淺談在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行如何處理好質(zhì)量、效益、規(guī)模的關(guān)系

毛毅峰

摘 要 如何在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下正確處理好規(guī)模、質(zhì)量、效益三者之間的關(guān)系，成為了鷹潭農(nóng)行必須面對(duì)和解決的問(wèn)題。經(jīng)過(guò)前期的調(diào)研，筆者認(rèn)為，“在保證發(fā)展質(zhì)量的前提下，以效益為導(dǎo)向，充分做大規(guī)?！笔钱?dāng)前乃至今后一段時(shí)期工作的重中之重。

關(guān)鍵詞 銀行 質(zhì)量 效益 規(guī)模

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“新常態(tài)”，GDP增速?gòu)母咚俎D(zhuǎn)向?yàn)橹懈咚?。從鷹潭的情況看，雖然經(jīng)過(guò)“十二五”發(fā)展，鷹潭市經(jīng)濟(jì)總量和質(zhì)量取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但轄內(nèi)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)——銅產(chǎn)業(yè)受?chē)?guó)際銅價(jià)長(zhǎng)期低迷等影響，出現(xiàn)了行業(yè)性的發(fā)展困難。銀行業(yè)支持鷹潭經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將面臨較大的挑戰(zhàn)。

2015年，鷹潭市銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相關(guān)的制造業(yè)貸款呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。如何在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下正確處理好規(guī)模、質(zhì)量、效益三者之間的關(guān)系，成為了鷹潭農(nóng)行必須面對(duì)和解決的問(wèn)題。經(jīng)過(guò)前期的調(diào)研，筆者認(rèn)為，“在保證發(fā)展質(zhì)量的前提下，以效益為導(dǎo)向，充分做大規(guī)?！笔钱?dāng)前乃至今后一段時(shí)期工作的重中之重。

1鷹潭農(nóng)行發(fā)展現(xiàn)狀

進(jìn)入2016年以來(lái)，受制于江銅搬遷后續(xù)影響、轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行等多重因素影響，業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄弱的短板效應(yīng)越發(fā)顯現(xiàn)，全行業(yè)務(wù)發(fā)展速度有所放緩，部分指標(biāo)的實(shí)現(xiàn)離省分行的要求存在一定差距，主要表現(xiàn)在一是信貸資產(chǎn)總量偏小，質(zhì)量有待提高。二是存款市場(chǎng)份額偏低，結(jié)構(gòu)仍欠合理。三是中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)放緩，創(chuàng)利能力減弱。

2存在問(wèn)題的主要原因分析

（1）擴(kuò)戶(hù)提質(zhì)進(jìn)展緩慢。受鷹潭經(jīng)濟(jì)總量不大，優(yōu)質(zhì)企業(yè)偏少等因素的影響，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，維護(hù)成本提高，且在經(jīng)濟(jì)下行情況下，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力下降，融資需求降低，潛在市場(chǎng)規(guī)模出現(xiàn)萎縮。

（2）考核傳導(dǎo)不夠到位。在資源配置中，更多的是從支行實(shí)際需求出發(fā)進(jìn)行配置，而沒(méi)有嚴(yán)格按照支行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)行資源分配，從而削弱了部分考核政策的“指揮棒”作用。

（3）發(fā)展轉(zhuǎn)型有待加強(qiáng)。轉(zhuǎn)型發(fā)展的理念不夠深入，未能有效結(jié)合當(dāng)前實(shí)際，充分解放思想，規(guī)模、質(zhì)量、效益有機(jī)結(jié)合不夠到位。

3工作建議

3.1以質(zhì)量為前提，有的放矢，扎實(shí)做大主體業(yè)務(wù)規(guī)模

鷹潭農(nóng)行的發(fā)展實(shí)際決定了做大規(guī)模是當(dāng)前第一要?jiǎng)?wù)。但鷹潭地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的現(xiàn)狀要求銀行業(yè)必須在確保質(zhì)量的前提下，對(duì)目標(biāo)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)分析，按照“有所為、有所不為”的總體要求，有效拓展好主體業(yè)務(wù)。

3.1.1在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

（1）加大小微企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)拓展力度。一是積極拓展新的小微企業(yè)，充分利用“財(cái)園信貸通”、小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸、自助可循環(huán)等信貸產(chǎn)品積極拓展一批小微企業(yè)。二是加大小微企業(yè)批量營(yíng)銷(xiāo)力度。圍繞貴溪雷溪現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園，余江微型元件、雕刻產(chǎn)業(yè)集群等小微企業(yè)聚集領(lǐng)域，批量營(yíng)銷(xiāo)小微客戶(hù)，做大小微客戶(hù)群體。

（2）積極跟進(jìn)政府類(lèi)融資項(xiàng)目。重點(diǎn)圍繞地方建設(shè)熱點(diǎn)，主動(dòng)對(duì)接服務(wù)好轄內(nèi)重大項(xiàng)目、重點(diǎn)工程。對(duì)政府下發(fā)的PPP項(xiàng)目、全省重大項(xiàng)目融資、重大招商項(xiàng)目、專(zhuān)項(xiàng)建設(shè)基金投資項(xiàng)目，認(rèn)真篩選，確定一批符合準(zhǔn)入政策的項(xiàng)目，力爭(zhēng)在重大項(xiàng)目上有所突破。

