普惠金融與金融教育關(guān)系研究

趙海榮

摘要：金融排斥使得部分群體無(wú)法獲以合理的價(jià)格獲得所需的金融產(chǎn)品和服務(wù)。要克服金融排斥、推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，必須加強(qiáng)消費(fèi)者的金融教育。金融教育可以幫助個(gè)體獲得金融知識(shí)、技能和信息，從而做出理性的金融決策、改變金融行為，改善弱勢(shì)群體的金融福利，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。金融教育的有效實(shí)施需要精心的頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方利益相關(guān)者，強(qiáng)調(diào)客戶導(dǎo)向，兼顧長(zhǎng)期性和靈活性，也需要事前調(diào)研、事后評(píng)估等配套設(shè)施的跟進(jìn)。

關(guān)鍵詞：金融排斥；普惠金融；金融教育

[中圖分類號(hào)]G42 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼1A

隨著經(jīng)濟(jì)全球化，金融產(chǎn)品和服務(wù)的種類日益多樣化，但仍有相當(dāng)一部分群體被排斥在主流金融體系之外，無(wú)法以合理的價(jià)格獲得所需的金融服務(wù)，我們把這種現(xiàn)象叫做“金融排斥”（Financial exclusion）。為克服金融排斥，旨在為弱勢(shì)群體提供享受現(xiàn)代金融服務(wù)的平等機(jī)會(huì)和權(quán)力的普惠金融已經(jīng)獲得各國(guó)的普遍重視。大力發(fā)展普惠金融的一個(gè)基本前提就是要通過金融教育普及金融基礎(chǔ)知識(shí)，提高個(gè)體的金融素養(yǎng)。

一、金融排斥的原因

金融排斥包含兩方面的涵義：一是個(gè)人或企業(yè)無(wú)法獲得滿足其需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)；二是雖然可以獲得金融服務(wù)，但支付的價(jià)格較高，受到諸多條件和條款的限制，使其實(shí)際被排斥在主流金融體系之外。

金融排斥的對(duì)象總的來(lái)說(shuō)包括兩大類：一類是個(gè)人，包括低收入者、年輕人、老年人、婦女、自由職業(yè)者等。雖然不同收入水平的消費(fèi)者有著不同的金融資源和機(jī)會(huì)，但他們的目標(biāo)往往是一致的，衣食住行、子女教育、未來(lái)計(jì)劃等等。這一類群體由于缺乏相關(guān)的金融基礎(chǔ)知識(shí)和信息，面對(duì)日益復(fù)雜和競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融產(chǎn)品和市場(chǎng)，往往很難做出理性的金融決策和獲取需要的金融服務(wù)；另一類是小微企業(yè)。小微企業(yè)需要金融服務(wù)管理企業(yè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，但是它們由于缺乏適當(dāng)?shù)盅何铩⒇?cái)務(wù)狀況不明晰等原因，通常難以從傳統(tǒng)金融媒介獲取融資。雖然銀行將其視為公司類客戶，但小微企業(yè)缺乏大企業(yè)的財(cái)務(wù)管理的專業(yè)知識(shí)和技能，而且通常享受不到消費(fèi)者保護(hù)的好處。

金融排斥的原因有很多。從供給方面（金融機(jī)構(gòu)）來(lái)看，有些群體信用記錄不良或缺失，貸款時(shí)需要支付更高利息；在犯罪率高發(fā)地區(qū)，投保的人需要支付更高的保險(xiǎn)費(fèi)；銀行對(duì)某些基本賬戶收費(fèi)高，設(shè)置開戶障礙，只針對(duì)有限的特定群體開展?fàn)I銷等等，都使得部分群體無(wú)法獲得充足的、價(jià)格合理的金融產(chǎn)品和服務(wù)。從需求方面（消費(fèi)者）來(lái)看，有些家庭收入水平低，收入不穩(wěn)定，住處附近有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或自主機(jī)具（如ATM），宗教或文化信仰使得主流金融產(chǎn)品不適合其需求，由于教育程度低、語(yǔ)言障礙等不了解金融市場(chǎng)和產(chǎn)品的基礎(chǔ)知識(shí)和信息等原因，使得部分群體無(wú)法做出理性的金融決策，被排斥在金融體系之外。

