國壽一賬通構建完整互聯(lián)網金融生態(tài)體系

趙峰

當下，互聯(lián)網經濟快速發(fā)展、蓬勃興起，支付渠道多樣、投資活動頻繁，對經濟社會產生深遠影響。

在此背景下，中國人壽積極響應國家“互聯(lián)網+”行動倡導，將“創(chuàng)新驅動發(fā)展”戰(zhàn)略作為深入推進中國人壽科學發(fā)展的總戰(zhàn)略。充分發(fā)揮科技創(chuàng)新對公司發(fā)展的支撐和先導作用，驅動數字化實踐和布局，打造科技國壽，通過技術變革撬動管理變革，引領公司全面發(fā)展。中國人壽保險（集團）公司以中國人壽電子商務有限公司為依托，組織集團內各成員單位共同建設全新賬戶及支付體系“國壽一賬通”，試水互聯(lián)網金融，最大限度地激發(fā)了集團整體創(chuàng)新活力、釋放發(fā)展?jié)撃堋?/p>

奠基集團互聯(lián)網金融生態(tài)

國壽一賬通是以客戶為中心，集客戶身份認證、資金賬戶管理、理財增值服務三位一體的“跨公司、跨渠道、跨產品”超級支付體系，具有支付和理財雙重功能，針對不同場景為客戶提供跨平臺、跨設備的移動賬戶資金服務，滿足用戶多元化需求。國壽一賬通構建了國壽集團統(tǒng)一的賬戶體系，實現面向客戶的統(tǒng)一支付，由國壽一賬通完成集團內各子公司間的支付和清分操作。

為實現資金增值，一賬通與國壽旗下基金公司的專屬貨幣基金合作，實現資金的劃轉與增值，完善了中國人壽的賬戶和支付能力。

目前，國壽一賬通構建了覆蓋中國人壽全集團的超級賬戶和超級支付，實現了“一個客戶、一個賬戶”的管理模式，為客戶提供了便捷的資金通道與現金理財的一站式解決方案。作為一個支點，鏈接起集團內所有業(yè)務單元，為全集團整體互聯(lián)網金融生態(tài)奠定堅實基礎。有了這個基礎，中國人壽增強了與客戶的互動和粘性，拉近了與客戶的日常生活的距離，促進了線上線下的融合，并借力廣發(fā)銀行底層服務將中國人壽電子商務服務滲透至傳統(tǒng)保險業(yè)務之外的信用管理、貸款、網絡購物、生活服務等互聯(lián)網金融領域，促進了金融綜合經營戰(zhàn)略布局的實現。

國壽一賬通采用業(yè)內先進的實名認證方式，充分確保參與金融活動用戶主體身份的合法性，極大地提升了用戶賬戶安全。由于國壽一賬通賬戶在銀聯(lián)體系內，與其他第三方支付相比，綁定銀行卡的充值、提現單筆單日限額均大幅提升，還可通過轉賬方式直接打入國壽一賬通賬戶，用戶體驗更優(yōu)。

服務主業(yè)倒逼流程

國壽一賬通極大地改善了傳統(tǒng)保險業(yè)務與客戶交互頻次低、粘性差的問題，對打造中國人壽互聯(lián)網金融生態(tài)圈、完善集團金融綜合經營戰(zhàn)略布局具有重要意義。

一是構建超級賬戶體系形成客戶資產統(tǒng)一視圖，提升客戶粘性。使客戶將國壽一賬通作為日常理財、生活繳費的平臺，使之更多元化和日?；鰪娍蛻粽承?，增加業(yè)務觸點，變客戶為用戶，為新產品、新服務的宣傳促銷提供機會。

二是倒逼業(yè)務模式變革，優(yōu)化流程。目前國壽集團內各子公司分散的財務收付費處理流程與互聯(lián)網時代用戶的需求已產生較大的落差，通過一賬通構建全集團統(tǒng)一的支付能力，可以倒逼提升財務集中處理能力，整合基金、保險、理財等產品的銷售和服務，更符合互聯(lián)網時代的要求。

三是獲取積累大數據。國壽一賬通可深入了解客戶的資金狀況，快速積累客戶的消費行為數據，為建設以客戶為中心的大數據能力奠定堅實基礎，配合國壽的保險、資管、理財、健康、養(yǎng)老等業(yè)務的產品和服務，將形成閉環(huán)的互聯(lián)網生態(tài)圈。而且，一賬通要求用客戶的真實身份信息注冊，對準確辨認電子渠道客戶身份大有裨益。

