基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的電子支付系統(tǒng)的構(gòu)建

陳轉(zhuǎn)萍+廖青+劉文琦

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的收費(fèi)模式已經(jīng)不能滿足應(yīng)用的需求，在線支付可以有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)支付的不足，成為人們重要的支付手段。以華商教育集團(tuán)為例子，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的電子支付系統(tǒng)進(jìn)行了深入的分析，根據(jù)應(yīng)用的需求構(gòu)建了一個(gè)功能完善的電子支付系統(tǒng)，并取得了良好的應(yīng)用效果。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；電子支付；系統(tǒng)；管理

一、概述

（一）華商集團(tuán)概況

華商教育集團(tuán)（以下簡稱華商）是一個(gè)民辦教育事業(yè)的綜合投資管理機(jī)構(gòu)，由改革開放第一代優(yōu)秀企業(yè)家、廣東省政協(xié)常委廖榕就先生于 2003 年投資創(chuàng)辦。

華商教育集團(tuán)目前擁有廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)華商學(xué)院；廣州華商職業(yè)學(xué)院、附設(shè)華商酒店管理學(xué)院、華商汽車工程學(xué)院；華商技工學(xué)校；華商-澳洲國際商學(xué)院；華商保利拓慧國際幼兒園等多家幼兒園；華商常青大學(xué)等多所院校和教育機(jī)構(gòu)；正在籌劃與省內(nèi)外知名大學(xué)合作創(chuàng)辦高水平、高質(zhì)量、高品位的附屬中、小學(xué)；已經(jīng)形成覆蓋高等教育、職業(yè)教育、國際教育、學(xué)前教育、基礎(chǔ)教育、終身教育的綜合性教育集團(tuán)。

（二）項(xiàng)目背景

在線支付已不是趨勢(shì)而是主流，2016年華商通過自主研發(fā)并實(shí)施的智慧校園平臺(tái)華商E家進(jìn)行了小額度在線支付的應(yīng)用，但相應(yīng)的體系還不完善，主要體現(xiàn)在：a）大額度費(fèi)用收取暫無法進(jìn)行（銀行支付額度限制），b）現(xiàn)有的收費(fèi)體系缺少統(tǒng)一繳費(fèi)對(duì)賬功能，需要一個(gè)無需財(cái)務(wù)分別對(duì)各渠道支付進(jìn)行對(duì)賬，統(tǒng)一繳費(fèi)報(bào)表功能，對(duì)帳及退款手續(xù)繁雜并且占用大量人力，c）資金安全問題：需要提供一個(gè)封閉的支付場(chǎng)景，和安全的移動(dòng)支付管理平臺(tái)，d）現(xiàn)有的收費(fèi)體系無法提供個(gè)性化財(cái)務(wù)報(bào)表，需要集團(tuán)下屬的各個(gè)學(xué)校通過智慧財(cái)務(wù)平臺(tái)管理和實(shí)施本校與收費(fèi)有關(guān)的所有業(yè)務(wù)，并實(shí)時(shí)生成管理所需的各類、多維度統(tǒng)計(jì)報(bào)表。

由此提出進(jìn)行自主智慧財(cái)務(wù)平臺(tái)建設(shè)，將銀行支付體系及微信支付、支付寶等進(jìn)行融合。

二、需求分析

（一）技術(shù)要求

系統(tǒng)安全：

系統(tǒng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全的技術(shù)處理遵循金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，包含有：數(shù)字證書、身份認(rèn)證、電子簽名驗(yàn)證、與銀行系統(tǒng)網(wǎng)站相同的 https 網(wǎng)絡(luò)協(xié)議通道、SSL 網(wǎng)關(guān)等其他技術(shù)手段保障系統(tǒng)及傳輸數(shù)據(jù)

