互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的法律監(jiān)管現(xiàn)狀及建議

近幾年隨著金融科技和互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付也得到了爆炸式的增長，越來越受到人們的青睞，不斷滲透到人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€部分。但是我國對第三方支付平臺的監(jiān)管相對不足，第三方支付市場經(jīng)常會出現(xiàn)管理人挪用備付金等問題。2017年我國加大了對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的監(jiān)管力度，推出了一系列的措施，本文對這些措施進行了分析并相對應的提出一些建議。

一、第三方支付的相關概念

所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。例如生活中很受歡迎的微信、支付寶等。

二、我國第三方支付市場存在的法律關系

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場存在消費者、賣方、第三方支付平臺、網(wǎng)上銀行四個主體。四個主體之間消費者和賣方確立了債權債務關系；賣方和買方分別與第三方支付上形成委托代理關系，對于買賣雙方來說第三方支付商形成了雙方代理；網(wǎng)上銀行與第三方支付商形成金融服務合同關系。互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場存在著眾多法律關系，各個主體之間關系復雜，涉及到買賣雙方的貸款在互聯(lián)網(wǎng)等虛擬空間大量且快速流動，所以該市場的風險要遠遠大于其他市場。因此我國在不斷的加大對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場的監(jiān)管力度，我國現(xiàn)在對第三方支付市場存在著征服監(jiān)管、行為監(jiān)管和社會監(jiān)管。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的監(jiān)管現(xiàn)狀

2017年我國為了加強對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的監(jiān)管出臺了一系列的措施，下面就對我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的監(jiān)管現(xiàn)狀進行分析。

（1）2017年8月4日央行發(fā)布了《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》，通知稱，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。同時，各銀行和支付機構應于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務遷移相關準備工作。網(wǎng)聯(lián)這一專為第三方支付機構服務的支付清算平臺的成立，凸顯了監(jiān)管部門加強對第三方支付機構資金流向等監(jiān)管的決心。

（2）央行于今年1月13日發(fā)布了《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，明確規(guī)定自4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息，這樣就防止了支付機構以“吃利差”為主要盈利模式。網(wǎng)聯(lián)平臺建立后，通過其技術支撐，即可建立客戶備付金集中存管體系，實現(xiàn)全部客戶備付金的“集中清算、集中存管、集中監(jiān)督”，從而有效化解備付金挪用、占用風險，維護市場秩序，防范金融風險。

（3）4月19日，央行下發(fā)《非銀行支付機構分類評級管理辦法》，表示將對第三方支付機構進行分類評級，連續(xù)評級較差的機構將被注銷支付牌照。根據(jù)央行官網(wǎng)信息，最近又有6家第三方支付機構進入到了已注銷許可機構名單。同時，央行對支付公司的處罰力度也在明顯加強，今年至今，央行已對超過10家支付機構開出罰單，其中還包括騰訊、支付寶這兩家支付巨頭。

四、我國對第三方支付的監(jiān)管存在的問題：

我國在不斷的加大對第三方支付的監(jiān)管，而卻也取得了一定的進展，但是現(xiàn)有的監(jiān)管措施下第三方支付市場仍然存在一定的問題。

一、實現(xiàn)網(wǎng)聯(lián)平臺存在的問題：

1.網(wǎng)聯(lián)保持中立的難度大。

網(wǎng)聯(lián)屬于行業(yè)基礎設施，中立性是立足之本，因此確保網(wǎng)聯(lián)的中立性就極為重要。從技術上講，保持中立性不難，股權分散化就能解決，最大的難題在于既要保持中立性，又要吸引行業(yè)巨頭的積極參與。

2.實現(xiàn)客戶備付金集中存管可能會存在的問題：

（1）有可能對第三方支付平臺的建設產(chǎn)生一定的壓抑。央行如果將客戶備付金集中存管，這些備付金被集中后無法保證在第三方支付機構有需要時能及時取出。如果要取出來的手續(xù)很麻煩，那么就相當于政府部門名正言順地干預了支付市場的運作，這不利于經(jīng)濟效率的提升，政府干預過多甚至可能會使市場上第三方支付平臺變得越來越少，客戶的選擇也會越來越少。

（2）盡管政府強調(diào)讓中國支付清算協(xié)會組織建設非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺，但是由于我國對于有關清算平臺的法律法規(guī)是缺位的，這樣的話，還是會依賴政府監(jiān)管部門的行政命令來實施監(jiān)管，以政代法的隱憂是存在的，長期而言將不利于依法治國原則的充分體現(xiàn)。

3.第三方支付存在的法律問題。

第三方移動支付平臺作為消費者與商家之間的一個溝通橋梁，平臺涉及的供應鏈條利益相關方較多，法律關系錯綜復雜，但我國對于第三方支付的立法較為滯后，現(xiàn)存的法律已經(jīng)跟不上第三方支付市場發(fā)展的腳步，僅以指導性的意見或部位規(guī)章的形式來解決其所存在的問題雖然也取得了一定的成效，但沒有專門性、層級高的針對性立法不利于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場的可持續(xù)發(fā)展。

三、建議：

1保持“網(wǎng)聯(lián)”的獨立性

凡是要連接入網(wǎng)的機構都不應該直接參與網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)的建設和公司運營，包括銀行和第三方支付機構，有一個中立機構轉接清算，堅持網(wǎng)聯(lián)的中立性。同時“網(wǎng)聯(lián)”要采取會員制，由會員推舉代表組成理事會來保證獨立性，由理事會一事一議。同時要注重資源共享最大限度的做到信息對接，以便更好地進行監(jiān)管。

2明確集中存管銀行資質(zhì)，建立存管銀行資質(zhì)認定及退出機制實施方案要求，支付機構將客戶備付金統(tǒng)一繳存人民銀行或者符合要求的商業(yè)銀行中。由于不同商業(yè)銀行的風險管理水平不同，其在備付金存管能力上也存在一定的差異性，建議對備付金存管銀行的主體資格認定作出明確規(guī)定。人民銀行可對集中存管銀行的業(yè)務規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模、存管質(zhì)量、信息安全、風險防范、災備處理和應急處理能力等因素進行嚴格把控制定合理的集中存管銀行資格認定制度。同時，根據(jù)集中存管銀行對客戶備付金監(jiān)管的實際水平建立相應的資格退出機制，確保集中存管銀行切實履行在客戶備付金監(jiān)督中的責任與義務。

3完善法律法規(guī)

（1）確立針對性立法。雖然我國已有針對性的頒布了一部《管理辦法》，就第三方支付的準入和監(jiān)管管理制度做出了具體規(guī)定，但快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術使第三方支付市場也不斷出現(xiàn)新的發(fā)展，一部立法不足以產(chǎn)生的新的問題。所以針對第三方支付進行科學、有針對性的立法應該盡快提上日程。

（2）完善其法律體系建設。由于涉及第三方支付的法律以指導意見為主，法律層級較低，不能滿足市場發(fā)展的需求，所以建立完善的法律體系是必要的。第三方支付與電子商務、金融體系聯(lián)系緊密，其包括了國內(nèi)法、國際法、實體法、程序法的規(guī)定。如果要構建完整的第三方支付法律體系就要層次分明的把體系劃分，使得對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管更加條理和清晰。

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作者簡介

李一瓊（1993—），女，漢，山西沁縣人，山西財經(jīng)大學在讀碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟法。

（作者單位：山西財經(jīng)大學在讀碩士研究生）