四是增強與客戶交互的頻度和深度。一賬通賬戶體系和支付能力是客戶日常理財、生活服務的入口和平臺，其業(yè)務性質能夠彌補保險產品天然與客戶交互頻次低的不利情況，吸引客戶增大使用頻率。

五是打造資金閉環(huán)?？蛻粼诓煌蓡T單位的資金分散管理，甚至在一家單位也有多個賬戶分別管理，戶多量少，沒能形成合力。有了國壽一賬通，客戶充值后的資金即可用于購買中國人壽的所有金融產品，剩余金額以及返還未領金額還可通過關聯(lián)的貨幣基金實現增值，贖回、提現方便快捷，打造資金閉環(huán)。

六是服務主業(yè)，促進業(yè)務發(fā)展。國壽一賬通提供的消費貸、信用支付業(yè)務正在試運行中。基于國壽統(tǒng)一客戶平臺大數據，開展客戶信用評級，一賬通為信用評價較好的保險客戶提升消費貸額度，同時對壽險高價值業(yè)務實現刺激和反哺（如購買長險可提高消費貸額度）。再由財險公司為廣發(fā)行提供信用保證保險，由客戶大數據信用評級實現對信用保證保險風險的有效控制。同時，依托一賬通中的優(yōu)惠券、紅包等功能開展各類營銷活動，促進保險產品銷售。

探索特色發(fā)展之路

國壽一賬通是中國人壽實施“互聯(lián)網+”、建設互聯(lián)網生態(tài)圈的重要舉措，為互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展奠定了關鍵基礎。未來，將充分依托中國人壽品牌、渠道、客戶優(yōu)勢，以“服務主業(yè)、不斷延伸”為目標，加快線上線下協(xié)同推進，加快業(yè)務場景覆蓋延伸，為中國人壽推進“互聯(lián)網+金融”融合創(chuàng)新，構建國際一流金融保險集團提供有力支撐。

圍繞主營業(yè)務，創(chuàng)新商業(yè)模式。保險是中國人壽的主營業(yè)務，建設推廣國壽一賬通要繼續(xù)圍繞主業(yè)、服務主業(yè)。

支付是網絡交易鏈條的重要控制節(jié)點，國壽一賬通作為國壽互聯(lián)網金融服務體系的基礎和支撐，擔負著獲取新客戶、服務老客戶、提升客戶體驗、增加客戶粘性的重要作用，下一步要不斷推出生活繳費等高粘性產品和服務。通過創(chuàng)新渠道布局、健全渠道協(xié)作機制、發(fā)揮渠道整合的輻射作用，形成“業(yè)務互動、投資拉動、上下聯(lián)動”的良好協(xié)作機制和“共同品牌、共享渠道、統(tǒng)一入口”的深層次資源整合利用模式，最終構建大金融生態(tài)，實現各條線共贏，為客戶提供全方位金融服務。

為細分客戶群實現個性化產品和服務，提升客戶體驗。國壽一賬通聚焦客戶需求及消費方式變化，推動以客戶為中心的轉型，大力推動場景式植入，深入挖掘客戶行為信息，細分客戶群，依托中國人壽專業(yè)化的金融產品、服務和風險管控體系，為客戶提供個性化產品和服務，幫助客戶在不同資產形態(tài)間進行轉換和配置。

依托大數據分析，創(chuàng)新構建保險用戶信用體系。前期，基于一賬通數據初步設計了國壽客戶信用模型和客戶消費信貸業(yè)務運行模式，下一步要在整合利用中國人壽集團內部大數據資源基礎上，合理引入外部第三方征信資源，更加精準地描述客戶、定位需求，全面識別客戶風險，不斷優(yōu)化對客戶的綜合信用評級，讓數據轉化為生產力，為未來金融產品和服務創(chuàng)新提供必要支撐。

深化和轉變服務模式，全面建設跨渠道、跨業(yè)務、跨應用的集“e渠道、e運營、e服務”于一身的中國人壽電子渠道金融服務品牌，提供一站式、多元化、智能化的一站式金融保險服務，構建起對外“一個品牌、一個主體、一站式服務”的金融綜合經營格局和全新集團化運營模式，推動中國人壽電子商務核心競爭能力實現質的飛躍。

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近日，百度集團宣布與中國人壽保險（集團）公司達成戰(zhàn)略合作，雙方將在平臺、數據、智能等方面展開深度的合作，打通互聯(lián)網智能科技行業(yè)與金融保險行業(yè)。

據悉，百度與中國人壽將圍繞人工智能、大數據、云計算、車聯(lián)網等技術領域，以及金融平臺、品牌宣傳與推廣、投融資、保險銀行及企業(yè)年金業(yè)務、培訓交流等領域進行深度合作。