的安全：

a）通道和網(wǎng)絡(luò)訪問控制要求嚴(yán)格：采用 RSA 加解密通訊技術(shù)，保護(hù)在線所傳輸?shù)慕灰仔畔⒉槐恢型敬鄹募捌渖婕暗拇罅勘Ｃ苄畔⒃诠_網(wǎng)絡(luò)的傳輸過程中不被竊??；

b）身份認(rèn)證和授權(quán)要求嚴(yán)格：對(duì)這關(guān)鍵敏感數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)操作的安全防護(hù)需求很高；學(xué)校在移動(dòng)支付管理平臺(tái)內(nèi)維護(hù)學(xué)生信息，學(xué)生通過白名單準(zhǔn)入制輸入對(duì)應(yīng)的用戶編碼才可以查詢支付信息及完成移動(dòng)跨行繳費(fèi)操作，沒有用戶編碼其他人員無法進(jìn)入平臺(tái)操作。

c）事務(wù)唯一性：所有的操作保證在安全的事務(wù)范圍完成。任意環(huán)節(jié)操作失敗整個(gè)事務(wù)馬上回滾。一旦在交易完成后，保證交易的任何一方無法否認(rèn)已發(fā)生的交易，確保交易的有效性；

d）數(shù)據(jù)保密性要求嚴(yán)格：防止攻擊者通過記錄鍵盤、屏幕錄像、瀏覽器嵌入惡意代碼等手段盜取用戶密碼。

資金安全：

a）移動(dòng)支付管理平臺(tái)不接觸資金、不設(shè)資金池，交易資金直接結(jié)算至學(xué)校在銀行的結(jié)算賬戶中；

b）封閉的支付場(chǎng)景：學(xué)校在移動(dòng)支付管理平臺(tái)內(nèi)維護(hù)學(xué)生信息，學(xué)生通過白名單準(zhǔn)入制輸入對(duì)應(yīng)的用戶編碼才可以查詢支付信息及完成移動(dòng)跨行繳費(fèi)操作，沒有用戶編碼其他人員無法進(jìn)入平臺(tái)

操作。

（二）系統(tǒng)功能

組織機(jī)構(gòu)管理：

為了方便管理，集團(tuán)的組織架構(gòu)使用自上而下的樹形結(jié)構(gòu)，如圖1所示：

支持華商按照管理要求擴(kuò)展校區(qū)、院系、專業(yè)、班級(jí)以及校辦產(chǎn)業(yè)、對(duì)社會(huì)開放的體育場(chǎng)館場(chǎng)地等所有機(jī)構(gòu)，并按照樹形結(jié)構(gòu)提供自上而下的管理權(quán)限。同時(shí)，各個(gè)機(jī)構(gòu)可以查詢和管理本機(jī)構(gòu)下的服務(wù)（商品），實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)自管理和學(xué)校統(tǒng)一管理的有機(jī)結(jié)合。

統(tǒng)一的用戶資源權(quán)限管理模塊

以人為本，一人一賬號(hào)可以對(duì)應(yīng)多個(gè)角色多個(gè)身份，例如一個(gè)學(xué)生可以是一個(gè)班級(jí)的學(xué)生角色，也可是一個(gè)學(xué)生會(huì)的成員角色，同時(shí)還是學(xué)生會(huì)的會(huì)長，不同的角色分配不同的權(quán)限資源。無需多個(gè)賬號(hào)的使用。

（三）支持多種支付方式

支持各大銀行、銀聯(lián)、支付寶、微信支付；

支持一卡通對(duì)接；

支持一個(gè)組織擁有多個(gè)支付方式并指定相應(yīng)的支付方式作為默認(rèn)支付方式。

三、支付渠道開通

（一）與協(xié)議銀行開通電子支付功能

華商與各大銀行保持有良好的合作關(guān)系，內(nèi)部各單位及相關(guān)業(yè)務(wù)所涉及的銀行眾多，為此業(yè)務(wù)進(jìn)行時(shí)再按需開通獨(dú)立的電子支付賬戶以此賬戶關(guān)聯(lián)相應(yīng)的微信支付賬戶、支付寶賬戶，并限制只進(jìn)行收取、退款并拒絕任何其他操作。

（二）專有通道對(duì)接

與銀行通過專門通道用獨(dú)立的服務(wù)器進(jìn)行聯(lián)接，與其它所有應(yīng)用進(jìn)行隔離；此服務(wù)器不直接面向用戶訪問，只通過白名單在隔離網(wǎng)絡(luò)中供其他服務(wù)器調(diào)用。

