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    我國(guó)銀行業(yè)的綠色信貸之路分析

    2017-05-30 10:48:04吳一凡
    中國(guó)商論 2017年19期
    關(guān)鍵詞:綠色信貸興業(yè)銀行完善措施

    吳一凡

    摘 要:近年來(lái),商業(yè)銀行積極響應(yīng)國(guó)家的綠色發(fā)展理念,在綠色信貸方面表現(xiàn)突出,但與此同時(shí)也暴露出了不少問(wèn)題。本文以興業(yè)銀行為例,以指標(biāo)分析法探究興業(yè)銀行的綠色信貸成效并概述其面臨的問(wèn)題,進(jìn)而立足我國(guó)銀行業(yè)分析綠色信貸存在的問(wèn)題,吸取國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),提出相應(yīng)的完善措施。

    關(guān)鍵詞:綠色信貸 興業(yè)銀行 完善措施

    中圖分類號(hào):F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):2096-0298(2017)07(a)-020-03

    1 國(guó)內(nèi)綠色信貸發(fā)展?fàn)顩r

    1.1 我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展綠色信貸的背景

    隨著“十三五”規(guī)劃提出的綠色發(fā)展不斷深入,G20峰會(huì)上,綠色金融首次被提入議程,我國(guó)已然掀起了綠色金融的熱潮。綠色信貸是綠色金融的重要組成部分,銀行又是實(shí)施綠色信貸的最佳主體,因此,綠色信貸無(wú)疑給我國(guó)銀行業(yè)提供了重要的發(fā)展機(jī)遇。

    自2007年《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》出臺(tái)后,各項(xiàng)文件及激勵(lì)政策給綠色信貸提供較好的發(fā)展空間。商業(yè)銀行追求利益最大化的同時(shí)兼顧社會(huì)責(zé)任,提高了競(jìng)爭(zhēng)力,給經(jīng)濟(jì)大環(huán)境注入“綠色活力”。商業(yè)銀行、企業(yè)以及個(gè)人積極響應(yīng)也推動(dòng)綠色信貸穩(wěn)步發(fā)展。

    1.2 興業(yè)銀行的綠色金融投放金額

    興業(yè)銀行作為全球第63家,國(guó)內(nèi)第1家的赤道銀行,一直積極倡導(dǎo)綠色金融,是國(guó)內(nèi)最具代表性的綠色銀行。據(jù)第60場(chǎng)銀行業(yè)發(fā)布會(huì)資料顯示,截止2016年末,興業(yè)銀行為6400多家企業(yè)提供綠色融資累計(jì)超過(guò)9000億元(人民幣,下同),綠色融資余額超過(guò)4300億元,在企業(yè)融資余額中的占比超過(guò)14%。此外,興業(yè)銀行在綠色金融國(guó)際研討會(huì)上提出了“兩個(gè)一萬(wàn)”的五年目標(biāo)(指到2020年,興業(yè)銀行力求達(dá)到綠色金融融資余額突破1萬(wàn)億元,綠色金融企業(yè)客戶突破1萬(wàn)戶)。

    根據(jù)興業(yè)銀行2008年~2016年可持續(xù)發(fā)展報(bào)告數(shù)據(jù),2012年以前的綠色金融投放金額增長(zhǎng)較緩,但在2013年顯著增長(zhǎng)到2313.14億元,將近2008年的70倍,在此之后,興業(yè)銀行每年的綠色金融投放額基本保持在2000億元以上??梢?jiàn),興業(yè)銀行一直重視綠色資金的投放,并且取得了顯著成效。

    1.3 興業(yè)銀行的綠色信貸效果分析

    綠色信貸是綠色金融的重要組成部分,從客觀的綠色金融投放金額可反映興業(yè)銀行綠色信貸的情況。本文選取四個(gè)指標(biāo)分析興業(yè)銀行的綠色信貸效果,進(jìn)而說(shuō)明銀行開(kāi)展綠色信貸的必要性。

    1.3.1 貸款規(guī)模

    綠色信貸意味著提高企業(yè)的貸款門檻,銀行總貸款量下降勢(shì)必會(huì)有損其經(jīng)營(yíng)效益。但圖1可以看出,興業(yè)銀行的貸款規(guī)模穩(wěn)步增加。2009年貸款規(guī)模7015.97億萬(wàn),其中公司貸款5058.82億萬(wàn),分別比上年增長(zhǎng)40.49%、61.67%,是增速最大的一年。2009年后,貸款規(guī)模的增長(zhǎng)率有所下降,但整體仍保持著穩(wěn)步上漲的態(tài)勢(shì)??梢?jiàn)興業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)不僅沒(méi)有損失其利潤(rùn)來(lái)源,相反貸款總額穩(wěn)步增加,資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大。

