遼寧省中外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營效率的比較分析

朱杰

摘要：分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失是保險(xiǎn)稱之為社會的”穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)的”平衡器”的主要原因，同時(shí)保險(xiǎn)還具有資金融通和防災(zāi)防損的派生職能，因此，保險(xiǎn)業(yè)作為金融行業(yè)的三大支柱產(chǎn)業(yè)之一，是關(guān)乎國計(jì)民生的一項(xiàng)重要金融服務(wù)。伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，保險(xiǎn)服務(wù)無國界化的趨勢越來越明顯。特別是加入世貿(mào)組織以后，外資保險(xiǎn)巨頭都想在中國保險(xiǎn)市場分一杯羹，大量涌入中國保險(xiǎn)市場，給中資保險(xiǎn)公司帶來巨大的市場競爭壓力。面對這種情況，中資保險(xiǎn)公司如何提高自身的經(jīng)營效率是一個(gè)關(guān)乎存亡的重要課題。本文選取遼寧省保險(xiǎn)市場內(nèi)中資公司和外資公司的經(jīng)營效率進(jìn)行比較，想借此研究提出一些建議，希望對提高省內(nèi)中資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率，發(fā)展好遼寧省的保險(xiǎn)事業(yè)有所裨益。

關(guān)鍵詞：遼寧??；中外資保險(xiǎn)公司；經(jīng)營效率

一、遼寧省保險(xiǎn)市場中外資保險(xiǎn)公司的情況

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場情況

從2007年到2016年這十年間，遼寧省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從14家增加到30家，增長兩倍多，原保費(fèi)收入從63億元增加到225億元，增長近四倍。而從2007年一直到2012年，遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場并沒有外資財(cái)險(xiǎn)公司的介入，從2012年加入WTO以后，2013年第一家進(jìn)入遼寧省財(cái)險(xiǎn)市場的是中航安盟保險(xiǎn)有限公司遼寧分公司，此公司是由中航工業(yè)和法國安盟共同投資的中外合資綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，此后每年以一家外資財(cái)產(chǎn)公司的速度進(jìn)入遼寧省保險(xiǎn)市場，原保費(fèi)收入從2007年0.78億元增長到2016年的5.5億元，增速達(dá)七倍之多。

2.壽險(xiǎn)市場情況

從2007年到2016年這十年間，遼寧省的人壽保險(xiǎn)公司從13家增加到28家，增長兩倍多，原保費(fèi)收入從160億元增加到572億元，增長三倍倍。而外資壽險(xiǎn)公司的數(shù)量2007年僅有4家，到2016年增長到13家，也增長了三倍多。壽險(xiǎn)原保費(fèi)收入從2007年的2.7億增長到2016年的35.9億，增長了十三倍之多。從整體來看，遼寧省的壽險(xiǎn)市場還是中資壽險(xiǎn)公司占主導(dǎo)地位，市場份額占比都在90%以上。但從發(fā)展趨勢來看，中資壽險(xiǎn)公司的原保費(fèi)收入占比呈整體下降趨勢，而外資壽險(xiǎn)公司的占比連年增長。

二、遼寧省中外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營效率差異的原因

保險(xiǎn)市場的效率是指保險(xiǎn)公司在保證償付能力和實(shí)現(xiàn)盈利的基礎(chǔ)上，有效配置保險(xiǎn)資源的能力，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論可以分為兩個(gè)層次，資源運(yùn)用效率和資源配置效率。資源運(yùn)用效率也就是指保險(xiǎn)企業(yè)的生產(chǎn)效率，如何運(yùn)用自身的資源達(dá)到最大的產(chǎn)出。資源配置效率是也就是指保險(xiǎn)企業(yè)的帕累托最優(yōu)，如何將有限的資源進(jìn)行有效分配，從而使每一種資源都配置到最合適的方面，最終使得社會福利最大化。

從整體來看，遼寧省中資壽險(xiǎn)公司的資源運(yùn)效率和資源配置效率都較外資保險(xiǎn)公司相比低很多，究其原因，大致可以歸納為以下幾個(gè)方面：

1.首先，我國保險(xiǎn)市場的整體規(guī)模偏小，盡管我國的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入在世界排名在前幾位，但這些都是從整體數(shù)據(jù)來看，并沒有考慮到我國的實(shí)際人口情況，實(shí)際上我國的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度都低于世界平均水平，即使與教現(xiàn)金的發(fā)展中國家相比也是有一定差距的。

