一種長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)及其探討

丁秋然，楊逸彤，王常穎

(1.上海師范大學(xué)附屬中學(xué)，上海 200124；2.上海財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)與管理學(xué)院，上海 200433；3.上海市醫(yī)學(xué)科學(xué)技術(shù)情報(bào)研究所，上海 200031；4.上海市衛(wèi)生發(fā)展研究中心，上海 200040)

?醫(yī)療保險(xiǎn)?

一種長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)及其探討

丁秋然1，楊逸彤2，王常穎3，4

(1.上海師范大學(xué)附屬中學(xué)，上海 200124；2.上海財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)與管理學(xué)院，上海 200433；3.上海市醫(yī)學(xué)科學(xué)技術(shù)情報(bào)研究所，上海 200031；4.上海市衛(wèi)生發(fā)展研究中心，上海 200040)

[目的]對(duì)上海市居家老年居民進(jìn)行抽樣調(diào)查，計(jì)算其日常生活活動(dòng)能力(Activities of Daily Living，ADL)值并運(yùn)用自限制增長(zhǎng)模型進(jìn)行擬合測(cè)算長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方案，為上海市相關(guān)部門和商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)種提供依據(jù)。[方法]利用隨機(jī)抽樣與整群抽樣相結(jié)合的方法，抽取居家老年居民并連續(xù)跟蹤調(diào)查2 a，對(duì)其ADL值運(yùn)用自限制增長(zhǎng)模型進(jìn)行擬合。[結(jié)果]保險(xiǎn)方案為從60歲開(kāi)始購(gòu)買保險(xiǎn)，每年的保金為600元，保險(xiǎn)時(shí)間為15 a。在15 a內(nèi)，如老人ADL值下降至15以下，則獲得一次性賠付10萬(wàn)元。當(dāng)保險(xiǎn)時(shí)間結(jié)束，即在老人75歲時(shí)，如果其ADL值等于20，則可以獲得1萬(wàn)元的獎(jiǎng)勵(lì)。[結(jié)論]自限制增長(zhǎng)模型對(duì)于老年人群日常生活活動(dòng)能力方面的擬合程度較好，適用于測(cè)算長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方案。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；老年護(hù)理；自限制增長(zhǎng)模型

上海是中國(guó)最早出現(xiàn)人口老齡化的城市之一，人口呈現(xiàn)出老齡程度高、速度快、高齡化突出和未富先老四大特點(diǎn)。據(jù)上海市民政局、市老齡辦、市統(tǒng)計(jì)局聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月31日，上海市全市戶籍人口1,442.97萬(wàn)人，其中60歲及以上老年人口占總?cè)丝诘?0.2%，80歲及以上高齡老年人口占60歲及以上老年人口的17.9%，占總?cè)丝诘?.4%[1]。隨著年齡不斷上升，老年人群的生理機(jī)能不斷下降，照護(hù)需求將呈明顯上升趨勢(shì)。采用長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)老年長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題基本已達(dá)成共識(shí)。從我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供需實(shí)踐上看，無(wú)論是社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域還是商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展均不盡人意。如何立足于老年人口需求，設(shè)計(jì)適合現(xiàn)實(shí)情況的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)成為破解長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展困境的關(guān)鍵[2]。

1 設(shè)計(jì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方案的背景

1.1 現(xiàn)實(shí)要求

從我國(guó)及上海市的發(fā)展趨勢(shì)看，將維持以家庭養(yǎng)老為主的特點(diǎn)，在今后較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)不會(huì)發(fā)生改變。計(jì)劃生育政策的實(shí)施，家庭規(guī)模的日趨小型化，使得家庭生活照料問(wèn)題日漸突出。老年人是疾病高發(fā)人群，一旦生病，會(huì)給家庭和子女帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)和生活負(fù)擔(dān)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)將在一定程度上分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、減輕家庭和子女負(fù)擔(dān)，無(wú)論是子女還是老人都將成為受益者[3]。

1.2 經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

一方面，我國(guó)及上海市經(jīng)濟(jì)水平持續(xù)升高，人民生活水平不斷改善，社會(huì)保障制度不斷進(jìn)步。隨著人民收入的增長(zhǎng)，為保障退休后生活水準(zhǔn)、解除后顧之憂，購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿將會(huì)加強(qiáng)[3]；另一方面，隨著市場(chǎng)的開(kāi)拓，商業(yè)保險(xiǎn)公司自身發(fā)展不斷成熟。上海保險(xiǎn)市場(chǎng)活力迸發(fā)，實(shí)現(xiàn)了持續(xù)健康快速發(fā)展，說(shuō)明上海有能力成為發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)的陣地[4]。

