互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)感知研究

杜欽炎+陳之魁+趙逸凡

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融面向的消費(fèi)群體逐漸向在校學(xué)生擴(kuò)大，而其還未形成完整的消費(fèi)觀念而更容易陷入還款危機(jī)。以高校學(xué)生為研究對(duì)象，引入消費(fèi)行為理論、風(fēng)險(xiǎn)感知維度理論模型等進(jìn)行拓展，采用網(wǎng)絡(luò)調(diào)研與實(shí)地調(diào)研并行進(jìn)行實(shí)證研究。利用SPSS、AMOS工具構(gòu)建高校學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)感知模型，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，從產(chǎn)品、網(wǎng)購過程、物流、售后、交易以及還款六個(gè)方面進(jìn)行深入探討，為高校學(xué)生防范互聯(lián)網(wǎng)信貸的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提出對(duì)策及建議。

關(guān)鍵詞：高校學(xué)生；互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)感知；防范對(duì)策

中圖分類號(hào)：F27

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.11.027

1引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷向高校學(xué)生群體拓展，高校學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的需求也日益增強(qiáng)。吳婷艷于2012年提出大學(xué)生是數(shù)量巨大、收入有限但消費(fèi)能力可觀的群體，其消費(fèi)習(xí)慣具有很強(qiáng)的延展性，是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的中堅(jiān)力量。近年來，眾多電商平臺(tái)推出不同形式的信貸產(chǎn)品，如我國兩大電商巨頭——京東商城和淘寶-天貓，先后于2014年2月及12月推出信貸消費(fèi)產(chǎn)品“京東白條”和“螞蟻花唄”。此類產(chǎn)品的出現(xiàn)為大學(xué)生提供了超前消費(fèi)的更大可能性，其低門檻、低成本的特點(diǎn)也使其更為傾向于信用消費(fèi)。然而，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品消費(fèi)也有很多風(fēng)險(xiǎn)。2009年，蔣勇提出信貸消費(fèi)在給大學(xué)生帶來便利、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、建設(shè)誠信體系的同時(shí)，也造成赤字消費(fèi)、盲目消費(fèi)等風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生們還不起的巨額貸款，最終還是由父母承擔(dān)。2015年，張小明在已有研究基礎(chǔ)上，歸納出金融法律法規(guī)、融監(jiān)管體系、弱勢(shì)金融群體及網(wǎng)絡(luò)信息公開與隱私保護(hù)等問題。缺乏有力的監(jiān)管體系滋生出許多不法借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，其造成的后果不容小覷，如有大學(xué)生因無法還款而跳樓自殺，再如女大學(xué)生陷入“裸貸”風(fēng)波受到威脅等等情況。

2理論基礎(chǔ)及模型構(gòu)建

2.1理論基礎(chǔ)

1960年，哈佛大學(xué)教授雷蒙德.鮑爾（Raymond Bauer）首次提出感知風(fēng)險(xiǎn)的概念，指消費(fèi)者購買某種產(chǎn)品或服務(wù)的決策暗含對(duì)結(jié)果的不確定性。Cox和Cunningham對(duì)此定義的完善最為廣泛認(rèn)同，即消費(fèi)者作出購買決策后會(huì)感知到不確定性和所引發(fā)結(jié)果的嚴(yán)重性。

此外，感知風(fēng)險(xiǎn)有很多測(cè)量方法。其中，應(yīng)用最為廣泛的是由Cunninggam（1967）提出的雙因素模型，即“風(fēng)險(xiǎn)=損失的不確定性×結(jié)果的危害性”。1973年，Bettman應(yīng)用了雙因素加法模型，并將感知風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分為固定及處理后風(fēng)險(xiǎn)。目前，該模型中兩個(gè)因素相乘或相加的問題仍存爭(zhēng)議。

2.2互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品消費(fèi)感知模型的構(gòu)建

2.2.1風(fēng)險(xiǎn)感知維度劃分

根據(jù)查閱的文獻(xiàn)，2005年，李廣輝通過實(shí)證研究總結(jié)出網(wǎng)絡(luò)購物伴隨風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)零售商核心服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人隱私風(fēng)險(xiǎn)和假貨風(fēng)險(xiǎn)4個(gè)網(wǎng)購感知風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)面，并研究了年齡、學(xué)歷、收入、觸網(wǎng)時(shí)間和網(wǎng)購頻率5個(gè)特征變量的影響；2007年，于丹指出除6個(gè)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)面外，消費(fèi)者還會(huì)感知到特有交付風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、隱私風(fēng)險(xiǎn)及信息風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合既有成果，本文歸納出高校學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品消費(fèi)的6個(gè)感知風(fēng)險(xiǎn)維度，其基本定義如表1所示。

3.1調(diào)查設(shè)計(jì)