2.我國保險(xiǎn)公司經(jīng)營中也存在一些問題，比如產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，不能滿足市場需求的多樣化，各個(gè)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，只能在價(jià)格上一讓再讓，而不是通過研發(fā)新產(chǎn)品來迎合消費(fèi)者。

3.保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力再巨災(zāi)面前顯得比較無力，這對保險(xiǎn)的社會穩(wěn)定器的職能是一個(gè)挑戰(zhàn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及失業(yè)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種上，我國的保險(xiǎn)業(yè)也存在著無法滿足市場需要，無法達(dá)到保障投保人的情況。

4.從對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管層面來看，也是存在著監(jiān)管理念不夠科學(xué)，對險(xiǎn)種條款實(shí)施嚴(yán)格管制，這樣會限制保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化。對資金運(yùn)用渠道監(jiān)管力度過大，顯現(xiàn)出非市場行為限制。監(jiān)管重心失衡，監(jiān)管束縛了保險(xiǎn)行業(yè)自律的作用，沒有達(dá)到社會專業(yè)力量的協(xié)同監(jiān)管效果。

5.保險(xiǎn)消費(fèi)者的整體風(fēng)險(xiǎn)意識較發(fā)達(dá)國家相比雖然有所進(jìn)步，但還是存在差距。在發(fā)達(dá)國家，平均每個(gè)人有5-8份保險(xiǎn)，而對于一些有保險(xiǎn)意識的國內(nèi)消費(fèi)者來說，除了車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)外，很少有人同時(shí)在購買其他的險(xiǎn)種，也就是人均持單率并不高。

當(dāng)然，外資保險(xiǎn)公司也并不是說無論哪些方面都優(yōu)于中資保險(xiǎn)公司的。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.從在國內(nèi)的經(jīng)營時(shí)間上來看，外資保險(xiǎn)公司的歷史較短，對我國保險(xiǎn)市場的了解程度并不深，不同的歷史背景、文化背景和社會環(huán)境會有很大的差別，這對外資保險(xiǎn)公司來說就需要一定的時(shí)間去摸清中國保險(xiǎn)消費(fèi)者的喜好。

2.外資保險(xiǎn)公司在國內(nèi)的業(yè)務(wù)也收到諸多限制，根據(jù)WTO相關(guān)條款規(guī)定，外資保險(xiǎn)公司并不能經(jīng)營所以的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，比如壽險(xiǎn)公司只能經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和個(gè)人人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而不能經(jīng)營團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。還規(guī)定外資壽險(xiǎn)公司必須和中資壽險(xiǎn)公司合作經(jīng)營，持有股份不得超過50%。通過經(jīng)營險(xiǎn)種及持有股份等種種限制，勢必使外資保險(xiǎn)公司在中國保險(xiǎn)市場上舉步維艱。

3.外資保險(xiǎn)公司多持有總公司的經(jīng)營理念，其高層管理人才可以是從總公司帶過來，但基層工作人員就必須本土化，這樣就導(dǎo)致剛進(jìn)入的外資保險(xiǎn)公司人才稀缺的問題。一方面是我國保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員的整體學(xué)歷水平就不是很高，多是一些大中專的畢業(yè)生，既要具備一定的保險(xiǎn)專業(yè)知識，還要懂得外語，這就使得外資公司在核保、理賠等環(huán)節(jié)都需要人員。另一方面，保險(xiǎn)公司本身的人才流動性就較大，高端人才爭奪比較激烈，這兩個(gè)原因就構(gòu)成了外資保險(xiǎn)公司缺乏充足人才儲備的難題。

4.外資公司多注重中高端客戶的需求，但這種情況不適合我國的國情。對于我國東部經(jīng)濟(jì)地區(qū)而言，人均收入較高，對保險(xiǎn)的認(rèn)知程度要好一些。但我國的大多數(shù)居民來說解決溫飽還是其首要任務(wù)，因此只瞄準(zhǔn)中高端客戶而忽視收入較低的眾多低端客戶，對外資公司來說使其在保費(fèi)收入、市場份額、市場認(rèn)可度等方面都難以與中國本土保險(xiǎn)公司抗衡。

5.還有一個(gè)比較明顯的問題就是外資公司的銷售網(wǎng)點(diǎn)比中資公司少得多，使其業(yè)務(wù)覆蓋面明顯低于中資公司，這應(yīng)該算是一個(gè)非常重要的客觀問題。而且外資公司的網(wǎng)點(diǎn)多分布在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，區(qū)域分布不平均，也會使其業(yè)務(wù)發(fā)展受限制。

