涉及金融嚴(yán)重失信人管理問題探析

卜祥瑞

為貫徹黨的十八大提出的“加強(qiáng)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)”要求，落實《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）的通知》（國發(fā)〔2014〕21號）和《國務(wù)院關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度 加快推進(jìn)社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》（國發(fā)〔2016〕33號）文件精神，國家發(fā)改委牽頭與20個部委簽署《關(guān)于涉金融嚴(yán)重失信人實施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》（發(fā)改財金〔2017〕454號），同時與人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、商務(wù)部、最高人民法院聯(lián)合簽署了《關(guān)于加強(qiáng)涉金融嚴(yán)重失信人名單監(jiān)督管理工作的通知》（發(fā)改財金規(guī)〔2017〕460號），旨在盡快推進(jìn)金融領(lǐng)域信用體系建設(shè)，建立健全失信人聯(lián)合懲戒機(jī)制，嚴(yán)格落實對涉金融嚴(yán)重失信人的懲戒措施。

涉及金融嚴(yán)重失信的主體問題

涉及金融失信主體問題既包括管理主體，即誰來認(rèn)定涉及金融失信主體，也包括失信行為主體，即哪些金融主體行為會涉及失信問題。前者是誰來管理或者產(chǎn)生金融失信主體的信息。

涉及金融嚴(yán)重失信管理主體。依據(jù)法律規(guī)定和政策要求，任何國家管理機(jī)關(guān)均應(yīng)承擔(dān)推進(jìn)信用體系建設(shè)的責(zé)任，不能因“三定方案”沒有列明而拒絕承擔(dān)相應(yīng)管理責(zé)任?？梢哉f，強(qiáng)化社會信用體系建設(shè)人人有責(zé)，更是政府有關(guān)部門義不容辭的責(zé)任。涉及金融領(lǐng)域失信懲戒工作主體也比較多，如人民法院通過刑事判決、民事判決或者執(zhí)行裁決，確認(rèn)涉及金融失信被執(zhí)行人。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對有關(guān)金融主體進(jìn)行行政處罰或者行政認(rèn)定，確定涉及金融嚴(yán)重失信人名單等。依據(jù)國家發(fā)改委等簽署《關(guān)于涉金融嚴(yán)重失信人實施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》（發(fā)改財金〔2017〕454號），至少包括中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、最高人民法院、國稅總局、國家工商行政管理總局、國家外匯管理局等21個部委。

涉金融嚴(yán)重失信懲戒對象。作為涉及金融失信主體范圍則更廣，甚至存在一定的爭議。依據(jù)發(fā)改財金〔2017〕454號聯(lián)合懲戒對象規(guī)定，聯(lián)合懲戒對象為列入金融嚴(yán)重失信人名單的企業(yè)、社會組織和自然人，當(dāng)事人為企業(yè)的，聯(lián)合懲戒對象為企業(yè)及法定代表人、實際控制人，負(fù)有個人責(zé)任或者直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的董事、監(jiān)事、高級管理人員，負(fù)有直接責(zé)任的從業(yè)人員；當(dāng)事人為社會組織的，聯(lián)合懲戒對象為社會組織及其法定代表人和負(fù)有直接責(zé)任的工作人員；當(dāng)事人為自然人的，懲戒對象為自然人本人。

涉及金融嚴(yán)重失信主體適用范圍主要包括：經(jīng)國務(wù)院金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，或者依法經(jīng)登記、備案從事相關(guān)金融活動的機(jī)構(gòu)；經(jīng)相關(guān)管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事相關(guān)金融活動的機(jī)構(gòu)和企業(yè)；經(jīng)工商注冊成立的從事相關(guān)金融活動的機(jī)構(gòu)和企業(yè)；自然人、法人和其他社會組織等金融交易對手或融資主體；以上機(jī)構(gòu)或者企業(yè)的法定代表人、董事、監(jiān)事、高級管理人員對失信行為負(fù)有責(zé)任的從業(yè)人員；國家發(fā)展改革委員會同相關(guān)管理部門規(guī)定的其他涉及金融活動的主體。