此次調(diào)查人群主要為武漢地區(qū)3所高校（武漢理工大學(xué)、武漢大學(xué)、華中師范大學(xué)）的在校大學(xué)生，向?qū)W生隨機(jī)發(fā)放調(diào)查問卷（每所學(xué)校70份，共計(jì)210份）。另外，深入訪談方面主要采取一對(duì)一面談的調(diào)研方式，共采訪學(xué)生30名。調(diào)查問卷設(shè)計(jì)方面，根據(jù)面對(duì)面訪談中收集到的大學(xué)生對(duì)于信貸消費(fèi)的行為表述，設(shè)計(jì)的問卷為兩部分，首先是統(tǒng)計(jì)大學(xué)生個(gè)人信息，包括性別、月生活費(fèi)、年級(jí)等基本信息，然后是調(diào)查大學(xué)生購物心理、習(xí)慣、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知敏感程度以及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。本次調(diào)查共發(fā)出問卷210份，回收210份，其中有效問卷174份，有效率82%。

3.2數(shù)據(jù)分析

3.2.1基本信息分析

調(diào)研人群基本資料如表2。

對(duì)于上表中的數(shù)據(jù)，容易看出大多數(shù)學(xué)生每月生活費(fèi)用在1000-1500元之間，且女性群體占比更大，這也比較符合大學(xué)生的生活條件以及女性更樂于網(wǎng)上購物的特點(diǎn)。在信貸消費(fèi)的種類上，數(shù)碼產(chǎn)品獨(dú)占鰲頭，這一點(diǎn)十分符合年輕人對(duì)于數(shù)碼產(chǎn)品的追捧以及跟隨潮流的特點(diǎn)。

3.2.2均值分析和因子分析

對(duì)于大學(xué)生信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)感知方面執(zhí)行SPSS19.0均值分析。

從均值分析的結(jié)果能夠看出，消費(fèi)者在進(jìn)行相關(guān)的信貸消費(fèi)時(shí)，最大的感知風(fēng)險(xiǎn)來自于L5、L2和L14，從這里可以得到消費(fèi)者對(duì)于產(chǎn)品的選擇以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的顧慮較大，而對(duì)于物流配送方面沒有較大的擔(dān)憂。另一方面對(duì)于產(chǎn)品的售后服務(wù)和還款風(fēng)險(xiǎn)有一定的擔(dān)憂，售后服務(wù)主要包括產(chǎn)品的修理、退換貨以及店家售后服務(wù)的態(tài)度，消費(fèi)者遇到的還款風(fēng)險(xiǎn)主要集中體現(xiàn)在三個(gè)方面：不能按時(shí)還款、錯(cuò)過還款時(shí)間、時(shí)間長導(dǎo)致高利息支出。

對(duì)消費(fèi)感知風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)執(zhí)行因子分析，最后得出三個(gè)具有代表性的風(fēng)險(xiǎn)因子——因子一安全交易感知風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的交易方面；因子二網(wǎng)購伴隨感知風(fēng)險(xiǎn)，反映網(wǎng)購過程中必須要承受的產(chǎn)品、時(shí)間、金錢等風(fēng)險(xiǎn)；因子三售后服務(wù)感知風(fēng)險(xiǎn)，圍繞消費(fèi)者對(duì)于售后的物流風(fēng)險(xiǎn)和可能出現(xiàn)的心理風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的。

3.2.3假設(shè)檢驗(yàn)

從表4的假設(shè)驗(yàn)證情況可以看出，假設(shè)1和假設(shè)3的路徑系數(shù)超過0.5，相關(guān)性較強(qiáng)；假設(shè)2、假設(shè)4、假設(shè)6的路徑系數(shù)在0.3到0.5之間，呈中等相關(guān)；假設(shè)5路徑系數(shù)在0.1到0.3之間，為弱相關(guān)。綜上，本文研究所提出的假設(shè)1-6均得到了驗(yàn)證。假設(shè)7和8的路徑系數(shù)幾乎為0，屬于基本不相關(guān)，因此這兩種假設(shè)標(biāo)注“未能驗(yàn)證”。

在修改后的驗(yàn)證性模型中，可以發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)購伴隨風(fēng)險(xiǎn)之間、安全交易風(fēng)險(xiǎn)與還款風(fēng)險(xiǎn)之間路徑系數(shù)較高，存在較強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系；網(wǎng)購伴隨風(fēng)險(xiǎn)與物流風(fēng)險(xiǎn)之間存在較弱的相關(guān)關(guān)系。本文認(rèn)為，學(xué)生消費(fèi)者在選擇網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品時(shí)，若認(rèn)為該產(chǎn)品會(huì)產(chǎn)生主觀上的預(yù)期損失，就會(huì)在購買行為過程中盡可能地減少這些損失，即在網(wǎng)購服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)信貸交易的相關(guān)行為上尋求降低損失度的方法。對(duì)網(wǎng)購產(chǎn)品感知風(fēng)險(xiǎn)較高的商家可能會(huì)使消費(fèi)者產(chǎn)生不信任感和危機(jī)感，也可能對(duì)商家的服務(wù)方式是否可靠產(chǎn)生懷疑，這些擔(dān)憂就引起了網(wǎng)購產(chǎn)品、服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)信貸交易因素的相關(guān)關(guān)系。

