我們需要密切關(guān)注的。

現(xiàn)代商業(yè)社會(huì)，工作節(jié)奏快，人的心態(tài)也難免有浮躁之時(shí)，年輕的精算人隨著選擇面變廣、選擇主體增加，職業(yè)跳槽的頻度可能也在增加。從職涯發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃看，只有在年輕時(shí)“沉下心”將精算基礎(chǔ)性的工作、技術(shù)夯實(shí)了，才能后勁十足，職業(yè)發(fā)展才可能“百尺竿頭更進(jìn)一步”。

傳統(tǒng)精算模式亟需轉(zhuǎn)型

張非非

畢馬威咨詢高級(jí)合伙人

什么是精算師？拋開(kāi)它作為專有名詞出現(xiàn)在精算師證書(shū)上不談，“精算師”其實(shí)是個(gè)沒(méi)有準(zhǔn)確定義的概念。不過(guò)，縱觀英國(guó)精算師協(xié)會(huì)（IFoA）、美國(guó)精算師協(xié)會(huì)（AAA）、國(guó)際精算協(xié)會(huì)（IAA）對(duì)精算師工作職能的描述，大致可以總結(jié)出精算師具備的幾項(xiàng)主要能力：數(shù)字分析能力、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力、金融市場(chǎng)洞察能力及溝通能力。概括起來(lái)，精算師是在金融領(lǐng)域中把數(shù)字分析和商業(yè)洞察力結(jié)合在一起，對(duì)市場(chǎng)和企業(yè)未來(lái)進(jìn)行預(yù)測(cè)和規(guī)劃的專業(yè)人員。如果還具備優(yōu)秀的報(bào)告和溝通能力，那么就錦上添花了。

不過(guò)，我們也看到，無(wú)論國(guó)內(nèi)國(guó)外，盡管沒(méi)有一個(gè)精算組織把精算師狹義地界定在保險(xiǎn)或者養(yǎng)老管理領(lǐng)域，且越來(lái)越多的精算師做到了CFO、CRO甚至CEO，但基本上都還是集中在保險(xiǎn)領(lǐng)域而非銀行、證券、資管、信托等更廣義的金融領(lǐng)域。

精算師被普遍認(rèn)為在風(fēng)險(xiǎn)管理特別是在量化管理方面擁有優(yōu)勢(shì)，各大精算師協(xié)會(huì)也紛紛標(biāo)榜精算師是“職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人”，但除了保險(xiǎn)公司，其他企業(yè)有用精算師從事風(fēng)險(xiǎn)管理的嗎？我在德意志銀行從事風(fēng)險(xiǎn)管理工作的時(shí)候，全球幾千名市場(chǎng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)從業(yè)人員里，精算師大概不超過(guò)10個(gè)。由于對(duì)行業(yè)或市場(chǎng)了解的限制，即使擁有數(shù)字分析的能力，精算師把自己的技術(shù)能力運(yùn)用到保險(xiǎn)以外其他領(lǐng)域的其實(shí)很有限。

因此，不管是主觀還是客觀的原因，精算如果還是局限在少數(shù)領(lǐng)域，那么即使不消亡，未來(lái)發(fā)展的潛力也非常有限。如果精算師不能拓展到其他領(lǐng)域，而自己所在的領(lǐng)域又不斷被數(shù)據(jù)科學(xué)家等侵蝕，職業(yè)前景肯定不容樂(lè)觀。

未來(lái)傳統(tǒng)的精算工作，必然是由人和機(jī)器協(xié)同，由機(jī)器完成大量數(shù)字分析，不需要很多從事技術(shù)工作的精算師。如何在這種新的工作環(huán)境和模式中實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，是決定未來(lái)精算師是否消亡的決定性因素。