值得注意的是，對金融機(jī)構(gòu)能否納入失信主體問題就存在不同認(rèn)識。從公平公正角度出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)、交易機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)中介等，在開展各項業(yè)務(wù)中確實存在嚴(yán)重失信行為應(yīng)當(dāng)納入失信懲戒范圍。但不能將個別機(jī)構(gòu)某一項業(yè)務(wù)存在夸大宣傳而被監(jiān)管部門罰款幾萬元，就簡單將某一金融機(jī)構(gòu)列入嚴(yán)重失信主體。換言之，金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營信用的特殊主體，將其列入嚴(yán)重失信人時，必須考慮可能引發(fā)的擠兌風(fēng)險和區(qū)域金融風(fēng)險乃至系統(tǒng)性風(fēng)險。

涉及金融嚴(yán)重失信行為的界定問題

失信的本質(zhì)是違約，失信行為不僅表現(xiàn)一般民事行為之中，而且可以表現(xiàn)在社會管理的各個方面。廣義的失信行為不僅包括民事違約行為，而且還包括行政違法乃至刑事犯罪行為。失信可以按照其程度區(qū)分為一般失信行為、嚴(yán)重失信行為和特別嚴(yán)重失信行為。準(zhǔn)確界定涉及金融嚴(yán)重失信行為，不僅有利于凈化金融信用環(huán)境，更有利于聯(lián)合懲戒金融失信行為。對于涉及金融領(lǐng)域的一般失信行為，雖然其在一定程度損害了締約相對人的合法權(quán)益，但權(quán)利人的權(quán)利可以通過一定的法律救濟(jì)路徑得以維護(hù)，政府部門對其進(jìn)行失信懲戒的必要性并不顯著。對于涉及金融領(lǐng)域的主觀存在違約故意或行政違法應(yīng)當(dāng)界定為嚴(yán)重失信人。對于涉及金融領(lǐng)域的刑事犯罪的惡意失信行為，應(yīng)當(dāng)界定為特別嚴(yán)重失信人。相關(guān)行政管理部門應(yīng)該將嚴(yán)重失信行為、特別嚴(yán)重失信行為列入涉及金融嚴(yán)重失信人名單之中。特別是以下幾種情形：

一是有能力而不履行債務(wù)等惡意逃廢債務(wù)行為。惡意逃廢債務(wù)包括但不限于以下情形：不經(jīng)債權(quán)人同意，以改制、重組、分立、合并、租賃、破產(chǎn)等方式懸空債權(quán)；通過非正常關(guān)聯(lián)交易抽逃資金、轉(zhuǎn)移利潤、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，致使債權(quán)被懸空；以轉(zhuǎn)戶和多頭開戶等方式，蓄意逃避債權(quán)人的監(jiān)督，使債權(quán)本息無法收回；故意隱瞞真實情況，提供虛假信息、產(chǎn)權(quán)不清的擔(dān)保，或惡意拒絕補(bǔ)辦擔(dān)保手續(xù)；不經(jīng)債權(quán)人同意，擅自處置債權(quán)的抵(質(zhì))押物，造成債權(quán)抵(質(zhì))押懸空；隱瞞影響按期償還債務(wù)的重要事項和重大財務(wù)變動情況，致使債權(quán)處于高風(fēng)險狀況；拒不執(zhí)行人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)已生效的法律文書，繼續(xù)拖欠債務(wù)；不償還債務(wù)又拒不簽收債權(quán)人催債文書等。

二是一方當(dāng)事人故意提供虛假情況，或者故意隱瞞真實情況，以及利用其它詐騙手段，騙取對方當(dāng)事人財產(chǎn)的詐騙行為。詐騙行為不僅違反社會管理秩序，也嚴(yán)重侵害公私財產(chǎn)合法權(quán)益。其行為人主觀上是出于故意，并且具有非法占有公私財物的目的，客觀上行為人實施了詐騙行為，當(dāng)屬嚴(yán)重失信行為。其中詐騙公私財物數(shù)額較大依法構(gòu)成詐騙罪。如以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，則構(gòu)成騙取貸款罪。以非法占有為目的,編造引進(jìn)資金、項目等虛假理由，使用虛偽的合同、證明文件或者使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明擔(dān)保以及以其它虛構(gòu)事實隱瞞真相的方法,詐騙銀行或其它金融機(jī)構(gòu)的貸款,數(shù)額較大的行為則構(gòu)成貸款詐騙罪。騙取貸款犯罪、詐騙貸款犯罪均是涉及金融領(lǐng)域的特別嚴(yán)重失信行為。

