互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體模式創(chuàng)新

王澤鑫++楊蕾++馬子豪++高旺

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融由于自身所具備的優(yōu)勢(shì)可以有效幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得融資支持。為此，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的迫切性，梳理了互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展中存在的問(wèn)題，在加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)主體內(nèi)部制度建設(shè)、支持互聯(lián)網(wǎng)融資軟件的開(kāi)發(fā)、“產(chǎn)業(yè)鏈”與“大數(shù)據(jù)”相結(jié)合、“金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)主體、互聯(lián)網(wǎng)”合作模式、加快構(gòu)建農(nóng)村信用體系、完善互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律體系建設(shè)等方面提出了互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：保定市；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體；金融服務(wù)；創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.15.007

1互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的迫切性分析

幾年來(lái)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展迅速，不光是在數(shù)量上取得了很大的進(jìn)步，在質(zhì)量方面也有所提升。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)相比，其資金及信貸需求較旺盛。并且要求低成本、快速、便捷的金融服務(wù)。2009年后，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)基本實(shí)現(xiàn)了基礎(chǔ)覆蓋，但是也存在著許多的問(wèn)題，各種金融服務(wù)辦理比較滯后，農(nóng)業(yè)信貸投入相對(duì)不足，農(nóng)村信用社、各個(gè)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)使農(nóng)村資金大量外流，致了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信貸難度增大，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體絕大多數(shù)為小規(guī)模企業(yè)，其抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較低，面對(duì)金融市場(chǎng)出現(xiàn)的新變化，受到諸多因素的制約，資金難以滿(mǎn)足自身的發(fā)展，難以抵抗市場(chǎng)的變化。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)精神與金融行業(yè)的創(chuàng)新融合值得深入研究，進(jìn)而滿(mǎn)足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因其方便快捷、門(mén)檻低等優(yōu)勢(shì)更能夠有效當(dāng)前的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體所面臨的信貸融資難等困難。

2保定市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)展，生產(chǎn)成本降低，農(nóng)民收入明顯增加，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。保定地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的數(shù)量穩(wěn)健增長(zhǎng)，并形成了一批具有鮮明特色的專(zhuān)業(yè)大戶(hù)，增大了自身的輻射帶動(dòng)作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，保定地區(qū)已累計(jì)興辦家庭農(nóng)場(chǎng)84家，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，專(zhuān)業(yè)大戶(hù)達(dá)到90多個(gè)。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織在規(guī)范運(yùn)行、穩(wěn)步提高中逐漸進(jìn)入到新的發(fā)展階段。截至目前，保定市新建立的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社多達(dá)1500余家，成員總數(shù)更是多達(dá)27.38萬(wàn)人。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不斷壯大。同時(shí)，市政府積極引導(dǎo)工商資本和民營(yíng)資本投資發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，整個(gè)保定地區(qū)已有各類(lèi)年銷(xiāo)售額500萬(wàn)元以上的農(nóng)業(yè)加工企業(yè)174家，新注冊(cè)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的企業(yè)近70家?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)頗具規(guī)模，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)已經(jīng)達(dá)到20多個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)園區(qū)200個(gè)。近幾年間，保定市的新型經(jīng)營(yíng)主體帶動(dòng)能力逐步增強(qiáng)。經(jīng)營(yíng)主體規(guī)?；?、專(zhuān)業(yè)化、品牌化，合作形式日益多樣，形成了頗具特色的產(chǎn)業(yè)模式。

3互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展中存在的問(wèn)題

3.1農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身行為不規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體運(yùn)作模式起步較晚，相比較傳統(tǒng)模式還存在很多問(wèn)題，需要進(jìn)一步完善；另一方面，由于缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才，無(wú)法形成科學(xué)的管理系統(tǒng)；商業(yè)信用比較低，存在著欺詐行為；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身規(guī)模小、在實(shí)際的運(yùn)行過(guò)程中存在不規(guī)范行為，大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在發(fā)展過(guò)程中不能正確利用互聯(lián)網(wǎng)金融，導(dǎo)致了融資難等情況；農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身管理存在問(wèn)題，沒(méi)有建立規(guī)范的財(cái)務(wù)體系和管理體制，更傾向于向傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)尋求金融支持，并沒(méi)有合理運(yùn)用這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息透明度低，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其認(rèn)可度比較低，導(dǎo)致其貸款難，籌資難，發(fā)展收到了限制。

