劉艷秋
摘 要:移動支付已成為互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展的重要方向與未來的大勢所趨。當前,我國移動終端用戶人數(shù)位居全球第一,超過6.95億人,發(fā)展速度非常迅猛,但與我國龐大的人口總數(shù)相比,其發(fā)展的潛力和空間仍然十分巨大。簡單闡述了移動支付的概念,介紹了我國移動支付的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢,分析了目前我國移動支付發(fā)展中存在的問題,并提出了促進我國移動支付發(fā)展的相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞:移動支付;短信;WAP;NFC
中圖分類號:F626 文獻標識碼:A DOI:10.15913/j.cnki.kjycx.2017.11.004
近年來,移動支付呈現(xiàn)爆炸性的增長,根據(jù)IDC數(shù)據(jù)研究公司的報告顯示,今年全球移動支付的金額將突破1.0×1012美元,成為了現(xiàn)代支付方式中不可或缺的一部分,為用戶帶來各種全新體驗的同時也為各行各業(yè)帶來了全新的商機。
1 移動支付
1.1 移動支付的概念
關(guān)于移動支付的定義,國內(nèi)外移動支付相關(guān)組織都給出了自己的定義,目前,行業(yè)內(nèi)比較認可的是2002年“移動支付論壇”(Mobile Payment Forum)的說法——移動支付是交易雙方使用移動設(shè)備轉(zhuǎn)移貨幣價值以清償獲得商品和服務(wù)的債務(wù)。這是一種依靠短信、HTTP、WAP或NFC(近場通信技術(shù))等無線方式完成支付行為的新型支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PAD、移動PC等。目前,手機是主要的移動支付終端,因此,也有人把移動支付稱為手機支付。
1.2 移動支付的分類
根據(jù)支付時支付方與受付方是否在同一現(xiàn)場,可以將移動支付分為遠程支付和現(xiàn)場支付。比如,用戶通過移動終端在電子商務(wù)網(wǎng)站購買產(chǎn)品后,按照商家提供的付款界面,跳轉(zhuǎn)至手機銀行或第三方移動支付頁面完成支付屬于遠程支付。而在實體店等店通過金融IC卡(帶閃付)、手機支付寶(包括咻一咻聲波支付)、微信支付、Apple Pay等手段進行的支付則屬于現(xiàn)場支付。
根據(jù)支付金額的大小,可以將移動支付分為小額支付和大額支付。雖然移動支付已經(jīng)普及,但由于大多數(shù)消費者對移動支付的安全意識較強,主要以小額支付為主。
根據(jù)是否事先指定受付方,可以將移動支付分為定向支付和非定向支付。比如利用手機等移動設(shè)備完成水費、電費、有線電視、固話寬帶等的繳付屬于定向支付,而在商場等經(jīng)營場所使用手機支付商品費用則屬于非定向支付。
2 我國移動支付的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢
2.1 移動支付的現(xiàn)狀
我國移動支付最早起源于2000年,中國移動與中國銀行、中國工商銀行、招商銀行等金融機構(gòu)聯(lián)合推出的手機銀行服務(wù)。21世紀之初,由于受當時的技術(shù)水平以及人們的消費理念的限制,移動支付的發(fā)展非常緩慢。
近年來,由于無線互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展,智能手機的普及,移動支付技術(shù)的不斷革新,以及支付環(huán)境安全性的不斷提升,我國移動支付進入了蓬勃發(fā)展時期。2017-01-22,中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的第39次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示,截至2016-12,我國網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達到4.75億人,其中,手機支付用戶達到4.69億人,年增長率為31.2%.移動支付涉及領(lǐng)域廣泛,涵蓋了科教文衛(wèi)全方位。阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛投資,眾多商業(yè)銀行、通信運營商積極參與,力推移動支付。
在安全方面,中國人民銀行于2015-12-28發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》,從2016-07-01起開始實施。新辦法將個人支付賬戶分為3類,即I類、II類、III類,使用限額分別為日累計限額5 000、日累計限額1 000、無限制,有效降低了用戶使用銀行卡的支付風險,保障了金融安全。
2.2 移動支付的發(fā)展趨勢
2.2.1 移動支付城鎮(zhèn)化
隨著智能終端的普及,4G網(wǎng)絡(luò)已在我國各地實現(xiàn)全方位覆蓋,各地政府部門對農(nóng)村電商的大力扶持與推廣,使得農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量飛速增長。在此過程中,廣大城鄉(xiāng)居民均享受到了移動支付帶來的衣食住行方方面面帶來的便利,有數(shù)據(jù)顯示,四、五線城市網(wǎng)民在實體店使用手機支付的比例已分別達到了43.5%和38.0%.由此可見,由于市場的開拓,移動支付行業(yè)與其他各類行業(yè)一樣,呈現(xiàn)出了從一二三線大城市向四五線小城鎮(zhèn)發(fā)展的趨勢。