三是非法集資行為或者從事非法證券期貨活動。非法集資行為或者從事非法證券期貨活動均是嚴(yán)重違反金融管理秩序的嚴(yán)重失信行為。構(gòu)成犯罪的非法集資行為主要是非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（法釋〔2010〕18號）規(guī)定，依照刑法第一百七十六條的規(guī)定和該解釋規(guī)定，明確實施11種行為，即以非法吸收公眾存款罪定罪處罰，包括不具有房產(chǎn)銷售的真實內(nèi)容或者不以房產(chǎn)銷售為主要目的，以返本銷售、售后包租、約定回購、銷售房產(chǎn)份額等方式非法吸收資金的；以轉(zhuǎn)讓林權(quán)并代為管護(hù)等方式非法吸收資金的；以代種植（養(yǎng)殖）、租種植（養(yǎng)殖）、聯(lián)合種植（養(yǎng)殖）等方式非法吸收資金的；不具有銷售商品、提供服務(wù)的真實內(nèi)容或者不以銷售商品、提

供服務(wù)為主要目的，以商品回購、寄存代售等方式非法吸收資金的；不具有發(fā)行股票、債券的真實內(nèi)容，以虛假轉(zhuǎn)讓股權(quán)、發(fā)售虛構(gòu)債券等方式非法吸收資金的；不具有募集基金的真實內(nèi)容，以假借境外基金、發(fā)售虛構(gòu)基金等方式非法吸收資金的；不具有銷售保險的真實內(nèi)容，以假冒保險公司、偽造保險單據(jù)等方式非法吸收資金的；以投資入股的方式非法吸收資金的；以委托理財?shù)姆绞椒欠ㄎ召Y金的；利用民間“會”“社”等組織非法吸收資金的；其他非法吸收資金的行為等。對違反國家金融管理法律規(guī)定，向社會公眾（包括單位和個人）吸收資金的行為，同時具備未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金，通過媒體、推介會、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會公開宣傳，承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報，向社會公眾即社會不特定對象吸收資金等四個條件的，除刑法另有規(guī)定的以外，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十六條規(guī)定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”，當(dāng)然該解釋還規(guī)定了構(gòu)成上述兩項罪名的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)。

對于從事非法證券期貨活動的主要是不具有合法證券期貨經(jīng)營業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)和個人，向投資者或客戶提供證券期貨投資分析、預(yù)測或建議等直接或間接有償咨詢服務(wù)；不具有合法證券期貨經(jīng)營業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)和個人通過網(wǎng)絡(luò)、廣電等媒體公開招攬客戶，代理客戶從事證券期貨投資理財?shù)慕?jīng)營活動；未經(jīng)中國證監(jiān)會核準(zhǔn)，擅自向不特定對象公開發(fā)行股票和向特定對象發(fā)行股票后股東累計超過200人的股票發(fā)行行為，以及公司股東未經(jīng)中國證監(jiān)會核準(zhǔn)，以公開發(fā)行方式向社會公眾轉(zhuǎn)讓股票，或向特定對象轉(zhuǎn)讓股票導(dǎo)致股東累計超過200人的變相公開發(fā)行股票行為。上述行為情節(jié)嚴(yán)重的可能分別構(gòu)成詐騙罪、非法經(jīng)營罪、擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪等，這些違法犯罪行為均應(yīng)屬于涉及金融嚴(yán)重失信行為。

四是其他涉及金融犯罪被依法追究刑事責(zé)任的行為和因違反金融監(jiān)管規(guī)定被依法處以較重行政處罰的行為。在金融領(lǐng)域，違反國家金融管理法規(guī)，破壞國家對金融的管理秩序的行為時有發(fā)生，涉及金融犯罪行為的罪名也很多，如偽造貨幣罪、高利轉(zhuǎn)貸罪、違法發(fā)放貸款罪、洗錢罪等幾十種金融犯罪行為。無論是金融違法行為還是金融犯罪行為，其共同特點(diǎn)是應(yīng)受一定的行政或刑事處罰。因金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)從業(yè)人員違反《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中國人民銀行法》《證券法》《保險法》《基金法》《招投標(biāo)法》《反洗錢法》等涉及金融法律規(guī)定，以及按照《金融違法行為處罰辦法》《期貨交易管理條例》《融資擔(dān)保公司管理條例》《上市公司收購管理辦法》《招投標(biāo)法實施條例》等法規(guī)規(guī)定應(yīng)受處罰的較嚴(yán)重違法行為，均應(yīng)納入金融嚴(yán)重失信人名單管理。特別值得注意的是，依據(jù)發(fā)改財金〔2017〕454號備忘錄的規(guī)定，有關(guān)涉及金融領(lǐng)域的重要政策也是失信懲戒的重要依據(jù)，如《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》《國家發(fā)展改革委員會關(guān)于推進(jìn)企業(yè)債券市場發(fā)展 簡化發(fā)行核準(zhǔn)程序有關(guān)事項的通知》《最高人民法院等關(guān)于建立和完善執(zhí)行領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制若干問題的意見》《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)市場公平競爭 維護(hù)市場正常秩序的若干意見》《國務(wù)院辦公廳關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對市場主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見》等。

