無現(xiàn)金社會還有多遠(yuǎn)？

李雪嬌

你有多久沒用過現(xiàn)金了？最近一次使用現(xiàn)金是什么時候？《經(jīng)濟》記者帶著這些問題在街頭進行了隨機采訪，嘗試了解無現(xiàn)金支付的使用情況。

“記不清是幾天前了，在地鐵口的水果攤是現(xiàn)金支付的，還是因為賣水果的大叔著急出門沒帶手機，現(xiàn)在錢包里的幾百元現(xiàn)金到月底都花不完?！睆埨蛳蛴浾呋貞涀罱淮蔚默F(xiàn)金交易。作為一家IT技術(shù)公司的公關(guān)助理，平時工作忙碌，在生活上更加講求效率。張莉表示，幾年前掏出手機付款可能還是一種“時尚”，現(xiàn)在更多的是一種“習(xí)慣”，自己在購買商品時，除了大額消費選擇刷卡外，使用第三方支付的情況居多，電費、話費、房租都可以通過手機操作，用她的話說是“省事兒、方便”。

65歲的退休職員孫大媽就與張莉觀點不盡相同，“我覺得錢還是踏踏實實拿在手上更靠譜，不是經(jīng)常有報道手機掃描二維碼被盜刷銀行卡的新聞嗎？”孫大媽出于安全考慮，每天都會使用現(xiàn)金，當(dāng)然也有手機支付的情況。孫大媽告訴記者，每天到菜市場買菜付款的時候，跟朋友在微信上搶的紅包就派上用場，不用找零，回家記賬也方便，但是自己不會主動綁定銀行卡，無現(xiàn)金支付不會是自己的優(yōu)先選擇。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪巖接受《經(jīng)濟》記者采訪時表示，“無現(xiàn)金社會”一詞早在上世紀(jì)中葉就已經(jīng)出現(xiàn)，具體指以電子支付為主的經(jīng)濟模式，人們可以無障礙地使用電子支付方式進行消費。隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，無現(xiàn)金社會的構(gòu)想根據(jù)現(xiàn)實條件逐漸匯聚清晰，其支付工具包括互聯(lián)網(wǎng)支付、刷卡支付、二維碼支付、近場支付（NFC）等。薛洪巖強調(diào)，無現(xiàn)金社會不等于“消滅現(xiàn)金”，無現(xiàn)金支付同樣是一種資金流動的方式，“量變引發(fā)質(zhì)變”的哲學(xué)理論是行不通的。中國社會科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂認(rèn)為，目前我們講的無現(xiàn)金支付替換為“非現(xiàn)金小額支付”更為貼切，最終非現(xiàn)金支付并不會取代現(xiàn)金支付，只是為消費者多了一種支付方式的選擇。

后發(fā)先至日常生活更便利

談到對無現(xiàn)金支付的最深感觸，張莉向記者講述了去年在泰國自由行的經(jīng)歷，“一般我們到國外需要換足夠的當(dāng)?shù)刎泿?，花不完還得再排隊換回去，但是那次旅行沒怎么使用泰銖，當(dāng)?shù)睾芏嘞M場所都支持國內(nèi)的支付軟件進行支付?！睆埨蚋嬖V記者，付款流程與平時國內(nèi)支付相似，店員輸入付款額，應(yīng)用軟件就會根據(jù)實時匯率計算出人民幣價格，還可以免除任何手續(xù)費。國際經(jīng)濟研究中心副總經(jīng)濟師徐洪才表示，隨著國內(nèi)無現(xiàn)金支付迅猛發(fā)展，越來越多游客走出國門的趨勢使得國內(nèi)第三方支付巨頭企業(yè)將目光轉(zhuǎn)向國際無現(xiàn)金支付市場。

根據(jù)研究機構(gòu)艾瑞咨詢統(tǒng)計來看，2016年中國第三方移動支付的規(guī)模擴大2倍多，交易量達(dá)38萬億元人民幣（約合5.5萬億美元）。而研究公司福雷斯特的數(shù)據(jù)顯示，2016年美國移動支付規(guī)模增長率為39%，金額為1120億美元。以此估算，中國的移動支付規(guī)模已接近美國的50倍。

