淺談村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議

辛姬

摘要：自2007年3月1日，首家村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴縣成立，直至目前村鎮(zhèn)銀行已穩(wěn)步運行了10年之久，其對農(nóng)村地區(qū)金融起到了很好補充，也為農(nóng)村金融注入了新鮮血液。當前，村鎮(zhèn)銀行是我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)中發(fā)展最好最快的一個，截至2016年末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行11519家，其中開業(yè)987家，中西部省份達980家，占64.5%；資產(chǎn)規(guī)模已突破萬億，各項貸款余額7021億元，支農(nóng)支小力度不斷加大，在彌補農(nóng)村金融市場服務、支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用，得到了當?shù)卣⑿∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶的廣泛青睞，村鎮(zhèn)銀行貼近農(nóng)戶、小微企業(yè)，借鑒“尤努斯”靈活貸款模式，并結(jié)合主發(fā)起行及自身特點，提供高效便捷的服務，同時優(yōu)良經(jīng)營資產(chǎn)，較強風控水平，使得多家金融機構(gòu)爭相發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，也繁榮了我國農(nóng)村金融市場。但村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中存在社會認知度不高、吸儲難度大、籌資成本高、流動性風險較大、結(jié)算不變等諸多問題，也存在諸多不利因素和潛在風險。如何提升三農(nóng)、小微服務水平和能力，如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也成為村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

中圖分類號：F832.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）010-0-02

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行由于成立時間較短、各項資產(chǎn)優(yōu)良，相對于農(nóng)村信用社來說無歷史包袱，且機制靈活、人員結(jié)構(gòu)年輕、創(chuàng)新能力強、應對能力強，較農(nóng)村信用社、合作社等多家農(nóng)村機構(gòu)存在諸多優(yōu)勢。此外，銀監(jiān)會在選擇村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行時多選擇風控能力較強、農(nóng)村信貸經(jīng)營多的金融機構(gòu)。故，我國村鎮(zhèn)銀行近十年來發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢，資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平、資本利潤率等各項監(jiān)管指標呈較好發(fā)展水平。

1.貸款領(lǐng)域多為涉農(nóng)貸款，優(yōu)勢領(lǐng)域主要在鄉(xiāng)村

村鎮(zhèn)銀行作為小法人機構(gòu)，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農(nóng)和小微企業(yè)“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升農(nóng)村金融服務質(zhì)量和水平。

2.創(chuàng)新能力不斷增強，成為農(nóng)村領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品生力軍

村鎮(zhèn)銀行特有的“短、頻、快”審批機制，能夠很快響應我國農(nóng)村改革各項政策，并結(jié)合自身所處地域、人文特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前，村鎮(zhèn)銀行在三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)建了許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國開農(nóng)貸”等貸款業(yè)務品種，是三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品的生力軍。

3.主發(fā)起行扶持力度明顯，為農(nóng)村金融引入了先進管理理念

大多村鎮(zhèn)銀行各主發(fā)起行對設立村鎮(zhèn)銀行多為控股，少數(shù)為參股，對村鎮(zhèn)銀行具有較強控制力，絕大多數(shù)發(fā)起行成立了村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部。主發(fā)起行利用已有的結(jié)算手段、服務理念和管理團隊和流動性支持，使得各村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)較快盈利。例如包商銀行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術(shù)，運用到農(nóng)村地區(qū)，取得了很好的成效。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問題及原因

1.村鎮(zhèn)銀行自身存在社會認知度低、支付結(jié)算渠道不暢和競爭壓力較大的三大弊病

村鎮(zhèn)銀行雖已成立近10年，但社會認知度普遍較低，部分儲戶認為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，對其存款的安全和可靠性存在很大質(zhì)疑，許多村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款占比不到10%。此外村鎮(zhèn)銀行尚未加入中國人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)及大額可疑交易報送系統(tǒng)，結(jié)算渠道都依靠發(fā)起行的結(jié)算系統(tǒng)，受限較多。農(nóng)村信用社、郵儲在農(nóng)村地區(qū)多年金融機構(gòu)，存在網(wǎng)點、區(qū)位優(yōu)勢，另外，還有很多理財產(chǎn)品和其他諸多便利條件。

2.存貸比高位運行，各項風險隱患較大

大部分村鎮(zhèn)銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優(yōu)勢，故多數(shù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)常存在“等米下鍋”現(xiàn)象，有些村鎮(zhèn)銀行遠離主發(fā)起行，如存在流動性風險，主發(fā)起行及人民銀行對其支持力度還有待觀察。村鎮(zhèn)銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展各項風險隱患逐步暴露。

3.首批村鎮(zhèn)銀行設立偏遠鄉(xiāng)村，難以維持自身業(yè)務發(fā)展

根據(jù)銀監(jiān)會要求，村鎮(zhèn)銀行需設立空白網(wǎng)點農(nóng)村地區(qū)，但根據(jù)近幾年運行情況來看，首批設立村鎮(zhèn)銀行布局偏遠，受存款制約，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，筆者調(diào)研過由包商行發(fā)起設立的固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行，網(wǎng)點設在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)王二壕村，發(fā)展初期因存款制約，無法發(fā)展，后設立分支機構(gòu)至固陽縣城內(nèi)。目前，我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化要求來看，只有將第二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大后，在可實現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，只有實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品深化加工物產(chǎn)流通，農(nóng)產(chǎn)品才可得到利潤空間，否則將是“谷賤傷農(nóng)”。