涉及金融領(lǐng)域失信管理基本要求

涉及金融領(lǐng)域失信人名單管理不僅涉及名單的認(rèn)定、報送、公布、修正等一系列基礎(chǔ)工作，還涉及到如何開展涉及金融領(lǐng)域嚴(yán)重失信行為的聯(lián)合懲戒問題，其管理水平直接涉及金融領(lǐng)域信用體系建設(shè)進(jìn)程。

作為國家發(fā)改委牽頭開展的涉及金融失信人名單管理工作，各有關(guān)行政、司法部門應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)合作備忘錄的約定積極配合。發(fā)改財金規(guī)〔2017〕460號文件規(guī)定，相關(guān)管理部門負(fù)責(zé)本領(lǐng)域涉及金融嚴(yán)重失信人名單管理工作，制定本領(lǐng)域涉及金融嚴(yán)重失信人名單管理細(xì)則，負(fù)責(zé)本領(lǐng)域涉及金融嚴(yán)重失信人名單的列入、移除等管理工作，負(fù)責(zé)違法違規(guī)失信行為主體信息的歸集和報送工作。相關(guān)管理部門根據(jù)人民法院的裁判文書、行政處罰或行政認(rèn)定決定，確定涉及金融嚴(yán)重失信人名單。相關(guān)管理部門通過全國信用信息共享平臺報送涉及金融嚴(yán)重失信人名單，形成涉及金融嚴(yán)重失信人數(shù)據(jù)庫。除依法不得公開和特殊情況不宜公開的之外，國家發(fā)改委通過“信用中國”網(wǎng)站統(tǒng)一向社會公布全國涉及金融嚴(yán)重失信人名單，各地各級相關(guān)管理部門可以根據(jù)本地實際情況將涉及金融嚴(yán)重失信人名單以網(wǎng)絡(luò)、出版物等媒介予以公布，包括失信人名稱、統(tǒng)一社會信用代碼、失信情形、處罰決定等。對納入全國涉及金融嚴(yán)重失信人的機(jī)構(gòu)和個人，人民法院、國家發(fā)改委以及各相關(guān)管理部門依據(jù)所適用的法律法規(guī)全面開展聯(lián)合懲戒。相關(guān)部門開展聯(lián)合懲戒采取包括但不限于市場準(zhǔn)入、限制參加政府采購、限制補(bǔ)貼性資金支持、審慎審批金融業(yè)分支機(jī)構(gòu)、限制擔(dān)任國有企業(yè)法定代表人等高級管理人員、禁止參評文明單位與道德模范等等措施，同時可以依據(jù)有關(guān)法律政策規(guī)定將涉及金融嚴(yán)重失信人納入重點(diǎn)監(jiān)管對象，加大監(jiān)管審查頻次，并對再次發(fā)生違法違規(guī)和失信行為的，依法從重處罰。

為保護(hù)涉及金融領(lǐng)域當(dāng)事人的合法權(quán)益，發(fā)改財金規(guī)〔2017〕460號文件還明確規(guī)定了異議處理、列入期限和失信提醒。對于列入涉及金融嚴(yán)重失信人名單所依據(jù)的人民法院裁判文書、行政處罰或行政認(rèn)定被撤銷或變更后不符合使用情形的，列入部門應(yīng)通過一定程序申請給全國信用信息共享平臺向國家發(fā)改委提出移除申請，經(jīng)審核后移除相關(guān)名單。金融活動參與主體對被列入涉及金融嚴(yán)重失信人名單有異議的可以通過向列入部門提出書面申訴并提交相關(guān)證明材料。經(jīng)核實發(fā)現(xiàn)確有錯誤的，應(yīng)當(dāng)及時更正。相關(guān)政府管理部門在金融嚴(yán)重失信人名單管理過程中，如果存在濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊依法應(yīng)當(dāng)追究其法律責(zé)任。

