互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展策略

林笑笑

【摘 要】近年來，互聯(lián)網金融發(fā)展迅猛，以P2P為代表的互聯(lián)網信貸業(yè)務如火如荼地發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務帶來了巨大的沖擊。文章從互聯(lián)網金融對信貸業(yè)務的影響，互聯(lián)網金融企業(yè)發(fā)展信貸業(yè)務的優(yōu)勢，互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務應該采取的對策等方面展開論述，通過對互聯(lián)網金融的分析，給商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務提出幾點建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融；P2P；商業(yè)銀行信貸

【中圖分類號】F832 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2017）12-0004-03

1 互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的影響

1.1 銀行信貸業(yè)務主體地位受到沖擊

商業(yè)銀行的信用中介職能是它所有職能中最重要的一種職能，所謂信用中介職能，實際上就是商業(yè)銀行通過負債業(yè)務吸納社會上的閑散的流動資金，然后再通過資產業(yè)務，將這些資金投向社會。以P2P平臺為代表的互聯(lián)網金融企業(yè)，可以取代銀行的相關功能。有閑余資金的投資者，可以通過投資P2P理財，獲取收益。而有借款需求的投資者可以通過P2P平臺的借款功能，獲取其所需的資金，這大大削弱了商業(yè)銀行的中介作用。

1.2 信貸業(yè)務的收入及利潤減少

商業(yè)銀行偏愛對公貸款、大額貸款，對小微企業(yè)貸款、個人貸款重視不夠。商業(yè)銀行的貸款大多需要抵押物，且手續(xù)復雜，流程繁瑣，使得部分客戶對商業(yè)銀行貸款望而卻步，還有一部分客戶不滿足商業(yè)銀行的貸款條件。而以P2P為代表的互聯(lián)網金融，給客戶提供了新的融資渠道?？蛻敉ㄟ^互聯(lián)網信貸，可以獲得短期、小額、靈活的貸款，這導致了商業(yè)銀行客戶資源的流失，從而使得銀行信貸業(yè)務收入降低，利潤減少。

1.3 銀行信貸業(yè)務流程的弊端顯露無遺

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款程序按照貸款業(yè)務操作規(guī)范分為3個階段：第一個階段是對客戶的資質進行相應的調查，第二個階段是對于貸款的申請進行相應的審批，第三個階段是貸后的相應監(jiān)督，以及收回貸款本息。這3個環(huán)節(jié)分別交由不同的人員進行，以降低銀行的風險，這就是銀行的審貸分離制度。商業(yè)銀行貸款的這3個階段都是由人工來完成，這是銀行嚴格的風險控制措施。這些措施能夠確保銀行的貸款風險是可控的，對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行十分有效，然而對于互聯(lián)網金融則顯得過于繁瑣?；ヂ?lián)網金融追求的是方便、快捷。客戶通過互聯(lián)網金融平臺申請貸款，往往只需要1～3天的時間，這使得客戶的體驗非常良好。

1.4 對銀行信貸以擔保為主要風險控制的技術手段提出了挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行貸款往往都需要抵押物，信用貸款非常少。銀行對抵押物的要求也非常高，往往是需要有房產進行抵押，并且還必須是未經抵押的房產，這對借款人提出了非常高的要求，很多客戶貸款所需金額很低，但仍舊需要按照整個完整的貸款流程進行貸款申請，抵押手續(xù)辦理時間較長，這使得貸款辦理時間大大增加，很多客戶會因此放棄向銀行申請貸款的念頭。P2P平臺貸款上信用貸款較多，貸款主要看的是借款人本身的資質，而非抵押物，P2P平臺貸款與銀行貸款相比，手續(xù)辦理周期短、放款速度快、貸款門檻低。

