互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行競爭戰(zhàn)略研究

王一鳴

[摘 要]深入系統(tǒng)地探究商業(yè)銀行競爭力命題，有利于在宏觀層面與微觀層面豐富銀行理論和金融理論，更有利于推進(jìn)企業(yè)管理理論與金融理論的融合創(chuàng)新。在此背景下，探究在互聯(lián)網(wǎng)金融時代我國商業(yè)銀行受到?jīng)_擊時所應(yīng)采取的戰(zhàn)略措施，以提高在互聯(lián)網(wǎng)金融時代我國商業(yè)銀行的核心競爭力，對于商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展具有十分重要的意義。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競爭戰(zhàn)略

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.15.125

1 緒 論

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今時代背景下不再是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)簡單結(jié)合的產(chǎn)物，而是為適應(yīng)新的市場需求，并且在保證客戶信息安全與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平可以支持的基礎(chǔ)上，逐漸被廣大用戶所接受的一種新模式。以其強(qiáng)大的信息分析處理能力作為核心優(yōu)勢，以簡便快捷的業(yè)務(wù)流程為擴(kuò)展用戶資源的關(guān)鍵，以及成本較低的運(yùn)作模式為其大規(guī)模發(fā)展提供了條件。對于商業(yè)銀行來講，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展既是一種機(jī)遇也是一種挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)逐步調(diào)整其經(jīng)營管理理念和服務(wù)內(nèi)容，以在激烈的金融市場競爭中更勝一籌。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的正面影響

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來不可否認(rèn)地對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了諸多積極的影響，主要表現(xiàn)在以下三個方面：首先，為銀行創(chuàng)新營造新環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同時為商業(yè)銀行發(fā)展了眾多的電子渠道用戶；其次，為銀行業(yè)帶來更為寬松的監(jiān)管環(huán)境，以適應(yīng)金融行業(yè)發(fā)展的需求；最后，主要表現(xiàn)在金融市場資源配置效率的提升上，便捷的支付方式、較低的搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)處理成本和供需雙方簡易的交易流程都是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的獨(dú)有特點(diǎn)，這一點(diǎn)是傳統(tǒng)銀行服務(wù)所無法比擬的。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，促使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)增長的同時也在一定程度上降低了銀行的運(yùn)作成本。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的負(fù)面影響

大量的商業(yè)銀行客戶資源被便捷的操作模式及廉價的交易成本的互聯(lián)網(wǎng)金融所搶占，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)因此受到了極大的負(fù)面影響，具體表現(xiàn)在以下兩個方面：首先，在中小企業(yè)的信貸服務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成巨大沖擊，許多中小企業(yè)會傾向于選擇審核流程相對較寬松、到賬時間更快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融方式進(jìn)行融資。其次，在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，影響主要體現(xiàn)在個人存款收入。隨著電子商務(wù)的接受度的日益增長，各大金融機(jī)構(gòu)紛紛推出更高收益的理財服務(wù)，可以隨時消費(fèi)提現(xiàn)，能滿足客戶隨時使用資金的需求。

商業(yè)銀行之所以遭受現(xiàn)在的危機(jī)，總的來說，是因為它們沒有處理好兩個外來挑戰(zhàn)：一是沒有處理好消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣隨科技發(fā)展的變化，支付寶、微信支付等新興支付及信貸平臺與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款機(jī)制相比，確實有諸多優(yōu)點(diǎn)；二是沒有處理好監(jiān)管制度的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融給消費(fèi)者提供了一條簡便快捷的信貸及消費(fèi)渠道，而商業(yè)銀行依然停留在傳統(tǒng)的信貸和消費(fèi)模式，確實無法滿足“被寵壞”的消費(fèi)者的信貸及消費(fèi)需求。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競爭短板

3.1 大數(shù)據(jù)的缺失

商業(yè)銀行缺失大數(shù)據(jù)，是其在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下競爭力的最大缺陷，以馬云的阿里巴巴集團(tuán)為例，通過虛擬網(wǎng)關(guān)，阿里巴巴的第三方支付平臺便可以迅速獲取客戶的相關(guān)信息，阿里小額貸款可以借助大數(shù)據(jù)支持下的客戶數(shù)據(jù)優(yōu)勢，積累眾多商戶數(shù)據(jù)，并對各商戶的信用進(jìn)行統(tǒng)計，對于那些信用良好的商戶，可以便捷地進(jìn)行小額貸款等業(yè)務(wù)。而且阿里巴巴還可以通過支付寶渠道在貸款過程中對商家的信用和現(xiàn)金流動方向進(jìn)行檢測，進(jìn)而對貸款后期的風(fēng)險進(jìn)行統(tǒng)計。阿里巴巴集團(tuán)發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至目前，阿里小貸的不良貸款率僅為0.7165%，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款體系的壞賬率則高達(dá)0.9456%，與此同時，阿里信貸的業(yè)務(wù)流程較傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言要快捷得多，這都是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢。由于商業(yè)銀行受到制度和法規(guī)的限制，因此很難在大數(shù)據(jù)時代有效挖掘潛在客戶數(shù)據(jù)，大大削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭力?？傊?，商業(yè)銀行缺失大數(shù)據(jù)，是其在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下競爭力的最大短板。

