大學(xué)生不良借貸問題研究

李范成

摘 要：隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和開放，越來越多的金融機構(gòu)將業(yè)務(wù)延伸至大學(xué)，將大學(xué)生作為借貸產(chǎn)品的目標客戶，大學(xué)生不良借貸問題也隨之出現(xiàn)。本文從當前大學(xué)生不良借貸問題現(xiàn)狀及危害出發(fā)，分析其產(chǎn)生的原因，并提出解決的對策，以期對引導(dǎo)大學(xué)生健康成長有所幫助。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 不良借貸 校園教育

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）09（c）-026-02

近年來，為了幫助家庭貧困的大學(xué)生完成學(xué)業(yè)、支持有創(chuàng)業(yè)意愿的大學(xué)生進行創(chuàng)業(yè)，在政府的主導(dǎo)下，一些銀行推出了低息或免息的助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等借貸產(chǎn)品，一些大學(xué)生根據(jù)需要進行校園借貸。同時，隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和開放，一些金融機構(gòu)，尤其是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，將大學(xué)生作為目標客戶發(fā)展借貸業(yè)務(wù)。相比政府主導(dǎo)的借貸產(chǎn)品，這些機構(gòu)推出的借貸產(chǎn)品申請簡單、審批寬松、放款快速，受到很多大學(xué)生的青睞。但這些借貸產(chǎn)品多隱藏高利率的風(fēng)險，會誘發(fā)大學(xué)生不良借貸問題，影響大學(xué)生學(xué)業(yè)的完成，給大學(xué)生家庭帶來沉重的負擔，影響整個社會的穩(wěn)定。因此，大學(xué)生不良借貸問題不容忽視，亟待解決。

1 大學(xué)生不良借貸問題的現(xiàn)狀及危害

當前，在大學(xué)校園的公示欄、各種網(wǎng)絡(luò)社交平臺上，都能夠找到“校園貸”的相關(guān)信息。校園貸款、分期消費在大學(xué)校園里越來越流行，已經(jīng)成為一些大學(xué)生獲得資金的主要渠道，但其所誘發(fā)的大學(xué)生不良借貸問題也越來越嚴重。

1.1 大學(xué)生不良借貸問題的現(xiàn)狀

1.1.1 大學(xué)生不良借貸的人數(shù)呈上升趨勢

近年來，受享樂主義、拜金主義、攀比心理等影響，大學(xué)生的消費心理及行為在不斷發(fā)生變化，一些大學(xué)生追求吃穿用上的名牌、追求高檔消費。但由于缺乏賺錢的能力和條件，一些大學(xué)生只能依靠借貸或分期付款來滿足自己的消費需求。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生中持有信用卡的人越來越多，分期付款已經(jīng)成為了大學(xué)生進行消費的一種普遍方式。同時，與助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等相比，當前一些金融機構(gòu)推出的校園借貸產(chǎn)品借貸門檻低、放款快，對大學(xué)生有很大的吸引力，為大學(xué)生不良貸款行為的發(fā)生提供了極其便利的條件?？傮w來看，近年來大學(xué)生進行不良借貸的人數(shù)呈逐漸上升的趨勢。

1.1.2 大學(xué)生借貸無力償還的現(xiàn)象日漸普遍

助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等借貸產(chǎn)品，主要是為了解決大學(xué)生就學(xué)困難、創(chuàng)業(yè)困難等問題，是政府部門主導(dǎo)、金融機構(gòu)推出的低息或免息金融產(chǎn)品，大學(xué)生通過努力就能夠償還。但當前出現(xiàn)的“校園貸”“分期付”等，基本上都是高利息的借貸產(chǎn)品。某平臺的蘋果手機分期付借貸產(chǎn)品，年利息高達40%。一方面，大學(xué)生還處于學(xué)習(xí)階段，并不完全具備賺錢的能力，償還能力差；另一方面，高利息以及復(fù)利計息等給大學(xué)生造成了巨大的還款壓力。因此，大學(xué)生借貸無力償還的趨勢也在不斷地上升。

1.1.3 大學(xué)生“裸貸”問題日益嚴重

為了能夠降低借款風(fēng)險，近年來一些借款機構(gòu)要求借款人以手持身份證的裸體照片或不雅視頻為借款抵押。這種借貸方式，不僅突破了道德的底線，而且伴有高利息的風(fēng)險。2016年武漢某大學(xué)女學(xué)生通過“裸條”借到5000元錢，不到一年的時間本息滾至26萬，由于無力償還裸照被公開，最后釀成了自殺的慘劇。但近年來，“裸貸”在大學(xué)校園里已經(jīng)逐漸成風(fēng)，一些女大學(xué)生為了滿足自己虛榮的消費需求，不惜通過“裸條”來進行借貸。在不合理消費需求和無正確認知判斷的雙重影響下，大學(xué)生進行“裸貸”的越來越多，誘發(fā)的問題日益嚴重。

