我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新圖式與機(jī)制跟進(jìn)

張楊++張保勝

摘要：“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的商業(yè)模式已然成為引領(lǐng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)新的行業(yè)發(fā)展方向標(biāo)。從內(nèi)驅(qū)力角度，推助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的，不僅來(lái)自于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，更取決于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)革新。然而，發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)尚存在線核保等或技術(shù)的或制度的難題。為此，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)過(guò)程創(chuàng)新、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新、保險(xiǎn)客戶(hù)服務(wù)創(chuàng)新以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定創(chuàng)新等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新格局，應(yīng)提高海量數(shù)據(jù)挖掘能力、加快智能終端推廣，培育移動(dòng)保險(xiǎn)獨(dú)立代理人，加強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控，合理布局保險(xiǎn)產(chǎn)品移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)入口，不斷完善移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的措施配套與機(jī)制，最終打造我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新圖式及產(chǎn)業(yè)發(fā)展生態(tài)圈。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；社交網(wǎng)絡(luò)；獨(dú)立代理人；產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新圖式；數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)

作者簡(jiǎn)介：[HTF]張楊，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)博士研究生，主要研究方向：保險(xiǎn)與社會(huì)保障（北京，100029）。張保勝，管理學(xué)博士，應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后，商丘師范學(xué)院經(jīng)管學(xué)院教授，主要研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)（河南 商丘 476000）。

基金項(xiàng)目：PICC災(zāi)害研究中心資助項(xiàng)目成果（2015D12）

中圖分類(lèi)號(hào)：F4905；F840文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-1398（2017）02-0089-12

隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的日新月異和智能終端的不斷普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為影響各行業(yè)發(fā)展的重要技術(shù)語(yǔ)境。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以其低成本、大數(shù)據(jù)、信息傳輸快的天然屬性，使得保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)了從“人隨網(wǎng)走”向“網(wǎng)隨人走”的重大轉(zhuǎn)變[ZW（]盧文華：《聚焦移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展》，《銀行家》2015年第8期，第84頁(yè)。[ZW）]，“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的商業(yè)模式已然成為引領(lǐng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展之潮流。2015年保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，大幅拓寬了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍，并對(duì)其經(jīng)營(yíng)主體的限制也有所放松，適應(yīng)了近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的形勢(shì)和消費(fèi)者的需求，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)設(shè)了良好的制度環(huán)境?，F(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的研究有所涉獵，而主要集中于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展困境[ZW（]盧文華：《如何破解移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展之困》，《南方金融》2015年第6期，第68頁(yè)。[ZW）]、創(chuàng)新難點(diǎn)[ZW（]何欣、趙博雅：《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新之路在何方？》，北京：《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》2015-02-03。[ZW）]、營(yíng)銷(xiāo)模式[ZW（]唐金成、李亞茹：《中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道研究》，《金融與經(jīng)濟(jì)》2015年第3期，第76頁(yè)。[ZW）]及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效[ZW（]劉遠(yuǎn)翔：《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率影響的實(shí)證研究》，《保險(xiǎn)研究》2015年第9期，第104頁(yè)。[ZW）]等方面，事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)軟硬件的更新配套才是催動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的主要?jiǎng)恿?，或者說(shuō)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展不僅取決于保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)

新，更取決于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)革新。因此，將移動(dòng)通訊技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、智能互聯(lián)技術(shù)以及獨(dú)立代理人制度等納入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的研究，將成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新課題。

一“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的商業(yè)模式

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，可以簡(jiǎn)單理解為保險(xiǎn)公司借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的過(guò)程，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展至今已經(jīng)形成三種主要模式：移動(dòng)WEB 保險(xiǎn)服務(wù)、移動(dòng)保險(xiǎn)平臺(tái)、保險(xiǎn)APP應(yīng)用，見(jiàn)表1。1移動(dòng) WEB 保險(xiǎn)服務(wù)是指投保人直接通過(guò)瀏覽器訪問(wèn)保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站或第三方電商平臺(tái)投保，客戶(hù)無(wú)需安裝專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)軟件就可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品和獲取保險(xiǎn)咨詢(xún)等相關(guān)服務(wù)，因?yàn)檫@種模式受制于瀏覽器的訪問(wèn)能力，限制了保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的范圍，所以在現(xiàn)實(shí)中應(yīng)用較少，代表性的有平安PA18。2移動(dòng)保險(xiǎn)平臺(tái)實(shí)際上是一個(gè)專(zhuān)業(yè)化的保險(xiǎn)終端軟件，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可以通過(guò)其實(shí)現(xiàn)展業(yè)、核保、定損、理賠、客戶(hù)管理等業(yè)務(wù)處理，客戶(hù)可以通過(guò)其實(shí)現(xiàn)投保、繳費(fèi)、保單獲取等主要功能，此類(lèi)保險(xiǎn)軟件較多，代表性的有平安保險(xiǎn)MIT 移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)、太平洋保險(xiǎn)的“神行太?！?、中國(guó)人壽的“國(guó)壽e 家”等。3保險(xiǎn)APP 應(yīng)用是指客戶(hù)需通過(guò)安裝、使用特定 APP 軟件獲得保險(xiǎn)服務(wù)，這些特定APP包括保險(xiǎn)公司官方APP、微信、QQ等即時(shí)通訊工具或其他第三方應(yīng)用。統(tǒng)計(jì)顯示在保費(fèi)排名前30的壽險(xiǎn)公司中，有官方APP 的13 家，占 43% ，有23%的保險(xiǎn)公司開(kāi)展了移動(dòng)業(yè)務(wù)平臺(tái)；保費(fèi)排名前30 的財(cái)險(xiǎn)公司中，有官方APP的16家，占53%，開(kāi)展移動(dòng)業(yè)務(wù)平臺(tái)的有6 家，約占 30%。而在開(kāi)通APP業(yè)務(wù)的同時(shí)，這些保險(xiǎn)公司大都開(kāi)設(shè)了微信公眾號(hào)。相比保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)更加重視微信營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品多于壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其中以機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)、家庭和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)件為主。除了以上三種業(yè)務(wù)模式以外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)合作成立專(zhuān)業(yè)線上保險(xiǎn)公司的發(fā)展路徑正在成為越來(lái)越多的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司的經(jīng)營(yíng)選擇，典型的案例是由騰訊、阿里、平安聯(lián)合成立的眾安在線保險(xiǎn)公司，此類(lèi)公司既擁有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)資源和用戶(hù)依賴(lài)優(yōu)勢(shì)，也具有保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)與客戶(hù)服務(wù)優(yōu)勢(shì)。