    1.3.2 凈利潤(rùn)

    綠色信貸不僅會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模造成影響,對(duì)運(yùn)營(yíng)管理的專業(yè)性也提出挑戰(zhàn),這對(duì)銀行的凈利潤(rùn)會(huì)造成不小的沖擊。但數(shù)據(jù)顯示,興業(yè)銀行在2008年~2012年的利潤(rùn)增長(zhǎng)率基本保持在30%以上,最大增長(zhǎng)率可達(dá)到2010年的39.44%。2009年增長(zhǎng)率僅為16.66%,說(shuō)明綠色信貸是個(gè)短期不易見(jiàn)成效的項(xiàng)目,在一定程度上會(huì)影響銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)。2013年~2015年利潤(rùn)增長(zhǎng)率顯著下降主要是受宏觀環(huán)境的變化以及互聯(lián)網(wǎng)金融、利率市場(chǎng)化等的影響。

    1.3.3 不良貸款率

    綠色信貸是支持發(fā)展不成熟的環(huán)保類項(xiàng)目,銀行缺乏相關(guān)信貸經(jīng)驗(yàn),貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。由圖2分析可知,不良貸款率在2006年~2011年顯著下降,最低至0.38%??梢?jiàn),興業(yè)銀行在開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)時(shí),不斷整改貸款審批制度,降低貸款風(fēng)險(xiǎn),提高資產(chǎn)質(zhì)量。近年不良貸款率升高可能受宏觀經(jīng)濟(jì)變化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響。

    1.3.4 流動(dòng)性比率

    綠色信貸有周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢的特點(diǎn),其占總資產(chǎn)的比重會(huì)影響銀行收回貸款的時(shí)間和償還流動(dòng)負(fù)債的能力。流動(dòng)性比率的標(biāo)準(zhǔn)值是25%,值越大說(shuō)明資金的安全性越高。由圖3可知,2007~2012年,其流動(dòng)性比率維持在30%~40%,2012年改變舊資本口頸后流動(dòng)性比率開(kāi)始逐漸上漲,可見(jiàn)興業(yè)銀行的資產(chǎn)安全性良好。

    1.4 興業(yè)銀行的綠色信貸小結(jié)

    興業(yè)銀行抓住了順應(yīng)環(huán)境形勢(shì)的信貸機(jī)遇,走出了一條由“綠”而“金”的可持續(xù)發(fā)展道路,在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。由此可見(jiàn),綠色信貸業(yè)務(wù)未必會(huì)阻礙銀行的發(fā)展腳步,相反,這是個(gè)提高經(jīng)營(yíng)效益、加快銀行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要機(jī)遇。

    盡管興業(yè)銀行在綠色信貸上表現(xiàn)突出,但仍存在阻礙發(fā)展的因素。從外部層面來(lái)說(shuō),可操作性的法律政策及激勵(lì)政策不足,對(duì)“兩高一?!碑a(chǎn)業(yè)監(jiān)督機(jī)制較不完善,綠色信貸與地方保護(hù)主義之間存在矛盾。從內(nèi)部層面來(lái)說(shuō),專業(yè)技術(shù)和專業(yè)人才不足,缺乏創(chuàng)新的綠色信貸產(chǎn)品,這使興業(yè)銀行的綠色信貸之路走得并不容易。以小見(jiàn)大,這些必然不是興業(yè)銀行一家所面臨的問(wèn)題,我國(guó)的銀行業(yè)同樣面臨著這些發(fā)展瓶頸。

    2 目前國(guó)內(nèi)綠色信貸存在的問(wèn)題

    2.1 缺乏可操作性的法律及激勵(lì)政策

    法律是規(guī)定權(quán)利和義務(wù)的最直接有效的手段。綠色信貸的參與主體需通過(guò)詳盡的法律政策來(lái)明確自身的責(zé)任和義務(wù)。但我國(guó)目前出臺(tái)的《綠色信貸指引》等都屬于綜合性、原則性的指導(dǎo)性意見(jiàn),沒(méi)有嚴(yán)格的處罰措施。缺乏相應(yīng)的激勵(lì)措施使商業(yè)銀行推行綠色信貸的動(dòng)機(jī)只停留在履行社會(huì)責(zé)任階段,沒(méi)有積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的動(dòng)機(jī)[1],整個(gè)社會(huì)的參與積極性較低。

