淺談“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行構(gòu)建支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的對策

郭培

摘要：互聯(lián)網(wǎng)+金融時代倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。金融支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)關(guān)系到的是獲客方式、經(jīng)營客戶的方式和如何跨業(yè)合作的問題。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢攻擊，傳統(tǒng)銀行如受當(dāng)頭棒喝，在支付結(jié)算領(lǐng)域，商業(yè)銀行更是受第三方支付平臺的擠壓和挑戰(zhàn)，市場份額縮水，同時人行261號文件實施后，客戶在行際間流動越來越便利，使各家銀行對客戶和賬戶的競爭更加激烈。商業(yè)銀行積極應(yīng)對，加強(qiáng)獲客并深耕客群，以更快的速度實現(xiàn)客戶群體電子渠道和移動支付的拓展和覆蓋，成為當(dāng)前競爭形勢的必然選擇。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；支付結(jié)算；對策

中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）012-0-02

一、互聯(lián)網(wǎng)+時代支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的現(xiàn)狀

目前，國內(nèi)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下正處于跳躍式轉(zhuǎn)型發(fā)展階段。各家銀行都在積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。比如工行正大力推廣金融互聯(lián)網(wǎng)綜合平臺；建行強(qiáng)勢推出龍支付品牌，依托于手機(jī)銀行，整合支付結(jié)算、投資理財和電商購物功能；招行積極與滴滴打車等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作，擴(kuò)展應(yīng)用場景、嵌入金融服務(wù)；平安銀行在移動端全面打通各類業(yè)務(wù)壁壘，推出“平安一賬通”和生活應(yīng)用APP。另一方面，第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快創(chuàng)新步伐、快速發(fā)展，加速了對客戶的爭奪。第三方支付機(jī)構(gòu)在線上線下布局了大量的支付場景，除在線上為商戶提供支付服務(wù)外，還提供轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行服務(wù)，在線下，支付寶、微信掃碼支付加緊布局零售、餐飲、出租車、超市等諸多行業(yè)，在支付和收單兩個維度同時大舉擴(kuò)張，以其良好的客戶體驗對銀行的業(yè)務(wù)造成很大沖擊。金融脫媒化、支付結(jié)算無介質(zhì)化將進(jìn)一步加劇競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展以及客戶行為習(xí)慣的改變，要求傳統(tǒng)銀行加快金融生態(tài)圈建設(shè)，適應(yīng)客戶金融消費(fèi)需求場景化、移動化、綜合化的特點，提升獲客能力和綜合服務(wù)能力。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域存在的問題和挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，并以運(yùn)營成本低、不受時空限制、網(wǎng)絡(luò)受眾廣的巨大優(yōu)勢，向商業(yè)銀行發(fā)起了猛烈的沖擊，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了強(qiáng)烈的危機(jī)感。同時，人民銀行出臺261號文件，對商業(yè)銀行客戶的爭奪將會加劇，對各家銀行來說機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

1.銀行逐漸淪為管道銀行，處于客戶生活場景的末端

BAT（百度、阿里巴巴和騰訊中國互聯(lián)網(wǎng)公司三巨頭），這三大巨頭已經(jīng)形成客戶、信息和購物等等為一體的綜合化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體，構(gòu)建了一個龐大的生活場景，不僅讓原有的客戶能在這個場景里實現(xiàn)各種需求，還不斷吸引新的新客戶到這個場景中來。目前，在人們已經(jīng)熟悉的各類生活場景中，銀行是處于鏈條末端的，比如淘寶從購物切入，構(gòu)建了集人、信息和消費(fèi)為一體的生活場景，資金從銀行卡上流出，進(jìn)入了支付寶的第三方支付賬戶，剩下的基本跟商業(yè)銀行沒有關(guān)系了，客戶信息和資金流都不在銀行系統(tǒng)內(nèi)。

