財務自由，你真的弄懂了嗎？

邢力

適當降低你的心理預期，一樣可以增加你的幸福感。

10多年前，絕大多數中國人不知理財是何物，更沒聽說過“財務自由”這個名詞。到了當下，正如不少普通百姓也能張口就來什么GDP、CPI一樣，“財務自由”這四個字出現頻率頗高，越來越被大家熟知。

什么是財務自由？許多人隱約意識到理財的最終目標就是為了實現財務自由，財務自由就是“不差錢”了。但不得不說，大家對財務自由的認知存在著三個誤區(qū)。

財務自由是一個客觀的數值還是一種主觀的

心態(tài)？

許多人都有這樣一個觀點：認為我只要賺到了多少多少錢，就能實現財務自由了。錯了！決定你是否已經實現財務自由，取決于三個因子的綜合互動：

一是你過去所積累的存量財富。

二是錢生錢的速度有多快。在目前的理財能力和市場環(huán)境下，未來能獲得的理財收益率的預期值，這兩者共同構成了財務資源的供給曲線。更通俗地說，就是錢生錢的本金有多少，效率又有多高。

三是你對物質的欲望有多大。更準確的說，是你對理想中的生活狀態(tài)的預期，以及這樣的生活狀態(tài)需要你每年花費多少錢，這就是你的財務資源需求曲線。

如果是一個生活在西部農村的年輕人，現在已經通過理財和勞動積攢了50萬元，可能他真的就已經實現財務自由了。也許對生活在北上廣深的人看來，50萬可能只夠買個不算大的廚房。但對這位年輕人來說，如果他對物質的欲望很小，也沒有什么買房、婚娶負擔，加上當地物價也很便宜，在農村甚至可以自己種糧種菜，那么他很可能每年花兩三萬就能夠維持自己日常生活了。所以50萬的存量金融資產，足夠他在當地悠閑自得的生活了。

所以決定一個人是否實現財務自由的三個要素中，起到最核心作用的是第三個——你的物質欲望有多大。

這不是數學問題，而是心態(tài)問題；不是財富規(guī)模大小的問題，而是價值觀取向的問題。

生活中許多人對理財最大的誤解，就是只會滿腦子想著給自己的財務資源供給曲線做加法，卻從來沒想過是不是也可以給自己的財務資源需求曲線做減法。

理財也好，工作也罷，最終目的是希望自己和家人能過上更加幸福的生活。當你手里的財務資源一時半會沒有辦法呈現出爆炸式增長態(tài)勢的話，那適當降低你的心理預期，一樣可以增加你的幸福感。

收入高于支出就能實現財務自由？別忘了先扣除通脹準備金。

許多人計算自己是否實現財務自由的算法是：假如我每年要花10萬元，我現在已經積攢了200萬可生息的金融資產，只要保證每年能獲得5%的投資回報率，就能賺到我要花的10萬元，那我就實現財務自由了。

可事實上你只是實現了當下這個時間點的財務自由，你沒有實現永續(xù)的財務自由。

所謂永續(xù)的財務自由，就是你這點錢永遠能夠跑贏通脹，不管未來物價如何上漲，你的生活水平都不會下降，直到你活到100歲甚至更久，都不會下降。

當然，所謂的永續(xù)財務自由狀態(tài)也是一個理想化的狀態(tài)。每個人總有一天會離開人世，自己不可能實現永續(xù)生存，那多出來那么多錢最后也只會成為遺產。所以已到高齡的時候，沒有必要繼續(xù)維持永續(xù)的財務自由狀態(tài)，可支配財務資源實際上就算每年逐漸遞減也是非常合理的。

但當我們還很年輕或者只是中年人的時候，在判斷自己是否已經實現財務自由的時候，就必須要從永續(xù)財務自由的角度去思考問題，因為你可能還要活很久很久。

假設年化通脹率5%左右，如果經過科學理財后，合理的投資回報率能達到8%，這意味著你可以最多拿出3%的投資回報率用于日常生活。

用你面對當下的物價，需要滿足你生活所需的每年支出去除以3%，得到的數值，就是當下此時此刻你實現財務自由的標準。

當然，這個標準不是死的，而是動態(tài)的。如果未來你的欲望進一步提高了，可能就會重新從財務自由狀態(tài)退回到非自由狀態(tài)；又或者你突然離婚了要分割資產，或者生了重病沒買保險；又或者你實現財務自由后無所事事大肆揮霍，那結果都不好說。

另外，未來真實的通脹速度和你的投資回報率也都存在不確定性因素，尤其是后者。假如某一年你的投資風格過于激進，或者投資出現嚴重的判斷失誤，可能會導致本金出現大額虧損，那也有可能導致你重新告別財務自由狀態(tài)。

對于已經實現財務自由的人來說，合理的理財方式尤其是更加偏向保守穩(wěn)健的理財策略就顯得尤為重要。就像巴菲特說的，復利要產生神奇效果的第一要務就是必須保住本金。

所以財務自由不是一個一勞永逸的概念，而永遠只能是一個現在進行時的概念。

財務自由就是人生奮斗的終點？其實應該是另一段人生的起點。

對于絕大多數一輩子都無法實現財務自由的人來說，他們只能被動的等待法定退休年齡的到來，但就算退休了，也沒有足夠的財務資源能夠讓自己隨心所欲的去生活。但正如前面所說，幸福感并不完全取決于一個人擁有財富的多少。

而對于已經實現財務自由的人來說，他的人生就出現了一種截然不同的狀態(tài)，他獲得了選擇權，可以不需要為了賺錢而去工作的選擇權。

許多人以為實現財務自由以后就可以什么工作都不干了，然后自己想干嘛就干嘛。但如果真的到了那個狀態(tài)，可能就會發(fā)現生活突然變得異常空虛，就像許多老年人在剛退休回到家中的不適感一樣，突然不知道該如何安排自己時間了。

所以實現財務自由，是人生奮斗的一個階段性終點，更是“不差錢”后仍愿意去奮斗的新一段人生的起點。

當你有一天回顧，發(fā)現自己為實現財務自由而打拼的那段人生很精彩，那值得大家喝彩；當你發(fā)現實現財務自由之后的那段人生更有意義，那你的人生就真的圓滿了！■