淺析別讓校園貸淪為野蠻的“奪命貸”

蒙宗玲++晏芳林

摘要：隨著網(wǎng)絡借貸的飛速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務，受不良網(wǎng)貸平臺誘導而喜歡超前消費、過度消費的大學生成為了各家網(wǎng)貸平臺爭搶的客戶。申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速的網(wǎng)絡貸款，在給大學生帶來便利的同時，卻讓一部分自制力差的借貸者陷入了難以自拔的“高利貸”的陷阱。如何理性地看待大學生網(wǎng)貸問題，不僅關系著大學生及其家庭的未來，更關系著社會的穩(wěn)定和發(fā)展。

關鍵詞：高校大學生 校園貸 原因 措施

據(jù)報道，河南一名大學生小鄭因欠下60萬元，不堪重負之下跳樓自殺；合肥大二女生借“裸條貸”5萬最終欠下50萬，家長被逼賣房……各種慘劇的產(chǎn)生，使我們陷入深深地思考，超前消費、過度消費的大學生，最后導致無法償還，不僅影響學業(yè)，有些甚至使家庭也被卷入債務漩渦，更有甚者付出生命了的代價。樹立大學生正確的消費觀念，正確引導大學生正視校園貸，合理利用網(wǎng)貸，同時也要加強有關部門的監(jiān)管，提高網(wǎng)絡信貸公司的自我監(jiān)督能力，清除不良的校園貸，降低大學生的校園貸風險。

一、何為“校園貸”

校園貸是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品之一。只要你是在讀大學生，在線提交資料、通過審核、支付一些手續(xù)費，很容易就可以申請到貸款。正常的信貸是一種金融工具，是互聯(lián)網(wǎng)+時代衍生金融服務的創(chuàng)新發(fā)展，它是開放給學生解決經(jīng)濟困難的窗口，門用得好，可以發(fā)揮積極的作用，在校園貸款。可怕的是不良校園信貸，即大家經(jīng)常提到的校園不良網(wǎng)絡信貸，它一般披著具有誘惑力的迷人外衣，打著容易申請、手續(xù)簡單、放款快速的旗號，喊著花明天的錢，圓今天的夢，總有一款適合你的幌子，像金融毒品一樣能夠讓大學生欲罷不能。這種校園貸款一般都有信息審核不嚴、高利率、高違約金的特點，能夠在短期內(nèi)像滾雪球一樣使原本的千元貸款滾成萬元乃至數(shù)萬元欠款。不良的校園貸款通過低門坎借貸引誘在校大學生過度消費，而不注重貸款人的信息保護，甚至以騷擾、威逼、要挾公布裸照等違法方式催還欠款，致使不少大學生壓力過大而選擇離校、離家出走，更有甚者出現(xiàn)自殺等極端現(xiàn)象，給高校和大學生本人及家庭帶來非常不好的影響。

二、校園貸的興起

近兩年，隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+概念的普及，以及智能手機的創(chuàng)新發(fā)展！大學生群體作為在互聯(lián)網(wǎng)背景下成長起來的新新人類，接受新鮮事物的速度更加迅速，其生活、理財、消費習慣都顯示了新一代群體生活方式的發(fā)展趨勢。自2014年以來，校園貸開始出現(xiàn)在各大校園，并大力宣傳，為在校大學生提供分期借貸服務，為校園貸款市場帶來了飛速發(fā)展。新時期培養(yǎng)出來伴隨互聯(lián)網(wǎng)一起成長的大學生面對新鮮事物具有較好的接受能力，且有強烈的消費欲望，他們的消費觀由以前的保守轉(zhuǎn)向超前，普遍愿意并渴望去消費。而校園貸這類先提供貸款，后分期還款的形式恰恰正好迎合了在校大學生的消費心理。這是目前校園貸款的成因，并出現(xiàn)繁榮的趨勢所在。

三、大學生消費存在的問題

1.經(jīng)濟獨立意識差，缺乏理財能力

大部分學生都是在父母的細心呵護下成長起來的，從這個校門走進那個校門，沒有經(jīng)過社會的歷練，缺乏消費經(jīng)驗。走進大學校門后，大部分同學都是第一次離開家，離開父母，自己獨立生活，在金錢的支配上不夠理性，還不能根據(jù)自己的實際需求合理地安排消費。