“全球各國都在推進無現(xiàn)金社會，我國的發(fā)展路徑與西方發(fā)達(dá)國家有所區(qū)別?！毙旌椴沤榻B，西方國家信用卡文化深厚，無現(xiàn)金支付方式主要采用POS機刷銀行卡的方式，而我國信用卡發(fā)展時間不長，雖然發(fā)展速度很快，但是普及程度仍然不足。而正是這個不足，使得電子支付沒有受到舊體系的阻礙，能夠更好地發(fā)展，因此我國消費者更倚重于手機支付?！拔覀冊谝苿又Ц斗矫娴陌l(fā)展讓很多國家羨慕，這種勢頭非常不錯，而且城鄉(xiāng)發(fā)展比較均衡?！毙旌椴疟硎?，“一帶一路”國際合作高峰論壇舉辦期間，無現(xiàn)金支付的討論非常熱烈。北京外國語大學(xué)絲綢之路研究院還發(fā)起一項有意思的留學(xué)生民間調(diào)查，將無現(xiàn)金支付列入“新四大發(fā)明”中?？梢姛o現(xiàn)金支付提供的便利之處能夠滿足大多數(shù)人需求，我國在無現(xiàn)金支付領(lǐng)域具有更廣大的市場空間與普惠需求。

金融最終要服務(wù)于實體經(jīng)濟。徐洪才引用歐洲央行零售電子支付調(diào)研為例，最終發(fā)現(xiàn)在眾多支付工具中，銀行卡支付、電子借記等非現(xiàn)金支付工具對經(jīng)濟發(fā)展的刺激作用最強，特別是具有消費透支功能的貸記卡，零售支付系統(tǒng)和服務(wù)市場在金融系統(tǒng)與實體經(jīng)濟中的作用日益重要。同時，無現(xiàn)金支付工具對現(xiàn)金的替代作用和消費信貸功能，能把人們潛在的或隨機的消費需求變成消費支出，促進了第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動大量人口就業(yè)。

由于西方國家的體制影響，政府在金融市場的主導(dǎo)作用并不突出，市場還未出現(xiàn)顛覆國民支付習(xí)慣的軟件，當(dāng)現(xiàn)在的日本還不能實現(xiàn)賬戶實時從銀行賬戶劃賬時，支付寶已公開宣布計劃用5年時間，推動中國進入無現(xiàn)金社會。4月18日，由聯(lián)合國環(huán)境署、支付寶的母公司螞蟻金服作為理事，和首批15家聯(lián)盟成員一起倡導(dǎo)低碳運營、提升商業(yè)效能，加速從現(xiàn)金到無現(xiàn)金支付的轉(zhuǎn)化，無現(xiàn)金聯(lián)盟被認(rèn)定為該計劃的延續(xù)。

據(jù)螞蟻金服高級專家廣利透露，杭州在無現(xiàn)金支付方面走在全國前列。前段時間杭州發(fā)生了一起令人啼笑皆非的“搶劫案”：兩個外地流竄案犯連續(xù)搶了4家便利店，但由于店內(nèi)大部分使用無現(xiàn)金支付，所搶款項還不夠往返杭州的車費。目前，出租車、超市便利店、餐飲門店、美容美發(fā)、KTV等行業(yè)已經(jīng)能夠大范圍覆蓋支付寶支付，杭州可以做到僅靠一部手機實現(xiàn)“說走就走的旅行”。

夯實基礎(chǔ)信息安全須給力

目前，移動支付市場火熱，無現(xiàn)金社會發(fā)展迅速。南方金融創(chuàng)新研究院秘書長徐北接受《經(jīng)濟》記者采訪時表示，國家為現(xiàn)鈔投放回籠承擔(dān)了巨額費用，現(xiàn)金交易需要經(jīng)過存取、交付等環(huán)節(jié)，手續(xù)繁瑣，支付不便，增加了市場主體的財務(wù)管理成本。因此，推廣無現(xiàn)金支付，有利于減少現(xiàn)金流通，縮短市場交易環(huán)節(jié)，提高資金使用效率。徐北指出，由于現(xiàn)金交易無需經(jīng)過第三方，具有實時性、隱蔽性、高流動性的特點。“推廣無現(xiàn)金支付，由支付清算系統(tǒng)記錄交易，能夠及時全面地反映市場主體的支付行為，提高經(jīng)濟交易的透明度，避免出現(xiàn)洗錢行為，堵塞現(xiàn)金交易的漏洞。”此外，無現(xiàn)金社會對改善市場秩序，建立良好經(jīng)濟環(huán)境；改進金融服務(wù)，助力金融普惠；促進經(jīng)濟增長，推動經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型都具有促進作用。無現(xiàn)金支付給市場和個體帶來的優(yōu)勢顯而易見，但是無現(xiàn)金社會真的那么完美嗎？