2 互聯(lián)網金融企業(yè)發(fā)展信貸業(yè)務的優(yōu)勢

2.1 互聯(lián)網金融擁有更大的產品創(chuàng)新空間

由于互聯(lián)網金融相對于商業(yè)銀行受到的監(jiān)管更少，這使得其有更為廣泛的創(chuàng)新空間。大量的市場需求使得互聯(lián)網金融有著非常好的發(fā)展機遇，借助于現(xiàn)如今所謂的云計算、大數(shù)據、人工智能等新一代信息技術，互聯(lián)網金融可以簡化貸款操作流程，提升交易的效率。同時監(jiān)管的放松，也使得互聯(lián)網金融可以進行產品創(chuàng)新，設計出更加靈活、滿足不同客戶需求的產品。這些新技術使得互聯(lián)網金融企業(yè)能更好地識別客戶的信用風險，從而降低貸款風險。

2.2 互聯(lián)網金融可以解決信貸業(yè)務信息不對稱問題

在商業(yè)銀行貸款業(yè)務中，由于借款人和商業(yè)銀行之間的信息不對稱，因此特別容易出現(xiàn)逆向選擇。大量符合銀行貸款條件的優(yōu)質客戶，覺得銀行貸款利率過高，不愿意從銀行申請貸款。而愿意向銀行申請貸款的人群中混雜著很多資質不夠的客戶，或者貸款還款意愿不強、還款能力弱的客戶。而互聯(lián)網平臺開放性的優(yōu)勢，給借貸雙方提供了直接的交流平臺，能夠消除逆向選擇所帶來的負面影響。互聯(lián)網金融可以通過社交網絡、電子商務等渠道獲得與客戶交易和行為有關的數(shù)據，這些數(shù)據可以作為中國人民銀行征信記錄個人信用記錄的補充。通過這些信息技術，互聯(lián)網金融企業(yè)可以對客戶的實際需求進行相應的分析，并且根據客戶的綜合信息對其做出相應的信用評級，從而有效地降低因為逆向選擇所帶來的不良影響。

2.3 互聯(lián)網金融可以降低信貸業(yè)務成本

商業(yè)銀行在對客戶進行各項調查及審核的過程中，會耗費大量的人力、物力、財力，這些都是成本支出。此外，商業(yè)銀行為了獲取客戶而設立的大量物理網點，也要歸入客戶的信貸交易成本中，這使銀行信貸成本大大增加?；ヂ?lián)網模式之下，互聯(lián)網金融企業(yè)不需要大量的門面，可以降低企業(yè)的租金成本。此外，互聯(lián)網金融企業(yè)通過新的信息技術簡化貸款流程從而降低風險控制成本，互聯(lián)網金融企業(yè)在成本控制方面具有較好的優(yōu)勢。

3 互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務的對策

P2P借款網絡的迅速崛起給商業(yè)銀行造成了巨大沖擊，商業(yè)銀行必須根據自己的實際情況，靈活利用政策、主動出擊，發(fā)揮自身經營優(yōu)勢，制定行之有效的策略進行應對。

3.1 加強與互聯(lián)網企業(yè)的交流學習

商業(yè)銀行可以和互聯(lián)網金融機構合作，互通有無，信息共享，將互聯(lián)網金融企業(yè)所掌握的小微企業(yè)的信息及信用記錄等數(shù)據納入銀行的客戶信息系統(tǒng)及征信系統(tǒng)，這樣小微企業(yè)就能更加方便、快捷地通過銀行申請貸款了。通過與互聯(lián)網企業(yè)的交流與學習，商業(yè)銀行更加清楚互聯(lián)網技術在金融方面的應用，同時能夠運用這些技術來改造銀行的業(yè)務系統(tǒng)，設計出更多符合互聯(lián)網客戶需求的產品。

3.2 樹立互聯(lián)網業(yè)務發(fā)展觀念，不斷優(yōu)化和調整業(yè)務結構

商業(yè)銀行要向互聯(lián)網金融企業(yè)學習，以客戶需求為中心，在運用先進的信息技術控制貸款風險的前提下，盡量減少貸款業(yè)務的中間環(huán)節(jié)，優(yōu)化業(yè)務結構，提高貸款審批效率，這樣能夠有效地提升客戶對銀行的好感度。