二發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的當(dāng)下困境

第一，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)在線核保技術(shù)更新尚不成熟，在線核保模式亟需拓寬。為解決保險(xiǎn)市場(chǎng)信息失靈問(wèn)題，保險(xiǎn)公司在投保環(huán)節(jié)必須首先對(duì)投保人提供的信息進(jìn)行核實(shí)后，才能做出相應(yīng)的承保決策，傳統(tǒng)的核保業(yè)務(wù)是在線下由核保員對(duì)投保人的申請(qǐng)進(jìn)行審核，并根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別確定保險(xiǎn)費(fèi)率，核保業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)、提高保險(xiǎn)資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵步驟。如果投保人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)投保，這必然會(huì)增加核保的難度和成本。經(jīng)過(guò)多年嘗試，國(guó)際上有些保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)核保業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了較為成熟的體系，例如德國(guó)慕再公司的智能化網(wǎng)絡(luò)核保系統(tǒng)，該系統(tǒng)最大的優(yōu)勢(shì)在于它能夠即時(shí)實(shí)現(xiàn)非標(biāo)準(zhǔn)件的核保出單。目前國(guó)內(nèi)推出的網(wǎng)絡(luò)車(chē)險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)件產(chǎn)品對(duì)投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的核保的難度不大，但是對(duì)于非標(biāo)準(zhǔn)件的保險(xiǎn)產(chǎn)品如健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)人無(wú)從考證投保人信息的真實(shí)性，必須通過(guò)線下與線上相結(jié)合的方式解決核保問(wèn)題，如果單純依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)核保就需要建立跨行業(yè)的信息共享平臺(tái)，例如與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作共享投保人健康信息，與銀行系統(tǒng)共享個(gè)人信用信息等。除此之外，眾安在線保險(xiǎn)公司采取了將核保、理賠和現(xiàn)場(chǎng)事故勘查等業(yè)務(wù)全部委托給第三方公司處理的網(wǎng)絡(luò)核保模式也是一種新的選擇。綜上所述，提高保險(xiǎn)公司在線核保的信息收集、共享和處理能力，才能進(jìn)一步拓展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第二，在線用戶(hù)的保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)產(chǎn)品的不匹配性，使得產(chǎn)品與需求的無(wú)縫對(duì)接不能有效達(dá)成。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)者兼具了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群和保險(xiǎn)消費(fèi)群的雙重特征，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民呈現(xiàn)出高知識(shí)、高收入和年輕化的特征，其年齡組成、消費(fèi)方式與傳統(tǒng)投保人有很大的不同，統(tǒng)計(jì)顯示截至2015年初，我國(guó)移動(dòng)網(wǎng)民的年齡結(jié)構(gòu)中10-39歲的網(wǎng)民比例達(dá)到781%，20-29歲的年輕網(wǎng)民比例最高達(dá)315%，具有大學(xué)本科及以上學(xué)歷的網(wǎng)民占11%，月收入3001-5000元的群體占比為202%，月收入5001-8000元的群體占比87%[ZW（]《第 35 次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，http：//wwwcacgovcn/2015[KG-*2]-[KG-*5]02/03/c[KG-*4]_[KG-*2]1114222357htm。[ZW）]。網(wǎng)絡(luò)投保人已經(jīng)從保險(xiǎn)產(chǎn)品的被動(dòng)接受者轉(zhuǎn)變成參與設(shè)計(jì)者、分享評(píng)價(jià)者。他們的網(wǎng)絡(luò)生活豐富，保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化的特點(diǎn)，而目前通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)都比較單一，各個(gè)保險(xiǎn)公司之間以?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，線上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)比線下購(gòu)買(mǎi)的優(yōu)勢(shì)僅在于價(jià)格便宜和流程簡(jiǎn)便。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)還局限于保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)的角色，那些從線下直接搬運(yùn)到線上銷(xiāo)售的標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者差異化的保險(xiǎn)需求。另外，限于目前我國(guó)的移動(dòng)通訊技術(shù)和數(shù)據(jù)處理水平，一些比較專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)增值服務(wù)還不能通過(guò)移動(dòng)終端直接提供，仍然需要保險(xiǎn)公司的員工與客戶(hù)進(jìn)行面對(duì)面的溝通解決。在人們的生活和工作已經(jīng)全面網(wǎng)絡(luò)化的今天，保險(xiǎn)公司需要掌握運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)打開(kāi)客戶(hù)保險(xiǎn)需求，發(fā)掘客戶(hù)價(jià)值，開(kāi)展個(gè)性化的保險(xiǎn)場(chǎng)景體驗(yàn)的相關(guān)技術(shù)，才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)需求的合理銜接。

第三，通過(guò)客戶(hù)體驗(yàn)和社群分享過(guò)程的營(yíng)銷(xiāo)渠道需進(jìn)一步完善與拓展。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)渠道存在諸如銀保渠道成本高、個(gè)險(xiǎn)代理人拓展難度大、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)不規(guī)范等主要問(wèn)題，而在展開(kāi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的時(shí)候，由移動(dòng)WEB、第三方平臺(tái)、保險(xiǎn)公司移動(dòng)APP等組成的銷(xiāo)售渠道，在實(shí)踐中仍有待進(jìn)一步完善。如移動(dòng)WEB存在推廣宣傳困難，瀏覽信息有限的問(wèn)題；第三方平臺(tái)由于掌握著大量用戶(hù)信息和較強(qiáng)的用戶(hù)粘性，因此作為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道的成本較高且規(guī)模受限；保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的APP功能相似，提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，與客戶(hù)的互動(dòng)性較差，吸引力不強(qiáng)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)不能局限于某一種方法，例如在推出健康保險(xiǎn)時(shí)，可以通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)的互動(dòng)和分享擴(kuò)大銷(xiāo)售渠道，而不是僅僅依賴(lài)手機(jī)APP里面的保險(xiǎn)商城。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)需要始終抓住移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的基本特點(diǎn)，即迅捷、互動(dòng)、體驗(yàn)、分享這四個(gè)關(guān)鍵要素，在不同的網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)景中適應(yīng)消費(fèi)者的需求變換，運(yùn)用最新的移動(dòng)通訊技術(shù)打造成本低廉、快捷有效的新型銷(xiāo)售渠道，并主動(dòng)向消費(fèi)者前端靠攏，這種通過(guò)客戶(hù)體驗(yàn)和社群分享過(guò)程的營(yíng)銷(xiāo)渠道才具有價(jià)值和可拓展性。

