盡快布局 應對“無現金社會”挑戰(zhàn)

李慶余

近來繼杭州和武漢后，陸續(xù)有天津、福州、貴陽等城市相繼宣布加入支付寶的“無現金城市計劃”，將在8月第一周，共同打造全球首個“無現金城市周”，實現商業(yè)消費、交通出行、公共服務這三大領域90%場景移動支付目標。從現金支付到銀行卡支付，再到移動支付，支付市場快速發(fā)展，央行發(fā)布的《2016年支付體系運行總體情況》顯示，去年銀行卡取現業(yè)務出現明顯下降的趨勢，取現179.98億筆，金額65.50萬億元，同比分別下降2.30%和10.46%。與之相對應的是，2016年移動支付業(yè)務257.10億筆，金額157.55萬億元，同比分別增長85.82%和45.5g%，移動支付業(yè)務呈現的爆發(fā)式增長，預示著以“無現金城市”為先驅的“無現金社會”正一步步向我們走來。

無現金社會特征

“無現金社會”是指多數交易場景中實現交易媒介的數字化，即從支付或者流通的形態(tài)上，部分紙質貨幣演變?yōu)殡娮迂泿?，它改變了人們的生活：一是更便捷，覆蓋吃喝玩樂行、政務金融醫(yī)療等方方面面；二是更環(huán)保，減少了現金投入成本，節(jié)約貨幣制造成本，減少碳排放及貨幣交易中的細菌傳播機會；三是更高效，支付可以瞬間完成，少排隊，不用點鈔，加速經貿資金流轉，使社會信用體系更完善；四是更安全，不會出現假幣問題，減少搶奪偷盜犯罪，有助于社會誠信體系的完善，能夠有效識別、防范和打擊非法現金交易、行賄受賄等有關的各類違法犯罪行為。

銀行應對策略

馬云說過，銀行不改變，我們就來改變銀行，無現金城市正是在支付寶等第三方支付機構主導下推進的。央行統計數據顯示，2016年支付寶、微信等非銀行支付機構累計發(fā)生網絡支付業(yè)務1639.02億筆，金額99.27萬億元，同比分別增長99.53%和100.65%，支付流水已經超過中國GDPo第三方移動支付的崛起，正在顛覆傳統的現金交易方式，給銀行最基礎的支付業(yè)務帶來巨大沖擊，能否創(chuàng)新求變、及早布局，是銀行能否勇敢迎接挑戰(zhàn)、開展絕地反擊的關鍵。

豐富掌上銀行功能。打鐵還需自身硬，銀行首先要在移動服務上進行深挖，拓展包括掃碼支付、NFC在內的手機銀行新功能。通過服務模式及業(yè)態(tài)創(chuàng)新，打造個性化、專用化等模式的支付場景，滿足個人消費、家庭消費、汽車消費、醫(yī)療健康消費等具有基本需求。用戶更加便捷性的各項操作功能，真正實現銀行從“身邊銀行”升級到“身上銀行”。

拓寬互聯互通空間。借船出海，運用好銀聯云閃付掃碼支付平臺，銀聯云閃付二維碼產品實現了不同銀行機構之間二維碼的互聯互通，持卡人通過銀行APP可以實現銀聯云閃付掃碼支付，商戶不再為了支持多家銀行渠道，要擺放很多二維碼來支付，銀行掃碼支付真正迎來了互聯互通新時代。銀聯掃碼支付幫助商業(yè)銀行有效整合了不同機構的海量商戶和用戶資源。銀行要抓住機遇，通過收單方式升級，發(fā)揮商戶資源優(yōu)勢。遵行互聯互通原則，發(fā)揮銀行整體優(yōu)勢，有效抵抗來自支付寶、財付通等第三方移動支付的地盤搶占、入侵。

強化廠商合作謀共贏。銀行積極與手機廠商開展合作，發(fā)展基于NFC的全終端（即在手機內集成NFC天線和安全芯片）移動支付模式，通過空中發(fā)卡流程，將銀行經過動態(tài)加密的信息集成到安全芯片里，再通過NFC傳遞交易信息完成支付，不斷推出Apple Pay、Samsung Pay及Huawei Pay等支付方式。

加大營銷吸引客戶。使用“免費”或‘減少收費”留住用戶，技術進步必然會降低相關成本，在近期已經暫停收取同行異地取款等多項費用的基礎上，銀行要進一部清理，再主動減少收費。完善積分規(guī)則，充分宣傳銀行各大優(yōu)惠活動信息，增加用戶黏度，讓更多的用戶使用銀行的移動支付業(yè)務，促進線上消費；開展網購、支付返現活動，聚集人氣。

建設安全支付環(huán)境。隨著信用卡、網絡購物欺詐犯罪、支付內控管理薄弱，以及在開放虛擬網絡下技術上的安全隱患等問題不斷出現，信息安全成為“無現金社會”面臨的最大考驗。相比第三方支付機構，銀行雖具備更完善、更成熟的風險控制經驗、體系和模型，但還需不斷完善：首先健壯計算機網絡。網絡是各類支付渠道、各種支付手段運用的關鍵。在網絡系統處理能力、信息流通能力、連接能力不斷提高的同時，基于網絡連接的安全問題也日益突出。一方面加快量子通信網絡建設，真正實現無條件安全網絡通信；另一方面建立起實時、動態(tài)、給力的安全監(jiān)控和預警機制。其次加大生物識別技術應用。利用人體固有的生理特性和行為特征進行取樣，提取其唯一的特征，并且轉化成數字代碼進行身份識別，具有安全、保密和方便性等特點。