淺議我國大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

李志文

【摘要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融模式的創(chuàng)新，在新常態(tài)金融發(fā)展的基礎上，我國在大數(shù)據(jù)背景的發(fā)展下，快速提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。但是在目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的過程中，金融業(yè)態(tài)也發(fā)生不同的變革，從傳統(tǒng)的金融模式向新型的金融模式轉(zhuǎn)變，在這個轉(zhuǎn)變過程中逐漸暴露出諸多問題。本文在總結(jié)大數(shù)據(jù)發(fā)展下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的基礎上，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，進行了分析，并從加強金融監(jiān)管的角度提出政策建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展

完善金融市場體系、發(fā)展普惠金融、鼓勵金融創(chuàng)新是十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出的一項重要任務。而近年來，隨著我國網(wǎng)絡支付產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展和金融機構(gòu)網(wǎng)絡信息化的提高，產(chǎn)生了結(jié)合傳統(tǒng)金融業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新型金融業(yè)務模式，即“互聯(lián)網(wǎng)金融”。

一、大數(shù)據(jù)下的我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，自20世紀90年代中期以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)并不斷創(chuàng)新發(fā)展，其中以網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券和網(wǎng)絡保險業(yè)務的興起為標志。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀包括以下幾個方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融客戶持續(xù)增長

面對第三方支付公司的支付牌照增多，P2P貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)金融服務，特別是小微企業(yè)和零售業(yè)務借助互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務不斷地擴大。目前銀行業(yè)在不斷完善電子銀行和網(wǎng)上商城等平臺基礎上，不斷地開拓互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。

（二）業(yè)務品種不斷完善

銀行業(yè)在占領(lǐng)和鞏固電子商務市場上具有很大的優(yōu)勢，業(yè)務類別不但在支付、結(jié)算等領(lǐng)域得到了大大的發(fā)展，而且在線上電子商務平臺上實現(xiàn)了很多的金融創(chuàng)新，實現(xiàn)了線上線下的融合。很多金融產(chǎn)品通過線上和線下互動實現(xiàn)了不斷的創(chuàng)新。

（三）交易成本的降低

網(wǎng)絡金融的發(fā)展，客戶對原有的傳統(tǒng)金融分支機構(gòu)的依賴性越來越小，取而代之的則是利用銀行提供的網(wǎng)上銀行進行交易。網(wǎng)絡交易無須面對面、無須等待，這樣在客戶服務方面，金融機構(gòu)所需的不再是原有的柜臺人員，而是一套完善的、使用方便快捷的軟件設施，如POS機，ATM機，網(wǎng)上銀行及客戶終端等。這樣不僅可以從客戶的角度出發(fā)，隨時隨地地滿足客戶的需求，而且標準化和規(guī)范化了所提供的服務；不僅提高了銀行的服務質(zhì)量，而且還大大降低了柜面的壓力，提高了客戶的金融交易效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律的不到位

目前，我國的法律沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)專門立法。銀行法、證券法和保險法等法律規(guī)章制度都是基于傳統(tǒng)金融而制定，沒有通過規(guī)范一般的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務法規(guī)對該領(lǐng)域的業(yè)務進行規(guī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的廣度和跨界特征也使其開展的業(yè)務不適用所涉及行業(yè)的法律法規(guī)。這不僅會造成交易主體之間的權(quán)利與義務不明確，也會最終導致金融風險的出現(xiàn)，導致互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者的權(quán)利和義務很難得到有效的保護。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險不斷放大

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在快速發(fā)展的同時，由于制度、法規(guī)、監(jiān)管和內(nèi)控體系不健全，其在發(fā)展過程中面臨著不少風險，例如資金鏈斷裂引發(fā)的信用風險、挪用第三方賬戶資金形成的操作風險、資金詐騙導致的聲譽風險和非法集資風險等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶資金和信息安全、隱私保護、互聯(lián)網(wǎng)授權(quán)機制、身份認證機制、反洗錢以及計算能力等問題也會使互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中面臨各類風險。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全

目前，由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于初級發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融發(fā)展模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，無論是中國人民銀行，還是其它的金融監(jiān)管部門，都缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的監(jiān)管依據(jù)。其它的電信部門和工商部門等一般只是負責備案或工商登記等行政管理事項，并不直接掌控和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的具體業(yè)務。隨著大數(shù)據(jù)的應用和不斷更新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)創(chuàng)新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在改變傳統(tǒng)金融格局的同時，也給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管帶來一定的挑戰(zhàn)。

三、在大數(shù)據(jù)下對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一些建議

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律的制定和完善

為互聯(lián)網(wǎng)金融市場治理提供法律依據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融當前首要問題就是缺少監(jiān)管方面的法律依據(jù)。從潛在風險隱患中不斷地總結(jié)經(jīng)驗制定相關(guān)的法律法規(guī)進行規(guī)范管理。

（二）推行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牌照及資質(zhì)認定

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主體與業(yè)務類型復雜多變，需區(qū)分不同的監(jiān)管部門。這就涉及到兩個問題：監(jiān)管范圍和協(xié)同監(jiān)管。目前傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務由銀監(jiān)會監(jiān)管，第三方支付機構(gòu)由人民銀行監(jiān)管，而某些互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺依賴于當?shù)氐膱?zhí)法部門監(jiān)管。

（三）強化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融主體應當加強行業(yè)自律，而行業(yè)聯(lián)合會和行業(yè)帶頭人要起到模范帶頭作用，建立行業(yè)自律標準規(guī)范，以保護行業(yè)健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式進行梳理和規(guī)范，對存在較多風險和嚴重漏洞的業(yè)務模式進行限制，同時建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度規(guī)范。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟處于快速發(fā)展的階段，對潛在的風險認識不足，但我們也要順應金融業(yè)的發(fā)展潮流。互聯(lián)網(wǎng)金融必將是未來金融業(yè)改革的必經(jīng)之路，傳統(tǒng)銀行將與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)分工合作，各取其長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以迅速產(chǎn)生、不斷發(fā)展、日益壯大，究其緣由是由互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個主體的性質(zhì)決定的。金融交易的核心需要的是數(shù)據(jù)和信息，而互聯(lián)網(wǎng)恰恰在這兩方面最具有優(yōu)勢，因此對于金融來說，互聯(lián)網(wǎng)有天然的適應性。