涉及金融嚴(yán)重失信人的失信行為雖應(yīng)依法受到一定懲戒，但懲戒應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)公平性，即所受到的懲戒應(yīng)當(dāng)與失信行為的嚴(yán)重程度相匹配。依據(jù)現(xiàn)行失信懲戒政策規(guī)定，相關(guān)管理部門將符合使用情形的失信主體納入失信人名單前，應(yīng)當(dāng)告知失信主體。相關(guān)機(jī)構(gòu)向涉嫌違反合同約定的融資主體通知或催告時，可以提示其可能被列入涉及金融嚴(yán)重失信人名單的風(fēng)險，履行《合同法》六十條規(guī)定的附隨通知義務(wù)。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以考慮在有關(guān)融資、擔(dān)保、結(jié)算等協(xié)議中補(bǔ)充增加失信風(fēng)險提示條款，有關(guān)行業(yè)協(xié)會可以考慮向會員單位發(fā)布涉及金融失信懲戒的示范條款。通過契約方式進(jìn)一步推動涉及金融失信懲戒工作。

開展涉及金融失信懲戒工作應(yīng)處理好的幾個關(guān)系

開展涉及金融嚴(yán)重失信人懲戒工作是深入貫徹黨中央、國務(wù)院加快社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，不僅有利于維護(hù)正常金融秩序，發(fā)揮金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本源，有利于有效防控金融風(fēng)險，更有利于助力深化金融體制改革。開展涉及金融嚴(yán)重失信人懲戒工作必須正確認(rèn)識并處理好幾個關(guān)系。

失信管理與征信業(yè)務(wù)的關(guān)系。失信管理與征信業(yè)務(wù)都與信用有關(guān)，但二者之間有著本質(zhì)區(qū)別。涉及金融領(lǐng)域的失信行為是違約違法乃至犯罪行為，是失信主體在金融領(lǐng)域部分信用狀況的的基本反映。失信懲戒是國家有關(guān)部門維護(hù)正常金融秩序、強(qiáng)化信用體系建設(shè)、實施信用管理行為。而征信業(yè)務(wù)是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動?！墩餍艠I(yè)管理條例》第二條第三款規(guī)定，國家機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依照法律、行政法規(guī)和國務(wù)院的規(guī)定，為履行職責(zé)進(jìn)行的企業(yè)和個人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不適用本條例。失信管理與征信業(yè)務(wù)即有聯(lián)系又有區(qū)別，要準(zhǔn)確把握失信管理核心要義，不能將失信管理混同于征信業(yè)務(wù)，通過有序有效的失信管理推進(jìn)金融領(lǐng)域信用體系建設(shè)。

失信行為與違法犯罪的關(guān)系。信者，從人，從言。其會意為人的言論應(yīng)當(dāng)誠實。故，傳統(tǒng)的失信概念往往限于契約領(lǐng)域民商事行為評判。契約領(lǐng)域的違約行為是典型的失信行為，對此社會各界并無異議。但對于違法乃至犯罪行為是否應(yīng)當(dāng)納入失信行為有著不同的理解。法律是國家制定或認(rèn)可的，由國家強(qiáng)制力保證實施的，以規(guī)定當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)為內(nèi)容的具有普遍約束力的社會規(guī)范?？梢哉f，法律是公民與公民之間、公民與國家之間的一種特定權(quán)利與義務(wù)的契約。違法也是違約行為，犯罪更是嚴(yán)重違約行為。因此把金融領(lǐng)域行政違法行為、犯罪行為納入失信管理之中十分必要。讓“守信有價值、失信有代價”理念深入人心，讓“一處失信、處處受限”落實到金融等社會各個領(lǐng)域，在法治的基礎(chǔ)上提高社會信用管理水平。

