淺析大學(xué)生校園貸成因及應(yīng)對(duì)策略

【摘 要】本文旨在對(duì)大學(xué)生校園貸背后成因進(jìn)行詳細(xì)分析，從而找出解決大學(xué)生校園貸危機(jī)的策略與途徑，并提出一些實(shí)質(zhì)性建議，減少大學(xué)生因?yàn)樾@貸而受傷害事件。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；校園貸；成因；策略

一、校園貸現(xiàn)狀

校園貸款是針對(duì)大學(xué)生群體，提供分期購(gòu)物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)的金融服務(wù)平臺(tái)。近幾年在大學(xué)校園里，各種校園貸的廣告無處不見，亂象叢生。類似略帶煽情又充滿鼓動(dòng)性的校園借貸小廣告，遍布一些大學(xué)校園、微信朋友圈和QQ群。借貸公司聲稱手續(xù)簡(jiǎn)單，只需學(xué)生證，無需任何抵押就能放款，少則幾百元，多則上萬元。如此簡(jiǎn)單的貸款程序讓不少大學(xué)生選擇隱瞞父母、借貸消費(fèi)。有時(shí)候?qū)W生買個(gè)手機(jī)，消費(fèi)五六千元，不和家長(zhǎng)商量就直接找借貸平臺(tái)。

隨著校園借貸的蔓延，借貸廣告頻出新招，從起初的“無擔(dān)保、無抵押”變?yōu)橛|目驚心的“拍個(gè)裸照，立等可取”。這種借貸關(guān)系往往伴隨著較高的利息，甚至是高利貸。校園借貸的利率普遍較高，周息從5%到30%不等。由于借款人缺乏足夠的還款能力而導(dǎo)致的惡性事件時(shí)有發(fā)生。

在沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源的情況下，一些大學(xué)生在攀比心、虛榮心的驅(qū)使下追求過度消費(fèi)。面對(duì)天花亂墜的貸款推銷，許多學(xué)生消費(fèi)觀念不成熟，并缺乏金融知識(shí)和自我保護(hù)常識(shí)，結(jié)局往往是以貸還貸、巨債纏身，使自己和家庭深陷噩夢(mèng)。一位曾就職于某網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的內(nèi)部人士透露，在國(guó)外，放貸人必須持有執(zhí)照，而國(guó)內(nèi)放貸人的門檻較低，只要能拿到營(yíng)業(yè)執(zhí)照，就可以開一家網(wǎng)絡(luò)借貸公司。一些平臺(tái)甚至打著電子商務(wù)公司的幌子，實(shí)際上是以分期的名義放貸。此外，由于網(wǎng)絡(luò)借貸的審核流程和貸款手續(xù)都在線上辦理，不需要本人當(dāng)面簽訂協(xié)議，這也導(dǎo)致平臺(tái)存在巨大漏洞。目前校園貸行業(yè)正處在野蠻生長(zhǎng)期，由于政府對(duì)校園貸款缺乏管理制度，監(jiān)管力度不夠，校園貸款存在著無經(jīng)營(yíng)許可、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個(gè)人信息等各種亂象，學(xué)生深受其害。

二、校園貸成因分析

近年，校園貸款導(dǎo)致大學(xué)生自殺事件頻發(fā)。如校園河南鄭州某學(xué)院的一名在校大學(xué)生因?yàn)闊o力償還幾十萬的網(wǎng)絡(luò)貸款跳樓自殺，這是校園網(wǎng)絡(luò)貸款的一個(gè)極端案例。悲劇背后，瘋狂生長(zhǎng)的校園“網(wǎng)貸”被推到輿論的風(fēng)口浪尖。校園貸亂象叢生，這與大學(xué)生不理性的消費(fèi)方式相關(guān)，也與校園借貸平臺(tái)唯利是圖，誘導(dǎo)和縱容學(xué)生過度借款密不可分。校園貸產(chǎn)生和出現(xiàn)的原因主要有以下幾個(gè)方面：

（一）學(xué)生自身因素影響

大學(xué)生的消費(fèi)觀念正在發(fā)生改變，當(dāng)前大學(xué)生除了滿足基本生活需求外，還有電子產(chǎn)品、衣服鞋帽、飲食等其他消費(fèi)需求，而且其中一些人收入來源多樣，消費(fèi)觀念和理財(cái)意識(shí)超前，對(duì)消費(fèi)貸款需求強(qiáng)烈，在這種情況下，校園借貸“乘虛而入”，設(shè)下高利貸、利滾利、“裸條”放款等陷阱，誘騙大學(xué)生入局。

（二）學(xué)校因素影響

校園貸利用學(xué)校監(jiān)管漏洞，在校園內(nèi)過度推廣，通過在食堂、宿舍等學(xué)生密集的地方發(fā)傳單、塞廣告等方式，擴(kuò)大推廣校園貸。另外學(xué)校也缺少對(duì)學(xué)生們有關(guān)金融知識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)方面的專門培訓(xùn)，很多初入校門的學(xué)生極容易受騙上當(dāng)。

（三）社會(huì)因素影響

大多數(shù)貸款平臺(tái)只要求學(xué)生填寫身份證、學(xué)生證、家長(zhǎng)及老師的電話，少數(shù)平臺(tái)要求學(xué)生上傳手持證件的照片，作為身份驗(yàn)證。學(xué)生開通相關(guān)賬戶后，線上平臺(tái)能在幾分鐘內(nèi)劃款到賬，開展線下審核的最多3天也能完成簽約流程。高利貸、利滾利等校園借貸亂象的背后，折射出監(jiān)管的缺位。目前針對(duì)校園借貸方面政府沒有一套嚴(yán)格的法律標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，導(dǎo)致監(jiān)管處于盲區(qū)。