（3）著力強(qiáng)化個(gè)人信貸營(yíng)銷(xiāo)力度。一是大力發(fā)展個(gè)人住房按揭業(yè)務(wù)，一方面加大新樓盤(pán)準(zhǔn)入力度，另一方面認(rèn)真做好已準(zhǔn)入樓盤(pán)的二次營(yíng)銷(xiāo)展。二是持續(xù)開(kāi)展“走市場(chǎng)”集群營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，重點(diǎn)支持市場(chǎng)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，營(yíng)銷(xiāo)房抵貸、個(gè)人助業(yè)貸款等個(gè)貸產(chǎn)品。三是加強(qiáng)隨薪貸等業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)，將轄內(nèi)優(yōu)質(zhì)機(jī)關(guān)、事業(yè)單位全部劃片包干，進(jìn)行業(yè)務(wù)競(jìng)賽，推動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)。

3.1.2在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

一是以“擴(kuò)戶(hù)工程”貫穿營(yíng)銷(xiāo)主線(xiàn)，明確營(yíng)銷(xiāo)名錄，制定營(yíng)銷(xiāo)方案，加大考核力度，有效增加對(duì)公存款。二是加強(qiáng)公私聯(lián)動(dòng)。借助個(gè)人金融產(chǎn)品，加強(qiáng)與政府、社區(qū)、企業(yè)、學(xué)校、第三方機(jī)構(gòu)合作，搶挖第三方存管、代收代付項(xiàng)目等源頭性客戶(hù)存款。三是通過(guò)產(chǎn)品提升存款穩(wěn)定性。加大對(duì)引存類(lèi)投行產(chǎn)品、單位結(jié)算卡、現(xiàn)金管理平臺(tái)的推廣力度，充分利用好票據(jù)承兌、保函、信用證等表外信貸業(yè)務(wù)，提高表外信貸業(yè)務(wù)存款保證金比例，拉動(dòng)保證金存款的增長(zhǎng)。

3.1.3在中間業(yè)務(wù)方面

一是切實(shí)做好基礎(chǔ)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。進(jìn)一步突出信用卡的戰(zhàn)略地位，大力推廣各類(lèi)信用卡業(yè)務(wù)，加大分期業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)力度。二是不斷鞏固提升原有優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。重點(diǎn)做好投資銀行、代銷(xiāo)基金、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)中間業(yè)務(wù)挖潛提升工作，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。三是不斷加強(qiáng)新興中間業(yè)務(wù)發(fā)展。積極參與政府產(chǎn)業(yè)基金項(xiàng)目、債券發(fā)行、企業(yè)定向增發(fā)、并購(gòu)重組、新三板企業(yè)顧問(wèn)服務(wù)等業(yè)務(wù)。四是加快推進(jìn)渠道建設(shè)，推廣完善網(wǎng)絡(luò)金融、移動(dòng)金融、自助金融三大電子服務(wù)渠道。

3.2抓好四個(gè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，穩(wěn)步提升經(jīng)營(yíng)效益

（1）調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本管理意識(shí)、強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本管理理念是鷹潭農(nóng)行當(dāng)前提升經(jīng)濟(jì)增加值的前提和基礎(chǔ)。為此，在經(jīng)濟(jì)資本配置中要到四個(gè)傾斜：一是向價(jià)值創(chuàng)造水平高的重點(diǎn)區(qū)域傾斜，提高優(yōu)勢(shì)行的貢獻(xiàn)度。二是向資本占用水平低的業(yè)務(wù)品種傾斜，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度。三是向信用等級(jí)高的優(yōu)勢(shì)行業(yè)客戶(hù)傾斜，提高重點(diǎn)客戶(hù)的貢獻(xiàn)度。四是向擔(dān)保方式優(yōu)的客戶(hù)傾斜。

（2）調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。在存量資產(chǎn)方面，要根據(jù)客戶(hù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況適時(shí)加大對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)和低效信貸資金實(shí)施前瞻性退出力度，不斷優(yōu)化信貸產(chǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)；在增量資產(chǎn)方面，優(yōu)先滿(mǎn)足信用等級(jí)高、定價(jià)水平高、擔(dān)保方式優(yōu)、綜合回報(bào)率高的優(yōu)質(zhì)法人客戶(hù)短期流動(dòng)資金貸款需求。

（3）調(diào)整優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。要強(qiáng)化主動(dòng)負(fù)債、擇優(yōu)負(fù)債的觀(guān)念，通過(guò)FTP 價(jià)格導(dǎo)向作用，大力實(shí)施差異化存款定價(jià)策略，使定期存款與活期存款比例達(dá)到合理均衡。大力吸收活期、短期和結(jié)算性同業(yè)存款，提高低成本資金占比，嚴(yán)格控制高成本主動(dòng)性負(fù)債。

（4）調(diào)整優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)。鷹潭農(nóng)行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)占比不高，提升效益需大力調(diào)整優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)，提升優(yōu)質(zhì)客戶(hù)占比。通過(guò)建立三級(jí)核心客戶(hù)，實(shí)行名單制管理，著力打造穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)、匹配合理、梯次發(fā)展的核心客戶(hù)群體。