同時(shí)通過與銀行的協(xié)議，將系統(tǒng)的資金安全置于銀行的監(jiān)管體系下，也從而保障系統(tǒng)的業(yè)務(wù)安全性。

（三）業(yè)務(wù)唯一性

以銀行賬戶的款項(xiàng)到賬作為前端支付的唯一依據(jù)。

四、功能設(shè)計(jì)

（一）前端應(yīng)用

智慧財(cái)務(wù)的支付獨(dú)立于各業(yè)務(wù)系統(tǒng)并為各業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供相應(yīng)的支付通道支付，面向用戶的應(yīng)用界面通過如下幾種方式提供：

a） H5界面

在華商的收費(fèi)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)等網(wǎng)站中需要繳費(fèi)的場(chǎng)合，提供PC版、移動(dòng)版網(wǎng)頁自適應(yīng)的H5支付功能。

b）原生應(yīng)用

在華商E家的APP中，以原生方式提供支付功能，包括對(duì)支付寶、微信的原生調(diào)用。

c）二維碼

與華商E家二維碼能力相結(jié)合，生成如下二類二維碼應(yīng)用：

1.單位/商家定向收費(fèi)二維碼，將各業(yè)務(wù)部門、相關(guān)商家某項(xiàng)具體的收費(fèi)生成相應(yīng)的二維碼，用戶打開華商E家進(jìn)行掃描后，支付固定的款項(xiàng)及把相應(yīng)事項(xiàng)的繳費(fèi)環(huán)節(jié)完成；

2.單位/商家非定向收費(fèi)二維碼，為相關(guān)部門、相關(guān)商家提供二維碼，用戶打開華商E家進(jìn)行掃描后、需要手工輸入相應(yīng)的金額并進(jìn)行支付。

（二）全場(chǎng)景繳費(fèi)

既支持學(xué)費(fèi)、雜費(fèi)等形式的賬單收繳，也支持可選課程、可選服務(wù)等其他自選，主動(dòng)支付訂單的方式收繳，做到全場(chǎng)景的覆蓋，包括如下：

繳費(fèi)中心應(yīng)用：

將用戶所需要繳費(fèi)的各種費(fèi)用，如水電費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)及各項(xiàng)代收費(fèi)進(jìn)行匯總，每個(gè)用戶都可以查看到自己所需繳費(fèi)的各項(xiàng)費(fèi)用，這些費(fèi)用中那些已經(jīng)繳納，那些還沒繳費(fèi)并進(jìn)行在線繳納，相關(guān)管理員還可以在后臺(tái)針對(duì)具體的情況具體的提醒相關(guān)的用戶。

事項(xiàng)辦理及商業(yè)收費(fèi)：

根據(jù)相關(guān)部門、相關(guān)商家在線辦理事項(xiàng)，提供相應(yīng)的支付渠道。

相關(guān)業(yè)務(wù)人員在后臺(tái)進(jìn)行編輯及管理相應(yīng)的事項(xiàng)時(shí)，可以進(jìn)行如下操作：

a）指定具體事項(xiàng)所涉及的費(fèi)用是免費(fèi)、單項(xiàng)收費(fèi)還是多項(xiàng)收費(fèi)；

b）使用那些支付賬戶進(jìn)行收??；

c）用戶可以選擇那些支付的渠道，如支付寶、微信、銀聯(lián)等。

業(yè)務(wù)人員可以選擇用來收取費(fèi)用的賬戶類型及具體賬戶，由上一級(jí)管理員事先進(jìn)行相應(yīng)的配置。

一卡通充值：

為用戶提供一卡通充值服務(wù)，結(jié)合用戶的不同，自動(dòng)為相應(yīng)的用戶指定相應(yīng)的一卡通充值渠道，如本科2016級(jí)的學(xué)生其銀行卡支付所對(duì)應(yīng)的是學(xué)校所發(fā)的中行卡，大專2016級(jí)學(xué)生其銀行卡支付所對(duì)應(yīng)的則是學(xué)校所發(fā)的交行卡。