精算師職業(yè)領(lǐng)域的拓展及與人工智能的角力

顧頊

中再人壽上海分公司副總經(jīng)理

如果只看3至5年的短期未來(lái)，精算師這個(gè)職業(yè)應(yīng)該還是有較大吸引力的。精算師所受的教育、訓(xùn)練，較為完善地針對(duì)了與保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)相關(guān)的各個(gè)方面，在保險(xiǎn)原理、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、財(cái)務(wù)影響等各方面已形成了基本的知識(shí)儲(chǔ)備。即便不進(jìn)入保險(xiǎn)公司從事與精算直接相關(guān)的工作，精算師或者受過(guò)精算教育的人員在其他與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的單位，也會(huì)較一般人員容易形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

加之，精算師能夠在工作中不斷提升與具體工作職責(zé)相關(guān)的知識(shí)運(yùn)用能力，精算師職業(yè)的未來(lái)發(fā)展前途應(yīng)該是光明的。目前，確實(shí)也有不少保險(xiǎn)公司開(kāi)始將精算部作為公司人才儲(chǔ)備部門，希望招募有精算教育背景的學(xué)生，在具備一定的精算工作經(jīng)歷后可以派駐至保險(xiǎn)公司的其他部門；而在保險(xiǎn)公司目前的管理架構(gòu)不斷完善的過(guò)程中，也有不少優(yōu)秀的資深精算師走向市場(chǎng)、銷售、風(fēng)控、財(cái)務(wù)等管理崗位，精算師擔(dān)任公司CEO的例子也并不鮮見(jiàn)。

近期，SOA（SocietyofActuaries）的期刊《TheActuary》上對(duì)精算師職業(yè)領(lǐng)域的拓展一直有連續(xù)的介紹。除了我們?nèi)粘Ｄ軌蛳胂蟮玫降木銕熢谡B(yǎng)老金計(jì)劃核算、健康保險(xiǎn)計(jì)劃核算等職業(yè)領(lǐng)域擴(kuò)展之外，令人印象最為深刻的是一位精算師從原來(lái)的精算崗位轉(zhuǎn)崗擔(dān)任大型保險(xiǎn)集團(tuán)的人力資源崗位管理者，并運(yùn)用精算分析能力、大數(shù)據(jù)分析能力為集團(tuán)人力資源建立人才模型，在招募、培養(yǎng)人才方面形成了獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，并獲得職業(yè)生涯的另一種成功。

精算師之所以能夠從傳統(tǒng)的保險(xiǎn)定價(jià)或評(píng)估等精算工作走向其他崗位，恰恰是因?yàn)椋銕煂?duì)于不確定性（風(fēng)險(xiǎn)或者其他維度的不確定因素）有著相對(duì)深刻的理解，并在教育和工作經(jīng)歷中形成了模型構(gòu)建能力，將復(fù)雜事物之間的關(guān)聯(lián)性用模型表現(xiàn)出來(lái)，從而識(shí)別事物的規(guī)律，并對(duì)未來(lái)形成預(yù)測(cè)。雖然其他領(lǐng)域的人士，如統(tǒng)計(jì)、應(yīng)用數(shù)學(xué)等方面的人才同樣能夠勝任類似的工作，但精算師如果能放寬自身的眼界，應(yīng)該說(shuō)其在各個(gè)領(lǐng)域是大有可為的。

如果將時(shí)間再放長(zhǎng)，比如10年、20年后，人工智能AI或者商業(yè)智能BI一定會(huì)在很大程度上代替我們?nèi)粘：芏嗟木阒貜?fù)工作，而且在運(yùn)營(yíng)中將基礎(chǔ)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化的工作一定會(huì)更加有利于人工智能形成大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，加上人工智能的機(jī)器學(xué)習(xí)或者自我學(xué)習(xí)能力，我們現(xiàn)在能夠想象的精算工作一定會(huì)被機(jī)器代替。但是否精算師這個(gè)職業(yè)會(huì)就此沒(méi)落呢？

