金融約束視域下的農(nóng)村金融優(yōu)化探討

摘要基于金融約束視域?qū)ξ覈?guó)農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)及收入情況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村居民家庭創(chuàng)業(yè)及收入普遍都受到了金融約束的影響，并且其影響程度與城市存在差異，農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)及資產(chǎn)收益相對(duì)城市家庭具有較高的金融約束。金融約束導(dǎo)致農(nóng)村金融資源非農(nóng)化，擴(kuò)大了城鄉(xiāng)收入及消費(fèi)差距，導(dǎo)致農(nóng)村勞動(dòng)力失業(yè)。提出了農(nóng)村金融優(yōu)化建議：改革農(nóng)村金融制度；促進(jìn)民間金融的發(fā)展；提高農(nóng)業(yè)財(cái)政資金的投入，增加農(nóng)民福利。

關(guān)鍵詞金融約束；農(nóng)村金融；金融優(yōu)化

中圖分類(lèi)號(hào)S-9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼

A文章編號(hào)0517-6611（2017）16-0222-02

Discussion on the Optimization of Rural Finance from the Perspective of Financial Constraints

GUO Dongqi（College of Finance，Nanjing Agricultural University，Nanjing，Jiangsu 210095）

AbstractIt was found that rural household entrepreneurship and income were generally affected by financial constraints，and their influence was different from that of urban areas in China.The relationship between rural household entrepreneurship and asset income is relatively different from the analysis of rural household entrepreneurship and income in China.Urban families have high financial constraints.Financial constraints lead to rural nonagricultural financial resources，expanding urban and rural income and consumption gap，leading to rural labor unemployment.In this regard，the rural financial optimization proposals were put forward： Reform the rural financial system； promote the development of private finance； improve the investment of agricultural financial funds，increase farmer welfare.

Key wordsFinancial constraints； Rural finance； Financial optimization

作者簡(jiǎn)介郭東琪（1996—），女，山東冠縣人，本科生，專(zhuān)業(yè)：金融學(xué)。

收稿日期2017-03-10

目前，農(nóng)村問(wèn)題仍然是我國(guó)最需要解決的問(wèn)題，2009年中央一號(hào)文件第六次對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題進(jìn)行鎖定，要想從根本上解決農(nóng)民問(wèn)題，首先就要深入探究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，其關(guān)鍵點(diǎn)就在于金融。金融約束指的是政府通過(guò)控制存款及貸款的利率，限制資本市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，為生產(chǎn)及金融部門(mén)創(chuàng)造租金的機(jī)會(huì)，并且對(duì)這些部門(mén)進(jìn)行激勵(lì)。金融約束在傳統(tǒng)銀行融資市場(chǎng)及股票市場(chǎng)中具有實(shí)質(zhì)性的影響，并且抑制了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還對(duì)農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)、農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)及農(nóng)業(yè)企業(yè)的效率提高進(jìn)行了限制。為促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，就要打破農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的金融約束，充分發(fā)揮金融核心作用，促進(jìn)金融資金朝著農(nóng)村方向流動(dòng)，對(duì)傳統(tǒng)的抵押質(zhì)押融資方式進(jìn)行創(chuàng)新，使其更符合農(nóng)民的需要，從而提高農(nóng)村家庭收入，縮小城鄉(xiāng)家庭的收入差距。

1我國(guó)農(nóng)村金融約束的表現(xiàn)

1.1喪失金融功能在金融功能理論背景下，金融的直接功能比金融的機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的間接功能要穩(wěn)定的多，金融機(jī)構(gòu)的主要生存方式就是在彼此競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，盡可能充分地發(fā)揮金融的功能，即滿(mǎn)足投資、融資的需求。但目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)具有二次性結(jié)構(gòu)扭曲現(xiàn)象，第一是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率低且經(jīng)營(yíng)效率較低，不存在有效的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)功能的發(fā)揮；第二是農(nóng)村普遍存在的非正規(guī)融資渠道，即民間借貸，帶來(lái)了一系列信用風(fēng)險(xiǎn)，給金融機(jī)構(gòu)造成了沖擊。由此導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)功能中出現(xiàn)的問(wèn)題無(wú)法得到有效的解決，這些問(wèn)題主要包括農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的品種質(zhì)量差、品種不齊全、針對(duì)性弱等[1]。