第四，伴隨移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)而生的新型風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)相疊加，使得保險(xiǎn)公司面臨更加嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)本質(zhì)上沒(méi)有改變保險(xiǎn)的保障屬性和主要功能，但是卻面臨著保險(xiǎn)行業(yè)固有的逆向選擇、欺詐騙保等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的信息傳遞、網(wǎng)絡(luò)易受攻擊等新型網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)相互重疊的困境，如果風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)會(huì)損害到投保人、保險(xiǎn)公司、代理人、經(jīng)紀(jì)人、電商平臺(tái)等多方利益。總體來(lái)看，當(dāng)前的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要面臨網(wǎng)絡(luò)交易安全風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化風(fēng)險(xiǎn)等，其中網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源主要包括：移動(dòng)通訊技術(shù)不穩(wěn)定、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器容易受到攻擊以及安全協(xié)議的漏洞等因素。保險(xiǎn)信息風(fēng)險(xiǎn)是由于投保人信息、保險(xiǎn)人信息和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息泄露導(dǎo)致交易失敗或相關(guān)人員利益受損的風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇和道德欺詐風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)固有的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，其中逆選擇源于保險(xiǎn)雙方信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致費(fèi)率厘定與投保人風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別不一致而產(chǎn)生的，道德風(fēng)險(xiǎn)是投保人事前故意隱瞞關(guān)鍵信息或事后疏于防范甚至故意騙保的行為，兩者都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中會(huì)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)核保的困難而變得更加難以控制。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的網(wǎng)絡(luò)化是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要面對(duì)的新型操作風(fēng)險(xiǎn)，例如在網(wǎng)絡(luò)投保階段，投保人經(jīng)過(guò)移動(dòng)終端或其他互聯(lián)網(wǎng)終端自主作業(yè)投保，保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)劃分難以準(zhǔn)確評(píng)估，再比如網(wǎng)絡(luò)展業(yè)平臺(tái)或?qū)I(yè)保險(xiǎn)APP技術(shù)難以滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)展業(yè)的需求而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，或者在線開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品中因缺乏歷史數(shù)據(jù)的積累使得產(chǎn)品設(shè)計(jì)和費(fèi)率可能會(huì)與對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)需求產(chǎn)生偏離等等，這些風(fēng)險(xiǎn)均來(lái)自于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)衍生出的新業(yè)務(wù)模式，保險(xiǎn)公司需要在拓展移動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)采取對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。

三移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的最大區(qū)別在于移動(dòng)通訊技術(shù)、大數(shù)據(jù)處理能力是催動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展和保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要?jiǎng)恿Γ梢哉f(shuō)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展更多地取決于技術(shù)力量的革新，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的未來(lái)方向驅(qū)動(dòng)著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是以寬帶IP技術(shù)為核心、以移動(dòng)終端接入互聯(lián)網(wǎng)及服務(wù)，包括三個(gè)要素：移動(dòng)終端、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和應(yīng)用服務(wù)，可同時(shí)提供話(huà)音、傳真、數(shù)據(jù)、圖像等高品質(zhì)多媒體的新一代開(kāi)放的電信基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)[ZW（]該觀點(diǎn)源自工信部電信研究院《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)白皮書(shū)》和全球IP通信聯(lián)盟。[ZW）]。2016年國(guó)內(nèi)移動(dòng)用戶(hù)已超過(guò)8億，每人每天在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)上停留數(shù)十分鐘乃至十多小時(shí)，手機(jī)成為第一大上網(wǎng)終端設(shè)備，移動(dòng)應(yīng)用逐漸滲透到各行各業(yè)，比如移動(dòng)社交、移動(dòng)搜索、移動(dòng)電子商務(wù)、移動(dòng)電視、移動(dòng)定位服務(wù)、移動(dòng)支付、移動(dòng)電子閱讀等，移動(dòng)支付規(guī)模突破萬(wàn)億（圖1）。

未來(lái)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)主要呈現(xiàn)4個(gè)發(fā)展方向：15G通訊技術(shù)全面推廣，它是新一代移動(dòng)通信技術(shù)，具有更高的速率、更寬的帶寬，網(wǎng)速將比4G提高10倍左右，工信部表示中國(guó)有望在2020 年左右正式推出商用5G網(wǎng)絡(luò)；2互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)、廣播電視網(wǎng)絡(luò)將高度融合，這三大網(wǎng)絡(luò)的高度融合表現(xiàn)在功能一致、業(yè)務(wù)趨同和資源共享，屆時(shí)各種終端應(yīng)用將層出不窮，涉及到交通智能化管理、環(huán)境監(jiān)測(cè)與保護(hù)、政務(wù)信息、公共安全保障、智能家居等多個(gè)領(lǐng)域，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，手機(jī)、電視、電腦甚至冰箱、洗衣機(jī)等各種家電實(shí)現(xiàn)智能網(wǎng)絡(luò)化，承擔(dān)的功能將突破自身的原始定位，例如有線電視將實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)通訊這項(xiàng)本由手機(jī)來(lái)完成的職能。3互聯(lián)網(wǎng)將轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭f(wàn)物互聯(lián)”（IOE： internet of everything），思科將萬(wàn)物互聯(lián)（IOE）定義為將人、程序、數(shù)據(jù)和事物結(jié)合一起使得網(wǎng)絡(luò)連接變得更加相關(guān)，更有價(jià)值。萬(wàn)物互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值主要體現(xiàn)在它將各種信息轉(zhuǎn)化為場(chǎng)景，給人們帶來(lái)更加豐富的體驗(yàn)和前所未有的發(fā)展機(jī)遇。4未來(lái)以智能可穿戴設(shè)備、智能家居為代表的智能終端制造業(yè)將進(jìn)入快速增長(zhǎng)期（圖2），智能硬件將會(huì)更廣泛地融入人們的生產(chǎn)生活，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中創(chuàng)造出多樣化的應(yīng)用場(chǎng)景，而這又將反向催生出種類(lèi)更多的智能終端產(chǎn)品。

[HT5"H][JZ]圖2智能可穿戴設(shè)備市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)（億元）[TS）][HJ0mm]

[HT6]資料來(lái)源：iiMedia Research （艾媒北極星截止2016年3月網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，2016年以后為預(yù)測(cè)值）[HJ4mm]

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的最大價(jià)值在于它實(shí)現(xiàn)了社會(huì)資源更自由、更大范圍的調(diào)配和更快速、更便捷的流通，從而創(chuàng)造出越來(lái)越多的機(jī)會(huì)和財(cái)富。任何傳統(tǒng)行業(yè)與之結(jié)合都將產(chǎn)生奇妙的、令人興奮的發(fā)展速度，保險(xiǎn)也不例外。2014年2月份，在不到三天的時(shí)間里，合眾人壽在其自主研發(fā)的移動(dòng)APP財(cái)保街上銷(xiāo)售的“雙享一號(hào)”保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售規(guī)模達(dá)到466億元，累計(jì)成交保單近兩萬(wàn)張，可以預(yù)見(jiàn)未來(lái)在新的移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)帶動(dòng)下，保險(xiǎn)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將出現(xiàn)深度融合的趨勢(shì)。

