辦理民間借貸強(qiáng)制執(zhí)行公證的風(fēng)險(xiǎn)防范

楊山坡++申愛(ài)武

摘 要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間借貸活動(dòng)日益增多，民間借貸強(qiáng)制執(zhí)行公證業(yè)務(wù)也呈不斷上升的態(tài)勢(shì)。由于民間借貸活動(dòng)的復(fù)雜多變性，也為我們辦理此項(xiàng)公證業(yè)務(wù)帶來(lái)了諸多的風(fēng)險(xiǎn)。本文擬就民間借貸合同主體、內(nèi)容、賦予強(qiáng)制執(zhí)行條款及出具執(zhí)行證書(shū)等相關(guān)問(wèn)題應(yīng)注意的事項(xiàng)的進(jìn)行了初步探討。

關(guān)鍵詞：民間借貸；合同；公證；強(qiáng)制執(zhí)行；風(fēng)險(xiǎn)防范

民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。由于民間借貸具有經(jīng)營(yíng)靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、收益高、融資快等優(yōu)點(diǎn)，無(wú)論是在鄉(xiāng)村，還是在城市都有著廣泛的市場(chǎng)。但不可否認(rèn)的是，由于當(dāng)事人對(duì)此類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不足，由此而引發(fā)的糾紛也不在少數(shù)。為此，最高人民法院曾于1991年8月13日發(fā)布了《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融制度的改革，尤其是面對(duì)中小企業(yè)融資難、民間借貸糾紛顯著增多的問(wèn)題， 2015年8月6日最高人民法院又發(fā)布了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）。與此同時(shí)，辦理民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行公證的業(yè)務(wù)也呈不斷發(fā)展的態(tài)勢(shì)。作為新興的公證業(yè)務(wù)之一，對(duì)于如何審查和辦理此項(xiàng)公證業(yè)務(wù)，由于法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范的滯后或缺失，各個(gè)公證處掌控的標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，1992年8月12日司法部出臺(tái)的《關(guān)于辦理民間借貸合同公證的意見(jiàn)》也只是一個(gè)宏觀性的指導(dǎo)文件，由此也出現(xiàn)了不少經(jīng)公證的民間借貸合同違背實(shí)體法和程序法現(xiàn)象的發(fā)生。對(duì)于如何有效防范辦理此類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，筆者擬就相關(guān)理論觀點(diǎn)及業(yè)務(wù)實(shí)踐進(jìn)行初步的探討。

一、民間借貸強(qiáng)制執(zhí)行公證合同主體的把握

在我國(guó)，借貸市場(chǎng)主要由金融機(jī)構(gòu)借貸和民間借貸兩大部分組成。而民間借貸的主體，《規(guī)定》第一條第一款界定出了民間借貸行為特有的主體范圍，就是“自然人、法人、其他組織之間及其相互之間”。這就從根本上與國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的借貸行為進(jìn)行了區(qū)別。由此可以看出，辦理民間借貸合同公證，與《規(guī)定》發(fā)布之前相比，其簽訂貸款合同的主體范圍有了較大的擴(kuò)展，既包括自然人之間、自然人與法人或其他組織之間，還包括法人之間、法人與其他組織之間。就一方或雙方申請(qǐng)人為自然人而言，民間借貸雙方無(wú)論是資金的出借還是借款的使用，實(shí)際上都很難與家庭財(cái)產(chǎn)割裂開(kāi)來(lái)，所以借貸雙方（含第三人擔(dān)保的自然人）如已婚的一般均應(yīng)要求夫妻雙方共同申請(qǐng)辦理公證。如借款人（或擔(dān)保人）夫妻一方申請(qǐng)辦理公證的應(yīng)注意審查是否屬于以下兩種情況：一是借款人（或擔(dān)保人）夫妻之間簽訂有夫妻財(cái)產(chǎn)約定且出借人事先已明知；二是出借人與借款人（或擔(dān)保人）明確約定為個(gè)人債務(wù)，且借款人（或擔(dān)保人）的配偶對(duì)此能夠提供相關(guān)證明的。而一方或雙方申請(qǐng)人為法人或其他組織的，均應(yīng)有董事會(huì)或股東會(huì)通過(guò)，否則極易導(dǎo)致挪用公款現(xiàn)象的發(fā)生。