1.2農(nóng)村金融體系的發(fā)展畸形由于我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸從現(xiàn)有農(nóng)村金融體系中撤出，并且相關(guān)政府還在對(duì)農(nóng)村的民間借貸及非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行打壓，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系中的農(nóng)村信用社出現(xiàn)壟斷現(xiàn)象。農(nóng)村金融體系發(fā)展畸形主要包括以下幾點(diǎn)：①農(nóng)民融資的成本不斷提高，農(nóng)村信用社的服務(wù)效率逐漸降低。農(nóng)村信用社貸款占據(jù)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例最大且逐年提高，2010—2014年分別占75%、78%、82%、88%、93%?？梢钥闯觯r(nóng)村信用社在正規(guī)農(nóng)村金融領(lǐng)域中是屬于壟斷經(jīng)營(yíng)的，此現(xiàn)象導(dǎo)致農(nóng)村金融領(lǐng)域喪失自身的競(jìng)爭(zhēng)性，并且使農(nóng)村金融的市場(chǎng)效率低下。因此，農(nóng)村信用社就有可能將經(jīng)營(yíng)的低效率通過(guò)浮動(dòng)利率轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)戶(hù)，從而能夠通過(guò)租金提高收入。②因?yàn)猷]政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)點(diǎn)較多，并且在農(nóng)村中應(yīng)用的較為廣泛，吸引了大量的農(nóng)村儲(chǔ)蓄。郵政儲(chǔ)蓄將這些農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金存到中央銀行中，從而導(dǎo)致農(nóng)村的儲(chǔ)蓄資金大量地流向外界。③對(duì)農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整，降低了農(nóng)業(yè)服務(wù)功能。在農(nóng)業(yè)銀行分支不斷深入城市的過(guò)程中，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村的機(jī)構(gòu)被回收，為了能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)，信貸管理一般使用一級(jí)管理，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資金投資大幅度降低[2]。

1.3農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金需求得不到滿(mǎn)足我國(guó)金融機(jī)制是由政府主導(dǎo)的，其金融機(jī)制原本的經(jīng)營(yíng)范圍是通過(guò)政府部門(mén)進(jìn)行劃分的，農(nóng)村的金融機(jī)制主要包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。但是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)處于起步階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率較低，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)部收入較低，在農(nóng)業(yè)部門(mén)的投資較低。據(jù)調(diào)查，在2010—2014年農(nóng)業(yè)貸款在金融機(jī)構(gòu)貸款中的占比為10%，每年新增加的農(nóng)業(yè)貸款幅度較大，但是在2012年農(nóng)業(yè)貸款幅度降低之后，之后的新增貸款幅度出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)狀態(tài)（表1）。如果進(jìn)一步將金融機(jī)構(gòu)貸款投向進(jìn)行分解，那么農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸資金將會(huì)更少。在我國(guó)農(nóng)業(yè)處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化初級(jí)階段的時(shí)候，每年只有1 000億元的信貸資金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的[3]。

2金融約束導(dǎo)致的后果

2.1農(nóng)村金融資源非農(nóng)化因?yàn)榻鹑诩s束，導(dǎo)致金融體系發(fā)展畸形化，不但沒(méi)有將農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)作用發(fā)揮出來(lái)，還會(huì)導(dǎo)致我國(guó)金融資源處于倒流的狀態(tài)，其主要現(xiàn)象為農(nóng)村信用社非農(nóng)化、國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村企業(yè)及機(jī)構(gòu)存款、郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)移部分企業(yè)資金等，以此使農(nóng)業(yè)資金轉(zhuǎn)移到其他領(lǐng)域中，導(dǎo)致農(nóng)村資金需求難以滿(mǎn)足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩。

2.2擴(kuò)大了城鄉(xiāng)收入及消費(fèi)差距根據(jù)國(guó)際勞動(dòng)組織在2010年發(fā)表的36個(gè)國(guó)家資料中可以看出來(lái)，大部分國(guó)家的城鄉(xiāng)人均收入比都在1.6以下，只有3個(gè)國(guó)家超過(guò)了1.6，其中包括我國(guó)。2012年我國(guó)城鄉(xiāng)居民的收入比2011年擴(kuò)大，差距超過(guò)了1萬(wàn)元[4]。由此可見(jiàn)，目前中國(guó)城鄉(xiāng)差距收入是國(guó)際中最大的，并且收入差距仍在進(jìn)一步惡化。導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步擴(kuò)大的主要原因就是城鄉(xiāng)的投資機(jī)會(huì)及信貸條件具有較大的差別。在金融危機(jī)的時(shí)候，農(nóng)民的收入不斷下降，以此導(dǎo)致我國(guó)需求的不斷增長(zhǎng)，這就表示金融約束導(dǎo)致了嚴(yán)重的后果，主要表現(xiàn)為中央擴(kuò)大內(nèi)需的調(diào)整措施難以實(shí)現(xiàn)，另外還使我國(guó)多數(shù)農(nóng)民處于工業(yè)品消費(fèi)過(guò)程以外。