1定制保險(xiǎn)產(chǎn)品成為可能

未來(lái)以智能終端、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算為核心要件的新型網(wǎng)絡(luò)社會(huì)將徹底改變我們的生活狀態(tài)，保險(xiǎn)公司需要利用各種智能設(shè)備收集更全面的投保人信息，提高海量信息的處理分析能力，為個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品定制做好準(zhǔn)備。保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)私人定制需要保險(xiǎn)公司首先將各種風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)率實(shí)現(xiàn)差異化、碎片化，并讓每一種風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)率都可以經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)分配到不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)群，這就需要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)公司的客戶(hù)信息占有優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上針對(duì)不同客戶(hù)的資信情況和網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估，以達(dá)成個(gè)性化的在線投保，這個(gè)過(guò)程的實(shí)現(xiàn)需要借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的處理能力。投保人也可以通過(guò)第三方平臺(tái)，類(lèi)似保險(xiǎn)超市的形式在對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的考量基礎(chǔ)上自由組合購(gòu)買(mǎi)不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品的私人訂制必將促使各保險(xiǎn)公司更加重視投保人的售后評(píng)價(jià)，因?yàn)檫@不僅僅是售后服務(wù)，也將成為進(jìn)一步改進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品以適合投保人不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好特征。

2保險(xiǎn)中介市場(chǎng)面臨重構(gòu)

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和代理人等中介機(jī)構(gòu)將面臨巨大變革，原因主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面：（1）互聯(lián)網(wǎng)公司的介入（例如京東保險(xiǎn)的成立），由于他們擁有客戶(hù)偏好、消費(fèi)、年齡等重要的個(gè)人信息，再加上完善的第三方電子結(jié)算系統(tǒng)，使得互聯(lián)網(wǎng)公司具有技術(shù)研發(fā)與趨勢(shì)引領(lǐng)的優(yōu)勢(shì)，在開(kāi)源開(kāi)放的移動(dòng)平臺(tái)上，可以隨意、便捷地嵌入任何第三方服務(wù)，因而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介具有很強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在手續(xù)費(fèi)方面的話(huà)語(yǔ)權(quán)將被削弱，一些專(zhuān)業(yè)水平低、客戶(hù)資源較少的代理人或經(jīng)紀(jì)人將被市場(chǎng)淘汰，專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的經(jīng)、代機(jī)構(gòu)也不得不尋求與互聯(lián)網(wǎng)公司的被動(dòng)合作；（2）獨(dú)立代理人制度。2015年9月中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見(jiàn)》指出“要發(fā)展一大批小微型、社區(qū)化、門(mén)店化經(jīng)營(yíng)的區(qū)域性專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)，形成一個(gè)自主創(chuàng)業(yè)、自我負(fù)責(zé)、體現(xiàn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新精神的獨(dú)立個(gè)人代理人群體”。該《意見(jiàn)》是順應(yīng)整個(gè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)而制定的，雖然還處于試點(diǎn)階段，但已經(jīng)明確了獨(dú)立代理人的隸屬關(guān)系，即獨(dú)立代理人成為持有個(gè)人從業(yè)資質(zhì)的，不再是隸屬任何保險(xiǎn)公司或中介機(jī)構(gòu)的個(gè)體工商戶(hù)。從代理關(guān)系上看，獨(dú)立代理人可以接受多家保險(xiǎn)公司的委托，代理他們的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)梳理總結(jié)各方面的觀點(diǎn)，我們得出獨(dú)立代理人的主要特點(diǎn)如表2。

未來(lái)的獨(dú)立代理人很有可能來(lái)自當(dāng)前保險(xiǎn)代理公司中的業(yè)績(jī)突出者，他們將以個(gè)人公司或合伙企業(yè)等多種形式進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，而傳統(tǒng)代理公司或?qū)⒏淖儸F(xiàn)行的傭金分配方式，否則其金字塔型的隊(duì)伍體系難以維系。代理人“獨(dú)立”以后面臨的最大困難將是信息收集問(wèn)題，[JP2]而這又將催化保險(xiǎn)信息服務(wù)平臺(tái)的產(chǎn)生，實(shí)際上大童保險(xiǎn)、和訊網(wǎng)放心保、慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)、聚米網(wǎng)、向日葵保險(xiǎn)、大家保等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都已經(jīng)開(kāi)始布局落子，其中聚米平臺(tái)已覆蓋超過(guò)20萬(wàn)保險(xiǎn)代理人用戶(hù)，第三方平臺(tái)為代理人提供便捷、充分的信息同時(shí)，也成為了代理人與客戶(hù)溝通的有效渠道，依靠掌握大量用戶(hù)數(shù)據(jù)的第三方平臺(tái)本質(zhì)上已經(jīng)具備了保險(xiǎn)代理人的一切條件，未來(lái)這樣的第三方平臺(tái)依據(jù)其掌握的客戶(hù)資源，可以直接參與保險(xiǎn)公司定制開(kāi)發(fā)貼近不同風(fēng)險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于平臺(tái)和獨(dú)立代理人直接面臨客戶(hù)端，兩者的深度融合將在保險(xiǎn)公司與投保人之間形成一個(gè)封閉的O2O交易環(huán)路，因而在與保險(xiǎn)公司合作時(shí)擁有較大的主導(dǎo)權(quán)，保險(xiǎn)公司則有可能淪為產(chǎn)品提供商。[JP]

3移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來(lái)場(chǎng)景時(shí)代

智能設(shè)備、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、傳感器和定位系統(tǒng)是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的五大技術(shù)力量[ZW（][美]羅伯特·斯考伯，謝爾·伊斯雷爾：《即將到來(lái)的場(chǎng)景時(shí)代》，趙乾坤，周寶曜譯，北京：北京聯(lián)合出版公司，2014年，第36頁(yè)。[ZW）]，人們的購(gòu)物、出行、餐飲、娛樂(lè)、理財(cái)?shù)热粘Ｐ袨闀?huì)轉(zhuǎn)變成一個(gè)個(gè)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，而每一個(gè)場(chǎng)景都可以成為保險(xiǎn)創(chuàng)新的平臺(tái)，比如退運(yùn)險(xiǎn)就根據(jù)網(wǎng)上購(gòu)物不滿(mǎn)意需要退運(yùn)的需求而創(chuàng)新開(kāi)發(fā)的，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品不是從傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品衍生出來(lái)而是由于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下新的風(fēng)險(xiǎn)特征而觸發(fā)設(shè)計(jì)的，再例如人們出行時(shí)根據(jù)日程安排一般會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)計(jì)好行程，一旦中間某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)延誤勢(shì)必影響整個(gè)出行計(jì)劃，由這一場(chǎng)景觸發(fā)的航班延誤險(xiǎn)恰恰迎合了人們的保險(xiǎn)需求。因此以觸發(fā)（SceneTouch）為基礎(chǔ)的移動(dòng)保險(xiǎn)場(chǎng)景時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨了，一方面會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更加貼近客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)生活需求，另一方面保險(xiǎn)服務(wù)也將伴隨著各種網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)景順理成章地嵌入人們的生活。相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)，我們的每一步網(wǎng)絡(luò)行動(dòng)都將伴隨著一個(gè)場(chǎng)景的創(chuàng)建，而一個(gè)場(chǎng)景的創(chuàng)建也為新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)造機(jī)會(huì)。