政策指導(dǎo)與法律規(guī)定的關(guān)系。近年來，黨中央國務(wù)院以及國家各個部委先后出臺了推進(jìn)社會信用體系建設(shè)的一系列政策文件，全社會開展失信懲戒的政策氛圍已經(jīng)形成。政策雖然具有權(quán)威性的特點(diǎn)，但是其實踐性、時效性更加明顯，良好的信用管理政策應(yīng)當(dāng)盡快以法律形式進(jìn)行固化，提高社會信用管理的層級和法律地位。對于涉及金融領(lǐng)域的失信懲戒等問題應(yīng)當(dāng)通過修訂《銀監(jiān)法》《證券法》《保險法》《商業(yè)銀行法》以及《貸款通則》等規(guī)定，把失信懲戒納入法律法規(guī)之中。最高人民法院制定并修改完善了《關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》，但是其僅適用于失信被執(zhí)行人，對于金融領(lǐng)域不誠信申貸、逃廢銀行債務(wù)等違約失信行為的懲戒有效但作用有限。為把涉及金融領(lǐng)域失信懲戒工作納入法治化軌道，國務(wù)院法制辦、發(fā)改委等應(yīng)盡快啟動《失信懲戒條例》立法工作，把失信懲戒工作提升到法制化的水平，解決部分政府管理部門對失信懲戒工作不能為、不愿為、不敢為的問題，為政府部門、行業(yè)協(xié)會等有序開展失信懲戒工作提供法律保障。

失信懲戒與隱私保護(hù)的關(guān)系。涉及金融領(lǐng)域失信懲戒是社會信用管理重要組成部分，也是金融業(yè)依法保護(hù)其合法權(quán)益的重要工作。同時涉及金融領(lǐng)域的失信懲戒工作還涉及到金融消費(fèi)者的合法權(quán)益問題，尤其是金融消費(fèi)的隱私權(quán)保護(hù)問題。開展涉及金融領(lǐng)域失信懲戒必須堅持依法合規(guī)的理念，把握好失信懲戒與金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的法律界限。尤其是以通報、公示等“黑名單”方式限制金融消費(fèi)者權(quán)利時應(yīng)當(dāng)制定明晰的懲戒規(guī)則，對“黑名單”信息披露范圍進(jìn)行合理的界定，特別注意把握好《民法總則》等法律法規(guī)對個人信息保護(hù)的有關(guān)規(guī)定，通過規(guī)則、合同約定等方式完善失信懲戒流程，避免因失信懲戒活動引發(fā)投訴和侵權(quán)訴訟等法律風(fēng)險。

部門管理與行業(yè)自律的關(guān)系。失信懲戒已然成為政府各部門的一項重要工作任務(wù)，各有關(guān)部門普遍未設(shè)立專門的信用管理或失信懲戒機(jī)構(gòu)，亦未配備專業(yè)人員，在工作任務(wù)重、壓力大的情形下，深入推進(jìn)失信懲戒還有很多困難需要克服。為解決管理部門開展涉及金融嚴(yán)重失信人懲戒工作，通過委托或授權(quán)行業(yè)協(xié)會開展失信懲戒工作將成為一種趨勢。發(fā)改財金規(guī)[2017]460號文件對此作出了組織保障方面的規(guī)定，相關(guān)管理部門可以聯(lián)合其他部門和社會組織依法依規(guī)對嚴(yán)重失信行為采取懲戒措施，并可以委托或授權(quán)行業(yè)協(xié)會參與或承擔(dān)上述工作。對此，各有關(guān)行業(yè)協(xié)會應(yīng)充分發(fā)揮自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，積極配合政府有關(guān)部門開展涉及金融失信懲戒工作。要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會為會員單位服務(wù)的特定優(yōu)勢，建立健全涉及金融失信人信息管理辦法，指導(dǎo)會員單位完善相關(guān)合同失信懲戒示范條款，通過大數(shù)據(jù)方式為會員單位提供涉及授信、融資、擔(dān)保、結(jié)算等信用服務(wù)，建立并完善具有行業(yè)協(xié)會特色的“紅黑名單”制度。在政府有關(guān)部門的支持下，有序制定協(xié)會會員開展涉及金融失信懲戒的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范涉及金融行業(yè)失信懲戒工作。做好與“信用中國”網(wǎng)的對接工作，與政府有關(guān)管理部門共同努力，建立并逐步完善涉及金融嚴(yán)重失信人懲戒工作機(jī)制，加強(qiáng)和創(chuàng)新運(yùn)用失信懲戒機(jī)制治理金融亂象，防控金融風(fēng)險，增強(qiáng)涉金融主體和廣大金融消費(fèi)者誠信意識，營造優(yōu)良金融信用環(huán)境，為構(gòu)筑國家金融安全，提升國家整體競爭力作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。