2.3導(dǎo)致農(nóng)村勞動(dòng)力失業(yè)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力在改革開(kāi)放之后的發(fā)展較為迅猛，在此過(guò)程中導(dǎo)致大量剩余勞動(dòng)力的出現(xiàn)。因?yàn)樯a(chǎn)者不能夠?qū)⒂噘Y金投入到具有較高效益的勞動(dòng)密集現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中，資本密集企業(yè)及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)只能夠吸收少數(shù)的勞動(dòng)力，并沒(méi)有為剩余的勞動(dòng)力提供較多的就業(yè)機(jī)會(huì)，由此導(dǎo)致我國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)壓力加大，還導(dǎo)致農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力出現(xiàn)隱性失業(yè)的狀況，難以促成我國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力的順利轉(zhuǎn)移[5]。

3金融約束背景下的農(nóng)村金融優(yōu)化建議

3.1改革我國(guó)農(nóng)村金融制度改革金融制度是目前解除我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融約束的重要途徑之一，實(shí)踐顯示，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展資金是充分的，培養(yǎng)和農(nóng)業(yè)化發(fā)展相互適應(yīng)的農(nóng)村金融制度，能夠?qū)⒋罅可鐣?huì)空閑的資本轉(zhuǎn)化為有效的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資。首先，應(yīng)該降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普及的管制，另外，應(yīng)該全面培養(yǎng)并且扶持中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。結(jié)合兩方面的措施在農(nóng)村形成國(guó)有金融機(jī)構(gòu)和自有金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的金融環(huán)境。

3.2促進(jìn)民間金融的發(fā)展

3.2.1要使民間金融具備合理性。金融約束導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資金匱乏，農(nóng)民家庭從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到貸款是非常困難的，因?yàn)橘Y金使用較為迫切，導(dǎo)致農(nóng)民只能通過(guò)其他途徑籌備資金。無(wú)論是農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者還是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，仍有資金需求的缺口難以解決。另外由于金融約束對(duì)城鄉(xiāng)影響的差異，我國(guó)農(nóng)村自發(fā)形成了以民間借貸為主的非正規(guī)金融。目前，民間金融在我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)了重要的地位，民間金融的優(yōu)勢(shì)是交易兩方的債償能力、資信狀況及資金投向等信息都是透明化的，克服了各種信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題[6]。因此，設(shè)定法律法規(guī)規(guī)范民間金融的發(fā)展，有益于農(nóng)村資金的籌集和運(yùn)用。

3.2.2發(fā)展非正式金融，促進(jìn)良好競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的形成?？梢酝ㄟ^(guò)兩種方法同時(shí)進(jìn)行：其一，創(chuàng)建并且發(fā)展農(nóng)村民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)，使其與全國(guó)性正式的金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展，為資金需求不同的企業(yè)、個(gè)體及家庭提供不同的服務(wù)，從而為農(nóng)村居民提供全方位的服務(wù)，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展；其二，創(chuàng)建并且發(fā)展農(nóng)村合作金融組織，其在交易過(guò)程中的成本較低，并且效率較高，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)及農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展起著重要的作用。因此，我國(guó)可以通過(guò)面向農(nóng)戶(hù)建立合作金融組織，以農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶(hù)為主創(chuàng)建金融組織，以此深化改革農(nóng)村金融，發(fā)展以農(nóng)村為根基服務(wù)于農(nóng)村的基層金融組織。

3.2.3降低農(nóng)村民間金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村民間金融彌補(bǔ)了金融在農(nóng)業(yè)方面的問(wèn)題，但是其中也具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。為解決民間金融隱藏的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，其一，從法律層面，將民間借貸納入到金融監(jiān)管體系中，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及提示工作，創(chuàng)建完善的檢測(cè)管理，從而降低出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率；其二，在民間信貸市場(chǎng)匯總引入正規(guī)的金融部門(mén)資金；其三，對(duì)農(nóng)村人民、政府、相關(guān)的金融管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的教育和宣傳，以此提高農(nóng)村人民對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。

3.3提高農(nóng)業(yè)財(cái)政資金的投入，增加農(nóng)民福利改革并且完善農(nóng)村稅費(fèi)管理體制，逐漸的取消或者減少各種不合理的農(nóng)業(yè)稅費(fèi)項(xiàng)目，從而有效地減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民家庭的資產(chǎn)收益。在此基礎(chǔ)上，還要為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供各種稅收優(yōu)惠政策、稅收扣除、稅額減少等，提高我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)部門(mén)的財(cái)政救助[7]。

4結(jié)語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村金融的發(fā)展能夠促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)戶(hù)家庭的收入水平。由于我國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯，處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)與城市相比還不算完善，對(duì)農(nóng)村家庭的創(chuàng)業(yè)及農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展都是不利的，進(jìn)一步擴(kuò)大了城鄉(xiāng)居民收入的差距。要想有效解決這些問(wèn)題，穩(wěn)定農(nóng)戶(hù)收入，保證農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)民的利益，就要通過(guò)制定一系列的策略來(lái)對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行優(yōu)化，比如提高農(nóng)業(yè)財(cái)政資金投入、改革及完善我國(guó)金融體制、促進(jìn)民間金融的發(fā)展等。

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