淺談網(wǎng)絡(luò)小額貸的優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)

王輝

摘要：網(wǎng)絡(luò)小額貸是近幾年來出現(xiàn)的新型金融模式，自其成立以來，既展現(xiàn)了其優(yōu)越性，又暴露出自身的缺陷。本文簡要的梳理了我國網(wǎng)絡(luò)小額貸的優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)小額貸；優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F832.5 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）010-0-01

在談及傳統(tǒng)的金融體系時(shí)，一個(gè)避不開的話題就是中小企業(yè)的融資難問題，與中小企業(yè)融資同樣困難的還有農(nóng)業(yè)融資。在傳統(tǒng)的金融體系下，銀行出于自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)問題，很少對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)提供貸款，但中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展又面臨中重大的資金缺口，這樣的矛盾催生出了小額貸公司，但小額貸公司的致命短板在于地域有一定的局限性，就是小額貸公司只能服務(wù)于當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)，這就對(duì)小額貸公司的發(fā)展形成了制約，小額貸公司無法做大，而規(guī)模較小的小額貸公司又存在各種各樣的制度缺點(diǎn)，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。在這樣一種環(huán)境下，催生出了以電商為主的網(wǎng)絡(luò)小額貸模式。

網(wǎng)絡(luò)小額貸公司自出生就將自身定位于服務(wù)中小企業(yè)和農(nóng)村建設(shè)發(fā)展。大型的商業(yè)銀行在因?yàn)橹行∑髽I(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高、資金回報(bào)難以獲取等原因，不僅傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)沒有關(guān)照到中小企業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下更是沒有將其業(yè)務(wù)擴(kuò)展至小微企業(yè)。我國的大企業(yè)多為國家控股的國有企業(yè)，對(duì)于自負(fù)虧盈的中小型民營企業(yè)，銀行多選擇了規(guī)避，但傳統(tǒng)銀行并沒有認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)融資的廣闊市場(chǎng)，因此小額貸的發(fā)展如雨后春筍般發(fā)展開來。

一、網(wǎng)絡(luò)小額貸的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

首先，網(wǎng)絡(luò)小額貸多依賴電商發(fā)展，從事電子商務(wù)的企業(yè)擁有其他類型企業(yè)無法比擬的網(wǎng)絡(luò)流量資源，根據(jù)自己的特點(diǎn)對(duì)其線上的廣大微小企業(yè)的實(shí)際情況，創(chuàng)建的網(wǎng)絡(luò)小額對(duì)公司旨在解決這一部分的企業(yè)的融資難問題。而且從事電子商務(wù)、以大型電商為平臺(tái)的中小型企業(yè)自身具有很大的優(yōu)勢(shì)，如資金的周轉(zhuǎn)速度快，同一時(shí)間段對(duì)資金的需求量較小，而且伴以企業(yè)自身的經(jīng)營特色而呈現(xiàn)出一定的周期性，這樣就意味著中小型企業(yè)對(duì)這些大型電商平臺(tái)的依賴性極強(qiáng)，因此降低了電商對(duì)其融資的風(fēng)險(xiǎn)性。單一中小企業(yè)業(yè)務(wù)模式簡單，固定時(shí)間內(nèi)對(duì)資金的需求量也是固定的，但由于電商平臺(tái)上數(shù)以萬計(jì)的中小型企業(yè)，而且這些中小企的發(fā)展模式和發(fā)展路徑呈現(xiàn)極度的相似性，這方便了電商平臺(tái)對(duì)眾多中小企業(yè)的管理和統(tǒng)一分類。

其次，在小額貸公司進(jìn)行小額貸款的中小型企業(yè)必須依賴電商大平臺(tái)的生存下去，因此給予了電商平臺(tái)很大的主動(dòng)性，既能對(duì)特定的中小企業(yè)進(jìn)行資金上的扶持，又能在其業(yè)務(wù)運(yùn)營上線的審批上進(jìn)行二重把關(guān)，只用被確定合格的企業(yè)才能進(jìn)入小額貸的白名單。在實(shí)際運(yùn)營中，若中小企業(yè)出現(xiàn)問題，電商平臺(tái)依托自己強(qiáng)大的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)可以低成本的幫助中小企業(yè)渡過發(fā)展瓶頸，從而避免金融上的風(fēng)險(xiǎn)，不因中小企業(yè)難以償還資金而出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