（三）退費(fèi)管理

匯集各項(xiàng)業(yè)務(wù)中的退費(fèi)，這些退費(fèi)包括體系外的退費(fèi)及系統(tǒng)本身的退款并形成退費(fèi)中心，每個(gè)用戶都可以看到自己的各項(xiàng)退費(fèi)，并可以選擇將相應(yīng)的退費(fèi)退到指定的銀行帳戶、一卡通等。

體系外退費(fèi)

體系外退費(fèi)是指華商在向師生收取某些費(fèi)用是采用事先收取的方式，其費(fèi)用并非按每個(gè)人的實(shí)際來收而是按最高額度或比例最高的額度來收取，如學(xué)生的教材費(fèi)是按比例最高的額度來收取、學(xué)生有四人間宿舍及六人間宿舍但收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都是按四人間來收取，這樣就會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的退費(fèi)。相關(guān)的業(yè)務(wù)人員收集相應(yīng)的退費(fèi)信息供用戶核對(duì)并選擇將款項(xiàng)退至相應(yīng)的賬戶。

系統(tǒng)內(nèi)退款

系統(tǒng)內(nèi)退款是指用戶在使用本系統(tǒng)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)中支付相應(yīng)的費(fèi)用后，因各種原因所產(chǎn)生的退款或部分退款，如用戶在報(bào)考計(jì)算級(jí)等級(jí)證書的同時(shí)購買相應(yīng)的教程，后因某些因素不參加考試，經(jīng)申請(qǐng)業(yè)務(wù)人員審核認(rèn)為報(bào)考費(fèi)用退不了但教程費(fèi)用可退。

退費(fèi)審核及處理

所有的退款都經(jīng)不同的角色進(jìn)行相應(yīng)的審核并確認(rèn)才正式進(jìn)行。

具體款項(xiàng)在操作退費(fèi)時(shí)，系統(tǒng)內(nèi)退款默認(rèn)是原路返回，即用戶用什么方式什么帳戶支付則用對(duì)應(yīng)的方式退回相應(yīng)的帳戶中；體系外退費(fèi)可由上一級(jí)管理員設(shè)置是否允許用戶選擇接收退款的方式，默認(rèn)的方式是學(xué)校所發(fā)對(duì)應(yīng)的銀行卡或一卡通。

（四）交易訂單管理

系統(tǒng)為所有的訂單都生成對(duì)應(yīng)的訂單號(hào)并為每一次操作生成對(duì)應(yīng)的流水號(hào)，供具體對(duì)帳及查詢使用，相應(yīng)的數(shù)據(jù)可以按機(jī)構(gòu)，訂單號(hào)，支付時(shí)間，訂單狀態(tài)等用戶需要的查詢條件定制方便的查詢并進(jìn)行相應(yīng)的導(dǎo)出，用于與銀行的帳單進(jìn)行對(duì)帳。

系統(tǒng)自動(dòng)按天匯總各項(xiàng)費(fèi)用，并提供相應(yīng)的導(dǎo)出功能，可以對(duì)結(jié)算賬單進(jìn)行導(dǎo)出操作，并可以按需要靈活配置定制個(gè)性化的財(cái)務(wù)報(bào)表。

（五）待扣款模式支持

支持在線銀行卡批量扣款模式，一鍵式批扣，對(duì)賬信息一目了然，批扣結(jié)果多維度查詢。

（六）支持線下數(shù)據(jù)補(bǔ)錄

支持非線上形式的繳費(fèi)，通過線下補(bǔ)錄的形式完成財(cái)務(wù)管理的閉環(huán)。

五、應(yīng)用效果

在這項(xiàng)技術(shù)的支撐下，華商大部分的收費(fèi)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)了電子支付，特別是下半年成功實(shí)現(xiàn)60%以上的收費(fèi)項(xiàng)目在華商E家中進(jìn)行，截止至2016年12月15日，華商共有34個(gè)收費(fèi)項(xiàng)使用電子支付進(jìn)行，共收取了超16萬人次1，417萬元。

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（作者單位：廣州華商職業(yè)學(xué)院）