目前來(lái)看，這還很難判斷。舉個(gè)例子，現(xiàn)在淘寶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的定價(jià)，一定程度上是大數(shù)據(jù)的計(jì)算優(yōu)勢(shì)超越了傳統(tǒng)精算定價(jià)能力的明證；但精算師或者承保人在創(chuàng)造性地識(shí)別場(chǎng)景可能帶來(lái)的（運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)）新產(chǎn)品機(jī)會(huì)方面應(yīng)該還是比機(jī)器有優(yōu)勢(shì)。而未來(lái)人工智能之下，人或者精算師在新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶篩選、風(fēng)險(xiǎn)溝通等方面，可能還是會(huì)具有更加理解人類需求、更加容易取得溝通信任的優(yōu)勢(shì)地位。

但這也需要精算師教育或職業(yè)訓(xùn)練更加關(guān)注大數(shù)據(jù)分析、人工智能等新技術(shù)運(yùn)用為傳統(tǒng)精算工作變革帶來(lái)的機(jī)會(huì)，并加強(qiáng)在溝通方面的能力。

還有一點(diǎn)，精算師職業(yè)道德的相關(guān)訓(xùn)練，這可能也是造就“人類精算師”與機(jī)器最大不同的界限。

與其刻意防御，不如融合協(xié)作

蔣冠軍

明德咨詢高級(jí)合伙人

關(guān)于精算師職業(yè)是否會(huì)消失這一話題，本人只想從傳統(tǒng)的精算定價(jià)這個(gè)視角窺視一下，十五年后大概會(huì)是什么樣子。作為咨詢顧問(wèn)，習(xí)慣作一些免責(zé)聲明：“十五年”這個(gè)數(shù)字未經(jīng)精算，純粹粗算。不過(guò)，我個(gè)人傾向于認(rèn)為，技術(shù)的實(shí)際進(jìn)步會(huì)比我們一般人想象的要來(lái)得更快！

財(cái)險(xiǎn)方面，目前占據(jù)精算師主要精力的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可能已經(jīng)很大程度地退出市場(chǎng)，取而代之的是無(wú)人駕駛汽車的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，這與現(xiàn)有的產(chǎn)品責(zé)任有非常大的差異。汽車是一個(gè)合成的產(chǎn)品，涉及諸多供應(yīng)商，任何零部件的顯著缺陷都可能有比較惡性的后果，整車制造商如何對(duì)整車的產(chǎn)品責(zé)任負(fù)責(zé)呢？保險(xiǎn)公司又如何具體地區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)？

好消息是，過(guò)去這些年我們一直不太滿意的問(wèn)題，現(xiàn)有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)較多地考慮車輛要素和賠付經(jīng)驗(yàn)要素，對(duì)從人要素的關(guān)注相對(duì)較少，到時(shí)候也就不是問(wèn)題了。那么，對(duì)于那些管理水平不錯(cuò)的公司以及精力相對(duì)過(guò)剩的精算師，就可以使勁折騰從人要素；而管理水平不那么好的公司管理層或者其精算師們，也不用灰心，從人要素不用刻意操心就會(huì)自己消失，當(dāng)然前提是公司能撐到15年以后。

人身險(xiǎn)方面，壽險(xiǎn)精算師擔(dān)心被保險(xiǎn)人太早身故，養(yǎng)老金精算師的擔(dān)心又恰恰相反。按照《未來(lái)簡(jiǎn)史》作者的預(yù)測(cè)，精算師就不用太操心了，操心也沒(méi)用，因?yàn)榈綍r(shí)候人類想活多久全看心情。這并非只是腦洞大開(kāi)的空想。發(fā)明家、計(jì)算機(jī)科學(xué)家、谷歌首席未來(lái)學(xué)家雷?庫(kù)茲韋爾最近接受訪談時(shí)說(shuō)，到2020年左右，人類將開(kāi)始使用納米機(jī)器人接管免疫系統(tǒng)；到2030年，血液中的納米機(jī)器人將可以摧毀病原體，清除雜物、血栓以及腫瘤，糾正DNA錯(cuò)誤，甚至逆轉(zhuǎn)衰老過(guò)程。庫(kù)茲韋爾認(rèn)為，人類將在2045年實(shí)現(xiàn)永生。

