大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的消費(fèi)金融

賀佳雯

對(duì)于消費(fèi)金融而言，數(shù)據(jù)和技術(shù)在一定程度上正在改變著風(fēng)控和獲客效率。

當(dāng)“大數(shù)據(jù)”開(kāi)始進(jìn)入各行各業(yè)的視線，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司也開(kāi)始利用手中的大數(shù)據(jù)謀求更廣闊的業(yè)務(wù)布局。

年輕群體因收入與消費(fèi)的矛盾產(chǎn)生信貸需求，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的部分缺席為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了發(fā)展空間。移動(dòng)端可以隨時(shí)隨地對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)需求產(chǎn)生回應(yīng)，科技發(fā)展重塑風(fēng)控，這些與未被滿足的需求產(chǎn)生碰撞，于是2013年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生。

如今，經(jīng)過(guò)四年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的趨勢(shì)，艾瑞咨詢發(fā)布的《2017消費(fèi)金融洞察報(bào)告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從2013年開(kāi)始到2016年，其交易規(guī)模從60億增長(zhǎng)到了4367.1億，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到了317.5%。如此累積下來(lái)的大量數(shù)據(jù)將被如何運(yùn)用呢？

數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)

對(duì)于消費(fèi)金融而言，數(shù)據(jù)和技術(shù)在一定程度上正在改變著風(fēng)控和獲客效率。大數(shù)據(jù)風(fēng)控，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)構(gòu)建模型的方法對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)提示，避開(kāi)傳統(tǒng)風(fēng)控的劣勢(shì)，發(fā)揮最大優(yōu)勢(shì)更精準(zhǔn)地對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行支持和維護(hù)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的風(fēng)控手段已逐漸不能支撐機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)擴(kuò)展；而依托于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控技術(shù)對(duì)多維度、大量數(shù)據(jù)的智能處理，批量標(biāo)準(zhǔn)化的執(zhí)行流程，更能貼合信息發(fā)展時(shí)代風(fēng)控業(yè)務(wù)的發(fā)展要求。“與原有借款主體進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)式風(fēng)控不同，通過(guò)采集大量借款人或借款企業(yè)的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行數(shù)據(jù)建模的大數(shù)據(jù)風(fēng)控更為科學(xué)有效?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授劉向麗對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者分析。

數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)是消費(fèi)金融企業(yè)的核心能力之一。京東金融消費(fèi)者金融事業(yè)部總經(jīng)理區(qū)力在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》采訪時(shí)回顧，過(guò)去三年中，京東金融做了大量的數(shù)據(jù)、研發(fā)和系統(tǒng)的投入，這些投入是固定成本，每一單金融服務(wù)的操作成本則是變動(dòng)成本?！氨热纭讞l業(yè)務(wù)，我們沒(méi)有一筆是通過(guò)人工審核，都是機(jī)器決策，這樣子每單的變動(dòng)成本近乎為零，我們的后臺(tái)系統(tǒng)1秒鐘可以處理幾十萬(wàn)筆交易，這在過(guò)去的金融服務(wù)模式中是不可想像的。”區(qū)力說(shuō)?，F(xiàn)在“白條”信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型覆蓋了兩億多個(gè)京東用戶，而且每一個(gè)數(shù)據(jù)模型體系中都有上百個(gè)子模型，幾萬(wàn)個(gè)變量。

區(qū)力向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者表示，京東金融目前已經(jīng)構(gòu)建了自身的核心壁壘，即數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，具備了獲取各種不同維度數(shù)據(jù)源能力，以及數(shù)據(jù)技術(shù)能力和數(shù)據(jù)模型產(chǎn)品能力。

與此同時(shí)，京東金融憑借在數(shù)據(jù)領(lǐng)域進(jìn)行廣泛的投資以快速占位。公開(kāi)資料顯示，京東金融已經(jīng)投資了ZestFinance、聚合數(shù)據(jù)、數(shù)庫(kù)、聚信力等多個(gè)數(shù)據(jù)公司，這其中包括數(shù)據(jù)銀行、數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等不同的類型公司。

趙國(guó)慶則對(duì)自己創(chuàng)立的馬上消費(fèi)金融公司冠以“典型的大數(shù)據(jù)公司”的頭銜。

目前，馬上消費(fèi)金融擁有的技術(shù)和大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)人員占據(jù)公司總?cè)藬?shù)的2/3，體現(xiàn)了鮮明的新型金融機(jī)構(gòu)特征。通過(guò)采用多種機(jī)器學(xué)習(xí)方法，建立了面對(duì)不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景和不同需求的幾十個(gè)大數(shù)據(jù)模型，擁有超過(guò)10W個(gè)數(shù)據(jù)維度。

