手術(shù)意外險該不該買

宋先生不久前去北京某三甲醫(yī)院探望一位住院朋友時，全室病友正群情激憤地議論醫(yī)院代收保險費的事。這些病人都是做冠脈造影的，他們說血管造影術(shù)在我國已十分成熟，發(fā)生意外的概率幾乎為零。但院方在通知辦入院手續(xù)時，除要求交住院押金外，還要交好幾百元介入診療意外保險費。如果沒有醫(yī)院收費處開出的“已投保”小條，病人住不了院。宋先生覺得這種做法太不合理。那么，醫(yī)院是否真和保險公司合伙來掙病人錢？術(shù)前保險又是怎么回事？

手術(shù)意外險多年前就有試點

介入治療意外險是手術(shù)意外險的一種，并不是新生事物。早在2005年，中國醫(yī)院協(xié)會就提出開展手術(shù)意外保險試點工作，北京阜外醫(yī)院成為國內(nèi)第一家試點醫(yī)院。

北京阜外醫(yī)院副院長李志遠解釋了當(dāng)時試點手術(shù)意外險的原因。他說，大約2/3不良醫(yī)療后果，醫(yī)方?jīng)]有過錯，按法律規(guī)定，醫(yī)院無需賠償，但病人往往不太理解，且很多家庭面臨經(jīng)濟困難，補償訴求強烈。為解決這些病人的訴求，才開展手術(shù)意外險，希望通過商業(yè)保險給予病人、家屬一些補償。后來，一些地方醫(yī)院在推行麻醉意外險時，讓醫(yī)生做代銷，存在利益糾葛，阜外醫(yī)院主動叫停手術(shù)意外險的試點工作。

到了2013年，中國醫(yī)院協(xié)會聯(lián)合中國保監(jiān)會再次在全國推廣手術(shù)意外險。這次，北京協(xié)和醫(yī)院、阜外醫(yī)院、積水潭醫(yī)院等多家醫(yī)院成為試點醫(yī)院，手術(shù)意外險涉及介入診療、骨科手術(shù)、心外科手術(shù)等多個領(lǐng)域。

手術(shù)意外險為患者自愿購買，如術(shù)中發(fā)生意外死亡，術(shù)后出現(xiàn)并發(fā)癥、后遺癥，經(jīng)鑒定證實后即可獲得賠償。保費、保額和手術(shù)類別有關(guān)。

“強制”錯覺出在溝通上

李志遠指出，推行手術(shù)意外險后，醫(yī)生、病人對風(fēng)險的認(rèn)識明顯提高。醫(yī)生更注意與高風(fēng)險手術(shù)病人進行溝通，明確告知術(shù)中可能發(fā)生哪些意外。病人了解這些客觀事實后，更加信任醫(yī)生，醫(yī)患關(guān)系得以改善。而且，手術(shù)意外險的確減少了很多不必要的醫(yī)患糾紛。

北京清華長庚醫(yī)院醫(yī)患辦主任樊榮介紹，手術(shù)意外險既能為患者提供保障，也能減少醫(yī)院莫名的負擔(dān)。但手術(shù)意外險在執(zhí)行時應(yīng)加強溝通。一方面，醫(yī)生要和患者講明白手術(shù)風(fēng)險，讓他們理解醫(yī)學(xué)不是萬能的，但手術(shù)意外險可提供風(fēng)險保障；另一方面，保險公司要在醫(yī)院設(shè)立專職崗位，為患者答疑解惑，以便他們更好地理解。

針對宋先生反映的醫(yī)院強制購買行為，樊榮強調(diào)，購買手術(shù)意外險是患者和保險公司之間的民事行為，應(yīng)自愿參保。目前，開展手術(shù)意外險業(yè)務(wù)的保險公司不多，尚未形成有效的市場競爭。目前看，醫(yī)院和保險公司之間不太可能存在利益糾葛。但在醫(yī)患關(guān)系比較突出的大背景下，不排除個別醫(yī)生為避免醫(yī)療糾紛，在與患者溝通時表達出強制的意思。

對于宋先生認(rèn)為冠脈造影發(fā)生意外的概率幾乎為零，中國醫(yī)師協(xié)會心力衰竭專業(yè)委員會副主委許頂立說，血管造影術(shù)是心血管系統(tǒng)的有創(chuàng)檢查，屬于介入手術(shù)，風(fēng)險其實相對較大，可能來自多方面：有的患者對造影劑過敏，可能發(fā)生過敏性休克甚至死亡，而這很難預(yù)防；有的病人病史報告不清，導(dǎo)致醫(yī)生低估病情，也可能發(fā)生嚴(yán)重后果。

醫(yī)療強制險是趨勢

中國醫(yī)師協(xié)會法律事務(wù)部主任鄧?yán)麖娬谘芯康摹搬t(yī)療責(zé)任強制保險制度”的主要內(nèi)容是：不管是意外還是過失，只要不是疾病自然發(fā)展的結(jié)果，患者就能從保險中獲得賠償。

政府應(yīng)承擔(dān)包括制定政策、給予保險公司相關(guān)險種一定稅費優(yōu)惠、宣傳保險理念等。在英國、加拿大和中國香港地區(qū)，醫(yī)療責(zé)任險費用均由政府支付。

醫(yī)方是醫(yī)療行為的執(zhí)行者和醫(yī)療結(jié)果的引發(fā)者，應(yīng)積極參保醫(yī)療責(zé)任險。鄧?yán)麖娊榻B，醫(yī)療責(zé)任險主要針對醫(yī)療過失。從上世紀(jì)80年代起，我國開始試點醫(yī)療責(zé)任險，但很多醫(yī)院并不積極，原因在于，這些醫(yī)院覺得假若繳納100萬保費，最終保險公司只賠了60萬，就吃虧了。但從社會意義來看，這對化解醫(yī)療糾紛意義重大。

患者是醫(yī)療行為的參與者和醫(yī)療結(jié)果的承擔(dān)者，應(yīng)養(yǎng)成通過保險化解風(fēng)險的消費習(xí)慣。日后，可考慮在掛號費、住院費中加入一部分保費，數(shù)額不會太大，幾元錢即可，就像買公交車車票，雖然只有一兩塊錢，其中卻已包含意外保險費。