4移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的未來(lái)愿景

保險(xiǎn)公司與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的融合可以劃分為三個(gè)層次：第一層次，保險(xiǎn)公司僅僅將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)作為新的銷(xiāo)售平臺(tái)，運(yùn)用手機(jī)客戶(hù)端或微信公眾號(hào)推介保險(xiǎn)產(chǎn)品，這個(gè)時(shí)期是保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道的拓展階段；第二層次，保險(xiǎn)公司借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，這屬于保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合；第三層次，保險(xiǎn)成為人們工作和生活的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)，成為日常生活的必需品。從目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的實(shí)踐來(lái)看，多數(shù)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了第二層次的結(jié)合，而隨著智能終端的多元化發(fā)展和萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代到來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)愿景就是實(shí)現(xiàn)智能的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)，為每一個(gè)客戶(hù)提供量身訂做保險(xiǎn)產(chǎn)品。

設(shè)想一下：在不遠(yuǎn)的將來(lái)，當(dāng)太陽(yáng)還沒(méi)升起，您的智能手表（或手機(jī)）會(huì)提醒你給您該起床了，并且顯示昨晚您的睡眠時(shí)間和睡眠質(zhì)量，并據(jù)此提出早餐建議，因?yàn)槁?lián)機(jī)到中央氣象局（物聯(lián)網(wǎng)）的云端，所以可以回傳當(dāng)天你家周?chē)奶鞖馇闆r，如果下雨，會(huì)提醒你提早出門(mén)。早餐時(shí)，智能手機(jī)（或者其他智能家居設(shè)備）會(huì)提示你今天的餐單，當(dāng)然智能冰箱也會(huì)告訴你該備哪些食材了，用完早餐，智能手表會(huì)根據(jù)今天的天氣和溫度提示你是否需要加衣，你出門(mén)上班，手表會(huì)根據(jù)你的昨晚入睡時(shí)間提醒你是否需要自己開(kāi)車(chē)，如果可以，車(chē)載智能設(shè)備會(huì)告訴你該走哪條線路不堵車(chē)。來(lái)到辦公室，桌上的智能臺(tái)歷會(huì)提示你今天的工作日程，按照緩急輕重的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，讓你的工作有的放矢，辦公室久坐后，手表會(huì)再次提示你該注意起身活動(dòng)休息20分鐘。下班時(shí)，根據(jù)家里的食譜，智能冰箱會(huì)把儲(chǔ)存不足的（需要購(gòu)買(mǎi)）食材菜單發(fā)到你的手機(jī)上，提示你下班路上購(gòu)買(mǎi)，當(dāng)然如果家里有小孩和老人，智能手表或手機(jī)也會(huì)根據(jù)需要給你提供一份購(gòu)買(mǎi)清單供你選擇。下班快到家的時(shí)候，車(chē)載設(shè)備根據(jù)距離計(jì)算出你到家的時(shí)間，并據(jù)此打開(kāi)空調(diào)，晚飯后，手表會(huì)根據(jù)晚飯食譜計(jì)算出攝入的卡路里，并給你提示飯后運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目和運(yùn)動(dòng)時(shí)間，晚上10點(diǎn)提示你休息。當(dāng)然除了日常生活安排之外，智能家居、車(chē)載、手機(jī)等一系列設(shè)備還會(huì)根據(jù)你的旅行、就醫(yī)、孩子上學(xué)和課程輔導(dǎo)、老人護(hù)理等各方面提供服務(wù)，屆時(shí)保險(xiǎn)將不再是一種產(chǎn)品，而是一個(gè)生活管理顧問(wèn)，在這樣的生活場(chǎng)景中，保險(xiǎn)的“關(guān)愛(ài)”本質(zhì)得到彰顯，服務(wù)職能得以充分體現(xiàn)，屆時(shí)人們將不再尋找保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也不必通過(guò)各種途徑推銷(xiāo)自己的產(chǎn)品，保險(xiǎn)服務(wù)將成為一種新生活方式的標(biāo)配。

四移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新圖式

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)處理能力和多種智能終端的應(yīng)用共同決定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，也拓展了保險(xiǎn)創(chuàng)新的空間，保險(xiǎn)公司需要不斷適應(yīng)新的發(fā)展趨勢(shì)，在產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)模式、客戶(hù)服務(wù)等多方面展開(kāi)新一輪創(chuàng)新。

第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)過(guò)程創(chuàng)新。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)拓展了保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的險(xiǎn)種、形式、保障范圍、保障標(biāo)的等許多方面，保險(xiǎn)不僅僅能保障生老病死殘，還能保愛(ài)情、保虛擬財(cái)產(chǎn)、保網(wǎng)購(gòu)等，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分挖掘消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，包括原有保險(xiǎn)需求和新生保險(xiǎn)需求。而基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可以直接根據(jù)消費(fèi)者的職業(yè)、年齡、性別、收入、愛(ài)好等差異化因素設(shè)計(jì)產(chǎn)品，如針對(duì)QQ登山群設(shè)計(jì)相應(yīng)的登山意外險(xiǎn)，針對(duì)車(chē)載系統(tǒng)的數(shù)據(jù)提示設(shè)計(jì)歷程車(chē)險(xiǎn)等。相比于保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)“產(chǎn)品的研發(fā)過(guò)程”創(chuàng)新是一個(gè)十分重要卻容易忽視的地方，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)：1眾籌研發(fā)，保險(xiǎn)公司可以鼓勵(lì)各行業(yè)的數(shù)據(jù)擁有者提出風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的需求和創(chuàng)意，共享數(shù)據(jù)并建立保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)用市場(chǎng)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行精算評(píng)估，形成商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，再進(jìn)行回路推廣，此種模式優(yōu)勢(shì)在于收益看得見(jiàn)、摸得著，渠道脈絡(luò)清晰明了，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)需求從哪里來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品就到哪里去的可控機(jī)制。另外保險(xiǎn)公司還可在保險(xiǎn)產(chǎn)品的形成過(guò)程中加速其成型、升級(jí)、規(guī)?；?，成熟后甚至衍生出各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)交易所，迅速完成某個(gè)領(lǐng)域的占領(lǐng)壟斷，此類(lèi)案例諸如華泰與阿里的退運(yùn)險(xiǎn)，主導(dǎo)方不是保險(xiǎn)公司而是渠道本身，“樂(lè)業(yè)?！币彩沁@種模式，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品的誕生過(guò)程本身就是“沒(méi)生產(chǎn)出來(lái)，就有銷(xiāo)路的眾籌模式”。2依靠大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的研發(fā)方式，大數(shù)據(jù)從平臺(tái)數(shù)據(jù)采集到場(chǎng)景數(shù)據(jù)挖掘再到個(gè)性化的應(yīng)用，保險(xiǎn)公司在充分掌握客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好和狀態(tài)后更有能力對(duì)免賠額、最高保額、差別定價(jià)、免核保、免核賠等實(shí)行差別制度。另外大數(shù)據(jù)還為“用戶(hù)體驗(yàn)”的后期服務(wù)提供了反饋，依據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品上、下游相關(guān)服務(wù)打造良好的生態(tài)圈。

