論老齡化形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展

陳佳慧

摘要：當(dāng)下的中國(guó)老齡化日趨嚴(yán)重，成功化解數(shù)量龐大的老年人口的養(yǎng)老問(wèn)題已經(jīng)迫在眉睫，該問(wèn)題的化解對(duì)當(dāng)下我國(guó) 全面建成小康社會(huì)，提高全國(guó)人民生活生活水平，維持社會(huì)的和諧穩(wěn)定，具有重大意義。巨大的養(yǎng)老市場(chǎng)的逐漸浮出水面，當(dāng)下我國(guó)的還處于不被人重視的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是否迎來(lái)了它的發(fā)展的春天，他又該如何把握當(dāng)下的契機(jī)，承擔(dān)起關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的時(shí)代重任。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn)；商業(yè)化；養(yǎng)老社區(qū)；老人醫(yī)療保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F840.67 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）012-00-01

一、刻不容緩的老齡化形勢(shì)

1.我國(guó)是世界上第二人口大國(guó)，人口基數(shù)大，隨著老齡化的到來(lái)，老年人口呈現(xiàn)出迅猛增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)60歲及以上的老齡人口人口就已經(jīng)多達(dá)2.22億，在全國(guó)總?cè)丝跀?shù)中的占比為16.15%，國(guó)際一般認(rèn)為，老齡人口超過(guò)10%就步入老齡化，而國(guó)際上各發(fā)達(dá)國(guó)家的老齡化水平分別為美國(guó)為12.5%。德國(guó)為21%，日本為25.9%，中國(guó)呈現(xiàn)出未富先老的趨勢(shì)。隨著醫(yī)療水平和生活水平的不斷提高，高齡老人數(shù)量也在持續(xù)增長(zhǎng)，在未來(lái)的很多年里老齡化趨勢(shì)還將愈來(lái)愈嚴(yán)重，據(jù)預(yù)測(cè)2020年，我國(guó)的老齡人口將達(dá)到2.48億，老齡化水平達(dá)到17.17%，2025年六十歲以上的老齡人口將多達(dá)3億，步入超老年社會(huì)。

2.據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，由于計(jì)劃生育的推行2005-2010年中國(guó)0-14歲的青少年人口逐年下降，而與之相反的是近十年65歲及以上人口逐年增加，從計(jì)劃生育到近年來(lái)的單獨(dú)二孩再到去年以來(lái)國(guó)家重新全面放開(kāi)二胎政策，隨著時(shí)代的變遷，年輕人們的觀念也在不斷變化，所以二胎政策僅僅只能在一定程度上成為緩解人口老齡化的一方面，而且這種緩解需要的周期時(shí)間也比較長(zhǎng)，化解老齡化問(wèn)題還需要從根源上采取措施，建立健全現(xiàn)代化的養(yǎng)老保障制度。

3.當(dāng)前我國(guó)延遲退休年齡已化解老齡化問(wèn)題的策略，多年來(lái)引起了不同社會(huì)階層人士的激烈爭(zhēng)論，一方面由于牽動(dòng)了我國(guó)占到70%的藍(lán)領(lǐng)階層的利益，使得延遲退休年齡不能一刀切，另一方面出于對(duì)當(dāng)前大學(xué)畢業(yè)生嚴(yán)峻的就業(yè)壓力的考慮，我國(guó)只能推行彈性的延遲退休年齡的制度，該方案還不能很有效的解決當(dāng)下的問(wèn)題。

二、發(fā)展健全現(xiàn)代化完備的養(yǎng)老保障制度的必要性

1.隨著上世紀(jì)計(jì)劃生育政策的推行，我國(guó)的家庭人口規(guī)模銳減，隨著我國(guó)逐步步入老齡化國(guó)家，年輕人的負(fù)擔(dān)加重，大的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)下現(xiàn)階段我國(guó)正處在由現(xiàn)收現(xiàn)付制向社會(huì)統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶相結(jié)合的轉(zhuǎn)型時(shí)期，指在調(diào)解帶際負(fù)擔(dān)的公平性和未來(lái)時(shí)間內(nèi)的老齡化問(wèn)題，社會(huì)養(yǎng)老，企業(yè)養(yǎng)老和個(gè)人養(yǎng)老成為我國(guó)城鎮(zhèn)養(yǎng)老的趨勢(shì)，這就意味著商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將逐漸成為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的主力軍之一。

2.養(yǎng)老金由國(guó)家機(jī)構(gòu)和國(guó)家工作人員管理，在利益的驅(qū)動(dòng)下滋生出大量的腐敗問(wèn)題，養(yǎng)老金暴露出巨額遺失問(wèn)題，這進(jìn)一步加劇了當(dāng)下我國(guó)政府的養(yǎng)老金支付危機(jī)，所以引入市場(chǎng)機(jī)制促進(jìn)養(yǎng)老基金的健康運(yùn)行成為必要趨勢(shì)，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，科學(xué)管理并投資，促進(jìn)養(yǎng)老金的保值增值。