2.追求時尚化，盲目攀比

大學生消費最大的特點是追求時尚的東西，喜歡新奇浪漫的事物。大多數(shù)在校大學生生活支出主要靠父母提供。移動商務的出現(xiàn)，加上其的便捷性和高效性，使大學生越來越習慣于這種支付方式。一些大學生為了追求前衛(wèi)時尚，相互攀比。他們購買某些物品，只是為了與周圍同學一樣或者更好，并非實際需要，必不可少。一些學生愿意省吃儉用，犧牲必要的開支，以滿足虛榮心；還有同學不惜向借貸平臺借錢；更有甚者用盜竊來滿足自己的虛榮心。

3.超前消費，過度消費影響大學生的學業(yè)和前途

目前，大多數(shù)大學生仍是沒有經(jīng)濟收入地群體。有平臺愿意提供貸款是好事，但并不是鼓勵同學們盲目消費、超前消費，畢竟他們沒有收入來源，在校大學生應該在合理控制消費的基礎上，好好利用平臺，培養(yǎng)自己的消費觀和理財觀。

4.加重父母負擔

有些同學選擇校園貸的原本是為了減輕家庭負擔，但目前我國的絕大多數(shù)大學生除了依靠父母基本上沒有其他經(jīng)濟收入，一些大學生網(wǎng)貸后不能如期還貸，平臺可能就會通過上門催收的方式追回貸款，學生自己也害怕逾期不還會影響他們未來的個人聲譽和聲譽，最后還是不得不求助父母為其償還貸款，這樣不僅增加了家長的經(jīng)濟負擔，對其家庭也是一種傷害。校園貸除了縱容學生的非理性消費，也讓一些貧困生承受了原本無力承擔的壓力。

四、大學生網(wǎng)絡貸款的風險

1.逾期還款的風險

大多數(shù)網(wǎng)貸平臺貸款的利率，并沒有超出銀行同期貸款利率的4倍，一般年利率仍控制在20%之內(nèi)，因此在法律上基本不會被認為是高利貸。根據(jù)相關報道來，這些平臺除了收取約定的利息，還會以服務費、違約金、滯納金等名目，收取遠高于貸款本息的費用。有些學生陷入“拆東墻、補西墻”的惡性循環(huán)，為錢所困、難以自拔。

2.人身安全風險

如果按照正常的法律程序，借款人不能按時還款，貸款人只能在法院起訴后，贏得法院申請執(zhí)行，從而收回全部或者部分欠款，不會威脅到借款人的人身自由和安全，更會出現(xiàn)讓其父母代為償還或讓大學生不能按時畢業(yè)等問題。但事實上，一些公司采取的追款方式，往往是各種騷擾、恐嚇、跟蹤、盯梢、非法拘禁甚至采取一些更加極端的措施，極大地威脅到借款者的個人自由和安全。

3.信息泄露風險

在大多數(shù)校園貸公司的網(wǎng)站上，大學生群體網(wǎng)絡申請貸款必須要提交很多個人資料，在貸款信息表中，需要填寫的信息非常詳細，包括申請人姓名、手機號碼、學信網(wǎng)賬號和密碼、就讀大學、所在院系、專業(yè)、班級、學號，還需要提供直系親屬的姓名和手機號碼，以及同學和輔導員的聯(lián)系方式，另外還有開戶銀行、戶名、銀行卡號、支付寶等信息，存在信息泄露風險。

4.信用風險

雖然目前P2P平臺還沒有納入央行的征信系統(tǒng)，但如果為此產(chǎn)生糾紛并進入訴訟程序，同樣也是會影響個人信用。隨著我國征信系統(tǒng)的不斷完善，P2P平臺將會被納入央行的征信系統(tǒng)，這樣如果大學生的信用有污點，對其未來發(fā)展必將影響深遠。

五、防范大學生網(wǎng)貸風險的對策建議

1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融立法監(jiān)管和社會網(wǎng)貸貸款業(yè)務