三、遼寧省中資保險(xiǎn)公司提高經(jīng)營效率的對策建議

不可否認(rèn)的是，進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場的外資保險(xiǎn)公司多是經(jīng)營幾十甚至上百年以上的經(jīng)驗(yàn)豐富的大型保險(xiǎn)公司，其在產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營理念、內(nèi)部管理、市場營銷等方面都有很多值得國內(nèi)保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)的地方，這里對中資保險(xiǎn)公司提出幾點(diǎn)建議，希望能幫助中資保險(xiǎn)公司在外資公司進(jìn)入的同時(shí)提高自身的經(jīng)營效率。

1.不得不否認(rèn)的是外資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品、經(jīng)營技術(shù)以及營銷手段都要比中資保險(xiǎn)公司的思路款，創(chuàng)新力度大。因此，中資保險(xiǎn)公司在這幾塊短板上就應(yīng)該加大創(chuàng)新力度，去除陳舊的經(jīng)營觀念，結(jié)合我國的歷史、文化背景及顯示情況，研發(fā)出符合中國國情的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從經(jīng)營技術(shù)上也要多運(yùn)用現(xiàn)在比較流行的網(wǎng)絡(luò)，在網(wǎng)絡(luò)+的大時(shí)代背景下，借助網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行公司的宣傳、產(chǎn)品的宣傳、產(chǎn)品的銷售以及售后服務(wù)等活動，而不是只依靠增加網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員的數(shù)量來擴(kuò)大市場份額，這不僅增加網(wǎng)點(diǎn)的裝修設(shè)備的投入，同時(shí)也增加員工的薪酬投入，成本太高，利潤就不會太高。在營銷模式上看，進(jìn)行專業(yè)化推銷流程的推廣和深化，在營銷的售前接觸、售中銷售、售后服務(wù)等哥哥環(huán)境，都要注意加強(qiáng)品牌戰(zhàn)略的推行，讓品牌成為區(qū)別與其他壽險(xiǎn)公司所提供的產(chǎn)品與服務(wù)的標(biāo)志，努力讓客戶得到更多的超值服務(wù)，提高顧客對公司的認(rèn)可度。因此，中資保險(xiǎn)公司應(yīng)該努力創(chuàng)新，研發(fā)技術(shù)的同時(shí)，更要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和營銷手段，從而與外資保險(xiǎn)公司一爭高下。

2.中資保險(xiǎn)公司相對于外資保險(xiǎn)公司來說，最大的優(yōu)勢就在于其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多，從業(yè)人員數(shù)量多，但這個(gè)優(yōu)勢如果不利用好反而會成為劣勢。所以對中資保險(xiǎn)公司來說，要充分里還要好廣泛的營銷網(wǎng)點(diǎn)和眾多的從業(yè)人員。對從業(yè)人員不能疏于管理，要定期對其進(jìn)行培訓(xùn)、審核、鍛煉，提高從業(yè)人員的整體水平。如果不然，就會出現(xiàn)從業(yè)人員整體素質(zhì)低，甚至還會出現(xiàn)從業(yè)人員為了一己之利而欺騙投保人投保的惡劣情況，不但會影響保險(xiǎn)公司的社會形象，也會破壞剛剛在國人心目中建立的保險(xiǎn)正面形象，這種人是萬萬不可混在保險(xiǎn)從業(yè)人員的隊(duì)伍當(dāng)中的。特別是外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，隨著其先進(jìn)理念及高薪的潛入，中資保險(xiǎn)公司要想辦法留住高端人員，避免被外資公司挖墻腳。

3.加入WTO意味著中國的保險(xiǎn)市場要對外開放，允許外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，同時(shí)也意味著中資保險(xiǎn)公司進(jìn)入海外市場的“門檻”越來越低，可以比以前更容易地“走出去”，到國外去開辟自己的市場，所以對我國的保險(xiǎn)公司來說既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇?！白叱鋈ァ辈粌H可以分散保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)營水平、擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)也會擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的世界認(rèn)可度，打造保險(xiǎn)行業(yè)的大型跨國公司，推動我國保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展。這也是中資保險(xiǎn)公司未來發(fā)展的一個(gè)方向，一個(gè)目標(biāo)。