區(qū)力還透露，依據(jù)京東金融2017年確定的“堅(jiān)持技術(shù)持續(xù)投入不動(dòng)搖”戰(zhàn)略，下一步京東金融將對(duì)于自身數(shù)據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)方面進(jìn)行布局。

舉例來(lái)說(shuō)，根據(jù)京東集團(tuán)的電商業(yè)務(wù)的一些用戶購(gòu)物數(shù)據(jù)，基于相應(yīng)的模型產(chǎn)品，可以在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上為消費(fèi)者提供相匹配的“白條”額度，或者為其提供專業(yè)的針對(duì)性理財(cái)服務(wù)，甚至在眾籌業(yè)務(wù)方面。

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融借力大數(shù)據(jù)大勢(shì)所趨，業(yè)內(nèi)人士翹首以盼的是，利用大數(shù)據(jù)將各條業(yè)務(wù)線的服務(wù)、產(chǎn)品、用戶打通，為用戶提供更加人性化、合理化、科學(xué)化服務(wù)。

數(shù)據(jù)共享

4月25日，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）顯示，至2016年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表中住戶部門的短期消費(fèi)貸款余額達(dá)到5.3萬(wàn)億元，再加上非金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融平臺(tái)的貸款，我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模（不含房貸）估計(jì)接近6萬(wàn)億元（含房貸規(guī)模在25萬(wàn)億元左右）。如果按照20%的增速預(yù)測(cè)，我國(guó)消費(fèi)信貸的規(guī)模到2020年可超過(guò)12萬(wàn)億元。

“中國(guó)的按揭占絕對(duì)主導(dǎo)，25萬(wàn)億元當(dāng)中，大概有19萬(wàn)億元是住房按揭，剩下的大概6萬(wàn)億元金融機(jī)構(gòu)的錢，加上目前新興起的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的錢，中國(guó)差不多6萬(wàn)億元左右的消費(fèi)信貸當(dāng)中，信用卡的規(guī)模大概是4萬(wàn)億元左右，剩下的都是分期?！眹?guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心主任曾剛在《報(bào)告》發(fā)布會(huì)上說(shuō)。

目前，進(jìn)軍數(shù)據(jù)、技術(shù)支持解決方案是不少已經(jīng)具有一定發(fā)展規(guī)模的消費(fèi)金融平臺(tái)的一條“開(kāi)放合作”之路。

“這幾年，京東金融在數(shù)據(jù)和技術(shù)輸出方面做了一些嘗試，包括和金融機(jī)構(gòu)合作聯(lián)名信用卡，幫助發(fā)卡銀行提高批核率?，F(xiàn)在，我們的現(xiàn)金貸款產(chǎn)品背后大部分都是對(duì)接的銀行資金，幫助金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)提高收益率?！眳^(qū)力表示，今后，京東金融依然會(huì)沿著開(kāi)放的路徑，對(duì)外輸出數(shù)據(jù)技術(shù)能力，幫助推動(dòng)整個(gè)普惠金融生態(tài)的良性循環(huán)。

不久前，米么金服還與奢侈品分期平臺(tái)奢分期達(dá)成戰(zhàn)略合作。對(duì)于“專業(yè)金融+電商場(chǎng)景”這種嘗試，米么金服創(chuàng)始人宋夢(mèng)郊此前接受媒體采訪時(shí)曾指出，分工化協(xié)作將成為未來(lái)趨勢(shì)所在，越來(lái)越多的專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)將會(huì)填充進(jìn)入電商的整體行業(yè)鏈，降低系統(tǒng)成本，提升行業(yè)整體效率。而消費(fèi)金融公司自身具備的數(shù)據(jù)分析能力，可以捕獲用戶多維度互聯(lián)網(wǎng)信息，為商戶描繪出用戶潛在畫像，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

事實(shí)上，普惠金融實(shí)踐的背后歸根結(jié)底是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力。相比于傳統(tǒng)消費(fèi)金融風(fēng)控模式，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)風(fēng)控系統(tǒng)以大數(shù)據(jù)風(fēng)控是為基礎(chǔ)，融入“數(shù)據(jù)+風(fēng)控模型+算法”的思想，真正有效地將風(fēng)控系統(tǒng)量化衡量。在劉向麗看來(lái)，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控，可將傳統(tǒng)消費(fèi)金融前端銷售依靠大量的人工推薦、后臺(tái)依賴人工作業(yè)的重人力模式，升級(jí)為依賴系統(tǒng)和數(shù)據(jù)自動(dòng)決策的在線實(shí)時(shí)自動(dòng)信貸工廠模式。