    2.2 對(duì)不符合“綠色理念”的借貸缺乏監(jiān)督懲罰機(jī)制

    P2P平臺(tái)或民間融資給高能耗企業(yè)提供了新的融資途徑,這使綠色信貸的作用大大降低,無(wú)法從根本上控制高能耗產(chǎn)業(yè)的規(guī)模,環(huán)境污染仍得不到解決。究其根本,是對(duì)非銀行借貸方式的規(guī)范不完善,監(jiān)督懲罰措施不到位。因此,僅從銀行方面限制資金流向高污染產(chǎn)業(yè)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,還需把綠色信貸的理念貫徹到融資的各種形式中,嚴(yán)格限制資金流入這些產(chǎn)業(yè)。

    2.3 地方政府重視短“利”輕視長(zhǎng)“利”

    在外部政策不完善的情況下,地方政府為增長(zhǎng)短期經(jīng)濟(jì)利潤(rùn),不惜犧牲環(huán)境代價(jià)對(duì)高污染產(chǎn)業(yè)放低綠色信貸門檻,與此也保護(hù)向高能耗產(chǎn)業(yè)貸款的地方銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。綠色信貸是一項(xiàng)見(jiàn)效慢、周期長(zhǎng)但具有長(zhǎng)期利益的業(yè)務(wù),其本身與地方政府以短期GDP為績(jī)效評(píng)估體系相矛盾。雖然近年來(lái)我國(guó)一直提倡要將環(huán)境因素考慮到官員績(jī)效評(píng)估中,但這仍然需要較長(zhǎng)的時(shí)間。

    2.4 銀行缺乏環(huán)保意識(shí)和相關(guān)的專業(yè)技術(shù)

    國(guó)外銀行的環(huán)保意識(shí)主要來(lái)自社會(huì)責(zé)任運(yùn)動(dòng),而中國(guó)更多基于政府的鼓勵(lì)倡導(dǎo)[2]。金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和公眾的環(huán)保意識(shí)不足導(dǎo)致我國(guó)的綠色產(chǎn)品創(chuàng)新不足。此外,專業(yè)技術(shù)較大程度上依賴發(fā)達(dá)國(guó)家,培養(yǎng)綠色信貸專業(yè)人才和灌輸綠色理念的力度還有待加強(qiáng)。

    3 我國(guó)綠色信貸的完善措施

    針對(duì)以上問(wèn)題,本文借鑒國(guó)外知名銀行實(shí)踐“赤道原則”的經(jīng)驗(yàn),提出完善措施。

    3.1 完善法律體系,加大激勵(lì)力度

    美國(guó)于1980年出臺(tái)《超級(jí)基金法》,規(guī)定商業(yè)銀行要承擔(dān)融資項(xiàng)目污染環(huán)境的連帶責(zé)任,并有義務(wù)支付修復(fù)費(fèi)用。同時(shí)在《能源稅收法》中規(guī)定了購(gòu)買綠色節(jié)能產(chǎn)品的消費(fèi)者在所付金額為2000美元以內(nèi)享有30%購(gòu)置稅折扣,超過(guò)2000美元享有20%的折扣優(yōu)惠[3],較大的所得稅優(yōu)惠抵免鼓勵(lì)消費(fèi)者節(jié)能減排,提高了社會(huì)的參與積極性。

    因此,我國(guó)首先應(yīng)結(jié)合本國(guó)國(guó)情,規(guī)定企業(yè)和商業(yè)銀行的環(huán)境污染責(zé)任范圍,從立法層面提高信貸的準(zhǔn)入門檻。其次,銀監(jiān)會(huì)和環(huán)保部門協(xié)力合作給綠色信貸提供良好環(huán)境,激勵(lì)商業(yè)銀行設(shè)計(jì)出針對(duì)性強(qiáng)、多元化的綠色產(chǎn)品,向公眾擴(kuò)大宣傳綠色銀行,提高開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)銀行的知名度。政府充分利用稅收補(bǔ)貼,擔(dān)保貸款等方式鼓勵(lì)企業(yè)和消費(fèi)者轉(zhuǎn)變生產(chǎn)消費(fèi)理念,調(diào)動(dòng)整個(gè)社會(huì)的參與積極性。