1.3 發(fā)展瓶頸與挑戰(zhàn)

我國(guó)針對(duì)老年人最重要的法律是《中華人民共和國(guó)老年人權(quán)益保障法》，其中第三十條規(guī)定：國(guó)家逐步開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保障工作，保障老年人的護(hù)理需求。2015年11月《關(guān)于推進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確提出：要進(jìn)一步開(kāi)發(fā)包括長(zhǎng)期商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)在內(nèi)的多種老年護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)有條件的地方探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，積極探索多元化的保險(xiǎn)籌資模式，保障老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求，鼓勵(lì)老年人投保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些可以視為發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的法律依據(jù)。

但是，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還處于起步階段，相關(guān)法律依據(jù)較多地停留在紙面上，沒(méi)有落地實(shí)施。從社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域來(lái)看，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)開(kāi)展的地區(qū)少，未形成規(guī)模效應(yīng)。根據(jù)國(guó)家人社部《關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(人社廳發(fā)〔2016〕80號(hào))，全國(guó)僅有15個(gè)市開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)；從商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域來(lái)看，產(chǎn)品的種類和數(shù)量偏少，遠(yuǎn)不能滿足消費(fèi)者的需求。商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量有限，產(chǎn)品研發(fā)能力不足，大部分保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)營(yíng)銷售長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)缺乏，都是目前長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展瓶頸。目前，市場(chǎng)上的涉老保險(xiǎn)以返本型居多，受到消費(fèi)者的歡迎。本研究擬設(shè)計(jì)一種返本型的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，為上海市相關(guān)部門和商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)種提供依據(jù)與借鑒。

2 研究方法

2.1 抽樣與調(diào)查方法

2013年8-10月在上海市隨機(jī)抽取靜安區(qū)某街道進(jìn)行入戶調(diào)查，被調(diào)查對(duì)象為該街道全部常住居民中60周歲及以上的老年人口，并于2014年8-10月對(duì)2013年樣本人群進(jìn)行了追蹤調(diào)查。抽樣方式運(yùn)用隨機(jī)抽樣與整群抽樣相結(jié)合的方式。調(diào)查員為進(jìn)行過(guò)統(tǒng)一培訓(xùn)的社區(qū)醫(yī)生。

2.2 調(diào)查內(nèi)容

調(diào)查主要內(nèi)容包括家庭情況、自理能力、疾病狀況等方面，以獲得被調(diào)查對(duì)象的社會(huì)資源、經(jīng)濟(jì)狀況、功能狀況(日常生活活動(dòng)能力，Activities of Daily Living，ADL)、軀體健康及精神健康等方面的信息，以了解上海市老年人的身體健康狀況及護(hù)理需求情況。

2.3 自限制增長(zhǎng)模型(LGM)

自限增長(zhǎng)模型(Logistic Growth Model，LGM)最早由比利時(shí)學(xué)者沃赫斯特(Verhulst)在1838年將馬爾薩斯人口指數(shù)增長(zhǎng)方程改進(jìn)到有限資源環(huán)境中提出，并長(zhǎng)期廣泛應(yīng)用于商業(yè)組織、文化傳播、生態(tài)學(xué)、流行病學(xué)、知識(shí)增長(zhǎng)、人口學(xué)、社會(huì)交往以及空間擴(kuò)散等眾多研究領(lǐng)域，擬合一種事物在一定的資源條件約束下呈現(xiàn)S型增長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程[5]。

從本研究來(lái)看，作為保險(xiǎn)方，其首要目的是長(zhǎng)期獲得最大利益。隨著時(shí)間的推移，老年人群身體機(jī)能不斷下降，ADL值總體應(yīng)相應(yīng)地呈不斷下降趨勢(shì)。而ADL值評(píng)分在0～20分的區(qū)間內(nèi)(分值越高身體活動(dòng)能力越好)，且不可能無(wú)限制地增加或減少。ADL值小于等于15時(shí)，老年人生活自理能力被認(rèn)為是中度依賴，因而本文將ADL等于15作為分界點(diǎn)[6]。此處，運(yùn)用LGM對(duì)老年人ADL值關(guān)于時(shí)間的數(shù)據(jù)進(jìn)行擬合，并進(jìn)行檢驗(yàn)，以判斷使用該模型的合理性。

3 結(jié)果

2013年調(diào)查的60歲及以上居家老人10,674人(占抽樣總體的62.8%)，2014年調(diào)查的60歲及以上的居家老人有10,610人(占抽樣總體的62.4%)。其中，2013年和2014年都進(jìn)行追蹤調(diào)查的60歲及以上居家老人共7767人。