3.2金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有切實(shí)發(fā)揮作用

隨著農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)資金需求量越來(lái)越大，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平較低，金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施欠缺，融資受到阻礙，形成了經(jīng)營(yíng)主體融資難，信貸問(wèn)題依然突出的局面。同時(shí)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的貸款門(mén)檻設(shè)置過(guò)高，一般經(jīng)營(yíng)主體難以達(dá)到要求，農(nóng)業(yè)貸款途徑少，難度大，資金來(lái)源受限。阻礙了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的進(jìn)一步發(fā)展。

3.3政府支持效果不明顯

政府出臺(tái)的相關(guān)措施尚未與農(nóng)村的實(shí)際情況相結(jié)合，難以形成規(guī)模效益。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙行為在農(nóng)村地區(qū)普遍存在，這一問(wèn)題顯示出政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行過(guò)程監(jiān)管不力，需要進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，提高服務(wù)水平，滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求。

3.4信用體系尚未健全

近些年來(lái)，我國(guó)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)尚未形成，在農(nóng)村信用評(píng)級(jí)上尚無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，信用評(píng)級(jí)結(jié)果難以反映被評(píng)對(duì)象真實(shí)的償債能力和信用情況，在金融交易的實(shí)際過(guò)程中，線(xiàn)上線(xiàn)下交易存在信用業(yè)務(wù)交叉的現(xiàn)象，經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)級(jí)不被金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)可，影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的進(jìn)行，導(dǎo)致涉農(nóng)企業(yè)貸款難度加大。

4互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的政策建議

4.1加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)主體內(nèi)部制度建設(shè)

大多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體處于起步和建設(shè)階段，其核心競(jìng)爭(zhēng)力也沒(méi)有較大優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、內(nèi)部管理粗放、組織文化程度低、勞動(dòng)力老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重、整體運(yùn)營(yíng)機(jī)制也不夠成熟，難以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得重要地位，不利于實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化、規(guī)?；霓D(zhuǎn)變。在這種情況下，要建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的管理機(jī)制首先要加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)主體內(nèi)部自身建設(shè)以提高自身整體實(shí)力參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中獲得發(fā)展動(dòng)力和支持保障。就互聯(lián)網(wǎng)融資體系而言，各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體要盡快建立相應(yīng)的內(nèi)部管理制度，充分滿(mǎn)足發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的客觀需求，使企業(yè)向組織化、專(zhuān)業(yè)化、集約化、社會(huì)化轉(zhuǎn)變，逐步建立起現(xiàn)代管理制度，做好配合互聯(lián)網(wǎng)融資的基礎(chǔ)性工作。

4.2支持互聯(lián)網(wǎng)融資軟件的開(kāi)發(fā)

當(dāng)下正處于互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展時(shí)期，傳統(tǒng)的融資交易軟件難以滿(mǎn)足當(dāng)今新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的需求。保定市農(nóng)村占地面積較廣，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成本較高，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)對(duì)農(nóng)業(yè)的有效支持，保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，必須營(yíng)造安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，加大技術(shù)投入，健全法律法規(guī)，依法有序創(chuàng)新，嚴(yán)明監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，完善信用體系、擔(dān)保體系，加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。保定市政府應(yīng)當(dāng)制定與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的政策，改善基礎(chǔ)環(huán)境，加大資金投入，組建專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，專(zhuān)職履行監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)融資信用系統(tǒng)建設(shè)。為融資軟件的研發(fā)創(chuàng)造良好的環(huán)境。

4.3“產(chǎn)業(yè)鏈”與“大數(shù)據(jù)”相結(jié)合

金融機(jī)構(gòu)以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為核心，為其提供金融支持，例如原材料供應(yīng)商、與經(jīng)營(yíng)主體相關(guān)聯(lián)的水電供應(yīng)處、勞務(wù)公司、加工廠(chǎng)、批發(fā)商等等。為解決農(nóng)戶(hù)信息不對(duì)稱(chēng)情況，通過(guò)“信用推薦+大數(shù)據(jù)防控+生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)”的模式進(jìn)行篩選，解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體比較顧慮的欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)析、整體信用評(píng)估、資產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。通過(guò)篩選后，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)（銀行）再次實(shí)行貸前調(diào)查，對(duì)符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的單位發(fā)放適度貸款。貸款發(fā)放后，主要通過(guò)云端“大數(shù)據(jù)”的合作模式，解決銀行與農(nóng)戶(hù)間信息不對(duì)稱(chēng)的情況，這將有效為農(nóng)戶(hù)的產(chǎn)業(yè)化提供一種低成本、批量化、系統(tǒng)化的貸前調(diào)查和貸后監(jiān)控管理方案。切實(shí)提高融資風(fēng)險(xiǎn)的可控性，同時(shí)農(nóng)戶(hù)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的貸款成本也能降低，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

