我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)分析

楊夢(mèng)蝶+楊曉波

摘 要：隨著全球經(jīng)濟(jì)不斷升溫，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也出現(xiàn)了平穩(wěn)發(fā)展的黃金時(shí)代。三大產(chǎn)業(yè)中，第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速，銀行業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)頭羊之一，發(fā)揮了不可磨滅的作用。我國(guó)銀行業(yè)在這股發(fā)展的經(jīng)濟(jì)暖流中，奮勇而上，始終保持著強(qiáng)有力的發(fā)展模式。但穩(wěn)健發(fā)展的背后，依然有許多的挑戰(zhàn)和機(jī)遇等著我們?nèi)タ朔?、突破?/p>

關(guān)鍵詞：我國(guó)銀行業(yè)；機(jī)遇和挑戰(zhàn)；發(fā)展現(xiàn)狀；新局面

一、我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，全球經(jīng)濟(jì)雖已逐漸回溫，但仍將需要持續(xù)深度調(diào)整。這種不穩(wěn)定的局勢(shì)可以從兩個(gè)方面體現(xiàn)。第一，從國(guó)內(nèi)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的下行壓力依舊存在，且經(jīng)濟(jì)運(yùn)行仍面臨一系列的不確定性和較高的風(fēng)險(xiǎn)性，但這也為經(jīng)濟(jì)發(fā)展積攢了許多積極因素。第二，從國(guó)際看，國(guó)際局勢(shì)看似平和，卻暗藏殺機(jī)，許多發(fā)達(dá)國(guó)際趁機(jī)搬出我國(guó)當(dāng)擋箭牌。在這復(fù)雜的外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境下，我國(guó)人民銀行將繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健、松緊適度的貨幣政策，調(diào)控工具也更趨靈活，這樣做的目的是不斷完善宏觀審慎管理架構(gòu)。雖然現(xiàn)如今我國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷的是一段經(jīng)濟(jì)危機(jī)過(guò)后經(jīng)歷較為漫長(zhǎng)、痛苦的恢復(fù)過(guò)程，但是在這個(gè)過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)政策都出現(xiàn)了新的轉(zhuǎn)機(jī)和新的現(xiàn)象。首當(dāng)其沖，銀行業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)資金融通的主角，其面臨的新環(huán)境和新目標(biāo)也出現(xiàn)了新的變化。首先，我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，我國(guó)銀行業(yè)眾多經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，如不良貸款率和稅前利潤(rùn)增長(zhǎng)率等指標(biāo)仍處于國(guó)際前列。其次，我國(guó)三大產(chǎn)業(yè)比重日益協(xié)調(diào)，第三產(chǎn)業(yè)的比重上升，銀行業(yè)的發(fā)展步伐更需要外界和內(nèi)部的協(xié)調(diào)。所以，在新的背景下，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展必須在戰(zhàn)略和政策上作出改變，全方位調(diào)整內(nèi)憂外患，進(jìn)一步明確戰(zhàn)略目標(biāo)和落實(shí)戰(zhàn)略步驟，主動(dòng)適應(yīng)新環(huán)境下的發(fā)展變化，積極突破，轉(zhuǎn)型升級(jí)，以更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)新的能量。

二、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展當(dāng)前面臨的“三大挑戰(zhàn)”

一是經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)仍不穩(wěn)定。第一，歐洲的主權(quán)債務(wù)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)雖已告一段落，但其影響卻還在全球蔓延。歐洲不少國(guó)際經(jīng)濟(jì)仍處于疲軟狀態(tài)，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的內(nèi)生動(dòng)力仍然是不足的。第二，近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)雖然一直呈上升趨勢(shì)，但在國(guó)際大環(huán)境下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍存在著不少的下行風(fēng)險(xiǎn)，這可以表現(xiàn)在出口的不公平環(huán)境沒(méi)有根本的改變，國(guó)際貿(mào)易保護(hù)主義仍有抬頭的趨勢(shì)，而以勞動(dòng)力成本低廉作為第一國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的情況也一直沒(méi)有根本性改變。第三，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異巨大，雖然一些地方經(jīng)濟(jì)在政策的調(diào)動(dòng)下有了不少的起色，但經(jīng)濟(jì)地域差異仍不可觀，需要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，地方經(jīng)濟(jì)的“同步”，有利于銀行業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