3.1 ADL值基本情況

總體來(lái)看，隨著年齡的增長(zhǎng)，老人ADL值小于等于15的比例逐漸升高，與實(shí)際情況一致。當(dāng)年齡在80歲以下時(shí)，2013年和2014年的曲線相似度較高，見(jiàn)圖1。

圖1 2013年、2014年各年齡組ADL值小于等于15的比例

3.2 LGM擬合結(jié)果

在給定年齡下，利用假設(shè)檢驗(yàn)，在95%的置信度下，考察2013年和2014年ADL值小于等于15的比例是否相等。

記2013年和2014年的64歲老人ADL值小于等于15發(fā)生的概率分別為P13和P14，待檢驗(yàn)的假設(shè)為：

H0∶P13=P14vs H1∶P13≠P14

在本研究的調(diào)查中，2013年64歲老人共494人，其中有7人的ADL值在15及以下，2014年64歲老人為495人，有6名老人的ADL值小于等于15。因而，根據(jù)兩年的樣本，得到了13的一個(gè)估計(jì)值13為1.42%，14的一個(gè)估計(jì)值14為1.21%。

分別對(duì)各年齡進(jìn)行檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)在60～80歲，檢驗(yàn)的P值都大于0.05，可以認(rèn)為在相同年齡下，2013年、2014年的ADL值小于等于15的比例差異無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。所以，取兩年的ADL值小于等于15的比例的均值作為不同年齡下老人ADL值小于等于15的概率。

年齡超過(guò)75歲后，ADL值小于等于15的比例會(huì)超過(guò)5%，故納入擬合計(jì)算的年齡范圍為60～74歲。

同樣可以利用假設(shè)檢驗(yàn)，檢驗(yàn)相同年齡下，不同性別的老人其ADL值小于等于15比例差異是否有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，若檢驗(yàn)的結(jié)果為差異沒(méi)有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，則不需要對(duì)性別進(jìn)行區(qū)分。檢驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)，不同性別下，ADL值小于等于15的比例差異無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，故本研究在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)時(shí)，不區(qū)分性別。

擬合的LGM形式為：

在式中x為年齡，y為年齡下的ADL值小于等于15的比例。

以上三個(gè)參數(shù)的估計(jì)值分別為：φ1=5.292、φ2=7.872、φ3=3.134。由真實(shí)值與擬合值的關(guān)系可見(jiàn)，兩條曲線的相似度非常高(見(jiàn)圖2)。下文將基于擬合值作為不同年齡下ADL值小于等于15的比例，利用卡方擬合優(yōu)度檢驗(yàn)(Chi-SquareGoodnessofFitTest)檢驗(yàn)真實(shí)值與模型擬合值之間的擬合優(yōu)度[7]，計(jì)算后發(fā)現(xiàn)檢驗(yàn)的統(tǒng)計(jì)量為1.64，自由度為14，所以P值為1，可以認(rèn)為擬合程度良好。

圖2 真實(shí)值與擬合值的關(guān)系

3.3 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)

問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在獲得正式照護(hù)(formalcare)的老人中，其月支出的中位數(shù)為2000元。此處認(rèn)為當(dāng)老人ADL值小于等于15后，開(kāi)始需要正式照護(hù)，并以此計(jì)算老人正式照護(hù)的期望費(fèi)用。在60～74歲，利用模型擬合的ADL值小于等于15的比例，計(jì)算老人當(dāng)年正式照護(hù)的期望費(fèi)用，共計(jì)總支出9,661.96元，年均支出為644.13元，故設(shè)定購(gòu)買保險(xiǎn)的老人每年保費(fèi)為600元(見(jiàn)表1)。對(duì)于同一個(gè)老人而言，一旦其開(kāi)始需要正式照護(hù)，那么他將有很大的概率會(huì)一直維持這種狀態(tài)，所以這種計(jì)算期望支出的方式將老人的每一歲都當(dāng)作獨(dú)立地來(lái)考慮，未增加前一年的考量，應(yīng)該遠(yuǎn)低于老人的真實(shí)支出。從60歲老人購(gòu)買保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司的期望收入、累計(jì)期望收入、期望收入貼現(xiàn)、累積期望收入貼現(xiàn)、期望支出、期望支出貼現(xiàn)的情況來(lái)看(所有貼現(xiàn)均貼現(xiàn)至老人60歲)，保險(xiǎn)公司的期望支出貼現(xiàn)一直低于期望收入貼現(xiàn)，即保險(xiǎn)公司一直處于有收益的狀態(tài)。