據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《2016年移動支付用戶調(diào)研報告》顯示，22.8%的用戶每天使用移動支付，每周使用的用戶則高達(dá)約60%。薛洪巖表示，移動支付作為無現(xiàn)金支付的主力軍，從軟件安全到網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全到資金安全都在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中有了新的表現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)信息化建設(shè)和管理還存在一些不足，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的安全漏洞和詐騙勒索時有發(fā)生，各大第三方支付企業(yè)“各自為營”，存在競爭關(guān)系，都對無現(xiàn)金社會的發(fā)展形成阻礙。

徐北認(rèn)為，無現(xiàn)金支付的根基在于社會誠信，延伸出交易誠信和安全約束服務(wù)。信用是稀缺資源，也是一種生產(chǎn)力。因為它能透支未來，提前消費投資，撬動杠桿拉動經(jīng)濟發(fā)展。除了消費者加強防范意識外，保障信息安全不受決堤之憂，各有關(guān)部門之間加強聯(lián)動、深化協(xié)作，建立起多方位、全覆蓋的誠信信息系統(tǒng)，對失信行為形成有效預(yù)警和有力約束。一直以來，人民銀行高度重視支付環(huán)境建設(shè)，特別是針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r、信用發(fā)展水平、支付習(xí)慣和不同消費群體，有重點地開發(fā)、推廣適合農(nóng)村的新型無現(xiàn)金支付工具，將優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)作為落實普惠金融的重要抓手，抓實、抓細(xì)，讓廣大農(nóng)民切實享受到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的快捷和方便。

廣利表示，建設(shè)無現(xiàn)金社會需要多方努力，包括政府的引導(dǎo)、各行各業(yè)的協(xié)作和配合。站在第三方支付企業(yè)的角度，介于國內(nèi)一二線城市小額支付的應(yīng)用場景基本到位，但三四線城市還有待進一步拓展。“三四線城市的商戶端移動支付普及率還不是很高，并且用戶支付習(xí)慣還在形成階段?！钡谌街Ц镀髽I(yè)在前期幫助用戶和商戶了解和學(xué)習(xí)一個新生事物的成本投入是必要的。

徐洪才指出，在積累發(fā)展階段，第三方支付企業(yè)通過大數(shù)據(jù)分析可以對用戶進行全方位畫像，信用評價不再是局限于歷史的、靜態(tài)的信息，而是能夠動態(tài)地分析經(jīng)營預(yù)期，做到精準(zhǔn)的風(fēng)控決策，信息安全對實現(xiàn)無現(xiàn)金社會提出了新的挑戰(zhàn)。如果出現(xiàn)資金安全泄露事件，對第三方支付企業(yè)的打擊是沉重的。相關(guān)職能部門必須建立起實時、精準(zhǔn)、強效的安全監(jiān)控和預(yù)警機制，不僅要筑牢防護墻，還要主動出擊，提升網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提供安全支付環(huán)境，切實打消用戶的顧慮，所以我們需要大力發(fā)展金融安全技術(shù)，運用新的技術(shù)手段來保障金融安全。

一視同仁金融機構(gòu)要創(chuàng)新

流通簡便快捷是貨幣形態(tài)演變的內(nèi)在動力，在大數(shù)據(jù)時代推動下，金融行業(yè)的跨界產(chǎn)品越來越豐富多樣，金融傳統(tǒng)企業(yè)面臨前所未有的機遇與挑戰(zhàn)?，F(xiàn)有金融企業(yè)的相關(guān)風(fēng)控體系，已經(jīng)難以承擔(dān)為其自身創(chuàng)新發(fā)展保駕護航的重任，在金融機構(gòu)體制方面同樣應(yīng)當(dāng)迅速升級換代。

近期，支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司因違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定被中國人民銀行上海分行要求限期改正，處以罰款人民幣3萬元。財付通支付科技有限公司由于未落實《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定被罰款3萬元。財付通方面回應(yīng)稱對相關(guān)情況將按照要求進行落實，同時螞蟻金服發(fā)言人稱已經(jīng)修改程序，將嚴(yán)格遵守中國央行規(guī)定。

在銀行業(yè)從事多年工作的趙鷂表示，“相比去年通聯(lián)支付被罰款1110萬元，銀聯(lián)商務(wù)被罰款2653.7萬元，我國相關(guān)監(jiān)管部門已對第三方支付部門手下留情了，如果企業(yè)再喊委屈有些不應(yīng)該?！?/p>