為了克服金融排斥，世界各國(guó)都開始大力推廣普惠金融，保障弱勢(shì)群體能夠平等地獲取現(xiàn)代金融服務(wù)的權(quán)利。而金融排斥的一個(gè)最主要的原因在于這部分群體缺乏金融知識(shí)，無(wú)法對(duì)自己的儲(chǔ)蓄、支出、借款等進(jìn)行合理配置，這就需要通過加強(qiáng)和推廣金融教育來(lái)解決。

二、金融教育的重要性

金融知識(shí)普及（Financial Literacy）和金融教育（Financial Education）是兩個(gè)非常近似的概念。根據(jù)經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）的解釋，金融知識(shí)普及克服是指做出合理的金融決策并最終獲得金融福利（Financial well being）所必備的金融認(rèn)知、金融知識(shí)、技能、態(tài)度和行為的組合。金融知識(shí)普及可以幫助人們熟悉和理解金融市場(chǎng)的產(chǎn)品，特別是風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)，以便做出理性的、明智的決策。金融教育是指獲取金融知識(shí)和技能的一個(gè)過程，它可以使人們做出更有效的金融決策，改變?nèi)藗兊慕鹑谛袨?，建立信心。有的學(xué)者認(rèn)為，金融知識(shí)普及是金融教育的初級(jí)階段，金融教育的范圍包括從金融知識(shí)普及到對(duì)金融產(chǎn)品、服務(wù)、市場(chǎng)的更深層次的理解和認(rèn)知。金融知識(shí)普及是幫助人們了解儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)、銀行貸款等基礎(chǔ)知識(shí)，而更高層次的學(xué)習(xí)者要對(duì)更復(fù)雜的金融產(chǎn)品和服務(wù)有更深層次的認(rèn)識(shí)。在這里，我們統(tǒng)稱為金融教育。

金融教育是施行和促進(jìn)普惠金融的一個(gè)根本基礎(chǔ)，其核心內(nèi)容包括預(yù)算、儲(chǔ)蓄、債務(wù)管理，也涉及金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)知識(shí)，如保險(xiǎn)、匯款、如何使用銀行服務(wù)等。金融教育的益處既有微觀層面的，也有宏觀層面的。從微觀層面來(lái)看，金融教育能夠幫助家庭更好地進(jìn)行金融資源配置，使得家庭資金在儲(chǔ)備、借款、投資方面配置更加合理。其次，金融教育可以幫助家庭更好地制定退休計(jì)劃。中國(guó)現(xiàn)在面臨人口老齡化的趨勢(shì)，人口紅利對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用正逐步減弱甚至消失。具備基本的金融知識(shí)和素養(yǎng)后，家庭可以從更長(zhǎng)期的視角來(lái)安排人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老金計(jì)劃，這會(huì)改善個(gè)人退休后的福利狀況。此外，對(duì)家庭和中小企業(yè)的金融教育，有助于識(shí)別、控制和管理金風(fēng)險(xiǎn)，降低家庭和中小企業(yè)的借款違約概率。

從宏觀層面來(lái)看，金融教育既會(huì)影響總供給，也會(huì)影響總需求。在總供給方面，當(dāng)人們普遍具備基本的金融知識(shí)和金融素養(yǎng)時(shí)，也會(huì)提高經(jīng)濟(jì)體的儲(chǔ)蓄率，從而減少對(duì)國(guó)外資本的依賴，促進(jìn)本國(guó)資本積累和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。另外，儲(chǔ)蓄等長(zhǎng)期存款也是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的主要資金來(lái)源，儲(chǔ)蓄率提高也有利于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)金融行業(yè)良性發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；在總需求方面，家庭通過金融教育會(huì)更容易獲得信貸，從而增加消費(fèi)。消費(fèi)的增長(zhǎng)意味著企業(yè)銷售額增加，企業(yè)銷售增加會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大投資，從而總需求增長(zhǎng)。

綜上所述，金融教育會(huì)影響到家庭、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、總需求、總供給和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，它不僅會(huì)推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，更是一國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展的基礎(chǔ)。