最后，進(jìn)行電商平臺(tái)三方營銷的中小型企業(yè)在我國分布廣泛，數(shù)量眾多，且分布行業(yè)廣泛，幾乎占據(jù)了國民經(jīng)濟(jì)中的大部分行業(yè)，這就決定了電商平臺(tái)提供小額貸的風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性低。就某一電商而言，其旗下的同一行業(yè)的小微企業(yè)處于競(jìng)爭性考慮，企業(yè)的數(shù)量是有限的，因此該電商提供小額貸貸款的風(fēng)險(xiǎn)也就大大被分散掉，有效避免了在同一經(jīng)濟(jì)周期下，因?yàn)槟骋恍袠I(yè)的發(fā)展緩慢出現(xiàn)資金償還的風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)絡(luò)小額貸的金融風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)小額貸作為中小企業(yè)需求下的產(chǎn)物，自然倍受中小企業(yè)青睞，同時(shí)自身具有以上眾多的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)，小額貸面臨著眾多的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)筆者了解，目前我國的小額貸公司的資金來源除去公司的注冊(cè)資金和少量銀行貸款外，多為資產(chǎn)證券化的資金，因此這就限制了可貸資金的流動(dòng)性和有了數(shù)額限制，不僅如此，小額貸的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)還體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

電商平臺(tái)的依托自己強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在一定程度上降低了經(jīng)營的信用風(fēng)險(xiǎn)，但目前來說，信用風(fēng)險(xiǎn)仍然是小額貸公司面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)筆者了解到，2016年，我國五個(gè)最大的電商小額貸企業(yè)的平均不良貸款率超過了1.5%，所以對(duì)小額貸公司的風(fēng)險(xiǎn)處理還有很長的路要走。

同時(shí)，由于小額貸公司對(duì)中小企業(yè)的貸款多是基于信用考慮，沒能像銀行那樣要求貸款申請(qǐng)的企業(yè)提供合格足值的抵押品，所以容易使自身處于被動(dòng)地位，降低了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，導(dǎo)致信用違約率有上升的跡象。

（二）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)小額貸的運(yùn)營離不開互聯(lián)網(wǎng)的操作，因此網(wǎng)絡(luò)安全問題是網(wǎng)絡(luò)小額貸面臨的主要問題。對(duì)技術(shù)的完全依賴使得網(wǎng)絡(luò)小額貸經(jīng)常加大成本投入在技術(shù)安全是使用上。對(duì)于目前國內(nèi)的大型電商平臺(tái)而言，業(yè)務(wù)量巨大，日流量就很大，同時(shí)各種上線的第三方企業(yè)雖然通過了上線的審核，但其后續(xù)活動(dòng)沒有得到很好的監(jiān)控，甚至有些中小企業(yè)會(huì)脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，去做無實(shí)物交易，而這在電商平臺(tái)上是很少見的，其過于夸張的吸引顧客的網(wǎng)頁設(shè)計(jì)往往也多存在一定的病毒，這都加大了電商網(wǎng)絡(luò)的不安全性。

（三）其他操作性風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)的發(fā)展速度要求各個(gè)電商平臺(tái)信息更新的速度極快，因此過于頻繁的操作和過快的內(nèi)容更換，在一定程度上對(duì)電商平臺(tái)的操作提出了很高的要求，但操作問題涉及到眾多內(nèi)部人員的操作，以及系統(tǒng)等各項(xiàng)環(huán)節(jié)都會(huì)導(dǎo)致小額貸平臺(tái)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。首先人員的因素，是小額貸平臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)的最主要來源，其次是內(nèi)部流程的不完善，導(dǎo)致了操作上的延誤或錯(cuò)誤，導(dǎo)致最終的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

綜上所述，我國的網(wǎng)絡(luò)小額貸既有其發(fā)展的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，又尤其自身難以克服的風(fēng)險(xiǎn)，因此社會(huì)大眾應(yīng)該正確看待小額貸的本質(zhì)，適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用其優(yōu)勢(shì)，規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡介：王 輝（1991-），女，土家族，湖北鶴峰人，碩士研究生在讀，現(xiàn)就讀于天津財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生院，會(huì)計(jì)專碩專業(yè)。