國內(nèi)第三方支付公司的飛速發(fā)展，一定程度上得益于監(jiān)管機構(gòu)所給予的寬容態(tài)度。很長一段時間里，第三方支付的相關(guān)政策法規(guī)不明確，使得第三方支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處于“灰色地帶”，給其足夠的發(fā)展空間。因此趙鷂認(rèn)為，金融服務(wù)有很大的公共產(chǎn)品特點，對社會影響和輻射范圍很廣，具有外部性和傳染性，風(fēng)險可以放在不同籃子里，希望第三方支付企業(yè)學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，把握金融本質(zhì)。從人民銀行發(fā)出的罰單處罰支付機構(gòu)來看，第三方支付領(lǐng)域已進入加速洗牌時期。

“金融創(chuàng)新產(chǎn)品不能總放在溫室里呵護，央行從嚴(yán)懲處支付結(jié)算違法違規(guī)行為，才能保障無現(xiàn)金支付市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展?！壁w鷂如是說。隨著《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等一系列措施頒布，監(jiān)管部門明確了第三方支付非金融機構(gòu)支付服務(wù)方的市場地位，規(guī)范了對于第三方支付的風(fēng)險管理，為第三方支付的可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)門檻較高，雖然第三方支付企業(yè)在“大客戶”業(yè)務(wù)不能與傳統(tǒng)金融機構(gòu)分庭抗禮，但是從小額支付場景入手，用戶滲透效果是顯著的。徐洪才表示，面對失去的支付市場份額，有些傳統(tǒng)金融機構(gòu)放下身段學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的行為值得贊揚，但采取價格補貼等營銷舉措是激進不可取的?！艾F(xiàn)在我們需要的是做加法，與第三方支付企業(yè)展開合作，了解用戶多層次、多樣性的需求，實現(xiàn)共贏?！钡灿袠I(yè)內(nèi)分析人員指出，面對第三方支付已經(jīng)占領(lǐng)的陣地，最佳介入時機已經(jīng)錯過，所有的補救努力很難產(chǎn)生理想中的效果。趙鷂建議，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)采取揚長避短、錯位發(fā)展策略，持續(xù)保持安全穩(wěn)健的公眾形象，努力提升現(xiàn)有支付產(chǎn)品的客戶體驗，堅決守住大額支付市場，創(chuàng)新適應(yīng)時代要求的新型移動支付產(chǎn)品。

回想生活中我們較為常見的是掃碼支付，假設(shè)街邊的小商小販?zhǔn)褂肞OS機是怎樣的情景？薛洪巖表示，我國能夠未等到信用卡使用成熟就快速推進無現(xiàn)金支付時代，在于刷卡付費的手續(xù)匯率存在。當(dāng)傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)來自第三方支付威脅的時候，第三方支付機構(gòu)已經(jīng)具備了相當(dāng)?shù)囊?guī)模，得到市場的認(rèn)可。但目前只是剛開始，銀行積分優(yōu)惠體系已經(jīng)十分成熟，傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是有很大優(yōu)勢讓第三方支付望塵莫及，這也是為什么支付寶迅速將芝麻信用的應(yīng)用場景推廣到租房、醫(yī)療、保險、共享單車等方面。

薛洪巖解釋道：“市場上的第三方支付公司通過積累，對交易場景和流量形成了某種程度的壟斷，并借由其產(chǎn)品的客戶粘性及良好的客戶體驗，充分發(fā)揮領(lǐng)先放大效應(yīng)，快速搶占大部分互聯(lián)網(wǎng)及移動支付市場，培養(yǎng)了大批具有新型支付習(xí)慣的忠實客戶。”以上這些不屬于消費金融產(chǎn)品，信用卡等貸記支付工具特有的循環(huán)信用消費功能有助于建立成熟的社會信用體系，培養(yǎng)社會誠實守信理念，第三方支付企業(yè)創(chuàng)造的產(chǎn)品和銀行的消費積分換產(chǎn)品本質(zhì)上是不同的。

第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展支撐了網(wǎng)上購物、超市電商等各種新型商業(yè)模式的蓬勃發(fā)展，無現(xiàn)金支付創(chuàng)新已然成為推動經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型的力量之一。以螞蟻金服為例，廣利表示，對于創(chuàng)新要做到“守正出奇”。守住企業(yè)的初心和本原，創(chuàng)造不同的模式滿足用戶的需求。

創(chuàng)新的目的是解決用戶的問題，圍繞著用戶價值進行創(chuàng)新。當(dāng)?shù)谌街Ц镀髽I(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)真正放在同一起跑線，公平競爭，我國金融市場才會走得更穩(wěn)更遠(yuǎn)。（應(yīng)采訪對象要求，張莉為化名）