二、民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行公證合同內(nèi)容的審查

除應(yīng)當(dāng)注意審查合同法中規(guī)定的公平、誠(chéng)實(shí)信用等一般性原則之外，涉及到當(dāng)事人之間簽訂貸款合同的一些具體內(nèi)容更需要謹(jǐn)慎審查。

（一）借款數(shù)額。有些公證處為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于較大數(shù)額的民間借款一律不予受理。筆者認(rèn)為，對(duì)于自然人之間借款數(shù)額要考慮與其年齡、職業(yè)或家庭財(cái)產(chǎn)狀況來(lái)綜合判斷出借人是否具備出借能力、借款人是否具備償還能力。對(duì)于法人或其他組織之間借款標(biāo)的的審查也應(yīng)參考其營(yíng)業(yè)執(zhí)照上登記的注冊(cè)資本及營(yíng)業(yè)能力。

（二）出借人資金來(lái)源。公證處是否審查出借人的資金來(lái)源是否合法？云南省昆明公證處段偉主張“貨幣屬于特殊的動(dòng)產(chǎn)，具有占有即標(biāo)示所有的特性，……基于我國(guó)財(cái)產(chǎn)登記制度的不完備，事實(shí)上也很難對(duì)當(dāng)事人的資金來(lái)源進(jìn)行查明?！币灿腥藦墓C角度進(jìn)一步闡明，資金來(lái)源合法由借貸合同關(guān)系之上的另一層法律關(guān)系調(diào)整，無(wú)涉及的相關(guān)各方共同申請(qǐng)，公證處無(wú)權(quán)也無(wú)法做實(shí)質(zhì)審查。筆者認(rèn)為，為了保證民間借貸合同的有效性以及相對(duì)當(dāng)事人的合法權(quán)益，公證員有義務(wù)對(duì)民間借貸資金的來(lái)源進(jìn)行適當(dāng)?shù)膶彶楹完P(guān)注。由于公證處沒(méi)有偵查和調(diào)查權(quán)，在對(duì)民間借貸資金的來(lái)源無(wú)法做到實(shí)質(zhì)性審查的條件下，可以采取以下兩方面措施加以防范：一方面可以要求當(dāng)事人提供出借資金的銀行存款及流轉(zhuǎn)證明，從而將審查出借人資金來(lái)源是否合法的一般注意義務(wù)轉(zhuǎn)移給銀行；另一方面，以具結(jié)保障的方式告知出借人，如出現(xiàn)高利轉(zhuǎn)貸、挪用公款、非法集資等情況，其出借權(quán)益將得不到保障，甚至要承擔(dān)相應(yīng)的違法犯罪的法律責(zé)任。

（三）借款人的借款用途。公證處一般都會(huì)要求借貸雙方在借貸合同中明確約定借款的合法用途，但當(dāng)事人是否會(huì)按約定的用途使用借款，公證處則無(wú)法監(jiān)控。但有兩種情況下公證人員應(yīng)明確告知雙方當(dāng)事人：一是對(duì)于借款人以非法集資的目的而借款的，出借人的合法權(quán)益將得不到法律保障；二是出借人如果明知借款人為了賭博、走私、詐騙、買賣毒品或販賣槍支等違法犯罪活動(dòng)而借款的，其民間借貸合同無(wú)效。值得注意的是，2015年8月6日最高人民法院發(fā)布的《規(guī)定》雖然進(jìn)一步規(guī)定了法人之間、其他組織之間及它們相互之間可以訂立民間借貸合同，但對(duì)于借款用途卻有著嚴(yán)格的限定，就是只能是“為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要”，除此之目的外它們之間簽訂的民間借貸合同均將是無(wú)效合同。何為“生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要”，一般情況下就是借貸雙方應(yīng)存在著上下游的產(chǎn)銷關(guān)系、持股等關(guān)聯(lián)關(guān)系，對(duì)于沒(méi)有任何關(guān)聯(lián)的企業(yè)之間、一方主體為投資公司或擔(dān)保公司的應(yīng)注意審查是否屬于企業(yè)間融資性買賣的情形。由于企業(yè)間融資性買賣具有隱蔽性強(qiáng)、交易過(guò)程復(fù)雜等特點(diǎn)，為規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)，可以著重從當(dāng)事人的交易目的、標(biāo)的物是否實(shí)際交付流轉(zhuǎn)、當(dāng)事人一方是否只收取固定收益而不負(fù)擔(dān)買賣風(fēng)險(xiǎn)、交易過(guò)程是否符合常理等，來(lái)綜合判斷民間借貸是否為融資性買賣。