第二，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)模式已經(jīng)從產(chǎn)品核心轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻?hù)核心[ZW（]王瑋：《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式研究》，《中國(guó)金融電腦》2014年第12期，第52頁(yè)。[ZW）]，移動(dòng)用戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)行為特征、消費(fèi)偏好等各個(gè)方面都變成營(yíng)銷(xiāo)支撐點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)不僅僅是交易的達(dá)成更是服務(wù)體驗(yàn)和分享的過(guò)程。投保人已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)的參與者、設(shè)計(jì)者、評(píng)價(jià)者，保險(xiǎn)公司需要不斷適應(yīng)客戶(hù)角色的變化，打造便捷、高效的營(yíng)銷(xiāo)渠道，向前控制移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售平臺(tái)。由此我們認(rèn)為移動(dòng)互聯(lián)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新主要包含四各方面：精準(zhǔn)定位、移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)接口、社交圈二次營(yíng)銷(xiāo)、構(gòu)建營(yíng)銷(xiāo)生態(tài)圈[ZW（]劉波、劉俊紅：《打造移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新模式：生態(tài)圈營(yíng)銷(xiāo)》，北京：《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》2014-06-17。[ZW）]。1精準(zhǔn)定位，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的精準(zhǔn)定位，需要首先理解客戶(hù)需求，掌握客戶(hù)信息，并進(jìn)行位置營(yíng)銷(xiāo)、社交營(yíng)銷(xiāo)、節(jié)日營(yíng)銷(xiāo)等等，其次必須能夠?yàn)榭蛻?hù)提供恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，否則難免出現(xiàn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)；2營(yíng)銷(xiāo)的網(wǎng)絡(luò)接口選擇很重要，除了保險(xiǎn)公司自身的APP，還需要借助社交網(wǎng)絡(luò)這一重要環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)潛移默化的影響力。3社交圈的二次營(yíng)銷(xiāo)是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)實(shí)現(xiàn)核裂變的鏈?zhǔn)椒磻?yīng)傳播，分享是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)人的行為習(xí)慣，在品牌和產(chǎn)品相比差別不大的前提下，一次好友間的互動(dòng)分享就可以形成良好的熟人依賴(lài)路徑，因此在精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，設(shè)計(jì)充分能夠吸引住用戶(hù)眼球的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)留住客戶(hù)，挖掘客戶(hù)朋友圈的價(jià)值，形成二次營(yíng)銷(xiāo)。4構(gòu)建營(yíng)銷(xiāo)生態(tài)圈，首先是品牌營(yíng)銷(xiāo)吸引客戶(hù)，其次精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)為客戶(hù)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，然后通過(guò)持續(xù)優(yōu)質(zhì)服務(wù)繼續(xù)發(fā)掘客戶(hù)價(jià)值，進(jìn)一步使?jié)撛诳蛻?hù)轉(zhuǎn)化為種子客戶(hù)，營(yíng)銷(xiāo)起點(diǎn)可以是品牌宣傳，也可以是朋友的二次營(yíng)銷(xiāo)，總之生態(tài)圈營(yíng)銷(xiāo)更加重視服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的作用，這是留存客戶(hù)的關(guān)鍵，生態(tài)圈營(yíng)銷(xiāo)鏈接保險(xiǎn)公司、第三方平臺(tái)、客戶(hù)、其他合作中介等各種資源，實(shí)現(xiàn)跨界合作共贏。

第三，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶(hù)服務(wù)創(chuàng)新?，F(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)已經(jīng)從單純的提供保險(xiǎn)產(chǎn)品逐步轉(zhuǎn)向以客戶(hù)為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)上，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)不是簡(jiǎn)單地將保險(xiǎn)服務(wù)照搬到移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)上，而是可能以一些新的形式展開(kāi)：1在增值服務(wù)方面創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司需要借助各種智能終端建立動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)的全面風(fēng)險(xiǎn)提示與管理，例如在開(kāi)展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的后期，通過(guò)智能手環(huán)、智能手表、智能枕頭等可穿戴設(shè)備收集信息，為客戶(hù)提供健康管理服務(wù)，同時(shí)也提供符合他自身的醫(yī)療方案建議。在開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)候，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)獲取的承包設(shè)備、廠房等財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)信息，提供相應(yīng)的防災(zāi)減災(zāi)的建議和服務(wù)。在車(chē)險(xiǎn)中，通過(guò)車(chē)載設(shè)備獲取的駕駛信息和車(chē)輛信息，主動(dòng)呼吁提供救援和基于駕駛習(xí)慣的風(fēng)險(xiǎn)提示。2客戶(hù)體驗(yàn)方面創(chuàng)新，借助移動(dòng)終端可以為客戶(hù)提供更加個(gè)性化、人性化的體驗(yàn)，建立基于場(chǎng)景體驗(yàn)式的客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)流程規(guī)劃，提升品牌認(rèn)同感和依賴(lài)感。3后臺(tái)服務(wù)的創(chuàng)新，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)大的保險(xiǎn)服務(wù)后臺(tái)支撐，最直接的例子就是保險(xiǎn)APP可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)更新客戶(hù)出險(xiǎn)信息、保單管理、預(yù)約服務(wù)、續(xù)費(fèi)提示等功能，未來(lái)隨著新的移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展與各行業(yè)數(shù)據(jù)共享機(jī)制的建立，客戶(hù)服務(wù)的移動(dòng)應(yīng)用會(huì)越來(lái)越豐富，這會(huì)使保險(xiǎn)銷(xiāo)售和服務(wù)人員的日常工作自動(dòng)化，大大提高專(zhuān)業(yè)服務(wù)效率。

第四，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)巨大優(yōu)勢(shì)在于減低成本，但是目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)還處于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)搬遷的過(guò)程，而保險(xiǎn)定價(jià)還是以傳統(tǒng)保險(xiǎn)方式為主，難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售比重升高，營(yíng)銷(xiāo)成本下降的趨勢(shì)，未來(lái)隨著費(fèi)率市場(chǎng)化，保費(fèi)費(fèi)率方面的限制政策在逐步松動(dòng)，無(wú)論是人身保險(xiǎn)還是財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)未來(lái)市場(chǎng)將會(huì)起到?jīng)Q定性的配置作用，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身?xiàng)l件自己決定費(fèi)率，不再執(zhí)行預(yù)定上限費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)明確法定責(zé)任評(píng)估費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化準(zhǔn)備金和償付能力監(jiān)管，防范由費(fèi)率市場(chǎng)化可能引發(fā)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這些改革對(duì)從事移動(dòng)互聯(lián)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是歷史機(jī)遇，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要特點(diǎn)就是費(fèi)率低，而相關(guān)改革的推進(jìn)將釋放這一優(yōu)勢(shì)，降低保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。