1.2 大學(xué)生進行不良借貸的危害

大學(xué)是大學(xué)生進入社會的準備期，是知識和能力的黃金儲備期。在該階段，大學(xué)生進行不良借貸有百害而無一利。一是影響學(xué)習(xí)和生活。目前，多數(shù)“校園貸”都有“高利貸”的風(fēng)險，為了償還高昂的本息，一些大學(xué)生不得不耽誤學(xué)習(xí)賺錢；頻繁的恐嚇式的催賬電話會給借款大學(xué)生造成巨大的心理壓力和負擔，影響正常的學(xué)習(xí)和生活。二是加重家庭負擔。目前，一些平臺為了能夠通過分期付款出售商品，會幫助大學(xué)生偽造各類信息蒙騙家長進行借貸。因此，多數(shù)家長都是在借貸的本息達到很高的時候，才會發(fā)現(xiàn)孩子的不良借貸問題。為了讓孩子順利、安心完成學(xué)業(yè)，家長會替孩子償還，給家庭帶來巨大的經(jīng)濟負擔。三是影響校園安全穩(wěn)定?？傮w來看，大學(xué)生的心理還不是十分成熟，不良借貸會給大學(xué)生造成巨大的心理壓力。頻繁的、高強度的恐嚇，會誘發(fā)借款大學(xué)生輕生。同時，一些大學(xué)生為了盡快還款，還會采取偷盜、從事賣淫等非法行為，嚴重影響和諧校園的構(gòu)建。

2 大學(xué)生不良借貸問題產(chǎn)生的原因

校園借貸因其便利性，快速在校園內(nèi)流行，受到越來越多大學(xué)生的青睞。但由于大學(xué)生在經(jīng)濟上還未完全獨立，缺乏償還能力，校園借貸的危害日益凸顯。造成大學(xué)生不良借貸問題的原因是多方面的，主要有以下四個方面。

2.1 大學(xué)生不當?shù)南M及信用觀念

觀念決定行動，不良借貸行為發(fā)生的根本原因在于大學(xué)生不當?shù)南M及信用觀念。由于地域不同、家庭情況不同，大學(xué)生的消費水平必然存在差距。但一些大學(xué)生不能客觀地認識這種差距，存在盲目的攀比心理和虛榮心理，推崇超前消費觀。在該觀念的影響下，一些大學(xué)生在消費上缺乏合理計劃，追求名牌、奢侈品等，通過借貸、分期付等形式進行過度消費，造成不良借貸等問題。同時，一些大學(xué)生缺乏信用觀念和意識，漠視自己的誠信記錄，通過重復(fù)借貸還款，最終造成無法彌補的借貸問題。

2.2 借貸機構(gòu)的虛假宣傳

由于缺乏社會經(jīng)驗，大學(xué)生對事物的判斷力還未完全形成，容易受到鼓動。一些借貸機構(gòu)就是利用大學(xué)生這一特點，在校園內(nèi)進行各種形式的宣傳，鼓勵學(xué)生進行超前消費，放大借貸產(chǎn)品的好處，隱藏高利風(fēng)險。一般，借貸機構(gòu)會利用“手續(xù)簡單”“無需擔保”“放款快”等來吸引大學(xué)生，而隱藏或弱化手續(xù)費、服務(wù)費、高利計息法等借貸陷阱。目前，各“校園貸”借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款購物多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。在虛假宣傳下，大學(xué)生通過借貸解決了一時之需，但后續(xù)產(chǎn)生的高昂利息會遠遠超出大學(xué)生的償還范圍，進而誘發(fā)各種問題。

2.3 高校相關(guān)教育缺位

大學(xué)階段是大學(xué)生走向社會的準備階段，大學(xué)生不僅要豐富知識、儲備能力，更要樹立起正確的人生觀和價值觀。這一過程中，大學(xué)教育責任重大。近年來，高校忽視大學(xué)生消費觀、誠信觀等教育，也是造成不良借貸問題頻發(fā)的主要原因。目前，一些高校對學(xué)生的品德教育仍停留在傳統(tǒng)的階段，對新型的網(wǎng)絡(luò)問題、消費問題等缺乏必要的關(guān)注，對大學(xué)生消費觀念養(yǎng)成等缺乏正確的引導(dǎo)，對不良借貸問題發(fā)生缺少預(yù)防、發(fā)現(xiàn)機制。

