中小企業(yè)融資與商業(yè)銀行信貸政策的調(diào)整

劉幫琦

摘 要：中小企業(yè)普遍認(rèn)為今年下半年央行增加信貸額度等政策如“及時雨”。隨著信貸規(guī)模適度調(diào)整以及相關(guān)政策逐漸發(fā)揮作用，預(yù)計中小企業(yè)資金緊張局面將會得到一定緩解，但破解中小企業(yè)融資難仍舊任重道遠(yuǎn)。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資

一、中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

（一）各大銀行已陸續(xù)開始落實相關(guān)政策，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，幫扶中小企業(yè)融資。據(jù)招商銀行有關(guān)人士介紹，招商銀行專門成立了小企業(yè)信貸中心，并針對中小企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點，推出了“易速貸”等業(yè)務(wù)，正常情況下只需幾天就可以為小企業(yè)辦好貸款。中信銀行、交通銀行等各大銀行都在簡化授信流程，爭奪優(yōu)質(zhì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

業(yè)界認(rèn)為，中小企業(yè)已成為成長最快的金融新興業(yè)務(wù)，加強(qiáng)和改進(jìn)金融服務(wù)是中國商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略選擇。

（二）許多中小企業(yè)重新開始嘗試向銀行申請貸款融資，然而一些中小企業(yè)仍舊難以貸到款。雖然政策鼓勵銀行把錢貸給中小企業(yè)，但是現(xiàn)在不少加工企業(yè)仍然很難貸到款，資金壓力非常大。對于銀行增加的信貸額度，銀行會首先選擇優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)予以重點支持，畢竟銀行也是要追求利潤的。此外，政策也規(guī)定新增貸款主要用于那些符合產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策以及有市場、有技術(shù)、有發(fā)展前景的小企業(yè)，而對于那些缺乏成長性及環(huán)保不達(dá)標(biāo)的中小企業(yè)基本不會提供貸款。目前，中小企業(yè)融資難主要問題是受擔(dān)保難、抵押難。然而擔(dān)保和抵押是銀行進(jìn)行商業(yè)化運作中保障其資產(chǎn)安全性的客觀要求，如果銀行對于中小企業(yè)的風(fēng)險辨別能力和控制能力不到位，信貸額度再多銀行也不敢放。

（三）在如此尷尬的境遇面前，中小企業(yè)不得不改變思路，打破融資貸款就找銀行的傳統(tǒng)觀念?，F(xiàn)在市場上眾多民間借貸管理公司、投資管理公司、小額貸款公司、信托融資公司、典當(dāng)融資公司等眾多民間借貸機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)，以及借貸網(wǎng)、城城貸、同城貸、人人貸等各種民間借貸、小額借貸門戶網(wǎng)站的建立，在很大程度上解決了中小企業(yè)融資難，借款難的狀況。在傳統(tǒng)銀行借貸無法實現(xiàn)的情況下，選擇民間借貸不失為一個很好的方法。

（四）在經(jīng)濟(jì)活動活躍的長三角地區(qū)，越來越多的中小企業(yè)主在第三方金融服務(wù)平臺上成功實現(xiàn)了企業(yè)貸款融資。其中，最受中小企業(yè)主親睞的要數(shù)金蘇財富在線了。金蘇財富在線是金石股份專門針對長三角民間信貸市場需求，面向國內(nèi)中端消費人群打造的科技智能金融電商平臺。以江蘇蘇州為市場軸心，長三角乃至全國市場為輻射對象，平臺目前已導(dǎo)入了600余家民間投融資公司，其中蘇州民間投融資機(jī)構(gòu)入駐平臺的數(shù)量占57%，機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到蘇州小額貸款機(jī)構(gòu)總量的1/3（根據(jù)蘇州小額貸款行業(yè)協(xié)會基本數(shù)據(jù)計算得出）..平臺的產(chǎn)品囊括抵押貸款、信用貸款、典當(dāng)貸款、融資租賃等各種融資貸款產(chǎn)品，基本可以填補(bǔ)目前蘇州地區(qū)銀行信貸空白市場，其豐富的產(chǎn)品線基本可以滿足長三角日益增長的中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)、小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)、等各種需求。

