信貸風(fēng)險(xiǎn)控制之企業(yè)調(diào)查

翁小紅

（中國建設(shè)銀行股份有限公司浙江省分行，浙江 杭州 310000）

【摘 要】隨著中小企業(yè)數(shù)量的增多，企業(yè)貸款的需求也逐年放大。而由于許多中小企業(yè)缺乏銀行貸款的資質(zhì)，無法再有限時(shí)間內(nèi)籌集到大量資金，我國涌現(xiàn)出眾多的民間貸款機(jī)構(gòu)，以較高的利息與服務(wù)費(fèi)用將資金借給有需求的企業(yè)。如何對(duì)前來貸款的企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，保證貸款資金能夠有效的回收，確保自身的利益是各個(gè)民間貸款公司以及銀行需要著重考慮的方面。對(duì)有貸款需求的企業(yè)進(jìn)行盡調(diào)，全面了解企業(yè)運(yùn)營情況以及償債能力，是把控企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；貸款；風(fēng)控；盡調(diào)

一、引言

中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)是諸多銀行與放貸公司重要的業(yè)務(wù)板塊之一。我國擁有眾多的中小企業(yè)，許多企業(yè)在運(yùn)營過程中會(huì)遇到資金周轉(zhuǎn)的困難，由于企業(yè)規(guī)模以及資金實(shí)力的限制，難以在短時(shí)間內(nèi)籌集到大量的資金，因此，中小型企業(yè)市場需要以很高的貸款利率向銀行或者相關(guān)金融服務(wù)企業(yè)貸款。而對(duì)于金融服務(wù)企業(yè)來說，中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)是重要的收益來源之一，也是一個(gè)具有持續(xù)收益的業(yè)務(wù)板塊，只有加強(qiáng)對(duì)企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理控制，才能夠降低貸款的貸后風(fēng)險(xiǎn)，保證金融機(jī)構(gòu)自身的利益。如表所示，是我國小微企業(yè)的貸款余額。

在發(fā)放貸款之前，金融公司需要派遣專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制人員深入企業(yè)進(jìn)行實(shí)際調(diào)查，全面了解企業(yè)所處的行業(yè)背景以及主營業(yè)務(wù)的利潤增長情況，收集企業(yè)高管的背景資料，確認(rèn)是否有強(qiáng)有力的擔(dān)保人或者擔(dān)保機(jī)構(gòu)，保證企業(yè)能夠有按時(shí)償還貸款的能力，降低放款的風(fēng)險(xiǎn)。因此，企業(yè)調(diào)查時(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的重要一環(huán)。

二、企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀

我國的企業(yè)貸款市場發(fā)展時(shí)間較短，與國外相比還不夠成熟，目前，企業(yè)信貸風(fēng)控現(xiàn)狀如下：

（一）企業(yè)盡調(diào)環(huán)節(jié)不夠細(xì)致

雖然金融公司在進(jìn)行放款的時(shí)候，都意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性，但是能夠切實(shí)落實(shí)企業(yè)盡調(diào)環(huán)節(jié)的金融公司很少。許多貸款公司由于各種原因，無法對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行詳細(xì)深刻的調(diào)查。在進(jìn)行企業(yè)調(diào)查時(shí)，雖然企業(yè)有借款的需求，但并非所有的企業(yè)都會(huì)坦白的向風(fēng)控調(diào)研人員交代企業(yè)的所有信息，導(dǎo)致貸款公司對(duì)企業(yè)的了解不夠詳細(xì)。除此之外，隨著我國企業(yè)借貸市場的迅速擴(kuò)張，許多剛畢業(yè)的人員開始從事貸款風(fēng)控的工作，由于實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的缺乏，這些新員工無法敏感詳細(xì)的捕捉到企業(yè)提供的資料背后隱藏的信息，從而為放款后的收款環(huán)節(jié)埋下了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）貸后催收不夠?qū)I(yè)

對(duì)企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的目的是為了保證企業(yè)能夠及時(shí)還清貸款，保證雙方資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。由于企業(yè)貸款的金額較大，通常在幾十到上百萬之間，貸款是期限集中在1-6個(gè)月左右，因此，貸款后的催收業(yè)務(wù)是控制風(fēng)險(xiǎn)的必要環(huán)節(jié)之一。雖然諸多企業(yè)都意識(shí)到了貸后催收的重要性，但是卻缺少專業(yè)的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)以及有效的催收措施。隨著借款公司的業(yè)務(wù)量持續(xù)龐大，有限的人力、物力資源難以支撐公司詳細(xì)的跟蹤某貸款企業(yè)的還款情況，隨著逾期企業(yè)的增多，借款公司沒有充足的精力來追討所有的逾期貸款，造成了一定的貸后風(fēng)險(xiǎn)。

三、如何通過企業(yè)調(diào)查控制信貸風(fēng)險(xiǎn)

面對(duì)我國企業(yè)借貸風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀，專業(yè)人士意識(shí)到各個(gè)貸款公司需要加強(qiáng)對(duì)貸前，貸中以及貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，保證資金的周轉(zhuǎn)。在這里，我們討論如何進(jìn)行有效的企業(yè)調(diào)查控制貸前風(fēng)險(xiǎn)。