3.3 培養(yǎng)和吸收復合型人才

商業(yè)銀行可以加大技術方面的投入，從行內培養(yǎng)互聯(lián)網技術人才，同時從社會上招聘互聯(lián)網方面的技術人才，加強對其金融知識的傳授，使銀行擁有大量的既懂金融又懂互聯(lián)網技術的復合型人才，以更好地適應互聯(lián)網金融時代的信貸業(yè)務發(fā)展的需求。

3.4 大力發(fā)展銀行電商平臺以及社交平臺，提高客戶黏性，獲取源頭數(shù)據

銀行通過發(fā)展電商平臺及社交平臺，不但可以提高客戶黏性，還可以獲取大量與客戶的交易和行為有關的數(shù)據，這些數(shù)據的獲取，可以使得銀行更加地了解客戶。將這些數(shù)據與客戶個人征信數(shù)據相結合，作為客戶貸款業(yè)務審核的綜合評判，可以使得銀行貸款業(yè)務決策更加準確、有效。同時，銀行也可以從中識別出與銀行沒有貸款業(yè)務往來，按照傳統(tǒng)貸款條件不符合貸款業(yè)務辦理資質的客戶，對其提供方便、快捷的小額貸款服務，擴大銀行貸款業(yè)務的客戶群體。

3.5 對客戶進行信用評級，對不同信用等級的客戶采用不同的貸款利率

現(xiàn)在很多的互聯(lián)網金融企業(yè)例如“拍拍貸”等都有對貸款客戶進行評級，根據客戶的資質、歷史的還款情況、違約率等因素，評定客戶的信用等級，并且針對不同信用等級的客戶，執(zhí)行不同的貸款利率區(qū)間。商業(yè)銀行也可以學習這種做法，對不同信用等級的客戶采用不同的貸款利率，可以消除貸款不公平現(xiàn)象，減少貸款逆向選擇。

3.6 銀行可以嘗試建立自己的P2P平臺

P2P業(yè)務之所以能夠快速發(fā)展，是因為市場對這種產品具有極大的需求，它既滿足了貸款客戶想要獲得更快捷貸款服務的需求，也滿足了一部分愿意承擔更高風險、追求更高收益的投資者的投資需求。真正的P2P平臺只是提供信息服務，給借款人和投資人之間架起一座橋梁。銀行由于擁有大量的客戶數(shù)據信息，因此有條件建立自己的P2P平臺，為借款人和投資人提供信息中介的服務，從中收取費用，提高中間業(yè)務收入，增加利潤。

4 結論

互聯(lián)網金融企業(yè)創(chuàng)新的信貸產品設計、更加寬松的貸款申請條件及便捷的貸款申請流程使得其在與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行貸款業(yè)務競爭方面具有很大的優(yōu)勢，越來越多的客戶在申請貸款時放棄銀行這個傳統(tǒng)渠道，轉而投入了互聯(lián)網金融企業(yè)的懷抱，這對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務產生了極大的沖擊。與此同時，互聯(lián)網金融的發(fā)展也給商業(yè)銀行帶來了良好的發(fā)展機遇，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以通過向互聯(lián)網金融企業(yè)學習，引進和培養(yǎng)互聯(lián)網金融方面的人才，吸收互聯(lián)網金融的長處，簡化貸款流程、豐富貸款產品、優(yōu)化貸款風險控制技術，給客戶提供更優(yōu)質、更全面的信貸服務。

參 考 文 獻

[1]吳凱悅，張慶君.互聯(lián)網金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響研究[J].河北金融，2014（6）：8-10.

[2]方慶輝.網絡借貸對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析[J].企業(yè)改革與管理，2016（4）：37.

[3]賈鳳濤.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的影響及銀行的應對策略[J].商業(yè)經濟，2017（4）：145-146.

[責任編輯：鄧進利]