保險(xiǎn)欺詐的博弈問題研究

劉軼

摘要：保險(xiǎn)欺詐的類型具有多樣性，其中保險(xiǎn)硬欺詐和未告知型欺詐最具特點(diǎn)，危害性也最為廣泛。通過關(guān)注投保人與保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)效用，研究保險(xiǎn)欺詐在訴訟中的博弈問題，為完善我國保險(xiǎn)欺詐監(jiān)管體系提出合理對策。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)硬欺詐；未告知型欺詐；博弈論；保險(xiǎn)訴訟

一、博弈模型的構(gòu)建與假設(shè)

保險(xiǎn)硬欺詐者不會(huì)坐等保險(xiǎn)事故的發(fā)生，而是故意制造保險(xiǎn)事故、虛構(gòu)保險(xiǎn)事故或者直接偽造不存在的保險(xiǎn)利益騙保。也就是說，保險(xiǎn)事故的發(fā)生概率并不影響到欺詐者的收益值和效用，只有法律執(zhí)行率、法律成本和保險(xiǎn)賠償金影響其效用。未告知型欺詐與硬欺詐不同，不是故意制造保險(xiǎn)事故，而是故意隱瞞真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，少交保費(fèi)或者意圖獲得額外的保險(xiǎn)賠償金。我國保險(xiǎn)法對待未告知型欺詐的態(tài)度與保險(xiǎn)硬欺詐不盡相同，如果個(gè)案中保險(xiǎn)事故不發(fā)生，欺詐者的行為就不能得逞，也無須承擔(dān)額外的法律成本。但是大量的未告知型欺詐匯集到一起影響了保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)精算和償付能力，故具有明顯的負(fù)外部性。具體案例中表現(xiàn)為投保人帶病投保或者故意不告知財(cái)產(chǎn)的重要風(fēng)險(xiǎn)信息，嚴(yán)重到足以影響保險(xiǎn)人決定提高保費(fèi)或者拒絕承保此種風(fēng)險(xiǎn)的程度。

保險(xiǎn)人的訴訟成本為C，勝訴后獲得收益為f，f同時(shí)是欺詐者的私法成本，此外硬欺詐者還需要額外支付公法成本F。保險(xiǎn)人不起訴，硬欺詐者就會(huì)成功獲得保險(xiǎn)金Y，保險(xiǎn)人無須支付訴訟成本。未告知型欺詐中，假設(shè)保險(xiǎn)人的初始財(cái)富為W1，起訴的概率為q起，保險(xiǎn)人可以選擇起訴或者不起訴，如果保險(xiǎn)人不起訴，投保人將會(huì)因此而獲得額外的保障。投保人的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)概率為q高，而告知保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)概率為q低，q高>q低。假設(shè)保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人的損失為S，應(yīng)當(dāng)支付的保費(fèi)為Sq高，實(shí)際支付的保費(fèi)為Sq低，投保人的初始財(cái)富為W2，不告知的概率為q未，不告知且未被追責(zé)獲得了額外的保障Sq。

二、保險(xiǎn)硬欺詐的訴訟博弈

在這個(gè)博弈模型中投保人和保險(xiǎn)人的策略集分別為{硬欺詐、不欺詐}，{起訴、不起訴}，真正的保險(xiǎn)事故并未發(fā)生。

完全信息狀態(tài)下不存在納什均衡，但是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)與司法實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同雙方都在揣摩對方的策略，投保人以一定的概率實(shí)施硬欺詐，而保險(xiǎn)人以一定的概率起訴或者不起訴。保險(xiǎn)人起訴的概率為q起，投保人硬欺詐的概率為q硬。

保險(xiǎn)人能夠接受的最低保費(fèi)為P=Y+ CY/f，Y為純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，CY1/f為保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)欺詐的存在，通過訴訟得到的收益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人相信保險(xiǎn)欺詐始終存在，為了應(yīng)對額外收取的費(fèi)用，該費(fèi)用與訴訟成本以及欺詐造成的保險(xiǎn)金漏出成正比，與勝訴獲得的補(bǔ)償f成反比，與F無關(guān)。保險(xiǎn)人起訴保險(xiǎn)硬欺詐者勝訴后獲得的收益比敗訴后的成本要低，硬欺詐者的公法成本F，作為對國家的支付，而沒有成為保險(xiǎn)人的訴訟補(bǔ)償，沒有作為對保險(xiǎn)人提起反欺詐訴訟的鼓勵(lì)。保險(xiǎn)硬欺詐的受害方不主動(dòng)提起訴訟，公訴機(jī)關(guān)很難取證，幾乎無法懲戒保險(xiǎn)硬欺詐。如果分出一部分F作為對保險(xiǎn)人的訴訟激勵(lì)，則可以有效防范保險(xiǎn)硬欺詐。

三、未告知型欺詐的訴訟博弈

保險(xiǎn)人認(rèn)為投保人可能存在未告知型欺詐的情況下，雙方的博弈策略為{告知，不告知}和{起訴，不起訴}。支付矩陣如下，其中暗含了保險(xiǎn)人對投保人的保障支付，但為了簡化沒有寫入矩陣，并不影響分析結(jié)果。

投保人會(huì)根據(jù)行為的預(yù)期收益決定自身的策略。如果如實(shí)告知保險(xiǎn)人自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況，EU=W2- Sq高。不論保險(xiǎn)人選擇起訴還是不起訴都會(huì)支付較高的保費(fèi)Sq高。而如果投保人隱瞞自身的高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，保險(xiǎn)人不起訴時(shí)，EU=W2- Sq低+ Sq高。支付了較低的保費(fèi)卻獲得了較高的保障，有一個(gè)財(cái)富的增值：S（q高-q低）。如果投保人故意的不告知風(fēng)險(xiǎn)增加的程度，EU=W2- Sq低-f-F。保險(xiǎn)人起訴后將不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，而且投保人會(huì)支付額外的罰金f，f在我國保險(xiǎn)法上是不能要求退還已支付保費(fèi)。

對于保險(xiǎn)人而言，如果起訴，在投保人告知的情況下，EV=W1+ Sq高-C。在投保人不告知風(fēng)險(xiǎn)增加的程度時(shí)，EV=W1+ Sq低-C+f。如果保險(xiǎn)人不起訴，投保人告知，保險(xiǎn)人收取高保費(fèi)并且承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，EV=W1+Sq高。在投保人不告知風(fēng)險(xiǎn)增加的程度時(shí)，EV=W1+Sq低。

經(jīng)過雙劃線法可知，當(dāng)C≥f時(shí)，該博弈存在唯一的納什均衡就是（不起訴，不告知）。對于保險(xiǎn)人而言，如果訴訟成本很高，勝訴后獲得的補(bǔ)償不足以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)增加的期望損失時(shí)，就會(huì)選擇不起訴，這也是我國目前保險(xiǎn)糾紛中普遍存在的情況。當(dāng)投保人意識到這一點(diǎn)，就會(huì)選擇不告知的策略。如果訴訟成本不高，即C

未告知型欺詐者的收益與隱瞞的風(fēng)險(xiǎn)與虛報(bào)風(fēng)險(xiǎn)的保費(fèi)差負(fù)相關(guān)，與訴訟成本C正相關(guān)，與罰金f和F負(fù)相關(guān)。精確厘定、類分保費(fèi)，降低訴訟成本，提高私法成本f和公法成本F可以有效防范未告知型欺詐。

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