2.第三方支付平臺占領(lǐng)結(jié)算市場，導(dǎo)致銀行市場地位弱化

第三方支付搶占支付結(jié)算市場資源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展及客戶需求變化，第三方支付發(fā)展勢頭迅猛，在移動支付市場上，2015年全國第三方移動支付市場規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了12萬億，占據(jù)將近90%的市場份額。同時，受互聯(lián)網(wǎng)+思維的影響，客戶消費(fèi)習(xí)慣正在發(fā)生改變。第三方支付不僅撬動了商業(yè)銀行的客戶群體，并且對其POS、Epos業(yè)務(wù)帶來直接的沖擊，對銀行的收單等支付結(jié)算業(yè)務(wù)和結(jié)算資金來源造成負(fù)拉動。

3.日前人民銀行出臺261號文件的有關(guān)要求，從根本上重構(gòu)了銀行的賬戶體系和支付結(jié)算規(guī)則，客戶和賬戶的競爭將更加激烈

人行執(zhí)行261號文件后，形成“一人一戶、一戶四卡、三類賬戶”新的賬戶管理體系，以往通過粗放式發(fā)放Ⅰ類實體卡的拓客模式難以為繼，并且Ⅱ、Ⅲ類賬戶可以跨行綁定Ⅰ類核心賬戶，意味著賬戶競爭將面臨重新洗牌，進(jìn)一步加大了個人賬戶管理全面放開后的客戶流失風(fēng)險。由于各家銀行的三類賬戶是可以互相綁定的，客戶通過手機(jī)APP自助操作或銀行服務(wù)人員上門服務(wù)等方式，可輕松成為其他銀行的客戶，客戶可依據(jù)偏好自行選擇眾多銀行的特色業(yè)務(wù)及服務(wù)。這就意味著客戶將不是某一家銀行的，個人客戶或?qū)⒉淮嬖凇靶薪纭?。因此，無論曾經(jīng)發(fā)展的多少客戶和Ⅰ類賬戶，如果不深度經(jīng)營客戶，商業(yè)銀行的優(yōu)勢都將不復(fù)存在，必然造成大量客戶和資金的流失。

三、商業(yè)銀行構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的對策

1.堅持移動優(yōu)先戰(zhàn)略，大力拓展手機(jī)銀行和移動支付業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)+金融時代，商業(yè)銀行物理網(wǎng)點數(shù)量優(yōu)勢大大弱化，客戶的消費(fèi)行為習(xí)慣正在改變，移動支付已經(jīng)成為小額支付結(jié)算的主要方式，“離柜化”情況嚴(yán)重，廳堂內(nèi)客戶量大大減少。所以，商業(yè)銀行在戰(zhàn)略上要突出移動優(yōu)先，狠抓手機(jī)銀行和移動支付業(yè)務(wù)，推動全行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和升級。手機(jī)銀行和移動支付是搭建個人金融生態(tài)系統(tǒng)的重要渠道，是介入場景的敲門磚，是拓展客戶、吸收資金、布放產(chǎn)品和提供服務(wù)的核心入口，要加快發(fā)卡速度，加快線下受理環(huán)境改造，加強(qiáng)宣傳和營銷活動的組織管理，積極占領(lǐng)移動支付新型產(chǎn)品的市場份額。做好客戶引導(dǎo)與服務(wù)，將簡單的重復(fù)性業(yè)務(wù)進(jìn)一步向ATM、STM和手機(jī)銀行渠道遷移，做好業(yè)務(wù)分流，提升移動金融柜面替代率。要深入校園、代工單位、專業(yè)市場等生活場景集中獲取客群，促進(jìn)手機(jī)銀行、移動支付批量化發(fā)展。同時，加大電子渠道產(chǎn)品交易、資金歸集等應(yīng)用場景的推廣力度，深入挖掘客戶需求，提升客戶粘性和綜合貢獻(xiàn)度。

2.支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)要積極拓展繳費(fèi)平臺和行業(yè)應(yīng)用

繳費(fèi)平臺是在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的形勢下銀行+互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，是實現(xiàn)金融生態(tài)圈建設(shè)、助推全行業(yè)務(wù)發(fā)展的典型應(yīng)用。在城市成熟區(qū)域，進(jìn)社區(qū)、進(jìn)商圈，將渠道延伸到客戶身邊，尤其要強(qiáng)化社區(qū)項目繳費(fèi)平臺拓展。從“互聯(lián)網(wǎng)+民生”服務(wù)入手，大力拓展水、電、燃?xì)?、熱力代繳費(fèi)等覆蓋范圍較廣的應(yīng)用項目；創(chuàng)新醫(yī)療、司法、交通等行業(yè)應(yīng)用，擴(kuò)充應(yīng)用場景；積極營銷幼兒園、學(xué)校和教育輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)的繳費(fèi)平臺項目；加快社區(qū)周邊商戶圈的營銷，滲入代繳費(fèi)、商戶優(yōu)惠、刷卡有禮等居民日常生活服務(wù)，打造社區(qū)金融生態(tài)圈，形成資金的閉環(huán)循環(huán)。