因此，本保險(xiǎn)方案表述為：一個(gè)老人(進(jìn)入保險(xiǎn)時(shí)ADL值等于20)從60歲開(kāi)始購(gòu)買保險(xiǎn)，每年繳納保費(fèi)600元，保險(xiǎn)的期限為15年。在15年內(nèi)，如老人ADL值下降至15以下，則獲得一次性賠付10萬(wàn)元。而且，當(dāng)保險(xiǎn)時(shí)間結(jié)束，即在老人75歲時(shí)，如果其ADL值等于20，則可以獲得1萬(wàn)元的獎(jiǎng)勵(lì)。保險(xiǎn)終止時(shí)，如果ADL值在15～19之間，則沒(méi)有賠付或獎(jiǎng)勵(lì)。

3.4 方案中保險(xiǎn)公司收益

利用上述的期望收入貼現(xiàn)和期望支出貼現(xiàn)，可以得到在60～74歲人群不同停止保單年齡下，保險(xiǎn)公司收益情況的貼現(xiàn)值(期望收入貼現(xiàn)-期望支出貼現(xiàn))。且在保時(shí)間越長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司收益越高，見(jiàn)表2。

表1 年齡、ADL值≤15的比例與保險(xiǎn)收入

注：①當(dāng)年收入期望=600×老人在前一年ADL值大于15的概率，如61歲的期望收入=600×(1-0.53%)；②以固定收益率為3%進(jìn)行貼現(xiàn)，期望支出采用類似的方法貼現(xiàn)；③期望收入貼現(xiàn)將當(dāng)年的收入貼現(xiàn)至60歲，即以60歲為當(dāng)期，如62歲的期望收入貼現(xiàn)=561.57÷1.032=561.57；④期望支出=100000×老人當(dāng)年發(fā)生ADL值小于等于15的概率，如63歲的期望支出=100000×0.92315%=923.15；⑤75歲時(shí)，老人的ADL值為20的概率為82.5%左右，故75歲時(shí)的期望支出為8250元。

表2 停止保單年齡與保險(xiǎn)公司收益

3.5 保費(fèi)補(bǔ)繳的計(jì)算

進(jìn)入保險(xiǎn)時(shí)的年齡在60歲以上時(shí)，采用保費(fèi)補(bǔ)繳的形式繳納從進(jìn)入年齡到60歲的保費(fèi)。如62歲購(gòu)買保險(xiǎn)，則第一次需要繳納的費(fèi)用為600+600×1.03+600×1.032=1854.54，此后仍是每年繳納600元。

4 討論

4.1LGM在老年人群失能方面的應(yīng)用較為合適

保險(xiǎn)公司首要目的是長(zhǎng)期獲得最大利益。根據(jù)假定，保費(fèi)應(yīng)當(dāng)在一定的時(shí)間內(nèi)保持不變。而老年人ADL值與時(shí)間的關(guān)系是一致的，且ADL值評(píng)分具有上限(20分)、下限(0分)。因而本研究運(yùn)用LGM對(duì)老年人群失能方面進(jìn)行擬合，是符合實(shí)際情況且較為適用的。

4.2 返本型保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)較為現(xiàn)實(shí)

目前市場(chǎng)上的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量有限，有人保健康、昆侖健康、中國(guó)人壽、國(guó)泰人壽等不足10家保險(xiǎn)公司推出的少數(shù)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。相對(duì)于其他險(xiǎn)種而言，目前長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的成本較高。這歸因于該險(xiǎn)種能夠參考的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)比較少，對(duì)于保險(xiǎn)的需求及支付能力沒(méi)有過(guò)多的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累，這種不確定性使得成本變得難以估計(jì)。而本研究直接采用返本型保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)，直接避免了計(jì)算護(hù)理支出成本的因素，較為簡(jiǎn)單的賠付形式也容易受到消費(fèi)者的歡迎。

4.3 本方案的創(chuàng)新性和不足

4.3.1 創(chuàng)新性

首先，本研究樣本量較大，課題組分別于2013年、2014年跟蹤調(diào)查了10,674人、10,610人，隨機(jī)抽樣與整群抽樣相結(jié)合的方式能在一定程度上代表上海市老年人群的實(shí)際情況，針對(duì)老年人口ADL的大樣本調(diào)查先例較少，具有積極意義；其次，本研究中用以擬合的數(shù)據(jù)(包括費(fèi)用、ADL值等)均為真實(shí)調(diào)查數(shù)據(jù)，可對(duì)此類研究的設(shè)計(jì)與開(kāi)展提供借鑒；第三，探索LGM在老年人群失能方面的應(yīng)用有很好的創(chuàng)新性，為相關(guān)保險(xiǎn)方案的開(kāi)發(fā)提供新思路。