2.4 社會相關(guān)部門監(jiān)管打擊不力

目前，“校園貸”大多數(shù)是“校園高利貸”，有的周息達10%，月息達45%，年利率高達240%。大學(xué)生借款后，很難能夠有能力償還本金。同時，由于大學(xué)生無抵押物，一些借貸機構(gòu)常利用恐嚇、威脅、暴力等非法手段催債，給借貸大學(xué)生造成巨大的心理及精神壓力。高利貸及非法催債都是我國嚴重打擊的金融行為，但由于社會相關(guān)部門監(jiān)管打擊不力，“校園貸”卻在高校中流行。一方面，金融部門對借貸機構(gòu)產(chǎn)品審查不嚴，使各種名目的“校園貸”產(chǎn)品層出不窮；另一方面，政府及司法機關(guān)對非法借貸機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺查處、打擊不嚴，為不良借貸行為發(fā)生提供了條件。

3 防范大學(xué)生不良借貸問題發(fā)生的對策

不良借貸是飲鴆止渴式的解決問題方式，對大學(xué)生的健康成長、家庭穩(wěn)定、學(xué)校和諧建設(shè)都具有很大的危害。因此，大學(xué)生、高校乃至整個社會都應(yīng)該關(guān)心、關(guān)注大學(xué)生不良借貸問題，共同遏制校園高利貸的發(fā)生和發(fā)展。

3.1 引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費及信用觀念

為了有效防范大學(xué)生不良借貸問題，首先要引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費及信用觀念。在家庭教育中，家長要正確認識合理消費的重要性，以身作則，為大學(xué)生做出表率，要有意識地引導(dǎo)大學(xué)生正確看待家庭條件差距，在消費上要有計劃，要樹立量力而行、正確的消費觀念。同時，家長和學(xué)校還要加強對大學(xué)生的信用觀念教育，要讓大學(xué)生珍視自己的信用記錄，不發(fā)生不良借貸行為，也不將自己的信息提供給同學(xué)幫助他人完成不良借貸。

3.2 加強與金融機構(gòu)合作規(guī)范大學(xué)生借貸行為

通過正規(guī)的借貸渠道進行貸款，可以有效幫助貧困學(xué)生解決就學(xué)困難，為有創(chuàng)業(yè)意愿的大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)啟動資金。因此，應(yīng)加強與金融機構(gòu)的合作，為有需要的大學(xué)生提供正規(guī)的借貸產(chǎn)品，從根本上杜絕不良借貸行為。同時，金融機構(gòu)要強化對大學(xué)生金融交易的關(guān)注，加大信用卡的審核力度，要對交易異常、經(jīng)常有大額消費的學(xué)生家長、學(xué)校進行提醒。學(xué)校要強化對進校金融機構(gòu)的審核，通過學(xué)校發(fā)布正規(guī)金融機構(gòu)的借貸信息，杜絕陷阱式宣傳，斬斷不良借貸發(fā)生的根本途徑。

3.3 開展多層次的校園教育活動

為了有效防范大學(xué)生不良借貸問題，高校要開展多層次的校園教育活動，引導(dǎo)大學(xué)生正確消費，自覺抵制“校園貸”。一是輔導(dǎo)員要加強對學(xué)生的關(guān)心，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生的不良消費及借貸問題，及早解決。二是開展專項教育。高校要關(guān)注消費觀、誠信觀等教育，利用德育教育、主題班會、辯論賽等形式對大學(xué)生開展專項教育，要讓大學(xué)生真正認識到“校園貸”的危害，并逐漸培養(yǎng)形成理性的消費習(xí)慣。三是進行廣泛宣傳。高校要利用大學(xué)生易于接受的新媒體渠道進行宣傳，介紹“校園貸”的典型案例和破解借貸陷阱的方法，使大學(xué)生提高警惕，自覺杜絕不良借貸。

3.4 提高監(jiān)管及打擊力度

防范不良借貸問題發(fā)生，不僅需要大學(xué)生自身努力、家庭和學(xué)校的教育，更需要政府的支持、社會的關(guān)注，需要重拳出擊進行監(jiān)管和打擊。政府等相關(guān)金融監(jiān)管部門要采取“堵”的策略，持“零容忍”的態(tài)度嚴厲打擊消費金融類公司在高校校園內(nèi)的“高利貸”行為，公安部門應(yīng)該嚴厲打擊沒有資質(zhì)而非法從事“高利貸”業(yè)務(wù)的社會組織和個人。

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