3.人口老齡化，意味著隨著年齡的增長(zhǎng)導(dǎo)致身體機(jī)能的衰老，抵抗力的下降。加之現(xiàn)行生活的自然社會(huì)環(huán)境帶來(lái)的大量的重疾，將有更多的老人需要醫(yī)療消費(fèi)，而退休的他們，不能再依靠工資收入來(lái)支付自身的生活更別支付高額的醫(yī)療費(fèi)，這種激烈的矛盾，就催生了對(duì)于養(yǎng)老保障的迫切現(xiàn)實(shí)需要。

4.在當(dāng)下的醫(yī)療保險(xiǎn)制度下，由于制度法律的不完善，存在嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，如小病大醫(yī)，以藥養(yǎng)醫(yī)的現(xiàn)象，謀取私利，造成了大量醫(yī)療資源的浪費(fèi)，加大了財(cái)政的壓力，嚴(yán)重侵害了廣大人民群眾的利益。

5.老齡化形勢(shì)下，隨著高齡老人數(shù)量的增加，相應(yīng)的由于高齡會(huì)帶來(lái)失能老人的增加，據(jù)預(yù)測(cè)我國(guó)失能老人規(guī)模有望由現(xiàn)階段的625萬(wàn)人以200%的增速在2050年時(shí)達(dá)到的1875萬(wàn)人，社會(huì)勞動(dòng)力人口減少，意味著更高的老年人口撫養(yǎng)比，政府一方面面臨著稅收收入的減少，一方面面臨著財(cái)政支出的增加，養(yǎng)老問(wèn)題單靠政府力量不能有效解決，隨著生活水平的不斷提高，政府養(yǎng)老已經(jīng)不能滿足廣大老年人口多層次，多樣化的養(yǎng)老需求。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在著巨大的發(fā)展?jié)摿εc廣闊的發(fā)展市場(chǎng)的矛盾，我國(guó)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)因?yàn)榘l(fā)展起步晚，還存在著很多問(wèn)題，表現(xiàn)為我國(guó)現(xiàn)階段的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司很少，經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類也相對(duì)單一，存在嚴(yán)重的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，產(chǎn)品市場(chǎng)急需要?jiǎng)?chuàng)新。同時(shí)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益低，不足以應(yīng)對(duì)未來(lái)幾十年里的快速增長(zhǎng)的通貨膨脹率和物價(jià)水平，使得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)法獲得人們的信任，很難贏得人們的關(guān)注度，面臨著怎樣擴(kuò)大市場(chǎng)份額的難題。

與此同時(shí)我國(guó)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨著各種競(jìng)爭(zhēng)，與我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，外國(guó)的保險(xiǎn)顯示出免體檢，保費(fèi)低，風(fēng)險(xiǎn)管理體系更完善，保險(xiǎn)收益高，保障范圍全等特點(diǎn)，導(dǎo)致近年來(lái)越來(lái)越多的人到國(guó)外瘋搶保單，據(jù)報(bào)道，2016年內(nèi)地客戶赴香港投保的保費(fèi)再創(chuàng)新高，達(dá)到301億港元，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如果不能及時(shí)提高服務(wù)水平和產(chǎn)品質(zhì)量，將面臨越來(lái)越嚴(yán)重的客戶流失，同時(shí)國(guó)家也將面臨這國(guó)內(nèi)資產(chǎn)的大量外流，不利于國(guó)內(nèi)的投資和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

目前我國(guó)正在建立以城鎮(zhèn)職工保險(xiǎn)，城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)制度，促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策，提供多種多樣的保險(xiǎn)服務(wù)代替只給付保險(xiǎn)金，有利于避免養(yǎng)老金交費(fèi)期長(zhǎng)而回報(bào)時(shí)間晚，有利于解決嚴(yán)重的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，使得人們投保養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性低的問(wèn)題，增加人們的投保率，減輕國(guó)家、家庭養(yǎng)老的的負(fù)擔(dān)。

建立商業(yè)性質(zhì)的老年健康醫(yī)療保險(xiǎn)制度。 由于老年人更加需要醫(yī)療保險(xiǎn)，化解老人缺乏收入來(lái)源與高額的醫(yī)療費(fèi)用需求的矛盾，使得養(yǎng)老保險(xiǎn)的形式更加具體，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司建立于各層次醫(yī)院的合作，實(shí)現(xiàn)共贏，使得老人享受更加便捷高品質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，也減輕短期內(nèi)對(duì)大量保險(xiǎn)金的需要。

保險(xiǎn)公司投資社區(qū)養(yǎng)老建設(shè)，有利于養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，從而提高養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保率。保險(xiǎn)公司聘請(qǐng) 專業(yè)的護(hù)理人員，對(duì)老年人的健康及飲食進(jìn)行照顧，有利于減少老人的患病率，實(shí)現(xiàn)健康養(yǎng)老。使老人充分感到家的溫暖，既滿足傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老，又得到專業(yè)的護(hù)理。

促進(jìn)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，國(guó)家要給予各項(xiàng)稅收優(yōu)惠政策及政策扶持鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)新及鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，有利于我國(guó)逐步建立起更加成熟的養(yǎng)老制度。

參考文獻(xiàn)：

[1]張宇.農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給與需求研究.福建農(nóng)林大學(xué)，2013.

[2]陳寶燕.我國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展影響因素的區(qū)域差異研究.新疆師范大學(xué)，2007.