（四）借款利率和違約金。較高的利率是民間借貸的一個(gè)重要特點(diǎn)，但借貸雙方約定的利率不得超過(guò)年利率24%。對(duì)于按日利率或月利率計(jì)息的折換成年利率均不能超過(guò)此限度。值得注意的是，借貸雙方既約定了借款利息、逾期利息，又約定了違約金或者其他費(fèi)用的，其總計(jì)也不得超過(guò)年利率24%。有些當(dāng)事人為規(guī)避年利率24%的限額，往往私下另行簽訂陰陽(yáng)合同或者將超過(guò)的利息提前從借款中扣除，公證處應(yīng)明確告知其不受法律保護(hù)。

（五）資金的交付及還款方式。傳統(tǒng)的支付方式有現(xiàn)金支付、銀行轉(zhuǎn)賬或票據(jù)支付，隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，又出現(xiàn)了網(wǎng)上電子匯款或通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等支付方式。無(wú)論哪種支付方式，公證人員均應(yīng)告知當(dāng)事人留下必要的證據(jù)。因?yàn)榻?jīng)公證的民間借貸合同出借人往往要求附加強(qiáng)制執(zhí)行條款，而一旦借款人違約，公證處出具執(zhí)行證書(shū)時(shí)，涉及到當(dāng)事人之間資金的交付及還款方式的證據(jù)便顯得尤為重要。為此，可以要求當(dāng)事人如無(wú)特殊情況，雙方資金往來(lái)一律通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行，并要求當(dāng)事人在合同中列明雙方的清潔銀行賬號(hào)（即無(wú)其他業(yè)務(wù)資金往來(lái)的銀行賬號(hào)），出借人出借資金、借款人償還借款均通過(guò)此銀行賬號(hào)劃轉(zhuǎn)。

（六）抵押物。我國(guó)《擔(dān)保法》第三十四條、三十七條明確規(guī)定了可以抵押和不可以抵押的財(cái)產(chǎn)范圍，但大多數(shù)自然人借款是以自己所有的房產(chǎn)進(jìn)行抵押的。有些民間借貸當(dāng)事人在辦理房地產(chǎn)抵押擔(dān)保時(shí)，不到房管部門辦理抵押合同登記手續(xù)，僅僅將產(chǎn)權(quán)證交付出借人質(zhì)押。公證處要明確告知當(dāng)事人，不辦理抵押登記，有可能導(dǎo)致抵押無(wú)效的法律后果。同時(shí)，由于不辦理抵押登記，還有可能出現(xiàn)假房產(chǎn)證交付出借人進(jìn)行虛假擔(dān)保的情況。另外，有些民間借貸的借款人（同時(shí)又是抵押人）均是以自己的現(xiàn)住房（許多是唯一的住房）提供抵押擔(dān)保的，公證處能否為其辦理民間借貸抵押合同公證？2005年12月21日起開(kāi)始施行的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》規(guī)定了法院可以執(zhí)行被執(zhí)行人所有的已經(jīng)依法設(shè)定抵押的房屋，但同時(shí)規(guī)定了較為嚴(yán)格的程序和條件。有一點(diǎn)應(yīng)特別注意的是，抵押人屬于“低保戶”的人民法院是不予執(zhí)行的。鑒于有些地方人民法院對(duì)于只有一套房產(chǎn)進(jìn)行抵押的就明確不予執(zhí)行，一些公證處曾采取變通的做法，要求借款人的親屬或朋友具結(jié)保證在借款人抵押的房產(chǎn)被執(zhí)行時(shí)保證提供住處，或者要求借款人必須有兩套以上的住房（其中一套為抵押物），否則不予受理。結(jié)合我國(guó)的國(guó)情及民間借貸的巨大風(fēng)險(xiǎn)和許多不可控因素，同時(shí)也避免陷入“低保戶”的陷阱，筆者同意“二套房”的做法。對(duì)于一套房抵押的，要注意嚴(yán)格審查借款人一旦不能償還借款是否會(huì)落到“低保戶”范圍，同時(shí)要明確告知出借人執(zhí)行不能的法律后果。