三、解決校園貸危機(jī)的策略與途徑

這一樁樁大學(xué)生被騙案例，時(shí)刻不在警醒著我們，也為我們深入關(guān)注校園貸問題敲響了警鐘。面對(duì)校園貸種種陷阱的暴露，校園貸款亂象的凈化又迫在眉睫

（一）學(xué)生應(yīng)建立文明、理性、科學(xué)的消費(fèi)觀，拒絕過度消費(fèi)、超前消費(fèi)

我們應(yīng)知道有需求才有市場(chǎng)，“校園貸”針對(duì)學(xué)生的過度消費(fèi)而生，又利用其涉世未深的人生經(jīng)驗(yàn)，設(shè)置高息和高額罰息，使部分大學(xué)生落入了透支陷阱。為此，大學(xué)生應(yīng)提倡“以儉為德”的古訓(xùn)，端正消費(fèi)心理，理性消費(fèi)，合理消費(fèi)，鏟除“校園貸”存在的土壤。

（二）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育引導(dǎo)，在平時(shí)的教學(xué)環(huán)節(jié)中可以增加金融素養(yǎng)的相關(guān)課程，提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

學(xué)?？梢酝ㄟ^媒體，利用微信、微博等載體，全力開展宣傳活動(dòng)，在新生入學(xué)之初就開展“校園貸”違法犯罪防范知識(shí)宣講，提醒在校大學(xué)生警惕陷阱。大學(xué)生需要從大學(xué)時(shí)代開啟征信、積累信用，樹立信用意識(shí)，培養(yǎng)契約精神，參與誠(chéng)信社會(huì)創(chuàng)建?！钡揽谫J首席執(zhí)行官羅川認(rèn)為，校方應(yīng)擔(dān)起責(zé)任，對(duì)學(xué)生加強(qiáng)教育，并與金融機(jī)構(gòu)主體和征信機(jī)構(gòu)加強(qiáng)互動(dòng)，將學(xué)生嚴(yán)重違約行為記入個(gè)人檔案?！暗米寣W(xué)生們腦子里有這根弦兒，虛假借款、不當(dāng)消費(fèi)、編造借貸用途理由等違約失信的‘污點(diǎn)，對(duì)個(gè)人未來發(fā)展有不利影響?！贝髮W(xué)生應(yīng)提倡“以儉為德”的古訓(xùn)，端正消費(fèi)心理，理性消費(fèi)，合理消費(fèi)。

（三）家長(zhǎng)平時(shí)注重對(duì)孩子的理財(cái)教育，提倡“以儉為德”，幫助樹立正確的消費(fèi)觀

父母是孩子最好的老師，大學(xué)生之所以借校園貸有很大一部分原因是因?yàn)檫^度消費(fèi)，他們從小沒有養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，這就要求家長(zhǎng)從孩子小時(shí)候就要培養(yǎng)他們良好的消費(fèi)習(xí)慣；其次家長(zhǎng)要經(jīng)常與孩子溝通，關(guān)注孩子的日常，這樣當(dāng)孩子遇到問題時(shí)才會(huì)主動(dòng)跟父母溝通，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題。

（四）金融監(jiān)管部門加大對(duì)國(guó)內(nèi)的校園貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管和抽查，使這一貸款模式能健康發(fā)展

嚴(yán)加管理，是為了呵護(hù)成長(zhǎng)。對(duì)大學(xué)生如此，對(duì)校園金融市場(chǎng)亦如是?！倍辔粚＜冶硎?，通過金融創(chuàng)新滿足校園貸款需求，大方向沒有錯(cuò)。讓校園貸實(shí)現(xiàn)供需雙贏，監(jiān)管部門、市場(chǎng)機(jī)構(gòu)主體、學(xué)校、家庭和學(xué)生個(gè)人，都要負(fù)起責(zé)任。首先，規(guī)范校園貸的宣傳、營(yíng)銷，禁止誘導(dǎo)式業(yè)務(wù)推廣，加強(qiáng)貸款人信息保護(hù)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震認(rèn)為，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)虛假宣傳、違規(guī)銷售及計(jì)息，以及倒賣、非法使用學(xué)生信息的行為，監(jiān)管部門要暢通舉報(bào)、申訴渠道，及時(shí)查處并依法制裁。其次，校園貸平臺(tái)自身應(yīng)規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)風(fēng)控，杜絕僅憑身份證、學(xué)生證和所謂的授權(quán)書就發(fā)放貸款的情況。各機(jī)構(gòu)不應(yīng)為了市場(chǎng)份額一味放低貸款門檻，要切實(shí)分析大學(xué)生的消費(fèi)需求和還款能力，做到資金風(fēng)險(xiǎn)可控。

大學(xué)是個(gè)小社會(huì)，是來讓學(xué)生們學(xué)習(xí)深造的地方，建立一個(gè)良好的校園環(huán)境絕非一朝一夕之事，大學(xué)生作為具有完全民事行為能力的公民，無論是面對(duì)“校園貸”還是未知的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，都該時(shí)刻保持清醒的頭腦，理性對(duì)待。

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作者簡(jiǎn)介：

潘麗華，女，（1976.4～ ），遼寧大連人，現(xiàn)為沈陽理工大學(xué)講師。