三、應對措施及建議

根據(jù)目前農(nóng)村金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，如何提升三農(nóng)、小微服務水平和能力，如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也成為村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展方向。

1.創(chuàng)新業(yè)務品種，加強與地方政府合作

村鎮(zhèn)銀行作為地方性金融機構(gòu)，理應受到各級政府關(guān)注與扶持，但由于目前農(nóng)村地區(qū)也是各家金融機構(gòu)爭奪市場，村鎮(zhèn)銀行關(guān)注扶持沒有體現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創(chuàng)新業(yè)務，作為地方政府支持三農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務試點行。同時關(guān)注地方政府關(guān)注扶貧業(yè)務、助學貸款業(yè)務、農(nóng)村城鎮(zhèn)化改革等諸多問題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時，積極探索各類創(chuàng)新貸款業(yè)務和服務手段，從業(yè)務品種、信用結(jié)構(gòu)、風險控制等多方面進行創(chuàng)新。

2.加強政策扶持力度，使村鎮(zhèn)銀行立足“支農(nóng)、支小”發(fā)展定位

（1）稅收方面優(yōu)惠。目前來看，為了鼓勵村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，可以利用稅收和信貸等經(jīng)濟杠桿，通過低稅或減免稅收，低息或無息貸款等方法為村鎮(zhèn)銀行擴充資金來源渠道，同時可以給予稅收減免等政策，鼓勵在西部或農(nóng)村金融空白網(wǎng)點地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行。

（2）建立涉農(nóng)貸款風險補償機制。中央或地方政府還可建立起支農(nóng)貸款風險保證金及支農(nóng)貸款投放的激勵機制，對于村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務進行風險補償，對其投放貸款予以獎勵，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個目標統(tǒng)一起來，提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性，推動村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。目前國家各項支農(nóng)補助資金、扶貧開發(fā)資金多而繁雜、且補助資金多由影響力大戶申領(lǐng)到，而真正弱勢群體無法得到補貼，或是補貼資金“撒胡椒面”現(xiàn)象嚴重，未起到杠桿作用，應將此類資金注入到村鎮(zhèn)銀行，或建立財政性支農(nóng)貸款風險補償機制，以小博大，最終實現(xiàn)財政資金的撬動作用。

（3）建立農(nóng)業(yè)信貸風險緩釋機制。目前，我國農(nóng)村信用擔保機構(gòu)不健全，農(nóng)村地區(qū)可用于抵押品的擔保資源稀缺，雖國家已開始試點建設“土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押”等多種擔保方式，但實效還待時間檢驗。此外，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，農(nóng)村信用體系不佳，農(nóng)村借貸一旦遭遇風險，將對債權(quán)人造成全額或?qū)⒔~損失。因此，必須盡快創(chuàng)新并完善多層次的農(nóng)業(yè)信貸風險保障機制。借鑒國外經(jīng)驗，應建立由政府主導的信用風險補償機制、擔保體系和農(nóng)業(yè)保險體系，進一步完善擔保法對農(nóng)村擔保品的法律規(guī)定，降低或分散農(nóng)村金融供給主體信貸風險。

（4）實行差別化的貨幣監(jiān)管政策，建立適用于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管手段。主要通過對村鎮(zhèn)銀行實行差別的存款、貸款、再貼現(xiàn)率政策、再貸款利率政策以及差別監(jiān)管政策。2016年全國農(nóng)村金融工作會議已提出，將積極開展村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機構(gòu)的債券融資業(yè)務試點，以解決村鎮(zhèn)銀行信貸資金不足的制約。此外，對村鎮(zhèn)銀行下沉機構(gòu)設置應因地制宜，有必要時可將網(wǎng)點上移至城鎮(zhèn)或是小微企業(yè)聚集區(qū)，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移升級，涉農(nóng)小微企業(yè)有力支持，以帶動第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。

（5）監(jiān)管機構(gòu)盡快完善村鎮(zhèn)銀行扶持措施。對于符合條件的村鎮(zhèn)銀行盡快給予央行直連行號；其次，監(jiān)管當局應降低村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率，提高村鎮(zhèn)銀行自身造血功能和可持續(xù)經(jīng)營的能力。最后，人民銀行應因地制宜的開展對各地村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款調(diào)查，對村鎮(zhèn)銀行響應國家政策，三農(nóng)和小微投放率高，對當?shù)亟?jīng)濟支持力度較大，且對于貧困地區(qū)農(nóng)戶貸款和扶貧貸款給予低收益的村鎮(zhèn)銀行，給予再貸款額度和利息方面的優(yōu)惠，充分調(diào)動其服務“三農(nóng)”的積極性。

村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的農(nóng)村金融機構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個巨大金融市場的回報是十分可觀的。村鎮(zhèn)銀行在國家政策的日益規(guī)范和市場商業(yè)利益的驅(qū)動下，其發(fā)展勢頭必然如雨后春筍。同時，隨著農(nóng)村金融體系的不斷完善和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展，我國村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟將扮演著越來越重要的角色。

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