二、中小企業(yè)的融資政策應(yīng)對調(diào)整

面對這樣的企業(yè)危機(jī)，那么我們的中小企業(yè)的出路應(yīng)該怎樣去找，而且接下來的路應(yīng)該怎樣走下去？

（一）轉(zhuǎn)變思想觀念，為中小企業(yè)營造一個良好的政策環(huán)境和融資環(huán)境。一是國有商業(yè)銀行應(yīng)走出片面理解“抓大放小”的誤區(qū)，改變“貸大不貸小”的一貫做法，徹底消除“信貸歧視”，把實施“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）經(jīng)營戰(zhàn)略同中小企業(yè)“三扶”（扶優(yōu)、扶強(qiáng)、扶壯）戰(zhàn)略相結(jié)合，在信貸政策和貸款總量上加以調(diào)整。二是政府應(yīng)對中小企業(yè)提供財政補(bǔ)貼、減免稅收，以用于資助中小企業(yè)擴(kuò)大就業(yè)，科技開發(fā)，刺激中小企業(yè)的發(fā)展和增加中小企業(yè)的資產(chǎn)積累。三是中小金融機(jī)構(gòu)要重視對中小企業(yè)信用情況的調(diào)查與審查。選擇一批效益好、潛力大的中小企業(yè)客戶群，根據(jù)實際情況，制定適合中小企業(yè)特點的貸款條件和審批程序，為中小企業(yè)提供多樣化的金融服務(wù)。四是充分發(fā)揮中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)庫的作用，給中小企業(yè)提供相關(guān)信息資料，讓經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)人才參與投資風(fēng)險預(yù)測和可行性研究，參與項目評估、資產(chǎn)估價，提供金融政策、利率、信息等金融服務(wù)。

（二）為中小企業(yè)開辟直接融資通道。（1）完善證券市場融資。針對證券交易所對上市的公司債券或股票有相當(dāng)嚴(yán)格的要求，只有表現(xiàn)較好的公司債券或股票才能進(jìn)入到證券交易所去流通上市這一情況，可以借鑒國外做法，為中小企業(yè)提供交易成本較為低廉、準(zhǔn)入條件較為寬松的股票和債券交易場所。建立中小公司制企業(yè)債券或股票的柜臺交易市場體系，這不僅能為中小企業(yè)拓寬直接融資渠道，而且為將來的公開上市也奠定了基礎(chǔ)。（2）發(fā)展風(fēng)險投資。包括開辟多種形式的風(fēng)險投資資金的籌資渠道和建立風(fēng)險投資公司及產(chǎn)權(quán)交易市場。風(fēng)險投資資金的渠道主要包括以下五類：一是將選項啟動資金投入一定比例，作為種子基金；二是組建多層次的科技開發(fā)銀行，參與風(fēng)險投資；三是鼓勵大企業(yè)同高技術(shù)風(fēng)險企業(yè)投資；四是創(chuàng)造條件拓寬外資進(jìn)入風(fēng)險投資領(lǐng)域；五是在條件成熟時，考慮將社會保障基金等社會閑置資金用于風(fēng)險投資。

（三）從企業(yè)自身出發(fā)走出融資困境

1.建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度。建立健全現(xiàn)代管理體制，改 變企業(yè)財務(wù)管理水平低下的狀況，制定規(guī)范可行的融資戰(zhàn)略，選 擇適合企業(yè)自身發(fā)展的融資渠道和融資方式，這樣才能從根本 上轉(zhuǎn)變企業(yè)的融資意識。只有建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，才能 夠進(jìn)而規(guī)范和完善企業(yè)的財務(wù)制度，改變企業(yè)財務(wù)制度不健全， 財務(wù)報表不規(guī)范，不透明的現(xiàn)象，提升中小企業(yè)的信譽(yù)度和資 信等級。

2.增強(qiáng)自身的競爭能力。企業(yè)只有從根本上提高自身的競 爭能力，提高經(jīng)濟(jì)效益才能在資金籌集的過程中不處于被動的狀 態(tài)。為此現(xiàn)有的大多數(shù)中小企業(yè)應(yīng)該在發(fā)展的過程中適時地進(jìn)行 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，將生產(chǎn)與經(jīng)營的重點向技術(shù)含量高的產(chǎn)業(yè)靠 攏，增強(qiáng)自己的市場競爭力，從而得到廣泛的資金支持。 此外，中小企業(yè)還應(yīng)當(dāng)積極參加信用保險和信用擔(dān)保，改善 自身的融資環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

[1]湯家毅.中小企業(yè)融資困境分析；法制與社會，2013.（1）

[2]李圣橋.中小企業(yè)融資難及破解措施研究中國農(nóng)業(yè)銀行；武漢培訓(xùn)學(xué)員學(xué)報，2014.（7）

（作者單位：黑龍江財經(jīng)學(xué)院2013級金融10班）