3.大力拓展專業(yè)市場和商戶圈，提升結(jié)算市場份額

專業(yè)市場是我們搶抓結(jié)算資金，開拓低成本存款的主要來源，是構(gòu)建支付結(jié)算系統(tǒng)的重要節(jié)點，樹立“將商戶打造成為經(jīng)營平臺、獲客渠道”的意識，發(fā)展優(yōu)質(zhì)商戶，重點拓展衣、食、住、行方面的消費(fèi)服務(wù)類商戶，擴(kuò)大支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。一方面要大力發(fā)展，擴(kuò)大商戶規(guī)模，另一方面要把對商戶的維護(hù)和合作作為與發(fā)展同等重要來考慮，對商戶要轉(zhuǎn)變理念，商戶不是簡單的收款臺，商戶是客戶與銀行交集的重要節(jié)點，對商戶要進(jìn)行綜合經(jīng)營，跟進(jìn)商戶的融資、現(xiàn)金管理的需求，大力發(fā)展特惠商戶、分期商戶、外卡商戶，將特惠支付信貸與發(fā)卡、收單、積分、網(wǎng)絡(luò)及增值服務(wù)等各項業(yè)務(wù)需求有機(jī)結(jié)合，通過商戶營銷掃碼辦理發(fā)卡或辦理Ⅱ、Ⅲ類賬戶，真正把商戶打造成為獲客和經(jīng)營的平臺。

4.積極開展助農(nóng)工作，大力發(fā)展縣域支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)

近年來，伴隨我國城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來新的歷史機(jī)遇。商業(yè)銀行更要借勢發(fā)展，做大做強(qiáng)惠農(nóng)金融業(yè)務(wù)，要依托助農(nóng)點，大力發(fā)展助農(nóng)惠農(nóng)支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)輕銀行、手機(jī)銀行、移動支付和行業(yè)應(yīng)用的作用，積極向經(jīng)濟(jì)較富裕、有特色產(chǎn)業(yè)、有群眾基礎(chǔ)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，加快縣域客戶新開賬戶的拓展，提高在富裕鄉(xiāng)鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)覆蓋度和滲透率，不斷吸引客戶并積極擴(kuò)大支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。

5.夯實基礎(chǔ)，做好客戶經(jīng)營

一是做好一類賬戶的深度經(jīng)營，加大對客戶一類賬戶的資金監(jiān)測，積極向客戶開展資產(chǎn)配置服務(wù)，不斷豐富對客戶群的綜合金融服務(wù)內(nèi)容，提升客戶的產(chǎn)品覆蓋度，增加客戶粘性。二是提升二、三類賬戶的便捷性和安全性，做大二、三類賬戶規(guī)模。新政下，二、三類賬戶可以成為搶抓他行客戶的支點，線上化、場景化則是爭奪二、三類賬戶的關(guān)鍵。摒棄過去重視高端客戶的單邊策略，將“二八定律”和“長尾理論”有機(jī)結(jié)合，通過不同的服務(wù)模式和服務(wù)策略發(fā)展好全量客戶維護(hù)，深耕客戶關(guān)系，夯實客戶基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

隨著，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融脫媒化、銀行離柜化、支付移動化正逐漸改變著客戶的金融習(xí)慣和銀行的服務(wù)模式。支付結(jié)算原本是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)，但如今卻受到了互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付公司的強(qiáng)烈沖擊。在此背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須順應(yīng)形勢、積極變革，積極推進(jìn)移動優(yōu)先戰(zhàn)略，夯實客戶基礎(chǔ)，構(gòu)建支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，提升價值創(chuàng)造力，才能再造領(lǐng)先優(yōu)勢。

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作者簡介：郭 培，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)在職研究生。