2.2.2 支付場景多樣化
由于網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)的大力宣傳與市場培育,移動支付的范圍也從單純的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)發(fā)展到網(wǎng)上購物、自助繳費、個人理財?shù)戎T多領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示,2016年,天貓雙十一當天銷售額高達1 207億元,其中,82%的交易額來自無線端。不僅如此,移動支付的應用場景正由線上向線下快速蔓延。商場購物、外賣訂餐、網(wǎng)絡(luò)約車,甚至街邊買個路邊攤都可以通過支付寶轉(zhuǎn)賬或者微信紅包等各種移動支付方式支付。網(wǎng)民在線下實體店使用手機支付的比例已高達50.3%,移動支付正逐漸代替現(xiàn)金以及銀行卡,成為人們?nèi)粘I罱灰字饕闹Ц豆ぞ摺?/p>
2.2.3 交易金額高頻化、小額化
水電費、煤氣費、就醫(yī)掛號等使用頻率高,消費金額小的交易在各級政府部門、公共服務(wù)機構(gòu)以及社區(qū)便民服務(wù)的推動下也實現(xiàn)了移動支付。由此可見,移動支付為加快提升公共服務(wù)水平、有效促進與改善民生和社會和諧提供了有力保障。
3 移動支付存在的問題
3.1 移動支付安全風險突出
雖然移動支付已成為普惠金融的重要載體,憑借其及時性與便捷性,受到人們喜愛并得到廣泛使用,但它在給人們帶來
便利的同時,也帶來了不小的安全隱患——近年來,互聯(lián)網(wǎng)詐騙犯罪的行為越來越多,新型欺詐手段也層出不窮,使人防不勝防。
根據(jù)國內(nèi)首個警民聯(lián)合的網(wǎng)絡(luò)詐騙信息舉報平臺——獵網(wǎng)平臺發(fā)布的《2016年網(wǎng)絡(luò)詐騙趨勢研究報告》報告顯示,2016年該平臺共收到全國用戶提交的網(wǎng)絡(luò)詐騙舉報20 623例,舉報總金額為1.95億余元,人均損失達到9 471元。與2015年相比,網(wǎng)絡(luò)詐騙的舉報數(shù)量雖然下降了17.1%,但人均損失卻增長了85.5%.其中,男性受害者的比例為73.6%.大多數(shù)受騙者在被騙后不知如何處理,而且網(wǎng)絡(luò)詐騙由于其具有的隱蔽性和分散性,造成了立案難、偵查難、索賠難,受騙者維護權(quán)益追回損失更是難上加難。目前,常見的欺詐手段有手機自動安裝惡意程序、短信木馬鏈接、社交賬號盜用、騙取驗證碼、釣魚網(wǎng)站、詐騙短信及電話等方式。犯罪分子進行犯罪的手段也越來越高明,呈現(xiàn)出“高科技化”的特點,比如病毒傳播者通過偽造微信、QQ、支付寶等軟件,欺騙用戶安裝。當用戶使用移動支付時,騙取用戶的銀行卡個人信息、卡號、有效期、卡背面的CVV碼、短信驗證碼等,從而盜取銀行卡資金。
3.2 移動支付領(lǐng)域法規(guī)體系建設(shè)滯后
雖然我國在電子支付方面設(shè)立有相關(guān)的法律法規(guī),比如《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《電子簽名法》《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等,但在現(xiàn)實中卻面臨著執(zhí)行操作困難、約束力不足等問題,發(fā)揮的作用也極其有限,而且在移動支付方面的政策監(jiān)管上仍有許多空白,缺少有針對性的法律法規(guī)。
4 相關(guān)建議
4.1 完善移動支付領(lǐng)域的法律法規(guī)
面對移動支付的飛速發(fā)展,相關(guān)部門應攜手合作,盡快出臺《移動金融支付服務(wù)管理辦法》《移動金融支付服務(wù)實施細則》,明確移動終端支付安全標準和要求,防范支付風險;完善銀行法領(lǐng)域的法律法規(guī),充分借鑒先進國家管理辦法,制訂符合我國國情、具有社會主義特色的法律法規(guī);規(guī)范移動支付技術(shù)標準,統(tǒng)一行業(yè)應用。
4.2 推廣購買銀行卡或賬戶盜用保險
相關(guān)部門要提醒并鼓勵用戶,通過購買銀行卡或賬戶盜用保險來轉(zhuǎn)移用戶使用風險。有相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,近半數(shù)的被訪者表示已經(jīng)配置銀行卡或賬戶盜用的相關(guān)保險。從保障效果來看,在發(fā)生風險后,90%的受訪者已通過保險公司理賠。因此,推廣購買銀行卡或賬戶盜用保險非常必要。
4.3 加強銀行卡移動支付驗證
針對安全事件頻發(fā)問題,金融機構(gòu)應著手建立移動支付監(jiān)測平臺,發(fā)現(xiàn)用戶支付環(huán)境異?;虼箢~支付時應啟用短信驗證或電話確認等方式來降低受害人的損失。
4.4 加大金融機構(gòu)的宣傳力度
可通過LED顯示屏播放橫幅、張貼宣傳畫、播放宣傳片、發(fā)放宣傳資料、短信、微信推送等方式,普及安全用卡知識,培養(yǎng)用戶安全用卡習慣,讓用戶不輕意點擊短信鏈接,不隨便連接無密碼Wi-Fi,不隨意掃描來路不明的二維碼,使用手機殺毒軟件等良好習慣。
參考文獻
[1]孫天一,吳余環(huán),樊婷.我國移動支付的應用現(xiàn)狀與對策
研究[J].電子商務(wù),2015(12).
[2]張雨辰,楊堅爭,王林.移動支付的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢研究
[J].電子商務(wù),2015(06).
〔編輯:張思楠〕