（一）公司實(shí)地調(diào)研

公司的實(shí)地考察是企業(yè)盡調(diào)環(huán)節(jié)中不可缺少的一步。有經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控人員往往會(huì)采取十分細(xì)致的調(diào)查手段開展工作，實(shí)地調(diào)研的時(shí)間周期往往會(huì)持續(xù)一定時(shí)間。而公司市調(diào)調(diào)查除了需要風(fēng)控人員前來企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場的考察之外，還需要盡可能多的接觸企業(yè)員工，全面了解企業(yè)的現(xiàn)狀。對(duì)企業(yè)進(jìn)行“明察暗訪”的往往會(huì)帶來意想不到的結(jié)果。通過對(duì)企業(yè)的運(yùn)營環(huán)境、工廠的生產(chǎn)設(shè)備、產(chǎn)品的制造工藝、倉庫存儲(chǔ)、工人工作技術(shù)等細(xì)節(jié)進(jìn)行觀察，甚至采取拍照取證的方式進(jìn)行存檔。將企業(yè)實(shí)地調(diào)研的資料與企業(yè)事先發(fā)送的資料以及網(wǎng)絡(luò)資料進(jìn)行對(duì)比查看，梳理業(yè)務(wù)邏輯，考核企業(yè)是否有能力償還貸款。如東方紙業(yè)公司，經(jīng)過現(xiàn)場調(diào)查后業(yè)務(wù)人員發(fā)現(xiàn)，該工廠內(nèi)生產(chǎn)環(huán)境惡劣，設(shè)備落后，造紙技術(shù)并不符合國家標(biāo)準(zhǔn)，與其先前宣傳的“一流造紙水平”相去甚遠(yuǎn)[1]。

（二）調(diào)查上游供應(yīng)商

企業(yè)不能憑借一己之力進(jìn)行經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)，往往是借助一個(gè)有效的供應(yīng)鏈來鏈接企業(yè)與市場。因此，在進(jìn)行企業(yè)調(diào)查的時(shí)候，不僅需要考察企業(yè)自身的水平，還需要對(duì)企業(yè)背后的供應(yīng)商的能力進(jìn)行全面的評(píng)估，了解更多的資料。進(jìn)行供應(yīng)商考核的時(shí)候，風(fēng)控調(diào)查人員不能夠直言此行的目的，防止影響企業(yè)與供應(yīng)商的關(guān)系，調(diào)查過程既要做到來意保密，也需要做到盡職盡責(zé)。調(diào)查人員借助其他名義申請(qǐng)與供應(yīng)商進(jìn)行溝通，判斷借款企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)真實(shí)性。如在對(duì)東方紙業(yè)公司的上游供應(yīng)商進(jìn)行調(diào)查時(shí)，盡調(diào)人員發(fā)現(xiàn)供應(yīng)商的供貨能力與東方紙業(yè)的采購能力差距過大，采購數(shù)據(jù)存在不真實(shí)的地方，東方紙業(yè)公司的實(shí)際能力存在疑點(diǎn)[2]。

（三）調(diào)查企業(yè)客戶

上游供應(yīng)商，企業(yè)以及下游客戶構(gòu)成了一條完整的供應(yīng)鏈。對(duì)企業(yè)的下游客戶進(jìn)行調(diào)研需要事先查閱充足的資料，通過網(wǎng)絡(luò)，第三方數(shù)據(jù)公司，電話訪談以及實(shí)地考核等諸多方式聯(lián)合調(diào)查，落實(shí)客戶的購買能力及其與企業(yè)的關(guān)系。通過核實(shí)下游客戶的購買能力以及采購頻率，購買數(shù)量等信息能夠了解借款企業(yè)的運(yùn)營情況。在對(duì)東方紙業(yè)公司進(jìn)行調(diào)查的時(shí)候，風(fēng)控人員與客戶進(jìn)行電話溝通后核對(duì)網(wǎng)絡(luò)公布的信息，發(fā)現(xiàn)東方紙業(yè)公司發(fā)布的財(cái)務(wù)信息中有諸多虛假成分，公司通過假的采購合同以及發(fā)票來修改真實(shí)運(yùn)營情況。除此之外，客戶對(duì)于企業(yè)的評(píng)價(jià)也是判斷企業(yè)能力的一大重要指標(biāo)。只有充分了解了客戶情況，才能稱之為全面把握企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，更好的輔助貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制[3]。

四、結(jié)論

隨著我國企業(yè)借貸的市場逐漸擴(kuò)大，越來越多的中小企業(yè)在缺乏資金時(shí)，會(huì)通過銀行或者民間的借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款，并付出高額的利息。由于我國貸款市場對(duì)于企業(yè)的征信信息登記還不夠全面，即使目前有多家第三方數(shù)據(jù)公司提供各方面的數(shù)據(jù)信息支持，但仍然難以控制貸款過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。通過對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，能夠幫助提供資金的公司進(jìn)一步控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)，確保資金的正常周轉(zhuǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 菅健. 銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理與控制研究—客戶經(jīng)理調(diào)查環(huán)節(jié)對(duì)中小企貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性[D]. 山東大學(xué)， 2015.

[2] 陳文偉. 小企業(yè)盡職調(diào)查的信貸管理思考[J]. 金融管理與研究：杭州金融研修學(xué)院學(xué)報(bào)， 2013（4）：31-34.

[3] 胡曉光. 小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)及其控制--基于鞍山市的調(diào)查研究[J]. 消費(fèi)電子， 2013（16）：134-134.