五移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的措施與機(jī)制

1提高海量數(shù)據(jù)挖掘能力、加快智能終端推廣

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所涉及的數(shù)據(jù)量大、種類(lèi)多，處理方式多樣，為此保險(xiǎn)公司需要充分認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的重要性，積極運(yùn)用云計(jì)算等新技術(shù)形態(tài)，提高獲取信息和挖掘信息的能力，在對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分類(lèi)、識(shí)別的基礎(chǔ)上掌握分析客戶(hù)潛在需求的能力，最大限度地挖掘客戶(hù)價(jià)值，將保險(xiǎn)服務(wù)、產(chǎn)品形態(tài)和差異費(fèi)率精確地設(shè)定到個(gè)人或群體，滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化的保障需求。另外移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最大區(qū)別在于運(yùn)用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)景觸發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。首先需要專(zhuān)注于移動(dòng)用戶(hù)的各項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)，有哪些活動(dòng)就會(huì)有哪些場(chǎng)景，有哪些創(chuàng)景就會(huì)有哪些風(fēng)險(xiǎn)，有哪些風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)有相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的觸發(fā)點(diǎn)和設(shè)計(jì)源泉。其次，運(yùn)用移動(dòng)數(shù)據(jù)優(yōu)化產(chǎn)品體系，應(yīng)該更多關(guān)注意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品等可以差異化、個(gè)性化的特點(diǎn)，形成從場(chǎng)景觸發(fā)到數(shù)據(jù)挖掘，再到產(chǎn)品個(gè)性開(kāi)發(fā)的移動(dòng)互聯(lián)保險(xiǎn)體系創(chuàng)建。大數(shù)據(jù)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于優(yōu)先獲取數(shù)據(jù)的能力，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念應(yīng)該從“銷(xiāo)售為王”轉(zhuǎn)向“數(shù)據(jù)為王”，為此保險(xiǎn)公司需要參與智能設(shè)備的開(kāi)發(fā)與生產(chǎn)，從智能手環(huán)、智能車(chē)載系統(tǒng)到智能家居等各種智能終端都是萬(wàn)物互聯(lián)的節(jié)點(diǎn)，它們與手機(jī)、平板電腦等數(shù)據(jù)處理器組成了人們生活的各種場(chǎng)景模式，沒(méi)有終端上的投入，保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)分析能力就成了無(wú)米之炊。保險(xiǎn)公司甚至可以考慮以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)附贈(zèng)智能設(shè)備的方式展開(kāi)大范圍的智能終端推廣活動(dòng)，迅速建立行為數(shù)據(jù)的收集網(wǎng)絡(luò)。

2培育移動(dòng)保險(xiǎn)獨(dú)立代理人

獨(dú)立代理人制度和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合有可能重新架構(gòu)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)格局，他們可以像開(kāi)超市一樣為用戶(hù)推薦各種合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，開(kāi)展線上、線下保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售和客戶(hù)服務(wù)，并及時(shí)處理客戶(hù)反饋意見(jiàn)，定制化開(kāi)發(fā)貼近市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，形成交易閉環(huán)，為了適應(yīng)這一變化，保險(xiǎn)公司需要一方面開(kāi)放產(chǎn)品庫(kù)，一方面鼓勵(lì)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司之間、行業(yè)內(nèi)外彼此相互代理，強(qiáng)化自己的產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢(shì)，在產(chǎn)品銷(xiāo)售方面改革現(xiàn)行傭金制度，從現(xiàn)有銷(xiāo)售精英中培育保險(xiǎn)公司自己的獨(dú)立代理人，減少對(duì)第三方中介的依賴(lài)。與此同時(shí)，積極利用社交網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)大獨(dú)立代理人的影響力，例如通過(guò)微信平臺(tái)推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品，不能僅僅依靠公眾號(hào)，因?yàn)楣娞?hào)難以形成互動(dòng)和體驗(yàn)，可以考慮按照職業(yè)背景尋找和培養(yǎng)一批兼職的保險(xiǎn)微商，例如一個(gè)婦產(chǎn)科醫(yī)生的圈子所分享的內(nèi)容一般都是生產(chǎn)、育兒、嬰幼兒疾病防護(hù)等方面的專(zhuān)業(yè)問(wèn)題，找這個(gè)醫(yī)生做新生兒大病保險(xiǎn)的兼職獨(dú)立代理人有可能比專(zhuān)業(yè)代理人員的效果更好。

3加強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將面臨著傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新型風(fēng)險(xiǎn)的疊加效應(yīng)，這將損害到保險(xiǎn)參與各方的利益。因此建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制十分必要，首先，保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)證，國(guó)際上一般采用SET（Secure Electronic Transaction）即電子交易安全協(xié)議來(lái)強(qiáng)化交易安全保障，保險(xiǎn)電子合同的交易需要根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征進(jìn)行加密處理；其次，保險(xiǎn)公司需要解決投保人身份認(rèn)證的問(wèn)題，這不僅關(guān)系到交易本身，而且關(guān)系到理賠、受益人等后續(xù)相關(guān)事項(xiàng)，考慮采用國(guó)際上通行辦法SSL（Secure Sockets Layer）來(lái)解決這一問(wèn)題，保證投保人的利益；第三，應(yīng)建立健全客戶(hù)信息安全制度，高度關(guān)注保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)人信息資料安全，定期檢查移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的安全系統(tǒng)，及時(shí)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化進(jìn)行系統(tǒng)更新和升級(jí)，以保證移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)合格、合法、合規(guī)運(yùn)作；最后，健全電子憑證的保全制度和措施，從技術(shù)和制度兩個(gè)維度防止保險(xiǎn)從業(yè)人員非法接觸數(shù)據(jù)，加大資格審查力度和審查范圍，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)公司和網(wǎng)絡(luò)投保人的權(quán)益。

4合理布局保險(xiǎn)產(chǎn)品的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)入口

由于互聯(lián)網(wǎng)公司掌控了巨大的用戶(hù)入口和用戶(hù)粘性，他們?cè)谂c傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作時(shí)擁有很高的話(huà)語(yǔ)權(quán)。保險(xiǎn)公司不能淪為網(wǎng)絡(luò)渠道公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)商。因此保險(xiǎn)公司需要合理布局自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)入口。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)入口布局的調(diào)查[ZW（]許曉琳、賴(lài)冬霞、方有恒：《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)入口布局調(diào)查》，《中國(guó)保險(xiǎn)》2016年第2期，第51頁(yè)。[ZW）]，在325份青年受訪者中有24%曾經(jīng)通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中5108%的受訪者曾經(jīng)在微信等社交平臺(tái)看到保險(xiǎn)入口（或廣告），而淘寶等購(gòu)物網(wǎng)站的保險(xiǎn)入口（退運(yùn)險(xiǎn)等）的用戶(hù)覆蓋率也高達(dá)4431% （表3）。在用戶(hù)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)入口的信任度調(diào)查顯示，淘寶等購(gòu)物網(wǎng)站平臺(tái)中的保險(xiǎn)入口（退運(yùn)險(xiǎn)等）得分最高為607分（滿(mǎn)分9分），微信等社交軟件中的保險(xiǎn)入口得分為583分（表4），研究表明在“社交軟件、購(gòu)物推薦、搜索引擎、貼片廣告、網(wǎng)頁(yè)廣告、專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)用軟件”等眾多接入方式中選擇移動(dòng)社交軟件和網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的覆蓋比例和信任度最高。由此可見(jiàn)，為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的深度結(jié)合，選擇社交軟件和網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)作為保險(xiǎn)接入口最為關(guān)鍵。