拋開(kāi)“永生”這事不提，即便退一步講，這些生物手段只是往前邁進(jìn)那么一步，那么未來(lái)15年內(nèi)，不管是保險(xiǎn)公司還是普通老百姓，都將可以通過(guò)成本逐年降低的檢測(cè)手段，對(duì)壽命有更好的認(rèn)識(shí)。設(shè)想部分人的壽命有機(jī)會(huì)翻一番，那壽險(xiǎn)精算該怎么弄？

靜態(tài)地看，似乎精算職業(yè)的“營(yíng)盤”一段時(shí)間內(nèi)還會(huì)在，但是一部分精算師可能會(huì)失業(yè)或者改行，其中不乏一些比較“資深”的精算師。換個(gè)角度看，精算職業(yè)的“營(yíng)盤”也許并不需要防御態(tài)勢(shì)的刻意守衛(wèi)，精算師們更需要考慮的問(wèn)題也許是如何突破自己的舒適域、適應(yīng)這些新技術(shù)挑戰(zhàn)，并且擁抱不同專業(yè)技術(shù)兵種的交叉融合和協(xié)同作戰(zhàn)。當(dāng)然，精算師群體本來(lái)就不是因循守舊的群體，已經(jīng)有一批精算師在積極探索機(jī)器學(xué)習(xí)等新技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用了。

精算組織是精算師的品牌背書(shū)

包虹劍

原信誠(chéng)人壽副總裁

一、關(guān)于對(duì)精算師的認(rèn)識(shí)

精算師職業(yè)或?qū)I(yè)群體的生存、發(fā)展、消失或是榮耀，似乎只有精算師關(guān)注。如果我們換兩個(gè)角度看看，沒(méi)準(zhǔn)能發(fā)現(xiàn)什么。第一，從普羅大眾的角度看，精算師群體具有兩大特征：一是數(shù)學(xué)很好，二是收入很高。第二，從公司用戶的角度看，精算師能算好復(fù)雜的東西，但不知算得對(duì)不對(duì)；同時(shí)又天天很忙乎，但不知在忙啥。

可見(jiàn)，當(dāng)我們覺(jué)得自己很有價(jià)值的時(shí)候，并沒(méi)有多少人認(rèn)識(shí)或承認(rèn)精算師的使用價(jià)值。精算師要使自己的基業(yè)之樹(shù)常青，首先要令自己保持有使用價(jià)值。

二、關(guān)于人工智能與精算師

我的一個(gè)理想，就是投資一家人工智能應(yīng)用公司，最后一個(gè)上線的產(chǎn)品是人工智能精算。但這并不意味要消滅掉精算師職業(yè)。

人工智能之所以強(qiáng)大，依靠的是兩個(gè)方面：一是邏輯原理/判斷，二是大數(shù)據(jù)及其分析方法。到那時(shí)，精算師的工作就是制訂方法論，并且做出合情合理、合乎商業(yè)邏輯的判斷，而非計(jì)算。社會(huì)對(duì)精算師的需求數(shù)量可能確實(shí)沒(méi)那么多了，經(jīng)驗(yàn)與思維變得更重要。

三、關(guān)于精算組織

精算組織是精算師的品牌背書(shū)。

組織的專業(yè)性體現(xiàn)了組織內(nèi)群體的素質(zhì)與能力。如果精算組織自己?jiǎn)适Я似放?、品味、專業(yè)度，那么這個(gè)組織就像俱樂(lè)部，它對(duì)專業(yè)人員而言就缺乏價(jià)值了，就有唇亡齒寒的感覺(jué)了。精算組織是每一個(gè)精算師的家園，人人貢獻(xiàn)一塊炭，組織之光才能溫暖整個(gè)群體。如果只想借其光，卻不愿為其添薪，溫度就會(huì)逐步降低。