4.3.2 不足

一是未將管理成本及死亡因素納入計(jì)算。LGM擬合時(shí)擬合只計(jì)算貼現(xiàn)，沒(méi)有考慮保險(xiǎn)公司的管理成本，可能導(dǎo)致利潤(rùn)偏低。此外，沒(méi)有計(jì)算在保期間因中途死亡而退出保險(xiǎn)的情況。在實(shí)際實(shí)施過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)將這些因素納入考慮，適當(dāng)提高保費(fèi)水平，包括保險(xiǎn)的年齡等可做適當(dāng)調(diào)整。

二是ADL值評(píng)估主觀性強(qiáng)。ADL值需要專業(yè)人員進(jìn)行評(píng)估計(jì)算才能得出。實(shí)際操作中，可能存在投保人主觀假裝活動(dòng)能力差的騙保行為，影響ADL值的客觀公平公正。從管理來(lái)看，應(yīng)當(dāng)出臺(tái)行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，從人員及機(jī)構(gòu)資質(zhì)方面“把好關(guān)”，通過(guò)考核的評(píng)估員才能夠參與長(zhǎng)期護(hù)理相關(guān)工作；從監(jiān)督來(lái)看，需設(shè)置考核標(biāo)準(zhǔn)，一段時(shí)期內(nèi)達(dá)不到此標(biāo)準(zhǔn)的人員及機(jī)構(gòu)應(yīng)被取消資質(zhì)，此外對(duì)于違法違規(guī)的人員及個(gè)人(包括評(píng)估員及被評(píng)估對(duì)象)應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅處理。

三是只考慮正式照護(hù)(formalcare)，因患急性病造成ADL值下降的不在研究范圍內(nèi)。本研究中只基于正式照護(hù)的費(fèi)用進(jìn)行擬合，非正式照護(hù)(informalcare)不在研究范圍內(nèi)。此外，研究只針對(duì)正常身體機(jī)能下降及因患慢性病造成的ADL值下降，對(duì)于疾病急性期導(dǎo)致的ADL值突然下降不做考慮。

[1] 上海市老齡科學(xué)研究中心.2015年上海市老年人口和老齡事業(yè)監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)信息[EB/OL].(2016-11-10).http：//www.shrca.org.cn/5764.html.

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(本文編輯：張永光)

Discussion on a design of long-term care insurance plan

DING Qiu-ran1，YANG Yi-tong2，WANG Chang-yin3，4

(1.AffiliatedMiddleSchoolofShanghaiNormalUniversity，Shanghai200124，China；2.StatisticsandManagementSchoolofShanghaiFinanceandEconomicsUniversity，Shanghai200433，China；3.ShanghaiMedicalScienceTechnicalInformationResearchInstitute，Shanghai200031，China；4.ShanghaiHealthDevelopmentResearchCenter，Shanghai200040，China)

Objectives Sample survey on the elderly living at home in Shanghai，calculated their activity of daily living(ADL)score and long-term care insurance plan by self-limited growth mode，so as to provide basis for designing long-term care insurance plan by relevant department and commercial insurance company in Shanghai. Methods Combined with random sampling and cluster sampling，it had selected the elderly living at home and continuously followed-up survey for two years and fitted ADL score by self-limited growth mode. Results The insurance plan was that bought the insurance from 60 years old，the annual premium was 600 yuan RMB，and the duration was 15 years. Within 15 years，if the ADL score of the elderly decreased below 15，he could got disposable compensate 100，000 yuan RMB. When the insurance time was over，means the elderly was 75 years old，if his ADL score was 20，then he could got extra bonus of 10，000 yuan RMB. Conclusions The fitting degree of self-limited growth mode was better for the elderly’s daily living activity，and it is appropriate for calculating long-term care insurance plan.

long-term care insurance，the elderly care，Logistic Growth Model(LGM)

2017-00-00

10.3969/j.issn.1003-2800.2017.03.008

丁秋然(1998-)，男，上海市人，學(xué)生。

王常穎(1987-)，女，湖南衡陽(yáng)人，碩士，研究實(shí)習(xí)員，主要從事衛(wèi)生管理、衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)、老年護(hù)理方面的研究。

F840.684

A

1003-2800(2017)03-0029-05