4防范互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策及建議

4.1從消費(fèi)者角度降低風(fēng)險(xiǎn)

4.1.1在正規(guī)網(wǎng)站平臺(tái)網(wǎng)購

選擇正規(guī)、有保障、知名度較高的網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)購，避免魚目混珠造成的錯(cuò)誤選擇，也可以保障商品的質(zhì)量。同時(shí)，選擇知名的信貸服務(wù)產(chǎn)品，如“螞蟻花唄”、“京東白條”等，避免使用不知名或不正規(guī)甚至違法的信貸服務(wù)產(chǎn)品。

4.1.2搜集足夠的信息，理性消費(fèi)

進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)之前，應(yīng)該事先了解清楚商品信息與信貸消費(fèi)規(guī)則兩大方面的信息，包括商品內(nèi)容、售后服務(wù)情況和還款利率、還款期限等細(xì)節(jié)。

4.1.3掌握信息，主動(dòng)監(jiān)控

掌握發(fā)貨單號(hào)、快遞單號(hào)等信息，對(duì)物流等環(huán)節(jié)主動(dòng)監(jiān)控，防止交易過程中出現(xiàn)差錯(cuò)。

4.1.4合理信貸消費(fèi)，制定合適還款計(jì)劃

根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力合理選擇信貸額度，合理選擇一次還清還是分期還款、分幾期，計(jì)算分?jǐn)偟矫科诘倪€款金額，主動(dòng)繳費(fèi)，保持在一個(gè)較好的信用等級(jí)水平上。

4.2從電商角度降低風(fēng)險(xiǎn)

4.2.1做好電商網(wǎng)站信譽(yù)建設(shè)

電商可以設(shè)置虛擬銷售顧問，將這一功能開發(fā)給高校學(xué)生消費(fèi)者進(jìn)行詳細(xì)的咨詢，此外，供給圖物一致、質(zhì)量可靠的產(chǎn)品，保證優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)等是網(wǎng)絡(luò)商家進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銷售的基礎(chǔ)。

4.2.2嚴(yán)格管理產(chǎn)品質(zhì)量

電商的購物網(wǎng)站應(yīng)反思現(xiàn)有技術(shù)的不足，找出可以完善改進(jìn)的地方，嘗試把某些先進(jìn)技術(shù)運(yùn)用于網(wǎng)絡(luò)交易中，比如某些網(wǎng)購平臺(tái)已經(jīng)試運(yùn)行VR技術(shù)虛擬網(wǎng)購場(chǎng)景，以另一種方式來提升消費(fèi)者的網(wǎng)購體驗(yàn)。除此之外，應(yīng)盡可能供應(yīng)高質(zhì)量的產(chǎn)品，并建立客戶服務(wù)中心，與顧客進(jìn)行溝通交流，為學(xué)生消費(fèi)群體提供質(zhì)量保證和服務(wù)保證，可以激發(fā)在校學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的信心。

4.2.3科學(xué)調(diào)整信貸產(chǎn)品利率

利率高低直接影響學(xué)生是否選擇信貸消費(fèi)，另外，免息期的范圍也要設(shè)計(jì)合理，既要保證對(duì)在校學(xué)生有一定的吸引力，也要提升學(xué)生消費(fèi)者的還款積極性。

5結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展勢(shì)態(tài)愈加火熱，而高校學(xué)生還未建立良好的消費(fèi)觀念，導(dǎo)致其易受誘惑，未經(jīng)慎重考慮就開始消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)信貸。2016年年底，多起“校園貸”事件曝光，不少學(xué)生身陷囹圄，甚至因無法償還貸款選擇自殺?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸這一新興產(chǎn)品固然有其優(yōu)勢(shì)所在，但當(dāng)其面向高校學(xué)生這一特殊的消費(fèi)群體時(shí)，利弊的權(quán)衡亟待深入研究。對(duì)于剛剛開始自由支配財(cái)產(chǎn)的高校學(xué)生來說，家庭、學(xué)校、亦或是社會(huì)都應(yīng)幫助其建立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀，引導(dǎo)其做出正確的決定，也讓其學(xué)會(huì)為自己的行為和決定負(fù)責(zé)。

參考文獻(xiàn)

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基金項(xiàng)目：

2017年安徽三聯(lián)學(xué)院校級(jí)科研重點(diǎn)項(xiàng)目《基于校園“網(wǎng)貸現(xiàn)象”的大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)研究》的階段性成果（項(xiàng)目編號(hào)skzd2017002）。