說(shuō)到底，精算師的價(jià)值/價(jià)格，以我個(gè)人的判斷，僅有四成來(lái)自于其技能（數(shù)理、分析），另有三成來(lái)自于其融會(huì)貫通的商業(yè)經(jīng)驗(yàn)與判斷，還有三成則來(lái)自于其傳統(tǒng)信譽(yù)（credibility）及其在操守上的可依靠性：獨(dú)立、專注、預(yù)見(jiàn)、責(zé)任感、能守得住寂寞。如果失去了這些，無(wú)論是個(gè)人或是組織，不叫其精算也罷。

四、有追求不等于有理想

我面試過(guò)上百名精算專業(yè)學(xué)生和精算師，對(duì)于職業(yè)的規(guī)劃，絕大多數(shù)人的追求是幾年之內(nèi)成為主管，幾年之內(nèi)成為總精算師。我將此稱為有追求目標(biāo)。而我理解的理想，是如何影響公司、同仁，乃至社會(huì)，如何造福周邊乃至遠(yuǎn)方，如何創(chuàng)造真正的輻射力而非權(quán)力。

如果我們的焦慮是一份工作或是一個(gè)業(yè)已形成的收入體系，那真的可能有更高性價(jià)比的職業(yè)來(lái)替代精算師；如果我們的焦慮是精算這個(gè)專業(yè)或經(jīng)驗(yàn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的作用式微，那精算師還有生存發(fā)展的廣闊空間。

精算師急需實(shí)現(xiàn)三個(gè)創(chuàng)新

直挺

中德安聯(lián)人壽產(chǎn)品管理部及網(wǎng)銷渠道負(fù)責(zé)人

精算領(lǐng)域里，技術(shù)與模型的部分應(yīng)該會(huì)逐步被人工智能所取代，而開(kāi)發(fā)這些人工智能，需要一部分精通相關(guān)技術(shù)的精算師去完成。未來(lái)大部分精算師的發(fā)展方向，應(yīng)該是利用逐漸成熟的人工智能與不斷積累的歷史經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行一系列創(chuàng)新：

一、企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策

精算師應(yīng)當(dāng)較常人更善于發(fā)現(xiàn)那些對(duì)企業(yè)未來(lái)發(fā)展具有重要意義的潛在商業(yè)機(jī)會(huì)，不僅可以在行業(yè)內(nèi)，也可以是跨行業(yè)的。企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策既可以是戰(zhàn)略層面的決策，也可以是策略層面的決策，時(shí)效性和前瞻性尤為關(guān)鍵。精算師利用相應(yīng)的模型，配合足夠的外部影響因素作為參數(shù)，可以很快了解相關(guān)決策所帶來(lái)的商業(yè)結(jié)果，在比對(duì)過(guò)程中選擇最優(yōu)方案。

二、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制手段

精算師應(yīng)當(dāng)發(fā)展出快速識(shí)別對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重大影響之風(fēng)險(xiǎn)的能力。在人工智能的幫助下，這些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率、影響結(jié)果以及內(nèi)在相關(guān)性都可以被快速展現(xiàn)出來(lái)。精算師則需要根據(jù)豐富的經(jīng)驗(yàn)來(lái)判斷，何種風(fēng)險(xiǎn)該規(guī)避，何種風(fēng)險(xiǎn)可接受，采取何種應(yīng)對(duì)手段將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)之影響降至最低。

三、產(chǎn)品研發(fā)與功能擴(kuò)展

展望未來(lái)，精算師最有能力且有責(zé)任承擔(dān)起這一重要工作內(nèi)容：憑借大數(shù)據(jù)模型的不斷完善，承保過(guò)去不能承保之風(fēng)險(xiǎn)；憑借對(duì)產(chǎn)品特點(diǎn)、服務(wù)屬性以及客戶痛點(diǎn)的深入了解，將更多創(chuàng)新服務(wù)融入到產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，以提升保險(xiǎn)綜合服務(wù)能力；立足本行業(yè)的同時(shí)，不斷加強(qiáng)對(duì)其他行業(yè)的溝通與了解，創(chuàng)新地利用跨行業(yè)合作來(lái)豐富產(chǎn)品外延，更好地滿足客戶需求。