    3.2 健全監(jiān)督懲罰機(jī)制,落實(shí)“綠色”績(jī)效評(píng)估

    國(guó)外法律明確規(guī)定誰(shuí)污染誰(shuí)治理,嚴(yán)格的懲罰措施使商業(yè)銀行謹(jǐn)遵“赤道原則”,綠色信貸得以健康有序發(fā)展。而我國(guó)的外部政策不完善,懲罰力度不大,加之地方政府有意維護(hù)“兩高”產(chǎn)業(yè),綠色信貸的發(fā)展不如預(yù)期。

    因此,央行要和銀監(jiān)會(huì)、環(huán)保局加強(qiáng)合作,充分發(fā)揮監(jiān)督管理的作用,打造全面完善的交流平臺(tái),掌握并向商業(yè)銀行提供企業(yè)環(huán)境的實(shí)時(shí)信息,有效降低其貸款風(fēng)險(xiǎn),提高資源向綠色產(chǎn)業(yè)的配置。鼓勵(lì)社會(huì)公眾參與監(jiān)督,在現(xiàn)有的網(wǎng)上舉報(bào)、舉報(bào)熱線等方式上拓寬互動(dòng)交流途徑。規(guī)范民間融資和互聯(lián)網(wǎng)借貸,成立專門互聯(lián)網(wǎng)、民間融資調(diào)查小組,定期跟蹤大額貸款去向。加強(qiáng)對(duì)政府官員的綠色教育,落實(shí)綠色GDP的考核標(biāo)準(zhǔn),重視官員在職期間和離職后的綠色業(yè)績(jī)考核,轉(zhuǎn)變官員一味追求短期經(jīng)濟(jì)效益而忽視保護(hù)環(huán)境的觀念。

    3.3 提高綠色信貸專業(yè)技術(shù),創(chuàng)新出多樣的信貸產(chǎn)品

    美國(guó)花旗銀行建立環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理(ESRM)體系,設(shè)立環(huán)保和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)政策審查委員會(huì),專門提供咨詢服務(wù),保證ESRM體系高效運(yùn)轉(zhuǎn)[4];英國(guó)巴萊克銀行和日本瑞穗銀行同樣建立專門的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理部門和可持續(xù)發(fā)展部門。為拓寬銀行的盈利面,發(fā)達(dá)國(guó)家創(chuàng)新的綠色信貸產(chǎn)品面向大型企業(yè)、中小型企業(yè)和個(gè)體消費(fèi)者,涉及交通住房等多個(gè)方面。如英國(guó)巴萊克銀行推出了綠色信用卡,日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行設(shè)立可再生能源私募基金等[2]。

    因此,我國(guó)商業(yè)銀行要借鑒“赤道原則”,將不同行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)定量化,合理地劃分項(xiàng)目等級(jí)。從貸前、貸中和貸后三個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)對(duì)綠色信貸專職人員的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)教育,成立專門的綠色信貸部門并與赤道銀行密切溝通,必要時(shí)可聘用第三方風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行意見(jiàn)指點(diǎn)。在繼續(xù)擴(kuò)大綠色債券規(guī)模的同時(shí)保持敏銳的市場(chǎng)觀察力,迎合企業(yè)、消費(fèi)者對(duì)綠色產(chǎn)品的需求,設(shè)計(jì)出更新穎的綠色信貸產(chǎn)品,拓寬銀行的盈利面。

    4 結(jié)語(yǔ)

    自綠色理念提出后,我國(guó)銀行業(yè)不斷探索綠色信貸業(yè)務(wù),以期達(dá)到用最高的可持續(xù)性回報(bào)率替代金融回報(bào)率的理想境界。就我國(guó)目前的情況來(lái)說(shuō),這的確是一條充滿挑戰(zhàn)且漫長(zhǎng)的道路,但絕不是不可能實(shí)現(xiàn)的。因此,堅(jiān)持倡導(dǎo)節(jié)能減排綠色發(fā)展的理念,不斷改進(jìn)綠色信貸體系和監(jiān)督機(jī)制,加強(qiáng)與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作交流,才能促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)向著與環(huán)境相協(xié)調(diào)的方向穩(wěn)健發(fā)展。

    參考文獻(xiàn)

    [1] 龍衛(wèi)洋,季才留.基于國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)銀行綠色信貸研究及對(duì)中國(guó)的啟示[J].經(jīng)濟(jì)體制改革,2013(3).

    [2] 古小東.綠色信貸制度的中外比較研究[J].生態(tài)經(jīng)濟(jì),2012(8).

    [3] 紀(jì)霞.國(guó)外綠色信貸發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].改革與戰(zhàn)略,2016,32(2).

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