三、如何實(shí)施金融教育

（一）設(shè)計(jì)金融教育項(xiàng)目

設(shè)計(jì)金融教育培訓(xùn)項(xiàng)目必須從了解目標(biāo)市場(chǎng)開始，即要了解目標(biāo)群體的金融基礎(chǔ)以及最適合的傳播渠道。不同的目標(biāo)群體對(duì)金融知識(shí)的掌握程度各異，對(duì)金融教育的需求會(huì)有差異。例如，對(duì)于低收入者和貧困人口，可以從最基礎(chǔ)的金融常識(shí)入手，介紹一些簡(jiǎn)單的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，如何獲取小額貸款等等。只有了解目標(biāo)群體的需求，才能使金融教育的內(nèi)容有的放矢，使金融教育取得有效的成果。此外，提供金融教育也要選擇恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)。比如，人們首次開立銀行賬戶時(shí)，初創(chuàng)企業(yè)時(shí)，現(xiàn)代科技手段引入銀行服務(wù)時(shí)等等。選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)提供金融教育，不僅可以滿足人們實(shí)際需要，而且還可以適時(shí)改變?nèi)藗兊慕鹑谛袨?，做到學(xué)以致用。

（二）選擇金融教育的渠道

什么是提供金融教育的最好渠道？這個(gè)問題沒有一定之規(guī)，主要取決于目標(biāo)群體、培訓(xùn)資源及培訓(xùn)目標(biāo)等因素。大眾傳媒（如電視、無(wú)線電、劇院、海報(bào)等印刷資料）渠道覆蓋范圍廣，影響力大，適于向低收入、金融基礎(chǔ)程度較差的群體傳遞金融基礎(chǔ)知識(shí)和主要信息。中央銀行或監(jiān)管機(jī)構(gòu)更希望保護(hù)消費(fèi)者免遭金融欺詐，可以發(fā)起旨在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的金融教育項(xiàng)目。而金融機(jī)構(gòu)的目的是讓人們更多地使用其金融產(chǎn)品和服務(wù)，可以考慮將金融教育項(xiàng)目與營(yíng)銷活動(dòng)整合起來(lái)，會(huì)收到很好的效果。社區(qū)組織希望幫助低收入者改善生活、增加資產(chǎn)，可以選擇將金融教育與健康教育、創(chuàng)業(yè)、延伸服務(wù)等結(jié)合起來(lái)。而消費(fèi)者保護(hù)組織會(huì)把金融教育項(xiàng)目作為社會(huì)營(yíng)銷、社區(qū)培訓(xùn)、一對(duì)一債務(wù)顧問咨詢的一個(gè)組成部分。此外，在每個(gè)金融教育項(xiàng)目里，培訓(xùn)者也可以采取靈活多樣的方式。面對(duì)面的培訓(xùn)和咨詢會(huì)給參與者提供生動(dòng)的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)；課堂教學(xué)有利于創(chuàng)造良好學(xué)習(xí)氛圍，強(qiáng)化教與學(xué)的互動(dòng)和溝通；小組討論可以提供參與者平等交流的機(jī)會(huì)；手機(jī)、電子渠道可以利用碎片化的時(shí)間，增加培訓(xùn)的實(shí)效性，提高培訓(xùn)的效率。總而言之，選擇什么樣的渠道，要看金融教育提供方的資源、成本和受眾的需求。