3.2 業(yè)務(wù)流程的僵化

互聯(lián)網(wǎng)金融模式果斷摒棄了傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式，得到了廣大貸款者的青睞。以阿里信貸為例，僅需要3分鐘，淘寶商戶就可以完成在線貸款申請工作，不需要進(jìn)行人工審批，只要貸款商戶符合貸款要求，款項即可即時到賬，大大縮短了貸款時間和貸款流程。而反觀商業(yè)銀行，貸款必須到指定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，并且信貸流程十分煩瑣、審批時間過長和審批材料眾多也是其弊端所在，大量中小企業(yè)的貸款因其僵化復(fù)雜的內(nèi)部流程而無法享受到高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，中小企業(yè)逐漸摒棄了商業(yè)銀行貸款的方式?？傊┗臉I(yè)務(wù)流程也是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭過程中不可小覷的短板。

4 提升商業(yè)銀行競爭力的舉措

4.1 掘金大數(shù)據(jù)，合作中求共贏

誰掌握了大數(shù)據(jù)時代的客戶數(shù)據(jù)，誰就在市場競爭中占據(jù)了制高點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行不得不面對這一強(qiáng)大的競爭對手。而商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)的獲取上有著天生的缺陷，因此商業(yè)銀行必須采取積極的合作態(tài)度，爭取在互聯(lián)網(wǎng)金融時代與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立合作共贏關(guān)系，而不能采取一味的惡性競爭方式，具體來說，可以從以下兩個方面進(jìn)行合作：一方面，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺，商業(yè)銀行可以共享用戶信息和用戶相關(guān)數(shù)據(jù)，如此一來，在拓展客戶規(guī)模的基礎(chǔ)上可以精準(zhǔn)地把握客戶的需求，并且商業(yè)銀行的運(yùn)營成本可以得到降低，而風(fēng)險控制能力可以得到提升；另一方面，依托商業(yè)銀行的支持，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以進(jìn)一步完善其支付工具和金融即時到賬業(yè)務(wù)，通過交叉銷售和金融合作，可以將監(jiān)管上的盲區(qū)降到最低，并且可以逐步提升貸款額度，如阿里小貸資本本金總計只有16億元，而放貸上限設(shè)定為24億元，如果單憑阿里自身的力量，難免無法滿足所有客戶的資金需求，如果與商業(yè)銀行合作，可以很大程度上提升貸款的額度，進(jìn)一步滿足客戶的貸款需求。

4.2 重視客戶體驗，再造業(yè)務(wù)流程

互聯(lián)網(wǎng)金融深度整合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融核心業(yè)務(wù)，其平臺具有開放性、尊重客戶體驗和交互式營銷等特點(diǎn)，所以商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭過程中就面臨著經(jīng)營的模式變革和業(yè)務(wù)流程簡化的問題。商業(yè)銀行針對自身業(yè)務(wù)流程冗雜的缺陷，應(yīng)遵循“小、快、簡、整”的原則進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的再造和重構(gòu)，以獲取客戶的青睞。具體而言，要將小微企業(yè)貸款作為商業(yè)銀行的目標(biāo)市場，必須引起商業(yè)銀行的足夠重視；除此之外，銀行業(yè)務(wù)渠道體系應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)和商務(wù)電子為依托進(jìn)行重構(gòu)，以快速響應(yīng)客戶需求為目標(biāo)，盡可能將繁雜的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行簡化，在保證安全的基礎(chǔ)上進(jìn)一步簡化審批手續(xù)，以提升客戶的貸款體驗。

5 結(jié) 論

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅在渠道上影響商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，而且變革著銀行的融資渠道，給商業(yè)銀行注入了新鮮血液。當(dāng)前信息技術(shù)發(fā)展推動著互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的高度融合，有利于促進(jìn)金融改革和發(fā)展。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融更是爆發(fā)出了強(qiáng)勁的成長力，在加速資本流動、改善配置效率的同時，也加劇了金融市場的競爭。由此可見，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代激烈的市場競爭中如何撐好“船舵”，把握好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的命脈，對于未來金融時代的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。

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