我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管缺乏有效地引導和管理。網(wǎng)貸業(yè)務基本上處于“三無狀態(tài)”，無監(jiān)管、無規(guī)則、無門檻，屬于監(jiān)管真空。在社會上有能力“創(chuàng)造”一個個驚天大案的網(wǎng)貸機構(gòu)，到目前為止仍處于裸奔狀態(tài)。貸款制度混亂，沒有統(tǒng)一的標準。網(wǎng)貸公司的主要從服務費和逾期費中獲利，這些費用都是網(wǎng)貸公司自行商定的標準，比較隨意，網(wǎng)貸平臺間互相不溝通。這從側(cè)邊反映了信用體制的不完善，容易使一些學生重復借貸，最終債臺高筑，超出償還能力。因此，有必要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)貸市場，必須控制準入條件，嚴格立法，加強國家和社會監(jiān)管。

2.嚴控貸款審核程序和條件

目前，我國的網(wǎng)貸程序過于簡單，貸款門檻太低。重多貸款平臺為了搶占市場，紛紛降低貸款門坎，推出簡單的貸款程序，還有些分期平臺只需要提供身份證和學生證即可辦理貸款，使一些學生不僅利用自己的學生身份貸款，還利用其他學生的學生證甚至在他人不知情的情況下冒充他人貸款。不僅導致一個同學陷入高利貸陷阱，而且使更多的學生在毫不知情的情況下也背上高利貸。為避免出現(xiàn)冒名貸款的情況，必須嚴控貸款審批程序，杜絕貸款門坎過低現(xiàn)象。

3.統(tǒng)一貸款利率，放寬還款期限

雖然當前大學生的網(wǎng)貸還款期限可以自由選擇，但普遍較短，從而導致一些學生在自己還沒有償還能力時就得還款而不得不讓父母承擔他們的債務。因此，在校大學生借款的還款期應設定在他具有還款能力時再進行償還，而不是在他們還沒有償還能力時償還。

4.建立統(tǒng)一的征信體制

杜絕同一人在不同平臺貸款，超出償還能力而使悲劇發(fā)生。目前，我國的網(wǎng)貸公司缺乏協(xié)調(diào)，平臺間互不溝通。容易導致同一個學生可以從不同貸款公司貸款，最終債臺高筑，超出償還能力，因此釀成悲劇。

5.加大兼管力度

目前，我國正處在信用消費階段過渡階段，網(wǎng)絡貸款、購物分期等現(xiàn)象將會越來越普遍，在相關法律法規(guī)還不完善的情況下，網(wǎng)貸風險很大，責任部門要盡快制定相關法規(guī)，全面規(guī)范網(wǎng)絡貸款行為，防止大規(guī)模金融糾紛的發(fā)生。輔導員最好在班里設立秘密信息委員，注意觀察班里同學的動向，輔導員還應多和班委，同學聯(lián)系，平時工作中注意觀察，多留心，及時掌握第一手信息，對于學生的監(jiān)管有很好的把握，發(fā)現(xiàn)問題及時介入處理，防止事態(tài)的進一步惡化發(fā)展。

6.加強宣傳教育，培養(yǎng)大學生正確的消費習慣

輔導員在平時工作中應多引導學生樹立正確的消費觀，努力營造理性消費、適度消費、崇尚節(jié)約的校園氛圍，引導學生立足實際，養(yǎng)成健康的消費習慣。引導學生理性消費，糾正情緒消費、從眾消費、超前消費的行為，培養(yǎng)大學生的契約精神和規(guī)則意識，教育引導學生樹立文明、理性、科學的消費觀。輔導員還可以經(jīng)常開展打擊網(wǎng)絡貸款的班級活動，多搜索關于網(wǎng)絡貸款危害的信息粘貼在宣傳欄或者班級QQ群，微信群，空間等，使學生充分認識網(wǎng)絡貸款的危害性。作為輔導員，要時刻秉持高度的責任心，要時刻提高警惕，謹慎上班同學上當受騙，誤入歧途。

7.提高防范能力

在校大學生應該提升自我防范意識，不輕易相信他人，慎交朋友以免上當受騙。家長應該多關注孩子，加強引導，使他們學會辨別真?zhèn)文芰?，正確認識社會得陰暗面，使他們成為社會的有用之才。

總之，面對在校大學生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題，需要家庭、學校和社會等多方面重視，從多方面加強教育引導和監(jiān)管，而大學生本身也應該提高責任意識、信用意識，做到理性貸款，理性消費。

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