（三）將金融教育納入學(xué)校教育中

一個(gè)人對(duì)貨幣的認(rèn)識(shí)以及消費(fèi)習(xí)慣是從童年時(shí)培養(yǎng)起來(lái)的。父母對(duì)子女的金融素養(yǎng)的形成有潛移默化的影響，但學(xué)校教育是培養(yǎng)金融意識(shí)和金融素養(yǎng)的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。有些國(guó)家非常重視金融教育，已經(jīng)將金融教育納入到學(xué)校教育中。例如，英國(guó)將金融教育作為學(xué)校的必須科目，金融教育課程涵蓋了公民課程和數(shù)學(xué)課程。針對(duì)11-14歲的學(xué)生，公民課程的授課內(nèi)容包括貨幣的功能和使用、預(yù)算的重要性及實(shí)踐、風(fēng)險(xiǎn)管理等；針對(duì)14-16歲的學(xué)生，公民課程的授課內(nèi)容包括收入和支出、信用和債務(wù)、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老金計(jì)劃、常用的金融產(chǎn)品和服務(wù)、公共資金的募集和支出等。數(shù)學(xué)課程旨在讓學(xué)生離開學(xué)校后，可以具備管理個(gè)人財(cái)務(wù)所需的數(shù)學(xué)技能。英國(guó)的學(xué)習(xí)還和當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)（如信用聯(lián)盟、銀行等）合作，由金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融教育提供支持，提供授課教師或幫助開發(fā)教師資源。在現(xiàn)代社會(huì)，資金管理是個(gè)人不可或缺的一項(xiàng)技能，通過學(xué)校的金融教育，可以讓每一個(gè)學(xué)生都能掌握一定的金融基礎(chǔ)知識(shí)，具備管理財(cái)務(wù)和資金的能力。

（四）金融教育要進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)

金融教育的實(shí)施應(yīng)該由國(guó)家設(shè)計(jì)和制定自上而下的總體戰(zhàn)略，要根據(jù)本國(guó)的具體情況和發(fā)展環(huán)境進(jìn)行適當(dāng)?shù)捻攲釉O(shè)計(jì)。一個(gè)有效的金融教育國(guó)家戰(zhàn)略應(yīng)包含四個(gè)基本要素：一是金融教育的各方利益相關(guān)者要協(xié)調(diào)統(tǒng)籌，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)（中央銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)）、教育機(jī)構(gòu)（中學(xué)、高等教育機(jī)構(gòu)）、金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、小微金融機(jī)構(gòu)）、民間社會(huì)組織。只有這些機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)統(tǒng)籌，才能形成一個(gè)多層次、覆蓋范圍廣的金融教育體系，避免重復(fù)培訓(xùn)，浪費(fèi)資源；二是金融教育要強(qiáng)調(diào)客戶導(dǎo)向，既要解決需求側(cè)的問題，也要兼顧供給側(cè)的問題。金融教育項(xiàng)目和培訓(xùn)內(nèi)容的設(shè)計(jì)必須契合目標(biāo)群體的真實(shí)需要，能夠提高其金融素養(yǎng)、豐富其金融知識(shí)，從需求側(cè)解決金融排斥的問題，也能夠提供更多的金融信息，減少金融交易中的信息不對(duì)稱，從供給側(cè)解決金融排斥的問題；三是根據(jù)可利用的資源，既要保證金融教育的廣度，也要兼顧弱勢(shì)群體（婦女、年輕人、老年人、低收入人群、中小企業(yè)等）的需求；四是金融教育要有一個(gè)長(zhǎng)期的目標(biāo)和計(jì)劃，但同時(shí)也要對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展變化和消費(fèi)者需求變化做出及時(shí)應(yīng)對(duì)和調(diào)整，兼顧長(zhǎng)期性和靈活性。

除此之外，金融教育要想取得良好的效果還需要配套設(shè)施的跟進(jìn)。比如，從國(guó)家層面對(duì)金融教育目標(biāo)群體開展調(diào)研，了解其金融基礎(chǔ)知識(shí)的程度、融資情況、金融服務(wù)的可獲得性等，這樣才能掌握其對(duì)金融教育的需求和金融教育面臨的難題，才能更好地設(shè)計(jì)金融教育項(xiàng)目和內(nèi)容。金融教育項(xiàng)目完成后，還需要后續(xù)的跟蹤和評(píng)價(jià)，以便了解金融教育的實(shí)施效果，從中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。這是一個(gè)難題，目前世界各國(guó)并沒有一套評(píng)價(jià)金融教育效果的完善指標(biāo)體系，數(shù)據(jù)的收集難度較大，實(shí)證研究也較為稀缺，有待智庫(kù)、大學(xué)、科研機(jī)構(gòu)跟進(jìn)。另外，金融教育的成本也是需要考慮的因素。政府的財(cái)政支持并不能提供充足的資金來(lái)源，需要私人機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行等）的積極參與。金融教育提升了消費(fèi)者的金融意識(shí)和金融素養(yǎng)，也會(huì)更多地使用金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而形成消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的雙贏。