社交網(wǎng)絡(luò)是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，以熟人、興趣、職業(yè)等為鏈接，以圖片、視頻、分享、小游戲等為內(nèi)容的社會(huì)型互聯(lián)網(wǎng)結(jié)構(gòu)，它是繼門(mén)戶(hù)網(wǎng)站和搜索引擎之后出現(xiàn)的又一互聯(lián)網(wǎng)高效時(shí)代。早在2014年泰康人壽推出“1元錢(qián)求關(guān)愛(ài)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品后，不管是陽(yáng)光人壽的“搖錢(qián)術(shù)”，還是太保的“救生圈”，都說(shuō)明保險(xiǎn)公司正在嘗試著利用社交網(wǎng)絡(luò)來(lái)探索新的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道。

國(guó)內(nèi)的社交APP主要分為即時(shí)通信工具、綜合社交應(yīng)用、圖片/視頻社交應(yīng)用、社區(qū)社交應(yīng)用、婚戀/交友社交應(yīng)用和職場(chǎng)社交應(yīng)用等六大類(lèi)（表5）。其中移動(dòng)即時(shí)通信工具作為網(wǎng)民日常溝通的主要載體，用戶(hù)黏性較強(qiáng)，QQ、微信、陌陌的常用率排在前三位；綜合社交應(yīng)用則是網(wǎng)民分享社交信息的主要載體，使用成熟度較高，由QQ空間、新浪微博領(lǐng)跑；圖片/視頻類(lèi)社交應(yīng)用剛剛起步，網(wǎng)民使用處于嘗試階段，其中美拍的使用率較高；社區(qū)社交應(yīng)用作為Web20時(shí)代社交應(yīng)用最初的經(jīng)典形態(tài)，則開(kāi)始向?qū)I(yè)化、垂直化、移動(dòng)化的方向發(fā)展，其中百度貼吧的使用率最高。

在將保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)接入這些社交平臺(tái)時(shí)，保險(xiǎn)公司需要注意以下兩個(gè)方面：（1）想方設(shè)法提高保險(xiǎn)應(yīng)用軟件的用戶(hù)覆蓋比例，因?yàn)榇蟛糠稚缃黄脚_(tái)、支付平臺(tái)都是開(kāi)源式的應(yīng)用軟件，其中嵌入第三方服務(wù)很容易，只要愿意騰訊、阿里就可以將眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品順理成章地接入支付寶和微信錢(qián)包，這是互聯(lián)網(wǎng)公司具備的巨大優(yōu)勢(shì)，為了防止渠道商成為一枝獨(dú)大的保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售終端，保險(xiǎn)公司需要提高專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)用軟件的用戶(hù)覆蓋比例，利用社交網(wǎng)絡(luò)的分享與互動(dòng)擴(kuò)大專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)軟件的影響力，增強(qiáng)人們對(duì)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)軟件的信任度和依賴(lài)感，概括來(lái)說(shuō)就是讓用戶(hù)覺(jué)得在手機(jī)上買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)用保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)投保軟件比在支付寶里或者是微信錢(qián)包里購(gòu)買(mǎi)要可靠、更便捷。（2）目前各保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)已經(jīng)通過(guò)官網(wǎng)商城、第三方平臺(tái)兩個(gè)主要方面展開(kāi)，但在社交平臺(tái)以及三者之間的交叉地帶還可以進(jìn)一步拓展思路，例如在京東上開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)公司旗艦店，在支付寶、微信錢(qián)包、百度錢(qián)包等支付平臺(tái)里面加入保險(xiǎn)公司的優(yōu)惠券、打折券，開(kāi)發(fā)手機(jī)錢(qián)包失竊保險(xiǎn)，或者通過(guò)微信圈公眾號(hào)發(fā)起各種節(jié)假日的搶紅包活動(dòng)、旅游旺季推廣旅游保險(xiǎn)優(yōu)惠活動(dòng)、開(kāi)學(xué)季異地上學(xué)人身保險(xiǎn)、升學(xué)獎(jiǎng)勵(lì)等等進(jìn)行品牌和業(yè)務(wù)推廣?？傊瑖@移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)“互動(dòng)、體驗(yàn)、場(chǎng)景”的營(yíng)銷(xiāo)特點(diǎn)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)潛移默化地融入人們的生活場(chǎng)景之中。

綜上所述，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)革新、智能終端的普及，使得場(chǎng)景觸發(fā)式的保險(xiǎn)創(chuàng)新會(huì)越來(lái)越多，未來(lái)保險(xiǎn)公司、獨(dú)立代理人和互聯(lián)網(wǎng)公司三方的合作與博弈，將徹底改變現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，并通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)APP、智能設(shè)備等多種形式與人們的生活緊密結(jié)合，大大加速保險(xiǎn)產(chǎn)品的普及度，人們將有一種超市購(gòu)物般的保險(xiǎn)消費(fèi)體驗(yàn)，同時(shí)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也可以為企業(yè)、個(gè)人提供更專(zhuān)業(yè)、更個(gè)性化的保險(xiǎn)定制，實(shí)現(xiàn)從事后保障向事前風(fēng)險(xiǎn)管理的轉(zhuǎn)變。

The Development of Mobile Internet Insurance Industry in Chinaand Its System Innovation

[WTBZ] ZHANG Yang，ZHANG Bao[KG-*2]-[KG-*5]sheng

Abstract：

The mobile Internet has become an important macro environment for the development of insurance industry.The Scene Era，which is based on social network，intelligent device and big data processing ability，is pushing insurance companies，intermediary and the Internet companies to seek their new market positioning.Insurance products and related services will be in a combination with Internet through social networks and a variety of intelligent terminals.Insurance agency and Internet companies may collaborate the monopoly of market channel.Insurance corporations possibly turn to be insurance products suppliers.In view of this，we suggest that insurance corporations should innovate on product research，network marketing，customer service，etc. In addition，the capabilities of big data analysis，customer value mining，and the mobile internet ecosystem are also necessary.

Key words：mobile internet insurance；social network；independent agent；industrial innovation schema；data mining technology.

【責(zé)任編輯吳應(yīng)望】