（七）合同生效條件?！逗贤ā返诙僖皇畻l規(guī)定了自然人之間的借款合同的生效條件，即自貸款人提供借款時(shí)生效。除此主體之外的借款合同均是自合同成立時(shí)生效。對(duì)于自然人之間的借款合同要注意審查借貸雙方均不能約定“簽字后生效”，任何主體之間簽訂借款合同均不能約定“公證后生效”。

三、賦予強(qiáng)制執(zhí)行條款及出具執(zhí)行證書(shū)的風(fēng)險(xiǎn)防范

強(qiáng)制執(zhí)行效力是《公證法》規(guī)定的公證書(shū)三大效力之一，公證機(jī)構(gòu)出具的執(zhí)行證書(shū)也是“準(zhǔn)司法”活動(dòng)的重要體現(xiàn)。根據(jù)當(dāng)事人的要求，公證處常常對(duì)民間借貸合同賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，即在合同中加入“本合同經(jīng)公證后具有強(qiáng)制執(zhí)行效力，借款人承諾在不按約定履行義務(wù)時(shí)自愿接受依法強(qiáng)制執(zhí)行”條款。但借款人在不按約定履行義務(wù)時(shí)依法接受強(qiáng)制執(zhí)行的前提條件是公證處依法出具執(zhí)行證書(shū)。而申請(qǐng)執(zhí)行證書(shū)常常是出借人單方申請(qǐng)，向公證處說(shuō)明借款人違約的事實(shí)，在公證處向借款人核實(shí)是否違約時(shí)，大多數(shù)借款人根本不予配合。

公證處如何在出借人一方申請(qǐng)且借款人不予配合的情況下出具執(zhí)行證書(shū)？筆者的做法是，以出借人向借款人函寄《催收借款通知書(shū)》的形式核實(shí)借款人違約的事實(shí)并事先約定借款人不予配合而出具執(zhí)行證書(shū)的條件。即在民間借貸合同公證中加入以下“約定核實(shí)”條款：公證處在受理出借人強(qiáng)制執(zhí)行公證申請(qǐng)時(shí)，即可要求出借人向借款人函寄《催收借款通知書(shū)》，如借款人對(duì)違約事實(shí)無(wú)異議或在函寄《催收借款通知書(shū)》后20日內(nèi)不予答復(fù)時(shí)，公證處可為出借人出具強(qiáng)制執(zhí)行公證書(shū)。雙方聯(lián)系地址及電話（詳細(xì)列明）。出借人函寄《催收借款通知書(shū)》以借款人所留上述地址為準(zhǔn)，如有變更，借款人應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知出借人，如因借款人地址變更致使上述《催收借款通知書(shū)》不能送達(dá)時(shí)，即視為借款人對(duì)違約事實(shí)無(wú)異議并同意公證處為出借人出具強(qiáng)制執(zhí)行公證書(shū)。

賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行條款還應(yīng)注意以下兩個(gè)問(wèn)題：一是關(guān)于當(dāng)事人是否能在民間借貸合同中約定執(zhí)行法院的問(wèn)題。對(duì)此，最高人民法院執(zhí)行工作辦公室2002年12月25日（2002）執(zhí)監(jiān)字第262號(hào)文有明確規(guī)定，即公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書(shū)，由被執(zhí)行人住所地或被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)所在地人民法院執(zhí)行。據(jù)此，當(dāng)事人無(wú)權(quán)約定執(zhí)行管轄，公證機(jī)關(guān)也無(wú)權(quán)確認(rèn)當(dāng)事人約定執(zhí)行管轄；二是要注意提前告知出借人申請(qǐng)執(zhí)行證書(shū)的時(shí)限。《民事訴訟法》第二百一十五條規(guī)定：申請(qǐng)執(zhí)行的期限為二年。申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)效的中止、中斷，適用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中止、中斷的規(guī)定。二年期限內(nèi)，是出借人向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行的期限，也是出借人向原公證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)執(zhí)行證書(shū)的期限。

四、辦理民間借貸合同公證是否可以附帶辦理?yè)?dān)保性委托書(shū)公證

辦理民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行公證，如借款人違約，公證機(jī)構(gòu)為出借人出具的執(zhí)行證書(shū)，可以為出借人實(shí)現(xiàn)債權(quán)節(jié)省時(shí)間及訴訟成本，但不可否認(rèn)的是也面臨著一些問(wèn)題：一是當(dāng)出借人向公證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行證書(shū)時(shí)，公證機(jī)構(gòu)有著嚴(yán)格的程序和證據(jù)要求，如合同條款不完善、提供的證據(jù)不足等原因公證機(jī)構(gòu)是拒絕為其出具執(zhí)行證書(shū)的；二是即使公證機(jī)構(gòu)為借款人出具了執(zhí)行證書(shū)，由于人民法院和公證機(jī)構(gòu)在實(shí)體法的適用、執(zhí)行證書(shū)的簽發(fā)程序以及執(zhí)行數(shù)額的計(jì)算有分歧等多種方面的原因，當(dāng)?shù)氐娜嗣穹ㄔ和挥鑸?zhí)行?；谝陨弦蛩兀?dāng)事人通常只辦理民間借貸合同公證而不附加強(qiáng)制執(zhí)行條款，但同時(shí)要求公證機(jī)構(gòu)辦理附帶的擔(dān)保性委托書(shū)公證。即出借人要求借款人向公證機(jī)構(gòu)單獨(dú)辦理委托書(shū)公證，委托出借人指定的人員代辦抵押物的抵押登記、解押出售等相關(guān)業(yè)務(wù)。對(duì)此項(xiàng)公證業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)看法不一，筆者并不贊同辦理，原因有以下幾點(diǎn)：一是擔(dān)保性委托書(shū)，并不一定是借款人的真實(shí)意思表示，是借款人不辦理委托書(shū)公證就不能得到借款的劣勢(shì)情況下不得已而為之；二是委托書(shū)中處理抵押物的方式違背了《擔(dān)保法》中抵押權(quán)人不得擅自處置抵押物的法律禁止性規(guī)定，現(xiàn)實(shí)中也出現(xiàn)了出借人低價(jià)處理抵押物而損害借款人利益的情況；三是擔(dān)保性委托書(shū)沒(méi)有清算條款，對(duì)借款人來(lái)說(shuō)也是顯失公平的。

總之，辦理民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行公證這項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)的公證業(yè)務(wù)相比，既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。只要我們及時(shí)掌握最新的法律法規(guī)和國(guó)家政策的動(dòng)態(tài)，充分履行謹(jǐn)慎的審查義務(wù)和詳盡的告知內(nèi)容，不斷地提高理論鉆研水平，及時(shí)總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，定會(huì)使之日臻完善并不斷發(fā)展壯大起來(lái)。

參考文獻(xiàn)：

[1]段偉、李俊英.《民間借貸公證中公證人的職責(zé)探析》.載《中國(guó)公證》2014年第9期第16頁(yè).

[2]王明亮.《賦予債權(quán)文書(shū)強(qiáng)制執(zhí)行效力公證司法試點(diǎn)研究》.載《中國(guó)公證》2016年第2期第46頁(yè).

[3]左燕芹.《充分發(fā)揮公證法律誠(chéng)信媒介平臺(tái)對(duì)民間借貸活動(dòng)的規(guī)范和調(diào)整作用》.《中國(guó)公證》2014年第11期.