二是房地產(chǎn)價(jià)格大幅波動(dòng)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)依然大量存在。近年，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)在迅猛發(fā)展的同時(shí)，也不可避免的出現(xiàn)了“泡沫”房地產(chǎn)的現(xiàn)象，幾個(gè)主要城市都出現(xiàn)了房?jī)r(jià)上漲過(guò)快、價(jià)格虛高以及價(jià)格惡意抬升的現(xiàn)象。雖然，針對(duì)這個(gè)情況，國(guó)務(wù)院陸續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控法律及政策，但房地產(chǎn)信貸質(zhì)量依舊讓人擔(dān)憂，這將直接影響商業(yè)銀行的不良貸款率和貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平，不利于銀行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

三是地方政府的代償性風(fēng)險(xiǎn)比較突出，也就是政府付出的太多。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)了不少的平臺(tái)公司，雖然平臺(tái)公司的出現(xiàn)對(duì)推進(jìn)城市化進(jìn)程有不可替代的經(jīng)濟(jì)作用，但不少的融資平臺(tái)公司由于經(jīng)營(yíng)不善倒閉，引起了政府的注意。所以從2016年下半年開始，銀監(jiān)會(huì)按照“逐包打開、逐筆核對(duì)、重新評(píng)估、整改保全”等要求，積極開展了平臺(tái)公司貸款的自查和清理。在嚴(yán)控新項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提下，督促銀行開展項(xiàng)目合規(guī)性的再評(píng)估，落實(shí)第一、第二還款來(lái)源，做好坐實(shí)抵押和信用擔(dān)保的管理工作，且做好壞賬核銷，以降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)率。

三、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的“兩個(gè)新局面”

一是銀行業(yè)的金融服務(wù)和創(chuàng)新能力都將顯著提升。近幾年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)，國(guó)家富了，老百姓手頭的錢也多了，隨之而來(lái)的居民理財(cái)需求也快速增長(zhǎng)，這要求銀行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品更加多樣化，服務(wù)更加多元化。銀行業(yè)的發(fā)展是與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相輔相成的，居民的消費(fèi)力是決定銀行業(yè)發(fā)展的重大因素，這要求銀行業(yè)在發(fā)展自身服務(wù)的同時(shí)，要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品的服務(wù)理念，不斷完善客戶與銀行之間的關(guān)系，使得消費(fèi)者得以重視，得以保護(hù)，另一方面，創(chuàng)新產(chǎn)品的信息披露也將更加及時(shí)、有效，促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的同時(shí)，也使得金融消費(fèi)者更加放心。

二是我國(guó)的銀行業(yè)將更具有活力。展望不久的未來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)在穩(wěn)步發(fā)展的同時(shí)，三大經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)也將更加優(yōu)化，第二、三產(chǎn)業(yè)的比重逐漸增加，銀行業(yè)的發(fā)展也越來(lái)越得以重視。在政府宏觀調(diào)控持續(xù)提升的作用下，我國(guó)銀行業(yè)也將繼續(xù)高速增長(zhǎng)。我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略要朝著多元化發(fā)展，改變傳統(tǒng)的“吃利差”的盈利模式，積極實(shí)施“引進(jìn)來(lái)，走出去”的發(fā)展戰(zhàn)略。一方面，大型銀行應(yīng)該更加深入地參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)施“走出去”方法戰(zhàn)略，在“走出去”的同時(shí)，也不忘要不斷引進(jìn)國(guó)際間積極的經(jīng)營(yíng)模式和科技產(chǎn)品；另一方面，中小商業(yè)銀行將選擇更加多元化的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，不僅僅局限于跟隨大型銀行的步伐，還要將目光和重心放在與中小型企業(yè)的合作上，適度地加快發(fā)展農(nóng)村合作銀行和各級(jí)村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)發(fā)展中小型商業(yè)銀行，加大對(duì)中小型商業(yè)銀行的扶持力度。

四、小結(jié)

在經(jīng)濟(jì)新環(huán)境下，我國(guó)銀行業(yè)的各個(gè)方面均在發(fā)生深刻變革，迎接挑戰(zhàn)的同時(shí)也迎來(lái)了不少難得的機(jī)遇。由于我國(guó)銀行業(yè)正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵階段，所以我們必須以全新的視角和理念理解國(guó)際和國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，使得銀行業(yè)不斷創(chuàng)新，以創(chuàng)新推動(dòng)改革。我相信在不懈的努力下，我國(guó)銀行業(yè)會(huì)在經(jīng)濟(jì)的暖流中繼續(xù)前進(jìn)，突破以往不變的框架，迎接美好的未來(lái)！

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

楊夢(mèng)蝶（1995.2—），女，浙江杭州人，漢族，中國(guó)計(jì)量大學(xué)現(xiàn)代科技學(xué)院本科在讀生，研究方向，財(cái)務(wù)管理。endprint