4.4“金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)主體、互聯(lián)網(wǎng)”合作模式

在保定市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)，大多數(shù)經(jīng)營(yíng)主體之間經(jīng)常進(jìn)行合作，其上下游產(chǎn)業(yè)之間的互相擔(dān)保，為彼此爭(zhēng)取了信貸支持，這對(duì)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，降低生產(chǎn)成本、貸款成本產(chǎn)生了較大影響。三方合作模式在很大程度上解決了金融機(jī)構(gòu)（銀行）“為誰(shuí)提供貸款服務(wù)”、“服務(wù)對(duì)象資信狀況”經(jīng)營(yíng)主體“如何獲得更便利的金融支持”“如何擴(kuò)寬銷(xiāo)售渠道”等問(wèn)題。通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)部信息數(shù)據(jù)平臺(tái)，選擇關(guān)鍵性指標(biāo)，幫助金融機(jī)構(gòu)找到信用良好、生產(chǎn)狀況穩(wěn)定的客戶(hù)，解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資方面的困難。

4.5加快構(gòu)建農(nóng)村信用體系

“信用”對(duì)于現(xiàn)代市場(chǎng)有著非常重要的影響，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用不僅在交易市場(chǎng)上發(fā)揮著巨大作用，在融資市場(chǎng)上也會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，因此，搭建良好的信用監(jiān)督管理體系，營(yíng)造良好的信用環(huán)境成為建設(shè)企業(yè)間融資市場(chǎng)的重中之重。以保定市為例，首先應(yīng)當(dāng)構(gòu)建全市（含所有區(qū)縣）統(tǒng)一的農(nóng)戶(hù)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)該信用信息庫(kù)就可隨時(shí)核查借貸雙方的信用記錄，做到風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效監(jiān)控；政府應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，積極推動(dòng)信用市場(chǎng)的建設(shè)，堅(jiān)持法制化、系統(tǒng)化、市場(chǎng)化的原則，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)與金融支持機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，不斷培育信用文化；相關(guān)機(jī)構(gòu)可通過(guò)定期評(píng)選“保定市守信經(jīng)營(yíng)主體”，給予減免稅收、技術(shù)支持等一系列優(yōu)惠政策；對(duì)于失信的個(gè)體或企業(yè)，可采取限制發(fā)展、取消其互聯(lián)網(wǎng)融資資格并將其列入黑名單，封殺其日后任何形式的貸款活動(dòng)等懲罰措施。除以上措施外，最核心的一點(diǎn)，即農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身更應(yīng)該提高經(jīng)營(yíng)管理者的自身素質(zhì)，長(zhǎng)期培養(yǎng)良好的誠(chéng)信意識(shí)和融資意識(shí)，解放思想，不循規(guī)蹈矩。

4.6完善互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律體系建設(shè)

保定市有關(guān)部門(mén)必須對(duì)范圍內(nèi)農(nóng)戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行有效的監(jiān)管。要提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸和信用融資等互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，政府應(yīng)該建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，出臺(tái)相關(guān)配套措施，完善政策支持互聯(lián)網(wǎng)金融支持體系。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展，市政府應(yīng)給予政策扶持，把握嚴(yán)謹(jǐn)監(jiān)管力度的同時(shí)鼓勵(lì)創(chuàng)新融資。對(duì)于參與實(shí)體交易的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，監(jiān)管要求按照線(xiàn)下金融機(jī)構(gòu)的體制來(lái)進(jìn)行，嚴(yán)格按照銀行理財(cái)產(chǎn)品的管理辦法進(jìn)行監(jiān)管。建立高效、權(quán)威的網(wǎng)上財(cái)務(wù)信息認(rèn)證體系。及時(shí)掌握新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的有效信息；掌握和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的動(dòng)態(tài)。嚴(yán)格監(jiān)督，確保互聯(lián)網(wǎng)金融不出現(xiàn)違法集資等違法行為。

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